【正文】 ? 匿名性：和紙幣現(xiàn)金相同，電子現(xiàn)金不能提供用于跟蹤持有者的信息。 電子商務(wù)的發(fā)展不僅是電子問題，也不僅是商務(wù)問題，同時(shí)也是一個(gè)商業(yè)信用問題。按照采用的存儲技術(shù)，又稱為磁卡、智能卡。隨著我國乃至世界未來電信業(yè)的飛速發(fā)展，結(jié)合我國目前通信工具的申請、認(rèn)證狀況和消費(fèi)者日常生活中通信工具的普及應(yīng)用情況，通信智能卡將成為新時(shí)期電子商務(wù)支付平臺樂于搭載的首選載體?！峨娮雍灻ā芬?guī)定了認(rèn)證機(jī)構(gòu)的資質(zhì)條件和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的責(zé)任。符合條件的電子簽名，具有與手寫簽名或者蓋章同等的效力。 電子支付的這些特征，成為金融機(jī)構(gòu)體系和消費(fèi)者、商家摒棄傳統(tǒng)支付方式，發(fā)展新型快捷、安全的支付系統(tǒng)的主要驅(qū)動(dòng)因素。 上述交易環(huán)節(jié)，可能因?yàn)橄M(fèi)者采用的金融機(jī)構(gòu)及其所在行政和金融區(qū)域制定、執(zhí)行的金融政策的差別而略有不同。此時(shí) SET開始介入。 支付和支付系統(tǒng) 支付系統(tǒng)的發(fā)展階段 （ 1） 傳統(tǒng)支付系統(tǒng) （ 2）電子支付系統(tǒng) （ 3）網(wǎng)上支付系統(tǒng) 電子支付流程 電子支付流程，就是進(jìn)行電子支付過程中具體執(zhí)行步驟在時(shí)間上的先后順序。第七講 電子支付與安全交易 電子商務(wù)較之傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)越性，成為吸引越來越多的商家和個(gè)人上網(wǎng)購物和消費(fèi)的原動(dòng)力。電子商務(wù)中的網(wǎng)絡(luò)銀行采用電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化的支付形式，這就是電子支付。 （ 3）消費(fèi)者選擇付款方式，并確認(rèn)訂單，處理和傳送付款指令。即將對應(yīng)貨幣金額從消費(fèi)者的賬戶轉(zhuǎn)移到在線商店賬戶或通知發(fā)卡銀行進(jìn)行在線支付。支付費(fèi)用相對于傳統(tǒng)支付來說非常低，曾有過統(tǒng)計(jì)，電子支付費(fèi)用僅為傳統(tǒng)方式的幾十分之一，甚至幾百分之一。 （ 1）數(shù)據(jù)電文有法律效力。在電子商務(wù)交易中，雙方使用電子簽名時(shí)，往往需要第三方對電子簽名人的身份進(jìn)行認(rèn)證，向交易對方提供信譽(yù)保證，這個(gè)第三方一般稱之為電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)。 電子支付工具 以上幾個(gè)要素的廣泛應(yīng)用，將會(huì)促進(jìn)和衍生出更多的電子支付工具。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 1）銀行卡及其使用方法 銀行卡，是對由金融機(jī)構(gòu)中銀行發(fā)布的具有金融貨幣流通功能的智能卡、借記卡、信用卡等的總稱。作為國內(nèi)成立最早、規(guī)模最大的網(wǎng)上支付平臺，首信易支付積累了豐富的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)。如現(xiàn)在的游戲賬戶、 賬戶等都是常見的電子現(xiàn)金。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 2）電子現(xiàn)金的使用方法 ? 支付便利性：電子現(xiàn)金可以采用若干種貨幣單位，并且可以像普通現(xiàn)金一樣具有不同大小的貨幣單位。電子錢包就成為當(dāng)前多數(shù)金融管理機(jī)構(gòu)和商家的首選工具。這些電子支付工具都支持單擊式支付方式，也是便利性體現(xiàn)。將電子錢包裝入系統(tǒng)，單擊電子錢包的相應(yīng)項(xiàng)或電子錢包圖標(biāo)，電子錢包立即打開；然后輸入自己的保密口令，在確認(rèn)是自己的電子錢包后，從中取出一張電子信用卡來付款。遭商業(yè)銀行拒絕后，顧客可以再單擊電子錢包，取出另一張電子信用卡，重復(fù)上述操作。由于顧客的信用卡上的信息僅個(gè)人可見，保密性很好，故而使用起來十分安全可靠。Mondex卡損壞時(shí)，持卡人就向發(fā)生機(jī)關(guān)申報(bào)卡內(nèi)所余余額，由發(fā)行機(jī)關(guān)確認(rèn)后重新制作新卡發(fā)還給持卡人。 1998年 Mondex在美國紐約試用，還以合同連鎖方式在其它城市進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，參加的銀行有曼哈頓銀行、芝加哥銀行和法戈壁銀行等。不過，無論如何，電子錢包畢竟比前幾年出現(xiàn)的其它類型的電子貨幣更勝一籌。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 4）電子支票及其使用方法 電子支票（ Electronic Check， eCheck）是由 FSTC倡導(dǎo)，是以一種紙質(zhì)支票的電子替代品而存在的，是設(shè)計(jì)來吸引不想使用現(xiàn)金，而寧可使用信用方式的個(gè)人客戶和公司的支付工具。 ? 顧客通過 Inter選購商品，并通過 CA信用認(rèn)證體系確認(rèn)商家決定購物，此后填寫訂單，相關(guān)信息處理完畢后，使用電子支票生成器和開戶行發(fā)放的授權(quán)證明文件，還有完成此筆交易需支付的電子支票，一同發(fā)往商家。 ? 電子支票的即時(shí)認(rèn)證能加快交易的速度，并在一定程度上保障交易安全性，減少了處理傳統(tǒng)支票的時(shí)間成本和財(cái)務(wù)成本，對支票丟失或被盜的掛失處理也方便有效得多。 電子支付最終采用何種方式，交易雙方應(yīng)該在互相溝通的基礎(chǔ)上，結(jié)合相應(yīng)的社會(huì)文化、政治經(jīng)濟(jì)、法令政策等背景，具體分析，否則很難實(shí)現(xiàn)最終的交易。參與 SSL連接的每一方必須擁有一個(gè)安全證書，由各自的軟件發(fā)送給對方。 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) 網(wǎng)上支付一般流程： 銀行貨物清單選擇貨物付款方式收據(jù)簽收 送貨付款授權(quán)授權(quán)請求送貨結(jié)束送貨通知送貨公司消費(fèi)者網(wǎng)上商店 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) 按支付方式分類可將電子貨幣分為以下 4種： ? 儲值卡型電子貨幣 ? 信用卡應(yīng)用型電子貨幣 ? 存款利用型電子貨幣 ? 現(xiàn)金模擬型電子貨幣 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) （ 1）電子現(xiàn)金支付系統(tǒng) 電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。 ? 電子支票降低了支票的處理成本，同時(shí)減少了在途資金，提高了銀行客戶的資金利用率。 ? 網(wǎng)上銀行中心接收、審核客戶的交易請求，然后將交易請求轉(zhuǎn)發(fā)給相應(yīng)的綜合業(yè)務(wù)處理主機(jī)。 （ 4）幾乎涉及一個(gè)地區(qū)或國家的所有銀行或金融機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，一般集成了多種計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和通信協(xié)議，是一種典型的網(wǎng)間網(wǎng)。 （ 3）網(wǎng)上銀行的基本業(yè)務(wù)：家庭銀行（ home banking）、企業(yè)銀行（ firm banking）、信用卡業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、各種支付、信貸、特色服務(wù)、商務(wù)服務(wù)、信息發(fā)布。 （ 2）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。 ① 電子支票支付系統(tǒng)流程 驗(yàn)證 索付 兌付或轉(zhuǎn)賬 驗(yàn)證 驗(yàn)證 付款通知單 電子支票 消 費(fèi) 者 商 家 銀 行 認(rèn)證中心 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) （ 2）電子支票支付系統(tǒng) ② 電子支票支付系統(tǒng)特點(diǎn) ? 電子支票可為新型的在線服務(wù)提供便利。各方（包括支付網(wǎng)關(guān)、商戶和持卡人）必須擁有由可信的 CA簽署的有效證書。持卡人與商戶之間通過 SSL協(xié)議進(jìn)行連接。電子支票基本上保留了傳統(tǒng)支票的基本特性和靈活性，又加強(qiáng)了其功能，因而易于理解和接受。 ? 商家于支票到期前，將支票向收單行背書提示，請求兌付即實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。在充分利用電子支付手段的前提下，可以對付款人、收款人、銀行和金融系統(tǒng)帶來盡量少的影響。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 3）電子錢包及其使用方法 ② 電子錢包的國際、國內(nèi)發(fā)展歷程及未來展望 2023年 8月 10日，國內(nèi)金融業(yè)界第一個(gè)真正意義上的“電子錢包”銀行 IC卡 —— 金穗通寶（智能）卡在福建泉州面世。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 3）電子錢包及其使用方法 ② 電子錢包的國際、國內(nèi)發(fā)展歷程及未來展望 日本也有不少機(jī)構(gòu)早就打算引進(jìn)電子錢包，實(shí)驗(yàn)計(jì)劃一訂再訂，但一直未能實(shí)現(xiàn)，用日立公司新金融系統(tǒng)推進(jìn)總部部長的話來說就是：“日本很多銀行與萬帶達(dá)電子錢包的合作，始終停留在口頭上，所有共同開發(fā)項(xiàng)目至今還都是一張白紙。電子商務(wù)活動(dòng)中電子錢包軟件通常都是免費(fèi)提供的。由于電子錢包使用起來十分簡單，只要將 Mondex卡插入終端，三五秒鐘之后，收據(jù)便從設(shè)備輸出，一筆交易即告結(jié)束，讀取器將從 Mondex卡中所有的錢款中扣除掉本次交易的花銷。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 3）電子錢包及其使用方法 ① 電子錢包的定義與運(yùn)作管理體系 至此，電子錢包的購物全過程就完成了。經(jīng)過電子