【正文】 是指信用貸款機構(gòu)發(fā)生不良貸款時，因沒有足夠的流動資金來滿足造成的信用支付風(fēng)－險；四是可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險，我國信用貸款主要業(yè)務(wù)品種還是風(fēng)險程度最大的信用擔保形式貸款，小額貸款機構(gòu)面對的是很多制度不健全的中小企業(yè)處于不利局面，業(yè)務(wù)拓展極其困難，只靠有限的信貸資金利息收入很難彌補可能發(fā)生的不良及呆賬資產(chǎn)，就更談不上養(yǎng)人和發(fā)展了。 辦理各項中小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)等資訊業(yè)務(wù)。 （3） 小額貸款對象：主要為符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路，技術(shù)含量高、低風(fēng)險、高效益、有發(fā)展前景、有利于拉動全市經(jīng)濟發(fā)展的各類中小企業(yè)、商業(yè)企業(yè)、“三農(nóng)”項目、個體工商戶及具有完全民事行為能力的自然人等。在充分了解企業(yè)經(jīng)營管理的基礎(chǔ)上，為核定范圍內(nèi)一些符合國家產(chǎn)業(yè)政策、科技含量較高、市場前景好、管理水平高的中小企業(yè)及“三農(nóng)”項目提供貸款支持。 貸款時信譽證明和資產(chǎn)責任結(jié)合在一起的金融行為，其最基本和最重要的屬性就是具有經(jīng)濟杠桿的屬性。由于中小企業(yè)自身在財務(wù)、管理、信譽等方面存在先天不足，資信等級測定困難，銀行的貸款門檻高，加之專業(yè)擔保機構(gòu)對中小企業(yè)提供貸款擔保服務(wù)單一（現(xiàn)房抵押），使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。有10%的企業(yè)根本無法獲取貸款。但很多中小企業(yè)都面臨融資的困難，而不能正常發(fā)展。民間金融信用企業(yè)數(shù)量大，銀行貸款很難取得，信用社擔保貸款的放大倍數(shù)不高，利息上浮后中小企業(yè)的貸款成本高；擔保公司業(yè)務(wù)范圍有限，不能滿足企業(yè)的需求；缺少資信評級機構(gòu)，擔保機構(gòu)的資信得不到確認和公正；擔保確認過程繁瑣、時間長、時效差等諸多問題，致使中小企業(yè)貸款難，信用擔保業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，增加了商業(yè)性金融機構(gòu)的放貸風(fēng)險，影響了中小企業(yè)社會信用度的提升和金融資本的匯集，對引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、支持和推動地方經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利因素。大力發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟，已成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經(jīng)濟就插上了騰飛的翅膀。**人均年收入達9800多元，消費水平較高，商業(yè)發(fā)達，國內(nèi)外知名品牌深受消費者的青睞，是國內(nèi)外知名廠家拓展市場的理想城市。 我市屬于暖溫帶大陸性季風(fēng)氣候，四季分明，氣候溫和，雨量充沛，無霜期長，事宜多種農(nóng)作物和動植物的生長。 成立依據(jù) 根據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號）和《河南省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的意見》（豫政辦[2008]100號），結(jié)合本地實際，籌建小額貸款公司。法人代表：**，從業(yè)人員： **。經(jīng)營范圍：辦理各項小額貸款業(yè)務(wù)、辦理中小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)的咨詢業(yè)務(wù)及經(jīng)省工業(yè)和信息化廳核準的其他業(yè)務(wù)。 公司注冊資本為貳仟萬元人民幣，股東為一個企業(yè)、八個自然人股東組成。 公司經(jīng)營以國家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，以依法經(jīng)營、控制風(fēng)險、公平守信、平等自愿為經(jīng)營原則，對具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供貸款，扶持和促進中小企業(yè)快速、健康地發(fā)展，有效規(guī)避金融風(fēng)險，協(xié)助其做大做強，成為企業(yè)發(fā)展的盟友。 三、 市場分析 （一）、工農(nóng)業(yè)發(fā)展情況 隨著我國30年來改革開放的不斷深入，到2006年底，我國非國有中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過了1200萬家，占全部注冊企業(yè)數(shù)的99%，工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占到了70%和45%，提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。小麥和煙葉是兩大優(yōu)勢作物，其中煙葉生產(chǎn)久負盛名，是全國三大煙葉產(chǎn)區(qū)之一。**市位于X市南部，總面積647平方公里，總?cè)丝?2萬，有民營企業(yè)1500家，近年來轄區(qū)民營企業(yè)取得長足發(fā)展，但大部分民營企業(yè)存在著流動資金和技術(shù)改造資金短缺的問題。由于中小企業(yè)自身在財務(wù)、管理、信譽等方面存在的先天不足，銀行的貸款門檻又比較高，加之沒有專業(yè)機構(gòu)對中小企業(yè)提供貸款擔保服務(wù)，使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。 中小企業(yè)資金緊張、貸款難。 目前，X市1500家民營企業(yè)及個體工商戶調(diào)查表明：210家較大的中小企業(yè)中86%的企業(yè)感到生產(chǎn)資金不足，其中有大部分企業(yè)感到融資比兩年期更加困難。存量貸款企業(yè)中有35%的企業(yè)已獲取部門貸款，但再想獲取貸款有難度。鑒于以上情況分析，為適應(yīng)市場需求，經(jīng)過充分論證，組建小額貸款公司是時代的要求，社會發(fā)展的需要，是解決中小企業(yè)貸款難、融資那問題的重要途徑，政府有號召，企業(yè)有愿望，法律上有保護，政策上允許，在促進經(jīng)濟發(fā)展的進程中，小額貸款公司必定會發(fā)揮不可替代的作用，故建立X市**小額貸款有限公司是切實可行的。他可以集中地、系統(tǒng)地按照特定目的，根據(jù)專業(yè)貸款機構(gòu)自身的實力與信譽，承擔自擔風(fēng)險、自負盈虧、自我發(fā)展的責任，在社會經(jīng)濟資源的配置過程中發(fā)揮杠桿作用，引導(dǎo)社會資金和商品的流向和流量，促進實現(xiàn)財盡其用，物暢其流，提高整個社會的經(jīng)濟效益。公司建立現(xiàn)代企業(yè)法人治理機構(gòu)，自愿入股，自主經(jīng)營，自負盈虧，自擔風(fēng)險；工作人員大多具有中級以上職稱，具有豐富的實踐經(jīng)驗，是一個管理科學(xué)、經(jīng)營穩(wěn)健、運轉(zhuǎn)高效的服務(wù)機構(gòu)。 （2） 主要是從金融的角度為企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略當好參謀；從經(jīng)營的角度對企業(yè)的經(jīng)營活動，特別是財務(wù)狀況進行診斷、分析、當好良醫(yī)；從合理配置人力資源的角度為企業(yè)提高融資技能當好教練；從提升核心競爭力的角度使企業(yè)在金融資本的競爭力方面能夠迅速提升當好策劃師。 小額貸款公司風(fēng)險主要是貸款風(fēng)險。在主觀方面，主要有：缺乏對風(fēng)險進行專業(yè)經(jīng)營管理的人才隊伍、機構(gòu)內(nèi)部審批制度不健全不完善內(nèi)設(shè)機構(gòu)缺乏制衡機制、存在人情貸款現(xiàn)象、存在貸款人的道德風(fēng)險等等。 因此，必須通過自己審慎的風(fēng)險評判而認識風(fēng)險，加強對信用風(fēng)險的經(jīng)營和管理，并以其專長來經(jīng)營、控制風(fēng)險。首先，依靠自身擁有