談從風(fēng)控角度看小貸公司的業(yè)務(wù)-wenkub
2023-06-12 00:43:58 本頁面
【正文】 司自身通過中介機構(gòu)這個平臺網(wǎng)絡(luò)更多的符合條件的客戶群體是立身之本）以園區(qū)、專業(yè)市場、協(xié)會等為抓手，是發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的模式 。事后希望大家能夠加強對我剛才講的幾個文件和法律的學(xué)習(xí)，對我們防范業(yè)務(wù)風(fēng)險和增強業(yè)務(wù)能力都是有幫助的。解決這個問題通常是通過兩個途徑，一個就是建立相對完善的風(fēng)險控制體系，二是著力提高我們小貸公司業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險控制水平。貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范主要是靠風(fēng)險控制體系來實現(xiàn)的，現(xiàn)在的商業(yè)銀行都有比較完善的風(fēng)險控制體系，無論是從人員配備上，還是機構(gòu)的設(shè)置上，還是在操作流程上，現(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)控體系都是比較完善的。n更多企業(yè)學(xué)院： 《中小企業(yè)管理全能版》183套講座+89700份資料《總經(jīng)理、高層管理》49套講座+16388份資料《中層管理學(xué)院》46套講座+6020份資料但是小貸公司肯定不具備這些條件，而且小貸公司也不可能像商業(yè)銀行那樣去搞復(fù)雜的流程。風(fēng)控機制的建立，這一塊沒有更多的內(nèi)容，無非就是設(shè)立業(yè)務(wù)部，風(fēng)控部和貸審會或董事會，審貸分離，按照金額大小劃分權(quán)限。下面我就結(jié)合近兩年在工作實踐中總結(jié)出來的一此風(fēng)險要點跟大家分享一下，希望對大家今后的工作有所幫助。（一）盡量不選擇的客戶法人代表以及主要投資人、管理人員有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支以及涉黑、涉賭、涉毒等不良行為的；（這一類人我們講叫不講誠信，與不講誠信的人打交道我們心理肯定是不踏實的，這與我們國元投資的經(jīng)營宗旨也不相符，因為我們做的是類金融業(yè)務(wù)，經(jīng)營的是信用，承擔(dān)的是風(fēng)險，所以我們國元投資的經(jīng)營信條中就有一條，叫做“既融資又融信”，與誠信相伴）。但必須注重現(xiàn)場調(diào)查（兩人同行），注意收集非財務(wù)信息和軟信息。營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證書（副本及復(fù)印件等證書的年檢證明）。稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近一年稅務(wù)部門的納稅證明復(fù)印件（納稅申報表最能證明企業(yè)的經(jīng)營能力，最低經(jīng)營業(yè)績，除非像一些上市公司為了粉飾業(yè)績，增發(fā)新股套錢，一般企業(yè)對稅務(wù)部門申報的業(yè)績只會小不會大的，因為沒有人在只需要交10萬元稅收的時候而交20萬元或更多）。香港最后一個程序是看相，看面相和手相。法人情況發(fā)生變更的，應(yīng)依法辦理變更登記手續(xù)。是否存在訴訟（有訴訟也不一定就是壞事，要了解訴訟的起因，是否了結(jié)）。我每次拿到這張表先看右邊，先看右邊的所有者權(quán)益，因為所有者權(quán)益是企業(yè)的自有資金，我一看所有者權(quán)益，馬上就會明白這個企業(yè)的注冊資本和實力，資本是不是雄厚，多年的經(jīng)營累計賺了多少錢，根據(jù)它的實力能承受多少借款，心理大致就有個數(shù)。比如說，商貿(mào)企業(yè)可能流動資產(chǎn)的比例比較大，工業(yè)企業(yè)可能固定資產(chǎn)的比例比較大，因為你要進行生產(chǎn)就和有機器設(shè)備和廠房，而這些大量的投資就在固定資產(chǎn)中反映。最后是看企業(yè)的經(jīng)營成果。 其它應(yīng)收和其它應(yīng)付款（判斷企業(yè)實收資本到位情況和財務(wù)信息的可信度）。 無形資產(chǎn)。 總量分析法。部分行業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)參考指標(biāo) 單位：%生產(chǎn)、銷售行業(yè)服務(wù)行業(yè)制造業(yè)批發(fā)業(yè)零售業(yè)資本密集勞動密集現(xiàn)金58585858520應(yīng)收賬款202525350100202060存貨253535505060010010固定資產(chǎn)30401020102050701030其它510510510510510總資產(chǎn)100100100100100八、對常用指標(biāo)的判斷 客戶評價核心指標(biāo)序號評 定 指 標(biāo)計 算 公 式參考值 一償債能力評價1資產(chǎn)負(fù)債率(負(fù)債總額/有效資產(chǎn)總額)100%工業(yè)、農(nóng)業(yè)、綜合類≤70％；商貿(mào)≤75%2流 動 比 率(期末流動資產(chǎn)/期末流動負(fù)債)100%農(nóng)業(yè)≥120％，工業(yè)≥130%，商貿(mào)≥1
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