【正文】 為銀行提供了一條新的解決流動性不足問題的渠道。 房地產(chǎn)金融創(chuàng)新參考點介紹 .? 宏觀經(jīng)濟：資產(chǎn)證券化? 金融： 房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)投資基金? 公司業(yè)務：房地產(chǎn)信托? 政策： 存量房與房地產(chǎn)金融? 個人業(yè)務：民生房貸獨門絕學 壽險抵押貸款 反向抵押貸款保險.? .房地產(chǎn)抵押貸款資產(chǎn)證券化房地產(chǎn)抵押貸款資產(chǎn)證券化? 資產(chǎn)證券化 (Assetbacked但是一個過度的金融，就會有一個過度失控的房地產(chǎn)市場，關鍵要在適度發(fā)展和風險控制中取得平衡。 ? 深交所的研究報告顯示：我國房地產(chǎn)業(yè)已成為與銀行業(yè)高度依存的行業(yè)，大約 70%的房地產(chǎn)開發(fā)資金來自銀行貸款的支持。 房地產(chǎn)金融發(fā)展前景預測? 隨著中國金融經(jīng)濟的發(fā)展，在 15年到 20年時間內(nèi)，整個中國房地產(chǎn)貸款會占銀行貸款 40％到 50％，或50％以上。 房地產(chǎn)金融發(fā)展前景預測? 中國總體經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)持續(xù)了將近 20年較高速度的增長，今后，至少還能有 20年連續(xù)經(jīng)濟增長過程。 銀行貸款的結(jié)構(gòu)各金融機構(gòu)貸款份額? 2023年 12月末，全部金融機構(gòu)各項貸款本外幣余額為 ，同比增長 %。? 2023年 12月底，全部金融機構(gòu)人民幣貸款余額 ，同比增長 % 房地產(chǎn)開發(fā)信貸的增長.個人住房抵押信貸的增長 房地產(chǎn)開發(fā)投資資金來源 (億元 )年份 2023 2023 2023 三年合計 所占比例國家預算內(nèi)資金 %國內(nèi)貸款 %債券 %利用外資 %自籌資金 %其他資金 3670. 56 %資金來源總額 100%房地產(chǎn)貸款及其占金融機構(gòu)貸款余額的比例年份 1998 1999 2023 2023 2023個人住房抵押貸款余額 4261358337755988253房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額26802972328142046616房地產(chǎn)貸款余額310643306658980214869金融機構(gòu)貸款余額865249373499371112314139803占金融機構(gòu)貸款余額的比例 (%)92 310.64居民存款的結(jié)構(gòu).? .負利率下居民存款增速持續(xù)下滑.? 2023年 12月末，全部金融機構(gòu)本外幣各項存款余額為 ，同比增長 %。據(jù)統(tǒng)計，我國個人住房抵押貸款余額和房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額占金融機構(gòu)全部貸款余額的比例，已經(jīng)由 1998年的 %增長到 2023年的 %。房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的關系 ? 房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)之間，存在著一種相互依存、相互支持、相互促進、共同發(fā)展的緊密聯(lián)系，也稱之為良性互動的關系，這是由于雙方的特性所決定的。從形式上看，它既包括資金籌集，也包括資金貸放；既包括直接的資金借貸，也包括間接融資和通過金融市場的融資；既包括房產(chǎn)資金融通活動，也包括地產(chǎn)融資活動。內(nèi)訓資料 房地產(chǎn)金融創(chuàng)新房地產(chǎn)金融創(chuàng)新房地產(chǎn)金融創(chuàng)新? 房地產(chǎn)金融的含義和特點? 房地產(chǎn)金融的數(shù)字化描述? 房地產(chǎn)金融創(chuàng)新是市場發(fā)展的需要? 房地產(chǎn)金融創(chuàng)新參考點介紹.? 房地產(chǎn)金融的含義和特點房地產(chǎn)金融的含義和特點? 房地產(chǎn)金融是與房地產(chǎn)經(jīng)濟活動有關的各種資金融通活動。? 房地產(chǎn)金融作為一種資金融通活動，它具有一般金融活動所具備的共性，同時也具有它作為服務于房地產(chǎn)經(jīng)濟活動產(chǎn)生的特殊性。 ? 房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開金融業(yè)的支持? 金融業(yè)的發(fā)展需要房地產(chǎn)業(yè)與其相結(jié)合房地產(chǎn)發(fā)展與金融支持 金 融 的 支 持 流通存量房銷售房屋建設房屋開發(fā)土地購置土地.? 房地產(chǎn)金融的數(shù)字化描述房地產(chǎn)金融的數(shù)字化描述? 據(jù)統(tǒng)計，在 2023～ 2023年房地產(chǎn)開發(fā)投資資金來源中，平均有 %來源于國內(nèi)銀行貸款，有 ％來源于主要是定金和預付款的其他資金來源。表明房地產(chǎn)貸款已經(jīng)成為中國銀行金融機構(gòu)信貸投向的重要方面。金融機構(gòu)人民幣各項存款余額為 24萬億元，同比增長 16%。全部金融機構(gòu)人民幣貸款余額 ，同比增長 %。前 20年的投資主要集中于基礎工業(yè)方面，而今后 20年，基礎工業(yè)和與改善生活品質(zhì)、居民消費有關的投資將并重發(fā)展。銀行貸款余額在 2023年是 15． 8萬億，2023年房貸增長速度預計為 15％。近年來，房地產(chǎn)貸款在金融機構(gòu)新增資產(chǎn)中的比重呈上升的趨勢，從2023年的 39%，預測會上升到 2023年的 42%67%，2023年的 45%62%，這將對銀行產(chǎn)生很大的壓力。 .? 下一步，估計銀行會相應推出一些新的金融產(chǎn)品，以解決金融風險。Securities，ABS)是指將一組流動性較差的 (金融 )資產(chǎn)進行一系列的組合，使該組資產(chǎn)在可預見的未來所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量可以保持相對穩(wěn)定；在此基礎上配以相應的信用擔保，將該組資產(chǎn)的預期現(xiàn)金流量的收益權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍诮鹑谑袌錾狭鲃?、信用等級較高的債券型證券的技術和過程。發(fā)放貸款的銀行將抵押貸款銷售給二級市場的中介機構(gòu)，就可把其長期的貸款資產(chǎn)變現(xiàn)成具有高流動性的現(xiàn)金資產(chǎn)。 中小型國有企業(yè)資產(chǎn)證券化 基礎設施建設資產(chǎn)證券化 房地產(chǎn)抵押貸款資產(chǎn)證券化房地產(chǎn)抵押貸款資產(chǎn)證券化? 房貸證券化是指銀行將房地產(chǎn)抵押貸款按照價值單元分割成小的產(chǎn)權(quán)單位，出售給投資者，由于住房貸款的期限普遍很長，而金融機構(gòu)吸收的存款又具有短期性，一方面可以解決銀行 “短存長貸”流動性不足的問題，另一方面也可以使資金較少的企業(yè)參與房地產(chǎn)投資。隨著房貸規(guī)模的日益膨脹，作為２１世紀全球金融結(jié)構(gòu)調(diào)整及金融工具創(chuàng)新的最重要的內(nèi)容之一，在我國盡早實施房貸證券化的試點，加快建設住房抵押貸款二級市場已勢在必行?！　∪绻l(fā)生抵押貸款借款者還款逾期甚至違約的情況，首先由保險公司承擔其承諾的部分或全部損失，最終可以依法處置抵押物以獲得補償，如果還不夠償還證券本息，其損失只能投資者自已承擔。.? 此外，個人住房抵押貸款證券化也是分散商業(yè)銀行信貸風險的有效途徑。但目前人們在談到房地產(chǎn)金融問題時，僅僅關注增量房市場，而沒有考慮巨大的存量房市場。如果每 1平方米 2023元，則其價值分別為 36萬億元和 22萬億元。存量房與房地產(chǎn)金融? 一個 健全的房地產(chǎn)市場自有率和出租率應有合理分配，即使在發(fā)達的美國、德國，住房的自有比例也只有 70％和 40％。既解決了大量低收入者買不起房的問題，保證人人能有房住，也使銀行規(guī)避了風險。 民生房貸獨門絕學 組合還款法 ? 目前，各家商業(yè)銀行在經(jīng)營個人住房貸款業(yè)務時，給客戶提供的只有兩種還貸方式 —— 等額本金還款法和等額本息還款法。否則，就只能重新選擇更便宜的房子。按照這種方式，客戶的全部貸款被劃分成幾個不同償還階段，根據(jù)客戶在不同階段的收入狀況差異，每個階段償還的本金數(shù)額也不相同。 個人業(yè)務：壽險抵押貸款? 我國住房抵押貸款的發(fā)展給我國保險業(yè)提供了很大的發(fā)展空間。這種做法，對貸款方來講，它避免了借款人健康狀況帶來的風險，到期由