小額貸款公司行業(yè)分析報(bào)告-wenkub
2022-08-31 11:56:20 本頁(yè)面
【正文】 其經(jīng)營(yíng)能力和預(yù)期收入。（1）客戶提交資料審查：身份證明（個(gè)人和公司的相關(guān)身份資料）、資產(chǎn)證明（個(gè)人和公司的相關(guān)資產(chǎn)資料）、財(cái)務(wù)資料（財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行對(duì)帳單、稅單、購(gòu)銷合同等）、抵押品資料（權(quán)證、評(píng)估報(bào)告、發(fā)票等）。（二）小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)根據(jù)小額貸款公司的目標(biāo)客戶和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，小額貸款公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)初步考慮如下：表2 小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)客戶對(duì)象個(gè)體戶、微型企業(yè)、農(nóng)戶小型企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)場(chǎng)主備注劃分標(biāo)準(zhǔn)（年?duì)I業(yè)額）10～100萬(wàn)元100～500萬(wàn)元貸款產(chǎn)品信用貸款抵押貸款貸款金額1～10萬(wàn)元10～100萬(wàn)元貸款額度限制≤年?duì)I業(yè)額8％≤年?duì)I業(yè)額20％，最多不超過(guò)抵押物評(píng)估值的70％（房產(chǎn)類）貸款周期3～12月3～24月貸款用途流動(dòng)資金、生產(chǎn)設(shè)備與固定資產(chǎn)購(gòu)置流動(dòng)資金、生產(chǎn)設(shè)備與固定資產(chǎn)購(gòu)置輔助產(chǎn)品臨時(shí)貸款、教育貸款貸款利率（月息）～2%1～% 手續(xù)費(fèi)2%%還款方式每月等額還款保證措施擔(dān)保（配偶、家族成員或經(jīng)審查通過(guò)的第三方）抵押（房產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備、營(yíng)運(yùn)車(chē)輛、私家車(chē)等）審查周期3～5天5～7天貸款發(fā)放時(shí)間5～7天7～9天（三）小額貸款公司信用審查流程根據(jù)小額貸款公司的產(chǎn)品，制定有針對(duì)性的符合本地特點(diǎn)的信用審查辦法，按照設(shè)定的指標(biāo)進(jìn)行審查，如：客戶對(duì)象特點(diǎn)、調(diào)查手段、數(shù)據(jù)資料來(lái)源可靠性等。（一）小額貸款公司的目標(biāo)市場(chǎng)目標(biāo)客戶小額貸款公司的定位主要是為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)服務(wù)，服務(wù)于“三農(nóng)”。但是我國(guó)目前對(duì)發(fā)展小額貸款公司還處于摸索試點(diǎn)階段，小額貸款公司面臨定位模糊監(jiān)管體系不明確的尷尬處境。2010年5月，“新36條”頒布，國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展，其中就有期望用規(guī)范的民間資本興辦金融業(yè)這一項(xiàng)，以此達(dá)到促進(jìn)民間企業(yè)的快速發(fā)展。而從2008年國(guó)內(nèi)首批小額信貸公司成立以來(lái)，一直受到各界人士的關(guān)注。小額貸款公司是經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的工商企業(yè),但是從事的業(yè)務(wù)卻是金融類服務(wù)。但在現(xiàn)階段，由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)等一系列具體政策、制度尚未出臺(tái)，而且與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行存在一定的市場(chǎng)重合，所以目前小額貸款公司的目標(biāo)客戶群定位于中心城市的零售商、批發(fā)商和小型制造企業(yè)，以及中心城市近郊的農(nóng)戶、農(nóng)場(chǎng)主和農(nóng)村企業(yè)。小額貸款公司信用審查流程包括：貸款申請(qǐng)：填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表，包括：個(gè)人和公司信息、抵押品信息、擬申請(qǐng)貸款品種（貸款額，貸款年限、還款方式等）。（2）信用查詢，通過(guò)銀行征信以及黑名單排除。抵押品評(píng)估：根據(jù)產(chǎn)品和需要，由第三方評(píng)估師或評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。而小額信貸產(chǎn)業(yè)在義烏發(fā)展的相對(duì)成熟，也使其暴露了一些在漢正街暫時(shí)還未出現(xiàn)的問(wèn)題，如金融地位尷尬、資金限制、監(jiān)管混亂等，而這些問(wèn)題，都嚴(yán)重的限制了小額貸款公司的發(fā)展， （1）內(nèi)部問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)控制薄弱目前我國(guó)的小額貸款公司主要采取資產(chǎn)抵押和保證擔(dān)保兩種方式。但是由于信用查詢非常麻煩，再加上小額貸款公司的貸款客戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱小，經(jīng)營(yíng)效益也不夠穩(wěn)定，貸款缺乏資產(chǎn)性保證，以擔(dān)保形式為主發(fā)放貸款相對(duì)銀行而言承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)要大很多。目前，義烏市浪莎小額貸款公司面臨的重要問(wèn)題就是資金短缺，據(jù)介紹該公司已經(jīng)向政府遞交了擴(kuò)股的申請(qǐng)，以求解決此問(wèn)題。（2）外部問(wèn)題小額貸款公司性質(zhì)不明，影響其發(fā)展根據(jù)義烏工商局對(duì)浪莎小額貸款公司運(yùn)行周年的調(diào)查報(bào)告，由于小額貸款公司的作為一種不吸收公眾貸款經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的新型機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)與真正的景榮機(jī)構(gòu)存在差別，也導(dǎo)致了地位的尷尬和一系列問(wèn)題。監(jiān)管部門(mén)不明確目前，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)會(huì)．貸款公司沒(méi)有取得金融許可證，在法律上其稱不上金融機(jī)構(gòu)．所以它不受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。政府的支持力度不夠。（2）政府的其他職能淡化、分散了對(duì)小額信貸扶貧的力量。義烏市浪莎和惠商兩家貸款公司的主要負(fù)責(zé)人都表示希望國(guó)家的政策能夠持續(xù)
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