【正文】 ） 目標 保險規(guī)劃 緊急預(yù)備金 羅先生/太太年齡（歲） 42 56 85 短期目標教育規(guī)劃 中期目標退休規(guī)劃 長期目標第四章 理財數(shù)據(jù)假設(shè)一、2007年度全市職工平均工資為34707元，月平均工資為2892元，%。所以，羅家當務(wù)之急就是為羅先生預(yù)算出充足的保費，解除羅先生的后顧之憂，為羅先生一家撐起一把巨型的保護傘。平日里家中日用開銷，人情往來全靠羅先生一人薪水收入。家庭資產(chǎn)家庭負債活期及現(xiàn)金50房屋貸款0定期存款500其他貸款0基金150國債0股票0房產(chǎn)（自用）500房產(chǎn)（投資）300黃金及收藏品汽車100合計1600合計0家庭資產(chǎn)凈值1600萬第三章 家庭理財目標一、短期目標：家庭緊急預(yù)備金緊急預(yù)備金是為了應(yīng)對家庭意外狀況的不時之需，如：房屋修理、家電置換、中途失業(yè)、突發(fā)災(zāi)禍、重大疾病、額外養(yǎng)老等等。您的投資有風(fēng)險，故收到的實際回報可能低于預(yù)期水平，應(yīng)充分認識投資風(fēng)險，謹慎投資。流動性風(fēng)險：您如果提前贖回本理財計劃推薦的產(chǎn)品，在某些投資產(chǎn)品中所取回的金額可能低于您原先投入的金額。市場風(fēng)險：本理財計劃有可能包含為非保本型投資產(chǎn)品更新?lián)Q代，其本金可能隨相關(guān)市場而變動。風(fēng)險提示：本文件的任何條款不構(gòu)成銀行對任何交易的推薦。本理財規(guī)劃報告書作出的所有分析都是基于您當前的家庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境未來目標和計劃以及對一些金融參數(shù)的假設(shè)和當前所處的經(jīng)濟形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。本理財方案是在您口述的本人數(shù)據(jù)目標上制定的。個人姓名_______陳慧雯________報名編號____FZ6121045180 _____案例編號_外企高管如何無憂退休所在單位_工商銀行淮海西路支行____________________個人理財規(guī)劃報告PERSONAL　FINANCIAL PLANNING REPORT謹呈給：羅先生及其家人上海工商銀行銀行 淮海西路支行陳慧雯 理財顧問按照您所提供的數(shù)據(jù)以及要求的目標，準確評估您的財務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供財務(wù)建議及長期服務(wù)。建議您定期評估自己的目標和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。我們建議您在進行任何交易之前采取行動確保您已經(jīng)完全了解有關(guān)條款、條件和風(fēng)險，有能力并愿意在您的目的和條件基礎(chǔ)上承擔這些風(fēng)險。本理財計劃的回報總額可能無法達到預(yù)期回報，且在相關(guān)市場出現(xiàn)不利走勢的情況下，到期付還的本金可能顯著低于初始投資金額。利率風(fēng)險：因宏觀經(jīng)濟形勢、貨幣政策等變動導(dǎo)致利率波動，將會使產(chǎn)品市值發(fā)生變化，進而影響本理財計劃收益。過去的績效不能代表未來的走勢。一般預(yù)留三到六個月的開支金額來保證近期家庭生活正常、及時調(diào)整，多以現(xiàn)金、活期存款或貨幣基金的形式出現(xiàn)，以保證強流動性。但看一下羅先生購買保險情況，除了單位里統(tǒng)一提供的基本保險外再無其他任何商業(yè)保險。二、中期目標：教育規(guī)劃為兒子預(yù)留出一筆出國留學(xué)費用，該筆費用現(xiàn)在每年約25萬元人民幣。2006年度全市職工平均工資為29569元，月平均工資為2464元，%。二、摩根大通(JPMorgan Chase)%，原先的預(yù)%。私立四年制大學(xué)學(xué)費增長了6%。城保養(yǎng)老保險醫(yī)療保險失業(yè)保險生育保險工傷保險總計個人基數(shù)821//11%單位基數(shù)2212237%公積金：個人繳費基數(shù)：當年個人繳費基數(shù)根據(jù)職工本人上一年度月平均工資確定：同上。制度“老人”：在原制度下退休。大學(xué)畢業(yè)22歲開始工作，已工作20年。以下表格列出具體緊急備用金可以存在的形式：產(chǎn)品名稱活期一天通知存款七天通知存款超短期靈通快線華泰保險理財1號貨幣基金流動性T+0T+1T+7自動投資：T+0主動投資：T+1T+1資金到賬13:30后T+2收益性%（稅前）%（稅前）%（稅前）預(yù)期2%預(yù)期3%4%稅后一年期定期存款利率銷售渠道銀行銀行銀行工行工行及華泰保險公司銀行及證券公司交易時間全天全天全天工作日9:0015:30工作日9:0015:00工作日9:0015:00收益分配方式按季結(jié)息//按季分紅按月分紅按月分紅首筆購買最低金額0元50000元50000元50000元5000元5000元交易級差1000元1000元1000元賬戶最低保留份額0元50000元50000元1000元500元1000元賬戶最高份額1000萬份/////投資方式主動購買主動購買主動購買一、自動購買：類似協(xié)議存款二、主動購買主動購買主動購買第七章 退休養(yǎng)老金規(guī)劃退休養(yǎng)老金計算及養(yǎng)老金缺口試算表：項目本人配偶參數(shù)設(shè)置本人配偶當前月繳費工資基準$7,392FALSE當前年齡4242月繳養(yǎng)老保險保費$591$0稅前月工資$70,000$0退休時指數(shù)化月平均工資$10,567$0社會平均工資$2,464$2,464退休時社會平均工資$4,561$4,561最高提繳工資倍數(shù)33平均基礎(chǔ)養(yǎng)老金基準$7,564$2,280養(yǎng)老保險費提繳率%%退休時繳費年資288個人工資成長率%%領(lǐng)取繳費年資比率%%社平工資成長率%%每月可領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金額$2,118$182擬退休年齡5050社保養(yǎng)老金實質(zhì)報酬率%%社保養(yǎng)老金投資報酬率%%退休時養(yǎng)老金賬戶累計額$94,271$0退休生活費用成長率%%養(yǎng)老金帳戶可領(lǐng)取月金額$483$0企業(yè)年金提繳率%%可領(lǐng)取月養(yǎng)老金總額$2,601$182企業(yè)相對提繳率%%可領(lǐng)取年社保養(yǎng)老金總額$31,215$2,189當前繳費年資200每月提繳至企業(yè)年金賬戶額$0$0每繳費年資領(lǐng)取率%%到退休時可累積年金賬戶額$0$0當前養(yǎng)老金帳戶余額$0$0每年可領(lǐng)取企業(yè)年金金額$0$0依退休年齡可領(lǐng)養(yǎng)老金月數(shù)195195可領(lǐng)取供養(yǎng)老用的年金總額$31,215$2,189當前企業(yè)年金賬戶累積額$0$0期望退休后的生活費現(xiàn)值$120,000$120,000預(yù)計終老年齡8085退休后首年生活費終值$164,228$164,228退休前一年可支配收入$1,604,090$0養(yǎng)老與企業(yè)年金年缺口金額$133,013$162,039養(yǎng)老與企業(yè)年金收入替代率%養(yǎng)老與企業(yè)年金總?cè)笨诮痤~$3,485,317$4,842,427養(yǎng)老年金社平工資替代率%%退休后自行投資的報酬率%%企業(yè)年金的投資報酬率%%退休年齡40414243444546474849505152535455計發(fā)月數(shù)233230226223220216212208204199195190185180175170退休年齡565758596061626364656667686970計發(fā)月數(shù)1641581521451391321251171091019384756556總結(jié)：由上表可以看出羅先生退休后可領(lǐng)取的社會養(yǎng)老保險金每月2601元，替代到時（羅先生退休首年）%，到羅先生50歲退休那一年的社平工資為4561元。同理，可以得出羅太太在退休那一年對于養(yǎng)老金的缺口總額為4,842,427元。在前面第七章節(jié)退休規(guī)劃中我們已得出羅太太在退休那年養(yǎng)老金缺口總額為4,842,427元，%的報酬率貼現(xiàn)可以得出其退休金缺口的現(xiàn)值為3,974,405元。由于羅先生是家庭主要收入來源，而且又是高收入人群，家庭資產(chǎn)雄厚，所以從上表中可以看出羅太太并不需要投保什么保險。而且保監(jiān)會規(guī)定上海18周歲以下未成年人人身險保額不得超過10萬元，遠不及成人的保額來得高，一旦家庭發(fā)生重大變故這點保額無非杯水車薪，無法幫助家庭渡過財政困頓的難關(guān)。再次，可在孩子嬰幼兒階段利用費率低的優(yōu)勢為其購買保障期限較長、能夠兼顧不同階段疾病發(fā)生規(guī)律的重大疾病保險。 豁免保費附加險很重要。在挑選的時候要注意各個公司對兒童險的保費豁免的條件不一樣：有的公司豁免條件是父母發(fā)生重大疾病或者身故或者傷殘都可以豁免未交的所有保費，而有的公司豁免條件則是家長身故或者重殘才能豁免。四、附表：風(fēng)險矩陣風(fēng)險矩陣風(fēng)險能力低能力中低能力中能力中高能力高能力風(fēng)險態(tài)度工具019分2039分4059分6079分80100分低態(tài)度 019分貨幣70%50%40%20%0%債券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%預(yù)期報酬率%%%%%標準差%%%%%中低態(tài)度 2039分貨幣50%40%20%0%0%債券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%預(yù)期報酬率%%%%%標準差%%%%%中態(tài)度 4059分貨幣40%20%0%0%0%債券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%預(yù)期報酬率%%%%%標準差%%%%%中高態(tài)度 6079分貨幣20%0%0%0%0%債券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%預(yù)期報酬率%%%%%標準差%%%%%高態(tài)度 80100分貨幣0%0%0%0%0%債券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%預(yù)期報酬率%%%%%標準差%%%%%第十一章 家庭資產(chǎn)配置規(guī)劃一、投資組合配置比例及報酬率試算表投資3年股票債券貨幣平均值%%%標準差%%%股票債券相關(guān)係數(shù)%協(xié)方差%優(yōu)化投資比率%