【正文】 得有聲有色，也是一個很好的理財方法，如果你對投資理財?shù)墓ぞ叩倪x擇實在沒有太多想法的話，那么“儲蓄加上競爭力”就是你最大的財富，堅持“投資自己”一樣是了不起的投資理念！ 引言《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯　　大多數(shù)投資人的決策過程是由心理因素來決定行為判斷的，因此，明了自己的投資個性之后，才能擬訂投資戰(zhàn)略，在理財?shù)念I域中好好發(fā)揮。 　　例如，你現(xiàn)在的年薪只有5萬元，但是職位經(jīng)過不斷躍升拔擢，不需幾年薪資就有可能上調(diào)到10多萬元，光是薪資上漲幅度就相當可觀，比起操作投資工具的報酬率還要來得更穩(wěn)當。 　　存下一半的錢是一個不容易執(zhí)行的重大決定，它考驗著你的決心、毅力與生活方式的調(diào)整。 　　舉個例子來看：1萬元的本金，按年收益率10％計算，％的收益投放，＝，＝。 　　選擇龍頭股的好處是獲利穩(wěn)定、股價波動不大，固定領取股息，績效比定存好得多。 　　除非對財經(jīng)領域已經(jīng)有點研究，不然一般人最好還是采取較為穩(wěn)健、不貪心的做法，我不鼓勵用自己的辛苦錢去買經(jīng)驗，否則失敗了造成陰影，恐怕會破壞以后你們對投資的信心。就業(yè)市場供需失衡的情況使得大學生的簽約薪資處于絕對弱勢，同時也限制了一般在職人員的薪水上開空間。 　　想要躋身薪資水平較高的族群，除非你是專業(yè)人士或者知名運動員、演藝人員，像好萊塢的大牌明星湯姆請您一定要看仔細下面這張表： 　　圖表一：每月投資700元 退休變成400萬 　　如果你能夠再節(jié)省一點，每個月多儲蓄300元，用1,000元進行投資，并將這1,000元投資在一種（或數(shù)種）年報酬率在15％以上的投資工具，30年后，你就能儲備近600萬元的退休金，給自己更舒適的退休生活。 　　很多人都覺得錢少的時候不必理財，其實“理財”就是處理所有和錢相關的事，每天一出門，買東西、付信用卡賬單、繳保費、到銀行存提款等等，這些都是理財活動之一。 　　回想過去在倒Ｕ型社會中，理財?shù)扔诖驽X，人們習慣手頭一有閑錢，就往郵局或銀行定存賬戶里頭放，有時候連利率是多少都不太關心?？墒?，誰不想老了可以過上享受的好生活，而不是比剛步入社會時更加緊巴巴地過日子呢？ 　　第五個警訊：股市前景未卜 　　2007年對于中國股民來說是顛覆性的一年。難怪許多上班族感嘆日子越來越難過，薪水永遠趕不上物價。想想看，在這一百多萬人就業(yè)之前，不要說有多少社會資源就這么無情地被消耗掉，就是父母的血汗錢，加起來也是個很龐大的數(shù)目吧？ 　　第三個警訊：薪資成長追不上物價飆漲 　　2007年，％，其中，％，％，％，％。 第二個警訊：就業(yè)壓力增大 　　早在幾年前，高校擴招時，人們就已經(jīng)意識到不久后的一天，大學畢業(yè)生將面臨艱難的就業(yè)環(huán)境。油價上漲驚心動魄，通貨膨脹的壓力驟然加大，美元貶值更使持有美元的國家和企業(yè)財富減少。如果，你現(xiàn)在還不設法開始積極儲蓄，學會投資理財?shù)囊恍┓椒?，并試著壓縮消費、減低負債，學會掌管錢財?shù)拇笫?、小事，恐怕不久后的將來，你會不知不覺淪落為社會底層的新貧階級。35歲前要上的理財課這幾年，全球經(jīng)濟結(jié)構劇烈改變，財富分配效應使得富者愈富、貧者愈貧，貧富差距的擴大經(jīng)成為很多國家的重要課題。而如果按照合理的投資理財辦法，只需要每月投資幾百元，退休時你便可能坐擁資產(chǎn)幾百萬，這可絕不是聳人聽聞的觀念！ 　　30歲左右的你，學會怎樣處理支配你的薪水與資產(chǎn)了嗎？學會怎樣讓自己戶頭里的錢“動起來”了嗎？ 　　過去長輩不斷提醒我們，人生要有明確的生涯規(guī)劃，包括你要獲得什么文憑？學習哪些技能？從事什么工作？獲得什么社會地位？生活才會有目標以及奮斗的動力。2008年1月，由于食品和能源價格的飆漲，歐元區(qū)消費者物價指數(shù)（CPI）％，刷新歷史記錄最高點，已須避免出現(xiàn)第二輪通貨膨脹效應。果然，2007年，大學生就業(yè)缺口率創(chuàng)十年來最低。而食品和居住的價格上漲作為主要原因,更拉動了消費價格總水平。
　　第四個警訊：人口老化增加政府財政負擔 　　2005年《全國1％人口抽樣調(diào)查主要數(shù)據(jù)》顯示，％，幾乎占全球老年人口的五分之一。這一年，我們有幸目睹史無前例的大牛市，也見證了緊縮政策的產(chǎn)生，更有通貨膨脹需要減低流動性過剩因素。 　　但在M型社會，儲蓄雖然是累積資本的第一步驟，不過只會存錢的“守財奴”，很快就會被打入中下階級，因為通貨膨脹侵蝕獲利的速度比利率上漲的速度快得多，把錢存進銀行，只會愈來愈少！ 　　M型社會的理財，應該是透過資產(chǎn)配置的風險控管效果，將資金分配在不同的工具中，以求最具效益的獲利率，達成各階段生涯規(guī)劃。因此你無時無刻不在理財，只是理得好不好而已，有規(guī)劃的理財方式，才可以幫助自己順利地累積財富，達成夢想。（見圖表二） 　　這絕對不是危言聳聽，假使你現(xiàn)在“皮不繃緊一點”，不想學習35歲之前要懂得的33堂理財課，那么不妨就快點去街邊廣場占一塊好空地，以備將來流浪之用吧！ 　　圖表二：每月投資1000元 600萬退休不是夢 引言《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯　　投資的最佳時機就是在你擁有資本的時候，要讓投資成為一種生活習慣，就像吃飯和睡覺一樣自然，要每個星期都進行投資，如果你一生都在投資，那么你一定會變得富有?？唆斔?，主演一部電影的報酬就高達2,000萬美金以上，將近一億五千萬人民幣，這可是工薪階級不吃不喝甚至輪回轉(zhuǎn)世好幾輩子都還不一定賺得到的數(shù)目。在消費成本逐年上漲的前提下，上班族如果要靠一份薪水來致富，幾乎是不可能的事情。 　　投資標的成百上千種，如果不懂該買什么，也沒時間看盤，最簡單的方式就是“站在巨人的肩膀上面”，投資具有良知的企業(yè)家，憑借他們穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，讓你的資產(chǎn)穩(wěn)定增加。另一方面這些成長股與藍籌股還可以獲得因為人民幣升值而帶來的資產(chǎn)重估機會，尤其是公司主要成本在海外但收入在國內(nèi)的企業(yè)，可因為人民幣升值獲利。 　　同理，如果你的年收益率為20％，那么三年半后，你的錢就翻了翻，一萬元變成兩萬元。 　　簡約生活，增加儲蓄的金額，正是理財?shù)牡谝惶谜n。 　　所以，選擇具有潛力的行業(yè)或公司，把眼光放遠，你才能墊高地位，我不鼓勵年輕人為了一點點薪水就隨意跳槽，俗話說：“大公司看制度，小公司看老板”，意思是說大型公司要有制度才有前途，小型公司要有好的老板才有發(fā)展，不管待在什么規(guī)模的公司，一定要慎選對職涯有幫助的，而不是單單把它當作一份領薪水的“工作”來看待。正所謂知己知彼、百戰(zhàn)百勝，不論積極型還是保守型的投資人，都有一套適合他們的讓資產(chǎn)穩(wěn)定成長的必勝策略。主要的原因就是很多投資屬性其實相當保守的投資朋友，在經(jīng)過媒體的吹捧與理財經(jīng)理的慫恿之下，常常做出不該屬于他的投資決策。但是投資人可能都忘了港股已經(jīng)不斷地創(chuàng)下新高，市盈率也高得超過很多市場。 　　因此，強烈建議你只有先了解自己，才能在理財?shù)倪^程中獲得財富，我提出以下六個原則： 　　了解自己理財?shù)哪康模嘿嶅X與賺多少錢？ 　　沒有明確的理財目標一定會迷失理財?shù)姆较?　　不要高估報酬 　　不要低估風險 　　設定獲利的滿足點與賠錢的停損點 　　拒絕在股海中浮浮沉沉 　　以上6個原則都有助于避免錯估投資屬性、對理財有不適當?shù)钠谕?。投資性向分析藉由詢問問題了解投資人該資金的運用期限、對投資風險的忍受度、相對投資報酬率的情形、過去的投資經(jīng)驗、投資金額的大小等等，藉以了解投資人的基本資料后，以此為投資人做個人投資組合的建議及規(guī)劃投資屬性與理財成敗之間的關系《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯　　銀監(jiān)會已經(jīng)再三表示金融機構在銷售金融商品或推薦各類投資產(chǎn)品給客戶之前，一定要了解客戶的投資屬性，不可以販賣不符合客戶需求的產(chǎn)品，更不可以夸大投資產(chǎn)品的績效，其目的就是要保護投資人的基本權益并告知投資人潛藏的投資風險，以免發(fā)生投資期望與實際獲利出現(xiàn)太大的落差。 　　，并愿意為此承擔較大的投資風險 5分 　　，若因而多承擔一些投資的風險是可以的 3分 　　，但是要盡量減低投資組合價值變動的幅度 1分 　?。ü善保┲校⑶以撏顿Y呈現(xiàn)三級跳的漲幅。 即使同一種投資工具，也有不同的風險屬性《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯　　市場上有不同的投資工具，它們各有不同的特色及投資方式，沒有所謂的最好或最差的投資工具，只有適合或不適合自己的投資工具，了解投資屬性之后，接下來就要選擇相對應的投資工具，才是最正確的理財態(tài)度?！　∥矣龅竭^一些自以為保守的投資人，當問到理想的投資報酬率時，他們告訴我的數(shù)字居然高達20％以上，而且喜歡當沖股票、買賣期貨，實在讓我嚇一跳，可見不了解自己的投資人不在少數(shù)。 　　“人貴在自知”，賺錢或者理財?shù)某蓴?，絕大多數(shù)操乎于投資人的個性，在理財行為上，首先要了解知道自己握有多少可動用資金。 　　雖然資深投資人對中國股市情有獨鐘，對中國企業(yè)與股市也充滿感情，他們認為打開報紙與電視，就能夠很輕易地掌握投資標的的相關訊息，“那是看得到、聽得到的”，而對于美國的道瓊工業(yè)指數(shù)、香港恒生指數(shù)或其它國家的股價指數(shù)，不管漲多少跌多少，卻只被他們看作是無意義的數(shù)字。 　　“等到挫敗，才會感覺心痛”這是股票低迷不振，散戶被套牢后的感觸，我建議投資人打開視野，充分吸收海外市場信息，透過不同市場布局，分散風險，并掌握各地市場成長契機，相形之下，更能掌握景氣回升時代的獲利機會。 　　媒體上很多信息只是片斷，是不完整的，可投資人眼中卻只看到自己相信與想要得到的，對于風險等等其它信息，卻有意無意忽略掉，這也就是為什么銀監(jiān)會嚴格規(guī)范財富管理業(yè)務，設下重重門坎，會要求各金融機構必須做好財務分析，要能兼顧投資人的目標以及風險承受度，避免投資人承受無謂風險。不僅上市公司數(shù)量頻頻創(chuàng)出新高，股票最高價也一度飆升定格在300元左右。 　　投資工具雖多，只要按照自己的個性去走，在投資中不斷修正步伐，保持居安思危，不論你相信的是什么，只要有自己的一套哲學，并且嚴格地堅持下去，你就會成功。但是我要提醒各位，華爾街有一句名言：“行情總在絕望中誕生，在猶豫中發(fā)展，在樂觀中消失”，市場上群眾的反應將會牽動個體，但往往契機卻容易被忽略。 　　我建議你不妨也觀察看看，為什么在同間公司的上班族，薪水與職位差不多，但是十幾二十年后，有人富有人窮？35歲以下，大家都在累積第一桶金，漸漸地財富就會拉開差距，45歲就可以見分曉！ 　　投資步調(diào)快狠準的人，人格特質(zhì)都比較明快，而且不注重包裝，比較關心內(nèi)容物，對自己的投資損益也愿意負責任，而且他們的投資邏輯以及地圖都非常清楚，這類型的人以45歲以上的男性居多，這證明人生畢竟還是要交點補習費的！可見通過嚴格貫徹投資計劃以及系統(tǒng)輔助，散戶投資人還是有希望克服人性弱點與投資盲點，獲得充分的財務自由。 難以逃離人性束縛是投資失敗的主因《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯　　誰都知道“少吃多運動”是維持曼妙身材的不變定律，不過事情若這么簡單的話，市面上就不會出現(xiàn)那么多的減肥產(chǎn)品與減重課程，同樣的道理，資產(chǎn)配置、長期投資也是理財?shù)谋貏俜▌t，不過投資人要是都能夠這樣嚴守法則的話，市面上也就不會出現(xiàn)那么多傳授投資理財心法的書籍了。 　　譬如說，你可以自我審視一下自己是否有以下情境的描述：“我的投資組合包含了數(shù)十種金融商品，而且我選擇這些組合的原則，是以市場上熱不熱賣來決定，當廣告極力宣傳哪檔標的最好，我就迫不及待加碼跟進，或者我常常跟朋友打聽哪些金融商品的報酬率不錯，而且我常常閱讀財經(jīng)雜志的專家明星推薦金融商品……對我來說，自己花那么多的時間做功課也研究不出什么，直接問理財經(jīng)理或參考財經(jīng)媒體的推薦比較經(jīng)濟實在。 　　正確的投資方法，應該是利用閑錢，長期投資在穩(wěn)健的標的物之中，利用復利的效果，逐漸累積財富。然后這種人就會對外宣傳股票投資的可怕，讓其他沒有嘗試過投資的朋友心生恐懼，不敢輕易嘗試，爾后只愿意把資金存在銀行，讓通貨膨脹侵蝕定存利息。正確的做法，應該是在積極中維持理性。 　　第二、長期投資方能彰顯價值： 　　別再迷信炒短線、內(nèi)線交易能夠讓你一夕致富了，長期投資是多數(shù)人可以掌握住的投資秘訣，只要你持有的投資期愈長，發(fā)生各種不可預測風險的機率平均分散后，出現(xiàn)超額回報的可能性就愈大。 投資成功的關鍵：剖析自己《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯　　投資理財是一場永無終止的修煉，想要獲得持續(xù)的成功，絕對不要忘記“剖析自己”。 引言《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯　　如何設定理財?shù)哪繕?？我建議第一步從具體化、數(shù)字化地開列清單開始，例如“我要購買一棟房子”，但到底是要買一百坪以上的大房子？還是十幾二十坪的小套房？要座落在鬧市區(qū)的高級公寓？還是郊區(qū)的別墅？ 　　第二步則是計算完成這些目標需要花多少錢。普遍來說，人們的理財目標包括：購買房產(chǎn)、應急周轉(zhuǎn)、合法避稅、結(jié)婚成家、開創(chuàng)事業(yè)、子女教育、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)規(guī)劃等項目。根據(jù)我的觀察，如果沒有明確的目標，缺乏詳盡的行動準則，理想就比較難以實現(xiàn)。如果說：“我要在兩年內(nèi)買一輛10萬元左右的轎車”，這樣就比較清楚了，這個目標可以清晰地用貨幣來衡量，就是10萬元。即使是同一個人，目標也會有長期、中期和短期之分。 　　目標設定之后，不妨每半年重新檢視一次，就好像倉庫每半年要進行盤點一樣，審核自己哪些事情做到了？哪些事情還要再努力？我不鼓勵每個月檢視，因為可能有些事情無法立竿見影，如果檢視頻率太高，會因為進步幅度太小，讓自己情緒變得不好。我慎重地強調(diào)，在有理財目標的前提下，如果連最基本的強迫儲蓄都做不到，你就根本沒有資格談理財了！ 確立目標要考慮的外在問題《35歲前要上的33堂理財課》中信出版社作者：曾志堯　　除了具體化、數(shù)字化以及修正不切實際的理財目標等內(nèi)在因素之外，外在環(huán)境的挑戰(zhàn)也會左右理財目標的實踐比例。 　　二、通貨膨脹： 　　什么是“通貨膨脹”？經(jīng)濟學家將通貨膨脹定義為“一