【正文】 諸多應重點分析的問題。 國內研究現狀同世界上資本國家分析對比，我國個人理財業(yè)起步稍晚。加拿大經濟學家夸克?霍和克里斯?羅賓遜所著的《個人理財策劃》(2004)，是加拿大權威的理財科教用書，書里內容豐富、體系結構完整，既有深厚的理論基底，又不伐實踐操作價值。該理論將消費者的生命周期大致分為三個部分：少年、壯年及老年，消費者在不同階段所處的環(huán)境不同，經濟實力也不一樣，所以對于消費的需求也隨之而改變。我國個人理財業(yè)務雖然發(fā)展迅速，卻存在許多問題，例如產品設計形勢單一缺乏特色、對產品潛在風險的披露程度過低等等。參考個人理財業(yè)務的發(fā)展旅程及經驗，試探性找出國美金融的優(yōu)勢及面臨困難的對策。從2015年開始，中國央行連續(xù)幾次發(fā)布降息消息，導致銀行現今的吸儲功能降低，目前金融市場形勢不好，這也正能突出金融產品中強者的優(yōu)勢，居民會更傾向一些收益呈現利好趨勢的理財產品。如何快速的適應金融市場的變化，提高國美金融在金融市場上的核心競爭力，設計開發(fā)出更符合中國居民需求的理財產品以及為客戶量身打造全方位、綜合性和個性化的金融服務，是目前國美金融應該探討的重要課題。不過，雖然這次經濟市場給金融市場下了一封極具挑戰(zhàn)性的戰(zhàn)書，但對于聰慧的金融從業(yè)人員來說，也無疑給強者提供了更有商業(yè)價值的發(fā)展機遇。近年來，個人理財、金融服務也逐漸社會所關注的主流焦點之一。個人理財業(yè)務組織結構圖，見圖11：個人理財業(yè)務理財顧問服務綜合理財服務私人銀行業(yè)務理財計劃保證收益理財計劃非保證收益理財計劃保本浮動收益理財計劃非保本浮動收益理財計劃圖11 個人理財業(yè)務組織結構圖來源：百度百科目前，眾多商業(yè)銀行陸續(xù)推出個人理財業(yè)務，各大理財公司也紛紛參與其中，導致現今金融產品的種類豐富繁多，各家理財產品百花齊開、爭奇斗艷，以商業(yè)銀行為首的個人理財業(yè)務帶動整個金融市場的穩(wěn)步發(fā)展，如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“工銀靈通”、建設銀行“乾元”以及民生銀行“非凡理財”等等，自天弘基金推出“余額寶”開始，各類寶寶也層出不窮的涌入大眾視野：民生銀行“如意寶”、交通銀行“得利寶”、招商基金“招財寶”以及中?；稹癳通寶”等等。近些年各類非金融企業(yè)為了追趕金融市場前行的腳步，也相繼推出以公司名義為旗號的金融產品，例如京東旗下的“京東寶”以及網易、新浪等一些互聯網公司推出的各類理財產品等等。 選題目的及意義 研究目的我國改革開放以來,隨著國家經濟繁榮、國民收入的進一步提高,老百姓的物質生活水平也不斷提高,金融意識逐漸增強,理財方式發(fā)生了巨大變化[1]。本文以國美電器作為非金融企業(yè)的跨界打入市場為實例研究，雖有國美企業(yè)的旗幟作靠山，但發(fā)展中也存在著諸多困難。希望對現今時期我國個人理財業(yè)務機構在發(fā)展中存在的一些共性問題的解決具有一定的借鑒作用。國美金融若想在金融市場有自己的一席之地，要改善個人理財市場存在的這些共性問題，必須要有創(chuàng)新意識，一定要研究開發(fā)出一套帶有自身企業(yè)特色并且能適應廣大客戶需求的產品，這是很有必要的。消費者會根據自己不同階段的收入為自己設計規(guī)劃好消費和儲蓄的比例，為自己實現最佳的消費配置，從而實現終身財產安全。這本書對個人理財策劃進行了細微地闡述，讓我們對西方經濟學領域徹底改觀。盡管我國個人理財業(yè)務在世界個人理財格局中資歷尚淺，但依舊攔不住飛速發(fā)展的腳步。銀行作為個人理財業(yè)務的開創(chuàng)者，帶動著金融市場個人理財業(yè)務的整體趨勢發(fā)展，所以商業(yè)銀行對于個人理財業(yè)務發(fā)展和完善有義不容辭的責任。加強營銷手段的同時降低門檻，使之能夠深入大眾民心，最重要的是為客戶設計提供最佳投資配置方案，做好核心業(yè)務發(fā)展。除此之外，本論文課題運用了理論研究和實際分析相結合的方法，并融入經濟學、管理學、金融學等理論，如：經濟周期理論、投資組合理論、資本資產定價理論及金融創(chuàng)新理論等。換句話說，個人理財就是對客戶的資金做好妥善安排，給客戶做出合理的個人理財規(guī)劃。用簡單的話來解釋，大多數的普通老百姓，想利用手中的閑置資金，不滿足于銀行儲蓄的的低收益率，有礙于個別品類理財產品的門檻因素，所以找第三方理財公司對其資金做出合理規(guī)劃，運用理財顧問給出的專業(yè)規(guī)劃，根據理財法則做出實用的理財方案（如表21），讓有限的資金發(fā)揮最大的經濟效用，從而實現資金收益的最大化管理。2000年，在中國人民銀行指導下，全國范圍內展開對外幣利率管理的改革。自此,銀行開始嘗試真正意義上的投資理財業(yè)務[8]。旨在分析了客戶自己的真實的財務狀況、資產狀況后，根據客戶的風險偏好，根據客戶不同人生階段的需求，做出科學合理的理財規(guī)劃方案。馬科維茨（）于1952年提出，并通過深入、系統(tǒng)、有效的研究，最終獲得了諾貝爾經濟學獎。主要研究證券市場中風險資產與資產收益率之間的關系、以及均衡價格形成方式。公司本著“商者無域，相容共生”的發(fā)展理念及“互動、互助、互補”營運準則，經過短短僅30年的發(fā)展，如今已成為一家資本雄厚、運營穩(wěn)健、整合能力強并且集零售服務業(yè)、投資業(yè)、地產業(yè)等多元化發(fā)展的大型現代化集團型企業(yè)，擁有3家上市公司及30萬員工隊伍?，F今業(yè)務范圍已涉足眾籌、互聯網金融、第三方支付及股權投資等多個金融領域。2015年1月，以國美控股為主導下成立的“華人金融”正式上市。同年9月10日，國美金控與恒豐銀行簽訂未來戰(zhàn)略部署合作協(xié)議；2016年1月，國美在線CEO李俊濤與“美盈寶”合作方諾安基金總經理奧成文在北京簽署了年度戰(zhàn)略合作備忘錄，美盈寶不僅支持14家主流銀行快捷支付、一人綁定多張銀行卡，還支持其他“理財產品”購買功能。根據國美在線預測，2016年國美金融全年成交額預計將突破200個億，國美金融未來三年也會復合100%+增長，為消費者帶來高收益的同時確保資金安全，打造用戶信任的互聯網金融第一安全品牌。國美金融剛成立不久，旗下金融產品雖然品種豐富，但總體來說產品還不夠成熟。理財公司同商業(yè)銀行營運模式不同，商業(yè)銀行在多年的發(fā)展中已經擁有自己完善的風險管理體制。然而國美金融在處在發(fā)展初期，相信對于國美金融來說，一定不想放掉任何一個投資者。分析這些企業(yè)失敗的原因，究其根源都在于風險控制。 操作不夠規(guī)范操作風險是一項自金融市場產生金融活動以來就存在的古老風險。國美金融在辦理個人理財業(yè)務很容易出現差錯，公司還在成長期，要學習的東西還很多。為什么現在的理財市場跑路現象層出不窮，因為很多理財公司在成立起就沒有走正規(guī)專業(yè)的操作規(guī)范。多數都是日常業(yè)務中可能會涉及的銷售操作不規(guī)范、信息披露不夠充分、業(yè)務操作半透明、公司風控人員假公濟私、理財顧問私提傭金等等。而在國美金融，有許多金融從業(yè)新人由于初入金融市場，缺少從業(yè)人員應具備的專業(yè)素質，為了貪圖利益、不僅提高傭金收成，甚至還會違規(guī)操作追求個人利益最大化。而從這些從業(yè)人員中進行統(tǒng)計，有經驗從業(yè)人員、經驗不豐富從業(yè)人員、完全無經驗從業(yè)人員三者的占比如圖43：圖43 國美金融從業(yè)人員經驗占比資料來源：國美人資部由圖43我們可以看出，國美金融存在著大部分完全無經驗從業(yè)人員，從業(yè)人員良莠不齊。如今在金融圈混的最為火熱的可能就是P2P理財，交易便捷而且收益較高，而我國目前對其監(jiān)管政策還比較放松，所以P2P理財也成為金融市場中做容易出現非法交易以及魚目混珠的一個理財產品類型，不過不能因此全票否認P2P理財，好的P2P平臺還是存在的。經過分析市面上的一些理財產品，