【正文】 下特征： （ 3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Inter、 Extra；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。即將對(duì)應(yīng)貨幣金額從消費(fèi)者的賬戶轉(zhuǎn)移到在線商店賬戶或通知發(fā)卡銀行進(jìn)行在線支付。 （ 5）在線商店接受定貨單后，向消費(fèi)者所在銀行請(qǐng)求支付許可。 （ 3）消費(fèi)者選擇付款方式，并確認(rèn)訂單，處理和傳送付款指令。 電子支付流程 電子支付的流程 任何商業(yè)活動(dòng)都具有一定的時(shí)間執(zhí)行順序，這也就形成了不同的流程。電子商務(wù)中的網(wǎng)絡(luò)銀行采用電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化的支付形式，這就是電子支付。支付來源于銀行客戶之間的經(jīng)濟(jì)交往活動(dòng)。第七講 電子支付與安全交易 電子商務(wù)較之傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)越性，成為吸引越來越多的商家和個(gè)人上網(wǎng)購(gòu)物和消費(fèi)的原動(dòng)力。 支付系統(tǒng) 是參與支付活動(dòng)的各要素的總稱。 支付和支付系統(tǒng) 支付系統(tǒng)的發(fā)展階段 （ 1） 傳統(tǒng)支付系統(tǒng) （ 2）電子支付系統(tǒng) （ 3）網(wǎng)上支付系統(tǒng) 電子支付流程 電子支付流程，就是進(jìn)行電子支付過程中具體執(zhí)行步驟在時(shí)間上的先后順序。電子支付流程主要取決于所采用的支付方式，不同的支付方式在業(yè)務(wù)流程上會(huì)產(chǎn)生很大的區(qū)別。此時(shí) SET開始介入。交易信息通過支付網(wǎng)關(guān)傳遞到收單銀行，然后經(jīng)過銀行確認(rèn)、批準(zhǔn)交易后，將確認(rèn)信息反饋給合作的在線商店。 上述交易環(huán)節(jié)，可能因?yàn)橄M(fèi)者采用的金融機(jī)構(gòu)及其所在行政和金融區(qū)域制定、執(zhí)行的金融政策的差別而略有不同。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。 電子支付的這些特征，成為金融機(jī)構(gòu)體系和消費(fèi)者、商家摒棄傳統(tǒng)支付方式，發(fā)展新型快捷、安全的支付系統(tǒng)的主要驅(qū)動(dòng)因素。消費(fèi)者所選用的電子支付工具必須滿足多個(gè)條件，要由消費(fèi)者賬戶所在的銀行發(fā)行，有相應(yīng)的支付系統(tǒng)和商戶所在銀行的支持，被商戶所認(rèn)可等。符合條件的電子簽名，具有與手寫簽名或者蓋章同等的效力?？梢栽O(shè)想這樣一種情景：一個(gè)完全數(shù)字化的環(huán)境，所有的交流都由數(shù)字間的傳輸來完成，人們用微型電腦處理以前必須存于在實(shí)體介質(zhì)上的工作，并用網(wǎng)絡(luò)來傳遞這些信息?！峨娮雍灻ā芬?guī)定了認(rèn)證機(jī)構(gòu)的資質(zhì)條件和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的責(zé)任。為電子簽名提供電子證書服務(wù)，實(shí)質(zhì)上是電信增值服務(wù)。隨著我國(guó)乃至世界未來電信業(yè)的飛速發(fā)展，結(jié)合我國(guó)目前通信工具的申請(qǐng)、認(rèn)證狀況和消費(fèi)者日常生活中通信工具的普及應(yīng)用情況，通信智能卡將成為新時(shí)期電子商務(wù)支付平臺(tái)樂于搭載的首選載體。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 電子支付工具的飛速發(fā)展也帶來了很多新的問題，就如同早期的計(jì)算機(jī)一樣，隨著產(chǎn)生工具的不同也就有了不同的使用方法。按照采用的存儲(chǔ)技術(shù)，又稱為磁卡、智能卡。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 1）銀行卡及其使用方法 ② 國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的銀行卡支付 目前，我國(guó)各大金融機(jī)構(gòu)都紛紛推出了經(jīng)中國(guó)人民銀行認(rèn)同、商家和消費(fèi)者認(rèn)可的銀行卡支付平臺(tái)，它們的服務(wù)方式盡管各有不同，但都可以提供給消費(fèi)者比較安全、比較完善的銀行卡支付。 電子商務(wù)的發(fā)展不僅是電子問題，也不僅是商務(wù)問題，同時(shí)也是一個(gè)商業(yè)信用問題。憑借強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力和良好的服務(wù)理念，以“電子支付專家”為發(fā)展定位，聯(lián)合中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行等國(guó)內(nèi)各大銀行，以及 VISA、 MasterCard、 JCB等國(guó)際信用卡組織，為國(guó)內(nèi)中小型企業(yè)提供完善的電子支付解決方案。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 2）電子現(xiàn)金的使用方法 數(shù)字現(xiàn)金同時(shí)擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點(diǎn)，主要表現(xiàn)出以下幾個(gè)顯著特征： ? 匿名性：和紙幣現(xiàn)金相同，電子現(xiàn)金不能提供用于跟蹤持有者的信息。因?yàn)橥ㄟ^Inter傳輸數(shù)字現(xiàn)金的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于普通銀行系統(tǒng)的支付成本。由于電子現(xiàn)金更方便使用，所以在商品交易中的便利性更加明顯。但是，越來越多的顧客開始抱怨刷卡手續(xù)的繁雜。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 3）電子錢包及其使用方法 ① 電子錢包的定義與運(yùn)作管理體系 電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中顧客購(gòu)物常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式錢包。在發(fā)生收付款時(shí)，如顧客需用電子信用卡付款，如用 Visa卡和 Mondex卡等收款時(shí)，顧客只要單擊一下相應(yīng)項(xiàng)目（或相應(yīng)圖標(biāo)）即可完成。 在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，稱為電子錢包管理器（ Wallet Administration），顧客可以用它來改變口令或保密方式，用它來查看自己銀行賬號(hào)上收付往來的電子貨幣賬目、清單和數(shù)據(jù)。 ? 訂單可通過電子化方式來傳輸，或由顧客的電子購(gòu)物軟件建立。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 3）電子錢包及其使用方法 ① 電子錢包的定義與運(yùn)作管理體系 利用電子錢包在線網(wǎng)上購(gòu)物，通常包括以下步驟： ? 電子商務(wù)服務(wù)器對(duì)此信用卡號(hào)碼采用某種保密算法并加密后，發(fā)送到相應(yīng)的銀行，同時(shí)銷售商店也收到經(jīng)過加密的購(gòu)貨賬單，銷售商店將自己的顧客編碼加入電子購(gòu)貨賬單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器。在信用卡公司和商業(yè)銀行之間要進(jìn)行應(yīng)收款項(xiàng)和賬務(wù)往來的電子數(shù)據(jù)交換和結(jié)算處理。 ? 如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷售商店就可以放心發(fā)貨。購(gòu)物過程雖經(jīng)過信用卡公司和商業(yè)銀行等進(jìn)行多次身份確認(rèn)、銀行授權(quán)、各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)交換和賬務(wù)往來等，由于都是在極短的時(shí)間內(nèi)完成。另外，采用了安全保密措施的電子商務(wù)服務(wù)器，完全可以保證顧客去購(gòu)物的商店必定是具有合法性的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，從而能夠確保顧客購(gòu)物活動(dòng)的安全可靠性。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 3）電子錢包及其使用方法 ② 電子錢包的國(guó)際、國(guó)內(nèi)發(fā)展歷程及未來展望 此外， Mondex卡還大都具有現(xiàn)金貨幣所具有的諸多屬性，如作為商品尺度的屬性、儲(chǔ)蓄的屬性和支付交換的屬性，通過專用終端還可將一張卡上的錢轉(zhuǎn)移到另一張卡上。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 3）電子錢包及其使用方法 ② 電子錢包的國(guó)際、國(guó)內(nèi)發(fā)展歷程及未來展望 Mondex卡終端支付只是電子錢包的早期應(yīng)用，從形式上看，它與智能卡十分相似。用戶可以直接使用與自己銀行賬號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以通過各種保密方式利用因特網(wǎng)上的電子錢包軟件。澳大利亞的國(guó)家銀行在 1998年引入 Mondex，南非和以色列等國(guó)家也已制定了相同計(jì)劃。”這其中的原因即在日本有著與其它國(guó)家不同的獨(dú)特的金融網(wǎng)絡(luò)，如要應(yīng)用電子錢包，日本方面必須投入“數(shù)以萬億日元”的巨資對(duì)現(xiàn)有金融網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行改造。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 3）電子錢包及其使用方法 ② 電子錢包的國(guó)際、國(guó)內(nèi)發(fā)展歷程及未來展望 為了改變電子錢包的尷尬局面 ,解決電子錢包應(yīng)用的現(xiàn)存問題， Europay、萬事達(dá)、維薩三大國(guó)際信用卡組織聯(lián)合推出了新的電子支付標(biāo)準(zhǔn) —— EMV標(biāo)準(zhǔn)， EMV即 Europay、萬事達(dá)、維薩三大國(guó)際信用卡組織首字母合稱。這張由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建分行推出的銀行 IC卡是國(guó)內(nèi)第一張符合“中國(guó) EMV標(biāo)準(zhǔn)”（智能卡金融支付應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)）的雙界面銀行卡，也是國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上的又一創(chuàng)新。電子支票仿真紙面支票，不過是用電子方式啟動(dòng)，使用電子簽名做背書，而且使用數(shù)字證書來驗(yàn)證付款者、付款銀行和銀行賬號(hào)。銀行的基礎(chǔ)設(shè)施與網(wǎng)絡(luò)的集成是電子支票的基礎(chǔ)。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 4）電子支票及其使用方法 電子支票的基本流程包括以下幾個(gè)環(huán)節(jié)： ? 商家將電子支票信息通過支付網(wǎng)關(guān)連接銀行內(nèi)部網(wǎng)，并發(fā)往收單行請(qǐng)求驗(yàn)證，此時(shí)單據(jù)處理中心對(duì)相關(guān)單據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)和處理。