【正文】 區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等限額管理制度。第三十五條 本操作規(guī)程自發(fā)文之日起實施。第五節(jié) 流動資金貸款回籠資金監(jiān)控第三十一條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)了解借款人的銷售網(wǎng)絡(luò)、資金管理方式等信息，以便了解借款人現(xiàn)金流產(chǎn)生的主渠道及財務(wù)控制方式，并結(jié)合借款人的財務(wù)狀況、營運情況等對其整體現(xiàn)金流進行動態(tài)分析和監(jiān)控。（六）自主支付項下，借款人原則上不得將貸款資金進行同名戶劃轉(zhuǎn)。（三）自主支付資金不得違反約定用途或超過單筆支付金額標準對外支付。公司業(yè)務(wù)部門可根據(jù)商業(yè)合同、發(fā)票等證明材料對資金支付用途和收款人信息進行分析，判斷資金用途是否符合合同約定，必要時采取現(xiàn)場調(diào)查、實物核實等方式驗證貸款資金真實用途。第三節(jié) 貸款資金支付信息采集與監(jiān)控第二十七條 貸款資金支付信息采集（一）原則上，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)按月向借款人取得資金支付清單，并通過與我行對賬單核對、抽查傳票等方式核實借款人提供的資金支付清單的真實性和準確性。第二節(jié) 貸款資金支付監(jiān)控部門職責(zé)分工第二十四條 公司業(yè)務(wù)部門職責(zé)公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求借款人定期匯總資金支付情況，并結(jié)合結(jié)算部門提交的支付臺賬及電子銀行部門提供的客戶交易業(yè)務(wù)清單，對借款人賬戶資金支付情況進行事后分析，通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第四章 貸后管理 第一節(jié) 貸后管理范疇第二十二條 除資金監(jiān)控環(huán)節(jié)外，流動資金貸款貸后管理要求均應(yīng)遵照《中國銀行股份有限公司公司業(yè)務(wù)貸后管理操作規(guī)程（2011年版）》執(zhí)行。公司業(yè)務(wù)部門憑《發(fā)放審核通知書》和《公司貸款支付變更審批表》通知賬務(wù)部門或結(jié)算部門，并按照第十六、第十七條的規(guī)定協(xié)助完成貸款資金的放款或支付。借款人受托支付資金在對外支付時支付金額、支付對象、借款用途發(fā)生變化的，應(yīng)發(fā)起受托支付支付金額、支付對象、借款用途變更的申請。借款人自主支付資金在對外支付時滿足受托支付條件的，應(yīng)發(fā)起自主支付變更為受托支付的申請。第十八條 對《授信發(fā)放通知書》中注明采取自主支付方式的，賬務(wù)部門根據(jù)《授信發(fā)放通知書》向借款人發(fā)放貸款，結(jié)算部門根據(jù)借款人支付申請完成資金支付。授信執(zhí)行部門對借款人發(fā)放和支付審核同意后，制作注明貸款支付方式的《授信發(fā)放通知書》。（三）為加強自主支付貸款資金支付管理，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)向授信執(zhí)行部門提供借款人同一借款合同項下前一筆發(fā)放的自主支付貸款資金已經(jīng)使用部分的實際使用用途是否符合合同約定的證明材料（如，資金監(jiān)控表）作為當(dāng)前自主支付貸款資金發(fā)放審核的要件。同時，還應(yīng)提供相應(yīng)的商務(wù)合同或其他交易背景證明資料，以及每筆受托支付的支付憑證。第十二條 具備以下情形之一的流動資金貸款，須采取我行受托支付方式，并應(yīng)在借款合同中予以明確約定：（一）從未在我行辦理信貸業(yè)務(wù)（含貿(mào)易融資、保函以及銀行承兌匯票業(yè)務(wù)），且借款人最新信用評級在BB（不含）級以下的。授信執(zhí)行部門根據(jù)借款人用款和支付申請及公司業(yè)務(wù)部門的送審意見，進行發(fā)放和支付審核。公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)積極爭取借款人指定我行賬戶為資金回籠賬戶。在簽訂相關(guān)合同、協(xié)議前應(yīng)取得符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及借款人或擔(dān)保公司章程規(guī)定的借款或擔(dān)保證明文件。第四條 流動資金需求測算原則上優(yōu)先使用銀監(jiān)會《流動資金貸款管理暫行辦法》附件《流動資金貸款需求量的測算參考》中監(jiān)管公式。第一篇：中國銀行股份有限公司流動資金貸款(公司業(yè)務(wù))操作規(guī)程(2012年版)中國銀行股份有限公司流動資金貸款（公司業(yè)務(wù)）操作規(guī)程（2012年版）第一章 總 則第一條 為規(guī)范開展流動資金貸款業(yè)務(wù)，加強流動資金貸款經(jīng)營管理，有效控制授信風(fēng)險，促進流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和《流動資金貸款管理暫行辦法》、《中國銀行股份有限公司流動資金貸款管理辦法（2010年版）》、《中國銀行股份有限公司公司業(yè)務(wù)貸后管理操作規(guī)程（2011年版）》等相關(guān)規(guī)定，特制定本操作規(guī)程。如采用我行評估手冊公式，應(yīng)與監(jiān)管公式進行對比驗證，對于存在較大差距的，應(yīng)審慎選擇我行評估手冊公式測算結(jié)果，并應(yīng)在貸款評估報告中提供詳細合理的解釋。第六條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)在借款合同中與借款人約定明確、合法的貸款用途。第八條 借款人有流動資金貸款（自主支付）歸入集團資金池統(tǒng)籌調(diào)配需求的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)在借款合同中與借款人約定：借款人承諾如有流動資金貸款（自主支付）歸入集團資金池統(tǒng)籌調(diào)配需求的，應(yīng)于提款前向貸款人提交符合其要求的《流動資金貸款（自主支付）歸入集團資金池統(tǒng)籌調(diào)配申請》。第十一條 我行應(yīng)采取受托支付或借款人自主支付兩種方式對貸款資金的使用進行管理與監(jiān)控。（二）提款申請時支付對象明確（至少有明確的賬戶、戶名）且單筆支付金額超過1000萬元（不含）的。公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)審查用途的合理性，以及交易背景證明材料的真實性。授信執(zhí)行部門對貸款資金使用用途有異議的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)提供合理解釋。第十七條 對《授信發(fā)放通知書》中注明采取受托支付方式的，通過發(fā)放和支付審核后，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)將貸款借據(jù)和支付憑證送至賬務(wù)部門，賬務(wù)部門在收到日期一致的貸款借據(jù)和支付憑證時方能發(fā)放貸款。對于自主支付資金歸入集團資金池統(tǒng)籌調(diào)配的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款資金發(fā)放后向集團資金池歸集時向結(jié)算部門提供《流動資金貸款（自主支付）歸入集團資金池統(tǒng)籌調(diào)配申請》。（二）受托支付變更為自主支付。公司業(yè)務(wù)部門在申請支付方式變更時，應(yīng)提交《借款人支付變更申請》（附件二）、《提款申請書》、《公司貸款支付變更審批表》（附件三）、資金用途證明材料等，將上述材料掃描至影像樹“內(nèi)部管理信息—其他”，并通知授信執(zhí)行部門。第二十條 對于貸款人受托支付方式下發(fā)生支付退款的，結(jié)算部門應(yīng)及時凍結(jié)退款資金，并通知公司業(yè)務(wù)部門。第二十三條 流動資金貸款資金監(jiān)控分為貸款資金支付監(jiān)控和回籠資金監(jiān)控。監(jiān)控期內(nèi)，將每月的監(jiān)控信息和分析結(jié)論錄入公司信貸管理系統(tǒng)（以下簡稱“CCMS系統(tǒng)”）。（二）借款人資金支付清單無法取得的，公司業(yè)務(wù)部門可通過結(jié)算部門提供的支付臺賬及電子銀行部門提供的客戶交易業(yè)務(wù)清單獲取資金支付用途和收款人等相關(guān)信息。對于不符合合同約定用途的資金支付，應(yīng)通過借款人賬戶余額分析等方法判斷該筆資金屬于借款人自有資金或貸款資金。（四）自主支付項下，借款人是否存在與同一收款人一天內(nèi)或連續(xù)幾天發(fā)生多筆累計超過約定受托支付最低限額的交易，涉嫌以“化整為零”方式規(guī)避我行受托支付管理的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)查詢相關(guān)情況并得出監(jiān)控結(jié)論。若借款人確有同名戶劃轉(zhuǎn)需求的，借款人應(yīng)向公司業(yè)務(wù)部門提交相關(guān)說明材料，公司業(yè)務(wù)部門需對貸款資金支付進行延伸監(jiān)控，應(yīng)取得貸款資金進行同名戶劃轉(zhuǎn)后對外支付憑證復(fù)印件。第三十二條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)按月對指定資金回籠賬戶的大額及異常資金流入情況進行監(jiān)控，并填寫《公司貸款資金流向及回籠資金監(jiān)控表》（附件四）?！吨袊y行股份有限公司流動資金貸款（公司業(yè)務(wù)）操作規(guī)程（2010年版）》同時廢止。第三條我行應(yīng)在全面了解客戶信息的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營周期，合理測算借款人營運資金需求，審慎核定流動資金貸款額度，制定科學(xué)的貸款方案，并加強對借款人資金使用和資金回籠情況的有效監(jiān)控。流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第九條流動資金貸款利率按中國人民銀行的利率政策結(jié)合我行規(guī)定執(zhí)行。第十四條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)嚴格審查借款人提交的申請材料，要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。第二十三條 我行應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定貸款資金的支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：(一)貸款資金的支付方式，以及采取受托支付時受托支付的金額標準；(二)支付方式變更及觸發(fā)變更條件；(三)貸款資金支付的限制、禁止行為；(四)借款人應(yīng)及時提供貸款資金使用記錄和資料；(五)借款人和我行均認可的其他有關(guān)貸款支付的約定。第五章 貸款發(fā)放與支付第二十七條 支付審核與發(fā)放審核合并，在發(fā)放審核流程中增加支付審核的相關(guān)內(nèi)容，即客戶向我行提出放款申請后，我行依據(jù)各項提款條件進行發(fā)放審核的同時，根據(jù)客戶提供的交易背景材料進行支付審核。第三十條 我行應(yīng)采取我行受托支付或借款人自主支付兩種方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監(jiān)督借款人按約定用途使用貸款資金。我行應(yīng)將貸后檢查情況作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人的合作策略和內(nèi)容。第四十七條 流動資金貸款形成不良的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)積極采取催收等措施降低我行授信風(fēng)險。第四十九條 授信執(zhí)行部門應(yīng)定期對押品進行現(xiàn)場核查，核查事項主要包括押品存在與否、是否與權(quán)屬證書記載相一致、是否依法辦理了抵（質(zhì)）押登記或其他抵（質(zhì)）押生效的必備手續(xù)、是否辦理了財產(chǎn)保險以及保險到期后是否及時續(xù)保等事項。中國銀行自營房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總則第一條 為配合國家住房制度改革，加強對中國銀行自營房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的管理，根據(jù)中國人民銀行《貸款通則》、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行規(guī)定》等法規(guī)文件，特制訂本操作規(guī)程。第二章 貸款對象、用途及條件第五條 貸款對象下列單位和個人可以成為中國銀行自營房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的貸款對象：（一）經(jīng)國家房地產(chǎn)開發(fā)行業(yè)主管部門批準設(shè)立，在工商行政管理部門登記注冊，并取得《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》及由行業(yè)主管部門核發(fā)的《房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書》的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)；（二）購買、建造和修繕職工住房的企事業(yè)單位；（三）具有完全民事行為能力的城鎮(zhèn)居民。（二）申請個人住房貸款，借款人應(yīng)具備以下條件：1．符合本規(guī)程第五條規(guī)定的貸款對象條件；2．信用良好，具有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入，確有償還貸款本息的能力；3．購買自住住房價格基本符合中國銀行或其委托、認可的房地產(chǎn)估價師評估的價值；4．購買自住住房首期付款不得低于購買住房價格的30％；5．修建自住住房必須取得所修建住房的土地使用權(quán)，其土地使用權(quán)終止時間不早于貸款終止時間；6．修建自住住房貸款項目已經(jīng)取得當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)行政部門和城市規(guī)劃部門的批準；7．在中國銀行的存款余額不低于所修建自住住房投資總額的30％，并先于銀行貸款投入住房的修建；8．將財產(chǎn)抵（質(zhì)）押給中國銀行；9．落實中國銀行可接受的還本付息連帶信用保證；10．落實中國銀行規(guī)定的其他貸款條件。（三）企事業(yè)單位為購建職工住房申請貸款，應(yīng)提交：1．《借款申請書》；2．資信證明材料；3．近3年的財務(wù)報表；4．售房人產(chǎn)權(quán)、銷售資格證明文件（適用于購買職工住房）；5．項目立項文件、董事會決議（適用于修建職工住房）；6．項目資金落實文件（適用于修建職工住房）；7．其他配套條件落實材料（適用于修建職工住房）；8．合法、合規(guī)的購建住房合同、其他有關(guān)合同；9．抵（質(zhì)）押財產(chǎn)（國庫券等有價證券除外）的資產(chǎn)評估報告書、鑒定書、保險單、抵（質(zhì)）押物品清單、權(quán)屬證明、抵（質(zhì)）押人同意抵（質(zhì)）押的承諾函；10．還款保證人的資信證明材料；11．中國銀行要求提供的其他證明文件和材料。第五章 貸款擔(dān)保與抵押第十二條 購買商品住房的借款人，可以用中國銀行認可的財產(chǎn)抵（質(zhì)）押，并按照國家有關(guān)規(guī)定進行抵（質(zhì)）押登記。第十五條 抵（質(zhì)）押雙方應(yīng)正式簽訂抵（質(zhì)）押貸款合同，并詳細開列抵（質(zhì)）押物品清單。保險期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金，并應(yīng)明確中國銀行為該保險的第一受益人。第七章 貸款的審批和發(fā)放第十九條 借款人提出借款申請以后，中國銀行應(yīng)按照本規(guī)定進行審查、批準和發(fā)放貸款。中國銀行必須按照合同和核定的用款計劃發(fā)放貸款。借款人必須按照規(guī)定比例及時地將足額自有資金存入中國銀行或投入項目前期工程，中國銀行按照房地產(chǎn)貸款項目的工程預(yù)算和施工計劃逐筆監(jiān)督支付，專款專用，借款人不得挪用。展期申請經(jīng)中國銀行審核批準后，借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議，展期協(xié)議經(jīng)抵（質(zhì)）押人、保證人書面認可后生效。第二十八條 借款人違反借款合同規(guī)定的條款，中國銀行有權(quán)收回部分或全部貸款；對不按合同規(guī)定用途使用的貸款部分，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，加收利息。第十章 其他第三十一條 中國銀行自營房地產(chǎn)貸款抵（質(zhì)）押物品的評估、登記費和借款合同公證費均由借款人負擔(dān)；中國銀行可以向借款人一次性適當(dāng)收取質(zhì)押物品保管費。各省、自治區(qū)、直轄市，計劃單列市分行，可根據(jù)本規(guī)則，結(jié)合本地區(qū)實際情況制訂具體操作細則，并報總行備案。（一）業(yè)務(wù)受理及審核要點受理匯出匯款業(yè)務(wù)需審核客戶提交的符合售付匯管理辦法規(guī)定的有效憑證、匯出匯款申請書及外匯管理局規(guī)定的相關(guān)材料，進行合規(guī)性和表面一致性的審核。審核匯款申請書。除直接匯往我海外機構(gòu)的可使用中文外，必須用英文填寫匯款申請書內(nèi)容。對貨到付款項下匯出匯款，我行應(yīng)憑客戶提供的有效商業(yè)單據(jù)（合同和發(fā)票）、正本進口貨物報關(guān)單、貿(mào)易進口付匯核銷單、進口付匯備案表（如需）辦理。對技術(shù)進口等項下匯出匯款，除需提供相關(guān)材料外則另需提供由經(jīng)貿(mào)廳出具的《技術(shù)進口合同數(shù)據(jù)表》與《技術(shù)進口合同登記證書》、由稅務(wù)機關(guān)出具的稅務(wù)憑證或證明。選擇解付行的原則：如客戶已明確選定匯入行的，應(yīng)根據(jù)客戶的指示對外付匯，如客戶委托我行代為選定匯入行的應(yīng)遵循拉直付匯路線、減少中轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)、減輕費用負擔(dān)、提高匯款效率、縮短解付周期原則，同時考慮收款人所在國家（地區(qū)）的政治、經(jīng)濟狀況等因素合理選擇匯入行（解付行）。經(jīng)辦人員根據(jù)匯款申請書內(nèi)容采用SWIFT標準匯款格式繕制報文。另設(shè)“832“匯出匯款卡片賬由專人負責(zé)管理，并在銷賬后歸卷。退匯和止付產(chǎn)生的費用由匯款人承擔(dān)。（五）、電匯匯款的掌握原則：原則上匯出行應(yīng)按照匯款人的指示辦理匯出匯款。轉(zhuǎn)匯行按先記賬、后發(fā)電、確保頭寸到位的原則，核對 密押、郵劃報單是否蓋有聯(lián)行章后，根據(jù)委托行的要求對外發(fā)出匯款批示，報單上必須列明匯款內(nèi)容和要求轉(zhuǎn)匯字樣。按日期先后附后面。定期分貨幣核對“832“科目的賬實情況。（一）、業(yè)務(wù)受理及審核的要點 受理票匯匯款業(yè)務(wù)需審核客戶提交的售付匯管理辦法規(guī)定的有效憑證、匯款申請書及相關(guān)材料。審核匯款申請書。除港澳地區(qū)外，必須用英文填寫匯款申請書內(nèi)容。付款審核的單據(jù)與電匯相同。每筆票匯均需登記。匯票必須具備的內(nèi)容包