【正文】 漢 站 小微金融管理師系列培訓課程 之 小額貸款業(yè)務的運作與管理 小微金融業(yè)務全知道 主要內容 ?小額貸款業(yè)務操作流程 ?小額信貸客戶評估 ?小額信貸利率管理 小額信貸業(yè)務操作流程 第一節(jié) 小額信貸業(yè)務操作流程概述 第二節(jié) 小額信貸營銷與客戶開發(fā) 第三節(jié) 小額信貸業(yè)務受理 第四節(jié) 貸款調查與評估 第五節(jié) 貸款的審批與發(fā)放 第六節(jié) 貸后管理 第七節(jié) 不良貸款的處理 第一節(jié) 小額信貸業(yè)務操作流程概述 一、小額信貸業(yè)務流程 提出貸款申請 客戶經理進行初審 業(yè)務受理 貸款調查與評估 貸款審查與審批 各方簽訂有關合同 辦理抵質押手續(xù) 貸后跟蹤管理 發(fā)放貸款 收回貸款本息 不合要求回復企業(yè) 逾期催還手續(xù) 第一節(jié) 小額信貸業(yè)務操作流程概述 二、業(yè)務流程各要素及其特征 ?目標客戶 ?我國的小額貸款有自己的特色，在這里我們將其目標客戶群體劃分為 5大類： ?1．以小微企業(yè)為目標群體， ?2．針對城市中低收入者為目標群體 ?3. 個人消費貸款 ?4．新農村建設及社區(qū)貸款 ?5. 以農戶為目標群體 第一節(jié) 小額信貸業(yè)務操作流程概述 二、業(yè)務流程各要素及其特征 ?抵押擔保方式 ?小組聯(lián)保 ?直接擔?；蛐〗M聯(lián)保和直接擔保結合 ?其他形式的擔保貸款 ?逐步增加貸款額 ?申請和借貸程序 ?還款方式 ?利率水平 第二節(jié) 小額信貸營銷與客戶開發(fā) 一、小額信貸營銷概論 ?，營銷是計劃和執(zhí)行有關商品、服務和創(chuàng)意的觀念、定價、促銷和分銷的過程，以創(chuàng)造符合個人和組織目標的交易促成過程。 ? ?對于正規(guī)的中小企業(yè)與對待不太正規(guī)的中小微型企業(yè)和個體工商戶以及自然人的實地調查不同 第四節(jié) 貸款調查與評估 三、信息整理與分析 ?“ 軟信息 ” 的整理與分析 ?客戶的基本信息 ?客戶的經營信息 ?客戶的企業(yè)信息 ?一般采取交叉檢驗的方法，對客戶還款意見的檢驗 第四節(jié) 貸款調查與評估 三、信息整理與分析 ?財務信息的整理與分析 ?資產負債表的內容 ?損益表的內容 ?現(xiàn)金流量表的內容 第四節(jié) 貸款調查與評估 三、信息整理與分析 ?在信息采集中要注意： ?①所有的信息都存在不同程度的夸大甚至扭曲，需要把客戶提供的所有信息盡可能的做真實還原； ?②調查過程中，從眾多信息中找到核心信息，深度挖掘； ?③結合市場規(guī)律和實際，利用交叉檢驗等，注重貸款過程中的合理性； ?④貸款目的這一環(huán)節(jié)重點關注，嚴控風險； ?⑤多考察第三方認證信息，驗證信息的真實性。 ?4）盤點實物，摸清家底是否殷實。 ?，剖析資金缺口，信貸資金用得其所。 ? ?客戶所處行業(yè)屬性、行業(yè)地位及市場占有率、生產技術和工藝、產品質量及供銷渠道、經營發(fā)展戰(zhàn)略和策略等非財務因素。 第四節(jié) 貸款調查與評估 六、調查報告 ?調查報告的主要內容： ? ?申請貸款的合規(guī)性、真實性、合理性及還款來源充足性分析與評價，包括貸款申請是否符合法律法規(guī)、產業(yè)政策及其他內外部監(jiān)管規(guī)定；申請用途是否反映了客戶的真實信用需求；貸款申請是否與客戶的經營規(guī)模、經營特點、發(fā)展計劃和生產周期等因素相一致等，是否超出了客戶的支付能力；還款來源是否充足，還款計劃是否合理，是否能夠與客戶現(xiàn)金流預測相對應等；貸款項目的基本情況、技術先進性及適用性、項目合法性、項目可行性、資金落實情況、產品及市場評價等。 第四節(jié) 貸款調查與評估 六、調查報告 ?調查報告的主要內容： ? ?包括信貸業(yè)務帶來的直接收益（利息收入和手續(xù)費收入等）以及通過信貸業(yè)務可能帶來的間接受益等。 第四節(jié) 貸款調查與評估 六、調查報告 ?調查報告的主要內容： ?10. 是否同意辦理該項業(yè)務 ?對信貸業(yè)務種類、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式和限制性條款（貸款發(fā)放條件、貸款支付條件等，下同）或合同加列條款、管理要求等提出意見和建議。 ?廣義的貸后管理包括貸后檢查、貸款收回、合同變更、展期、貸款催收、貸款檔案管理等內容。 第六節(jié) 貸后管理 一、貸后管理概論 ?： ?堅持職責明確、檢查到位、及時預警、快速處理的原則。 ?不同客戶的差異性很大，應根據客戶貸款的期限、金額、用途以及客戶所處的行業(yè)等實行分類管理。 ? 有利于促進借款人改善 經營管理 ，提高 經濟效益 ，確保信貸資金的安全。 ?3）檢查抵（質）押物的現(xiàn)狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。 ?2）重點檢查貸款的使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? ?貸后檢查的分類 ?按照期限分類 ?A. 期限在 3個月以內（含）的貸款 ? 3個月以上的貸款檢查 ?按照檢查方式不同分類 ?：指信貸業(yè)務辦理后專門就某一事項進行的檢查，它包括貸款用途檢查、特殊事項檢查等 ?：指信貸業(yè)務辦理后按固定的間隔期對企業(yè)的生產經營、償債能力、擔保情況等進行的常規(guī)性檢查 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? 3個月以內的貸款檢查 ?對于擔保充分可靠，風險確定可控的貸款，原則上可以不進行現(xiàn)場檢查，業(yè)務部主要以非現(xiàn)場形式進行日常跟蹤，并做好跟蹤記錄，主要關注貸款資金投向的項目進展情況，以及客戶獲取用于償還貸款的資金進度。 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ?合同變更 ?普通變更 ?貸款展期 ?擔保變更（抵質押登記手續(xù)） 第六節(jié) 貸后管理 三、貸款的回收 ? ? ?客戶主動提前還款 ?合同約定的貸款提前到期事項，限期提前還款 ? 貸款展期不得低于原貸款條件：短期貸款展期不得超過原貸款期限；期限較長貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過 3年。 第六節(jié) 貸后管理 四、貸后管理的預警和處置 ? ?預警是針對貸款五級分類中的正常級的貸款進行的。 ?，構建賞罰分明的貸后管理獎懲體系。 第七節(jié) 不良貸款的處理 二、不良貸款的清收 ?不良貸款清收管理包括不良貸款的 清收、盤活、保全 和以資抵債。盤活的標準為（必須同時符合）： ?(1)債務主體合格，借貸關系因此正常； ?(2)借款人生產經營正常，有凈利潤或較以前虧損大幅下降； ?(3)借款人按時支付當期利息，落實貸款本金及原欠利息還款計劃并按期償付。 小額信貸客戶評估 第一節(jié) 貸前盡職調查概述 第二節(jié) 非財務信息調查與分析 第三節(jié) 財務信息的分析與解讀 第四節(jié) 擔保措施調查 第一節(jié) 貸前盡職調查概述 一、貸前客戶調查 ?主體：風險部門和信貸部門共同對貸款人進行調查 ?原則 ?客觀性原則 ?完整性原則 ?重要性原則 ?判斷一個風險點是否重要 ? ? 第一節(jié) 貸前盡職調查概述 二、貸前客戶調查的程序和方法 ?對貸款申請人進行貸前調查時，應當講究適當方法和程序，一方面確保調貸前調查的全面和深入，令一方面確保貸前調查的真實和可信。 ?3. 其他反應貸款申請人誠信的事項，例如水電費拖欠、商業(yè)糾紛或合同違約。 第一節(jié) 貸前盡職調查概述 四、貸前客戶調查的內容 ?（三） 貸款申請人財務調查 ?1. 貸款申請人的財務狀況。 ?2. 貸款申請人進行其他籌資的可行性。 第二節(jié) 非財務信息調查與分析 二、自然人客戶調查 ? 自然人作為貸款申請人的條件 ? 自然人客戶的基本資料 ?相關證件（個人或企業(yè)） ?資格證明、所有權證明、資信證明 ?費用單據、銀行流水等 ? 受理階段的審核要點 ?，該等資料之間是否存在相互矛盾的地方。 ?2）對于自然人客戶存在經營實體的，還應該對其經營場地進行查看。 ?小額信貸客戶還存在一些風險因素： ?貸款申請人缺乏基本的行業(yè)經營經驗以及存在主業(yè)不突出的風險；貸款申請人在設立環(huán)節(jié)存在瑕疵，實收資本以及其他凈資產存在嚴重不實的風險；貸款申請人存在股權結構不合理的風險；貸款申請人在組織結構方面存在不完善的風險；貸款申請人的經營規(guī)模明顯偏小，不具備基本的抗風險能力；貸款申請人基本的內部控制制度缺失，存在易于產生各種舞弊的風險。 第二節(jié) 非財務信息調查與分析 四、貸款申請人組織情況 ?組織設立情況 ?合規(guī)性檢查（對于有特殊行業(yè)準入限制的，應取得貸款申請人提供的相關的政府批文。 ?第二，主要股東與其所處行業(yè)情況。 第二節(jié) 非財務信息調查與分析 四、貸款申請人組織情況 ?經營規(guī)模情況 ?。 ?。 2）所處經營環(huán)境持續(xù)惡化。 ? 貸款申請人是否具有經營活動所需要的先進技術、技能與資源。 ? 貸款申請人是否具備成本比較優(yōu)勢，能創(chuàng)造超出行業(yè)平均水平的毛利率水平。 4）營銷能力。 第三節(jié) 財務信息的分析與解讀 一、財務調查 ?三個層次： ? 日的整個期間，貸款申請人將有多少負債需要支付或償還。 ? ? ? ?對反映財務狀況的科目的財務調查主要應關注以下幾個方面： ? 。 ?其次，還應根據貸款申請期限，對貸款申請人的長、短期償債能力的分析有所側重。 ?現(xiàn)金流量表中的現(xiàn)金流通?？梢苑譃槿箢悾阂皇墙洜I活動產生的現(xiàn)金流量；二是籌資活動產生的現(xiàn)金流量；三是投資活動產生的現(xiàn)金流量。 第三節(jié) 財務信息的分析與解讀 六、短期償債能力分析 ? 短期償債能力，是指貸款申請人的流動資產對其流動負債及時、足額償還的保證程度。 ?3. 擔保措施還是檢驗其貸款動機的手段。 ? 。 ?(1) 抵押物必須是法律允許流通和轉讓的財產或財產性權利。 ? (1) 保險單上的第一受益人應為小額信貸機構，若在對該抵押物辦理抵押擔保前，抵押人已經辦理了保險的，應要求其將保險賠償額第一受益人變更為小額信貸機構； ? (2) 保險的期限應長于該抵押物的擔保期限； ? (3) 保險單正本應存放于小額信貸機構或由小額信貸機構指定的人代為保管，但小額貸款公司應承擔妥善保管的責任； ? (4) 投保的保額不得明顯低于小額信貸機構認可的抵押物的估值額，且保險費用由抵押人承擔。 ?實際利率 ?將通貨膨脹因素從利率中扣除以后的利率。 ?3．以國家扶貧貼息貸款的利率