【正文】 額貸款和一筆1億元的企業(yè)貸款所要走的程序幾乎是完全相同的，所花費(fèi)的成本幾乎一模一樣，而產(chǎn)出的效益卻不可相提并論，因?yàn)檫@個(gè)原因，銀行不愿意做小企業(yè)貸款，不愿意做小額貸款，畢竟銀行也是企業(yè)，要講究投入產(chǎn)出；另一方面，是風(fēng)險(xiǎn)控制問題。為此，我們需要破解這個(gè)困局。以2005年為例，我國(guó)家庭除投資股票、房地產(chǎn)以及耐用消費(fèi)品之外，僅僅在銀行增加的存款數(shù)量，就超過了15萬(wàn)億元人民幣，幾乎相當(dāng)于我國(guó)當(dāng)年的國(guó)民生產(chǎn)總值。融資金額、擔(dān)保方式（抵押類：需提供相關(guān)證件；擔(dān)保類：擔(dān)保企業(yè)需要提供以上13的資料一份）第二篇：融資途徑銀行貸款對(duì)投資創(chuàng)業(yè)者來說，很多人都曾有過“找錢”的痛苦經(jīng)歷。很少人相信，但事實(shí)上，中國(guó)社會(huì)并不缺錢。這是一個(gè)十分驚人的信息，強(qiáng)烈地說明在國(guó)人之中缺乏的并不是真金白銀，而是財(cái)富的公平分配和資金的有效流通。從創(chuàng)業(yè)者融資的角度來講，途徑多種多樣，可以用私人儲(chǔ)蓄、向親戚朋友求助、同業(yè)拆借；可以利用融資機(jī)構(gòu)籌資，向銀行貸款，發(fā)行企業(yè)債券；還可以尋求風(fēng)險(xiǎn)投資、政府或國(guó)際金融組織信貸支持，以及融資租賃、商業(yè)信用融資。目前國(guó)內(nèi)銀行的壞賬普遍居高不下，令人們?cè)嵅?，銀行管理者承受著巨大的壓力。這就是說，在大多數(shù)中小企業(yè)都認(rèn)為銀行貸款不現(xiàn)實(shí)的情況下，仍舊有不少中小企業(yè)從銀行貸到了款。因?yàn)槿狈Y金，公司發(fā)展比較緩慢，為了加快企業(yè)發(fā)展，秦先生和朋友們商量，想方設(shè)法也要“搞到”銀行貸款。秦先生知道從銀行獲得貸款不容易，但他認(rèn)為只要解決了企業(yè)的信譽(yù)問題，讓銀行相信他們的企業(yè)是一家有信用的企業(yè)，其他的事情就會(huì)非常好辦。信貸員是個(gè)30歲出頭的小伙子，他一臉抱歉地對(duì)秦先生說：“很對(duì)不起，雖然在我們的業(yè)務(wù)種類中，包括了對(duì)國(guó)營(yíng)工商企業(yè)、集體企業(yè)、科研單位、外商投資企業(yè)和私營(yíng)工商企業(yè)等的本外幣流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和科技開發(fā)貸款等，但近兩年，我們的業(yè)務(wù)活動(dòng)主要集中支持大中型國(guó)有企業(yè)。找之前，我們?yōu)榍叵壬伊艘晃汇y行貸款方面的專家，就申請(qǐng)銀行貸款中需要注意的內(nèi)容對(duì)秦先生進(jìn)行“特別輔導(dǎo)”。第二，在貸款金額方面，由于個(gè)私經(jīng)營(yíng)者一般經(jīng)濟(jì)不太富裕，貸款時(shí)應(yīng)量力而行，盡量避免搞大投入?？傊谙拊介L(zhǎng)，利率越高，因此應(yīng)把握貸款利率在兩個(gè)時(shí)間段的‘利差’，在確定貸款期限時(shí)盡量不要跨過一個(gè)時(shí)間段。一天下午，我們陪同秦先生來到了這家商業(yè)銀行的信貸科。回到公司后，秦先生認(rèn)真地學(xué)習(xí)了一番信貸員交給他的那張紙，上面寫的是獲得貸款的主要條件也就是借款單位必須具備的幾項(xiàng)基本條件：(1)需經(jīng)國(guó)家工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊(cè)，持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照；(2)實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，即企業(yè)有獨(dú)立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的權(quán)力；(3)有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)資金、獨(dú)立的財(cái)務(wù)計(jì)劃與會(huì)計(jì)報(bào)表，依靠本身的收入來補(bǔ)償支出，獨(dú)立地計(jì)劃盈虧，獨(dú)立對(duì)外簽訂購(gòu)銷合同；(4)有一定的自有資金。秦先生將整整兩個(gè)月的時(shí)間和全部精力投入到準(zhǔn)備各種資料和往返于銀行與公司之間。互相諒解吧！”又堅(jiān)持不懈地跑了兩個(gè)多月后，終于有一天信貸員通知秦先生到銀行去一趟。秦先生看到申請(qǐng)表后，終于松了口氣。那一天，秦先生第N次一份份仔細(xì)檢查了銀行所需資料，唯恐有所遺漏。包括兩方面內(nèi)容：上的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表；本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；(4)有關(guān)證件、證明(借款人、擔(dān)保人均須提交)。當(dāng)秦先生將厚達(dá)87頁(yè)的所有證明資料及借款申請(qǐng)書交到銀行時(shí)，對(duì)方告訴他，貸款準(zhǔn)備階段的工作已經(jīng)告一段落，接下來的就是等待銀行受理、審批。秦先生對(duì)我們談到自己的貸款經(jīng)歷時(shí)感慨頗多：第一，累?！钡诙?，成本高?！钡谌?，手續(xù)繁瑣。手續(xù)實(shí)在是太復(fù)雜了。對(duì)于創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)來說，在沒有其他融資渠道的時(shí)候，銀行貸款仍不失為一個(gè)有效途徑。第一，為銀行提供抵押，如房地產(chǎn)等實(shí)物抵押；用含有現(xiàn)金值的保單抵押；用股票、債券尤其是信用度較高的國(guó)庫(kù)券抵押；用擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的專利、發(fā)明等無(wú)形資產(chǎn)抵押，對(duì)于短期融資來說，還可以利用存折抵押。一、如何選擇個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款自己開公司首先要面對(duì)資金問題。抵押貸款對(duì)于需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人來說，可以靈活地將個(gè)人消費(fèi)貸款用于創(chuàng)業(yè)。存單質(zhì)押貸款可以貸存單金額的８０％；國(guó)債質(zhì)押貸款可貸國(guó)債面額的９０％；保險(xiǎn)公司推出的保單質(zhì)押貸款的金額不超過保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的８０％。（一）借款戶（People）：借款戶主要負(fù)責(zé)人與其家庭、教育、社會(huì)背景、行業(yè)關(guān)系征信及訴訟資料、評(píng)估品格（誠(chéng)實(shí)信用）及其責(zé)任感。（三）還款來源（Payment）還款來源是確保授信債權(quán)本利回收的前提要件。（五）授信展望（Perspective）指借款人行業(yè)的前途及借款人本身將來的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)與利益的衡量做出分析與決定。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貸款的種類：，它又可分為以下五種內(nèi)型：A普通限額貸款；B透支貸款；C備用貸款承諾；D消費(fèi)者貸款；E票據(jù)貼現(xiàn)貸款；