7銀行保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展建議-wenkub
2024-09-28 10 本頁面
【正文】 理風(fēng)險的專業(yè)服務(wù)，金融機構(gòu)的演變，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)都是基于使金融功能更有效地發(fā)揮作用，隨著科技、市場環(huán)境的發(fā)展和變化，未來金融機構(gòu)將朝著更有效率的方向演變，以客戶為中心和消費者為出發(fā)點和落腳點為基礎(chǔ)的金融一體化將是未來金融形態(tài)的發(fā)展方向。之所以銀保業(yè)務(wù)發(fā)展不深入，根本原因在于銀行和保險雙方利益共享、共同發(fā)展機制不健全，銀行以賺取手續(xù)費為目標(biāo)，而保險公司以擴(kuò)大業(yè)務(wù)為目標(biāo)，缺乏共同深層次合作的動機。銀行保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展建議 一、銀保業(yè)務(wù)相關(guān)理論 （一）銀保業(yè)務(wù)概述 銀行保險業(yè)務(wù)（下稱銀保業(yè)務(wù)）是指銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)相互滲透、銀行資本和保險資本相互融合的產(chǎn)物。 （二）銀保業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)理論 作為一項成熟的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展產(chǎn)物，必須具備一定的經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)。二是范圍經(jīng)濟(jì)和協(xié)同效應(yīng)理論，范圍經(jīng)濟(jì)是指經(jīng)濟(jì)主體會隨著生產(chǎn)經(jīng)營范圍的擴(kuò)大而降低平均成本，銀行參與保險產(chǎn)品的銷售，充分利用了客戶資源、銷售隊伍、信息系統(tǒng)等資源，提高產(chǎn)出和收益，保險公司通過銀行渠道，擴(kuò)大產(chǎn)品銷售，也可以充分利用保險專業(yè)隊伍、信息系統(tǒng)等資源，在不大幅度增加固定成本和變動成本的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)收益的較大幅度增長。此外，如果銀行提供的服務(wù)越是多樣化，就越是能增加自身的競爭優(yōu)勢，越是能提升穩(wěn)健的經(jīng)營績效。所有這些經(jīng)濟(jì)理論的分析，給予我國銀行保險發(fā)展提供的啟示是，中國銀行保險要長遠(yuǎn)健康發(fā)展，必須要觀念創(chuàng)新、發(fā)展模式創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以及技術(shù)創(chuàng)新。分銷協(xié)議模式，銀行和保險公司作為獨立的個體，合作僅僅是建立在手續(xù)費收入的代理關(guān)系。目前，歐美國家銀行保險發(fā)展模式以金融集團(tuán)模式為主，亞洲除中國外，其他國家的銀行保險模式以分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟形式為主。 （四）銀保產(chǎn)品形式 研究我國目前銀保產(chǎn)品的形式，主要分為以下幾類。第四，與銀行本身業(yè)務(wù)有關(guān)的險種，這類險種主要針對銀行業(yè)務(wù)而設(shè)計，通過與銀行相關(guān)業(yè)務(wù)連接產(chǎn)生的新型險種，諸如與住房按揭相關(guān)系的定期壽險等。而保險公司自身技術(shù)優(yōu)勢不足，尤其是中小保險公司寄予銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，銀保合作一開始就缺乏平等的缺陷。在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的同時，銀行柜員對銀保產(chǎn)品的銷售能力有限，客觀上減低了保險的客戶體驗，為了維系與銀行的合作，保險公司不得不屈從擁有壟斷地位的銀保提高手續(xù)費的壓力，進(jìn)一步提高了銀保產(chǎn)品成本。 （四）保險公司惡性競爭，業(yè)務(wù)萎靡 銀行憑借網(wǎng)點分布的優(yōu)勢地位，不斷要求提高利潤分享，導(dǎo)致銀保手續(xù)費用攀升，保險公司尤其是中小保險公司為了保持業(yè)績，迫于銀行壓力，變相接受銀保提出的條件。為了保持市場份額，銀保行業(yè)陷入惡性手續(xù)費競爭，有些保險公司不堪重負(fù)，甚至出現(xiàn)虧損，從而退出銀保市場，影響了銀保行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。隨著銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品規(guī)模的增大，信息技術(shù)落后在嚴(yán)重阻礙銀保高效發(fā)展的同時，也因系統(tǒng)出現(xiàn)故障導(dǎo)致風(fēng)險增加。由于保險公司人員不能駐點，部分導(dǎo)致了銀保業(yè)務(wù)量降
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