【正文】 產(chǎn)業(yè)，慢慢發(fā)展壯大為目前中國金融市場上一支不可小覷的市場力量。商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺，作為電子商務的一部分，解決了網(wǎng)上支付所面臨的問題。（三）我國目前第三方支付平臺發(fā)展狀況所謂“第三方支付”，是指在電子商務企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務的企業(yè)。其中，%，增速有所放緩，但行業(yè)整體仍保持穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢；網(wǎng)上零售市場交易規(guī)模達5131億元，%，較2009年近翻一番，約占全年社會商品零售總額的3%。如果把現(xiàn)代信息技術看做一個子集，商務看做另一子集，電子商務所覆蓋的范圍應當是這兩個子集所形成的交集，即電子商務標題之下可能廣泛涉及的因特網(wǎng)、內(nèi)部網(wǎng)和電子數(shù)據(jù)交換在貿(mào)易方面的各種用途。它能夠跨越時空，實時地為用戶提供各類商品和服務的供應量、需求量、發(fā)展狀況及買賣雙方的詳細情況，從而使買賣雙方能夠更方便地研究市場，更準確地了解市場和把握市場。一旦用戶確認，電子商務就會協(xié)助完成合同的簽定、分類、傳遞和款項收付等全套業(yè)務。商業(yè)銀行會受到來自第三方支付產(chǎn)業(yè)哪些方面的挑戰(zhàn)，同時又應當做出如何的應對策略，這是本文要分析和思考的內(nèi)容。網(wǎng)上購物這個在五年前來看都還未免有些新潮的事物現(xiàn)如今正在以前所未有的速度占領著人們的業(yè)余時間。put forwards history and current situation, this article analyzes the thirdparty payment industry could have the impact to mercial banking industry and puts forward corresponding countermeasures. Meanwhile, I also pointed out the the可以預見的是，由于業(yè)務的部分重疊性，隨著第三方支付行業(yè)的發(fā)展壯大，該行業(yè)必然會對我國商業(yè)銀行相關業(yè)務（尤其是網(wǎng)上銀行業(yè)務）產(chǎn)生一定的沖擊。本文從第三方支付行業(yè)的歷史及當前現(xiàn)狀入手，著力分析該行業(yè)可能會對商業(yè)銀行業(yè)務產(chǎn)生的沖擊，同時也指出了商業(yè)銀行在網(wǎng)上支付業(yè)務中特有的優(yōu)勢，并提出了迎接挑戰(zhàn)的相應解決對策。unique advantages of mercialthe corresponding除了購物網(wǎng)站不遺余力的宣傳和人們越發(fā)新潮的購物理念之外，最近幾年正在變得越來越安全和便捷的網(wǎng)上支付手段也是催生網(wǎng)絡購物大潮的一股不可忽視的重要推動力量。經(jīng)過思辨，筆者認為發(fā)揮發(fā)展完善自身的網(wǎng)銀系統(tǒng)、努力拓展零售業(yè)務、積極主動的負債管理、同時與第三方支付企業(yè)尋求合作共贏是商業(yè)銀行當前對于此問題的較好解決方案。這就為賣方以較高的價格賣出產(chǎn)品，買方以較低的價格購入商品和原材料提供了一條非常好的途徑。（二）我國目前電子商務市場現(xiàn)狀2010年，我國電子商務已經(jīng)進入大規(guī)模發(fā)展、應用和運營的階段，無論是B2B企業(yè)電子商務，還是個人電子商務（B2C、C2C、團購、代購等），新模式、新平臺、新特征，均層出不窮。根據(jù)預計，在未來兩年內(nèi)我國網(wǎng)上零售市場交易規(guī)模將會步入全新階段，全年交易額有望首度突破10000億元“大關”，約占全年社會商品零售總額將達5%以上。一般第三方支付公司，必須和國內(nèi)各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)。在電子商務發(fā)展初期，由于商業(yè)銀行無法面對大量分散、零星的小額交易，因此促成了第三方支付公司的誕生與發(fā)展，出現(xiàn)了貝寶（Paypal）、支付寶、首信易支付等第三方支付平臺，經(jīng)過多年的發(fā)展，支付寶和財付通已經(jīng)牢牢占據(jù)了國內(nèi)第三方支付企業(yè)市場占有率的第一和第二（圖1）。特別是去年央行出臺了《非金融支付機構(gòu)管理辦法》，一下子將這一行業(yè)的未來規(guī)范化明晰化了，政策層面的不確定性大大減小，行業(yè)面臨一次大的洗牌。中國移動入股浦發(fā)銀行、電信運營商和中國銀聯(lián)針對移動支付業(yè)務進行重點城市試點，使移動支付成為第三方支付領域內(nèi)另一個熱點。今年以來，網(wǎng)上支付行業(yè)規(guī)模不斷擴大，核心企業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)步成長。2010年6月21日，中國人民銀行出臺《非金融支付機構(gòu)管理辦法》，明確規(guī)定：金融機構(gòu)提供支付服務，應當依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務許可證》，成為支付機構(gòu)；支付機構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理；未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務《辦法》對第三方支付企業(yè)提出了一系列要求，符合其規(guī)定者方可申報。第五，基金銷售渠道擴容，第三方支付挑戰(zhàn)銀行。匯付天下的第三方支付模式，成為基金網(wǎng)上銷售支付結(jié)算領域的新生力量。第七，更多新型支付方式誕生，以滿足用戶需求。二、第三方支付平臺對商業(yè)銀行經(jīng)營的挑戰(zhàn)正如上文所說，第三方支付平臺借助網(wǎng)絡平臺快速便捷的優(yōu)勢，以多樣化、個性化的產(chǎn)品滿足了銀行現(xiàn)有資源難以覆蓋的客戶群體的支付需求，并且成為現(xiàn)代支付體系中活躍的、頗具發(fā)展?jié)摿Φ闹匾M成部分。商業(yè)銀行中間業(yè)務主要包括支付結(jié)算、擔保、承諾、交易、咨詢等，其中作為傳統(tǒng)媒介的支付結(jié)算業(yè)務是最重要的部分。第三方支付平臺直接以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務，已然對銀行的結(jié)算、代理收付等中間業(yè)務形成了明顯的擠占效應?？戾X快錢賬戶中介服務：代收、代付、退（付）款、查詢、賬戶記錄（二）商業(yè)銀行潛在顧客受到第三方支付平臺擠占商業(yè)銀行原本在支付方面的核心優(yōu)勢：一是能抓到最終的客戶；二是擁有支付結(jié)算的通道和網(wǎng)絡。而原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。特別是大量中小型銀行，由于自身渠道和客戶數(shù)量的限制，在與平臺的合作中，很有可能樂于充當資金清算后臺的職能，從而形成“第三方支付平臺（大前臺）+中小銀行（小后臺）”聯(lián)盟，來沖擊銀行業(yè)市場現(xiàn)有的格局。這意味著第三方支付平臺在資金來源上已經(jīng)可以脫離銀行體系，具備了一定的“吸收存款”能力。但隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務觸角向代理保險、代理基金等領域拓展，未來還將對存款的“投資”功能（定期存款）形成分流和競爭，其潛在威脅不容小覷。三、商業(yè)銀行相對于第三方支付平臺的競爭優(yōu)勢上文指出了第三方支付平臺對于商業(yè)銀行構(gòu)成的諸多方面的威脅，但只分析威脅顯然是片面的，商業(yè)銀行自