借鑒香港財(cái)務(wù)公司經(jīng)驗(yàn)談中國(guó)銀行改革-wenkub
2023-06-11 22:25:22 本頁(yè)面
【正文】 72年，在港府禁發(fā)銀行牌照期間，卻特準(zhǔn)英資柏克萊銀行在港設(shè)立分行。1967年，港府修訂《銀行條例》，對(duì)于銀行股本、核數(shù)及流動(dòng)資產(chǎn)的數(shù)額等，都加以限制。 針對(duì)這些問題，外匯銀行公會(huì)在1964年7月締結(jié)了一項(xiàng)“存款利率協(xié)議”，規(guī)定銀行向公眾吸納存款時(shí)，所能給予利息的最高水平，藉以舒緩銀行業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，直接的說(shuō)，就是成立了一個(gè)「利率卡特爾」。然而，《銀行條例》對(duì)監(jiān)管銀行借貸上的漏洞一覽無(wú)遺。兼且，銀行間并不惜提高存款利息和降低貸款利率來(lái)爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，這些惡性競(jìng)爭(zhēng)造成銀行業(yè)的邊際利潤(rùn)下降。隨后，一大批不符合《銀行條例》規(guī)定的銀行被淘汰，銀行數(shù)目逐步減少；所以在量的控制方面，《銀行條例》無(wú)疑起了一定的作用?！ ∮捎诋?dāng)時(shí)香港沒有任何法例去規(guī)管銀行的創(chuàng)辦，一時(shí)間銀行數(shù)目激增，1948年高峰期時(shí)銀行數(shù)目最多曾達(dá)143家！對(duì)彈丸之地的香港來(lái)說(shuō)，銀行數(shù)目之多是不合理，而沒有管制銀行創(chuàng)辦的結(jié)果是銀行的成立太容易，銀行的質(zhì)量自然良莠不齊，存戶缺乏保障，放款監(jiān)管不足，銀行擠提時(shí)有發(fā)生，這引起了港英政府高度的關(guān)注。而受惠于蓬勃的中外貿(mào)易，其它國(guó)家的銀行亦相繼來(lái)港設(shè)立分行，其中較矚目的有1902年的萬(wàn)國(guó)寶通銀行(即花旗銀行)、1921年的華僑銀行、1935年的華比銀行等。 1865年，香港上海匯豐銀行(即現(xiàn)時(shí)的匯豐銀行，HSBC)成立，成為第一家在香港本地注冊(cè)的商業(yè)銀行。然而，那時(shí)香港的銀行體制基本上是沒有任何規(guī)范，除了英鎊、中國(guó)銀圓和其它銀幣可以共同作為通貨外，香港連法定通貨也沒有，這奇怪的現(xiàn)象和香港多年來(lái)沒有銀行監(jiān)管其實(shí)是一脈相承。1842年，根據(jù)南京條約，香港割讓給英國(guó)，3年后，香港的銀行業(yè)才有正式的發(fā)展。但我認(rèn)為我國(guó)銀行改革還應(yīng)多借鏡其它地區(qū)的改革成果，否則將容易走上叉路而破壞了我國(guó)銀行體系的長(zhǎng)治久安。國(guó)有銀行改革相當(dāng)艱難，但我們是不是可以考慮在現(xiàn)行銀行體系之外做一個(gè)試點(diǎn)以求相符相成的配合國(guó)有銀行改革。香港正規(guī)的銀行業(yè)始于1845年，其時(shí)總行位于倫敦的東方銀行(Oriental Banking Corporation)來(lái)港設(shè)立分行，是為英資在港設(shè)立的首間銀行，也是本港的第一家商業(yè)銀行?！ ≡?851年香港終于有自己的法定通貨，因?yàn)闁|方銀行在同年獲得“特許”地位，可以發(fā)行鈔票。1866年，匯豐獲準(zhǔn)加入發(fā)鈔行列，迅速取代東方銀行的地位并成為本港最大的銀行，后來(lái)更將東方銀行成功收購(gòu)。1932年間，日本侵華，國(guó)內(nèi)動(dòng)蕩，大量?jī)?nèi)地銀行從上海遷移香港繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，在香港注冊(cè)的華資銀行計(jì)有恒生銀行(1933年)、永隆銀行(1933年)、交通銀行(1934年)、永亨銀行(1937年)等。為了彌補(bǔ)銀行監(jiān)管上的真空，港英政府于1948年1月29日通過了香港第一個(gè)《銀行條例》(Banking Ordinance)，正式開始對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管。然而，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)卻沒有受到應(yīng)有的重視，《銀行條例》容許銀行進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，例如銀行間可以利用高息競(jìng)爭(zhēng)存款，這些條例上的缺陷，埋下了日后銀行風(fēng)潮的伏線?！ ∶つ扛?jìng)爭(zhēng)的苦果，不僅反映在利率戰(zhàn)上，銀行為了保償高昂的資金成本，為了平衡不斷增加的成本，有些銀行不得不過份集中投向收益大，但風(fēng)險(xiǎn)較高的投資及借貸項(xiàng)目上，而房地產(chǎn)就是其中這樣的一個(gè)項(xiàng)目?！ ?廖創(chuàng)興銀行的擠提事件，促使港英政府著手檢討銀行業(yè)的監(jiān)管制度。同年10月，港府通過根據(jù)湯建士報(bào)告書起草的新《銀行條例》，經(jīng)港英立法局三讀后，于同年12月宣布實(shí)施《1964年銀行條例》，該條例新增建議如下： (1) 限制銀行對(duì)個(gè)別人士、公司或董事的借貸活動(dòng)； (2) 銀行最低資本額規(guī)定為500萬(wàn)元及同等數(shù)目的累積儲(chǔ)備； (3) 要求銀行經(jīng)常維持不少于25%的流動(dòng)資產(chǎn)比率； (4) 銀行對(duì)股票及地產(chǎn)投資受到限制，銀行不得以發(fā)行證券為扺押品或從事商業(yè)活動(dòng)； (5) 委任銀行監(jiān)理專員，并成立銀行監(jiān)理處，負(fù)責(zé)銀行監(jiān)管及發(fā)牌工作。至此，英政府近100年在銀行業(yè)的自由放任，監(jiān)管松散的情況已告一段落，代之而起的是一個(gè)有規(guī)管的銀行業(yè)。許多外資金融機(jī)構(gòu)也紛紛來(lái)港開設(shè)財(cái)務(wù)公司以開展投資銀行業(yè)務(wù)；另一方面，華資也通過成立財(cái)務(wù)公司來(lái)進(jìn)行與股票和地產(chǎn)有關(guān)的貸款活動(dòng)，港基銀行的前身新鴻基正是一例?！ 榱硕氯@個(gè)管理漏洞，港英政府于1976年4月實(shí)施《接受存款公司條例》(The Deposittaking Companies Ordinance)，將接受存款公司正式納入監(jiān)管范圍，《接受存款公司條例》規(guī)定： (1) 除持牌銀行外，凡向公眾接受存款的公司必須向銀行監(jiān)管專員注冊(cè)，成為“接受存款公司”； (2) 接受存款公司的實(shí)收資本額不得少于港幣250萬(wàn)； (3) 接受存款公司所接受存款金額不得少于5萬(wàn)元，亦不得提供儲(chǔ)蓄往來(lái)及往來(lái)戶口的存款業(yè)務(wù)； (4) 接受存款公司禁止在其名稱或業(yè)務(wù)上使用“銀行”字眼； (5) 接受存款公司每年須將經(jīng)核數(shù)師簽署的賬目呈交專員審核。該措施實(shí)施后，持牌銀行數(shù)目由1977年的74家增至1978年的88家?！ ?990年2月，港府實(shí)施新金融三級(jí)制，和舊金融三級(jí)制最大的區(qū)別是：(1)持牌接受存款公司改為“有限制牌照銀行”及注冊(cè)接受存款公司改為“接受存款公司”。另持牌銀行的注冊(cè)資本額及實(shí)收資本額各最少為一億五千萬(wàn)港元。這些公司只可接受10萬(wàn)港元或以上，最初存款期最少為3個(gè)月的存款，存款利息并無(wú)最高限制。同年10月17日，并廢除港元存款利息稅，藉以挽救港元弱勢(shì)?；旧?，自1988年開始，香港并沒有就銀行法例大幅修改，間中只就不合時(shí)宜的法例作出修訂，但香港卻免卻97亞洲金融風(fēng)暴的銀行倒閉潮，86年的銀行條例應(yīng)記一功?！ ≡谡叻矫?，金管局逐步撤銷監(jiān)管屏障，容許市場(chǎng)力量發(fā)揮更大作用。 作為銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，香港金融管理局也就電子銀行發(fā)展也作出了相應(yīng)措施。 截在2002年6月底，本港共有133家持牌銀行、48家有限制牌照銀行及
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