【正文】 “ 95588”為子品牌的電子銀行品牌體系，形成集資金管理、收費(fèi)繳費(fèi)、金融理財(cái)、電子商務(wù)和營(yíng)銷服務(wù)功能于一體的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 第二個(gè)階段是 2022～ 2022年，銀行利用網(wǎng)上銀行服務(wù)和運(yùn)營(yíng)成本低廉的優(yōu)勢(shì)快速發(fā)展網(wǎng)上銀行用戶，推出大量的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能，盡可能地把柜臺(tái)業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 瑞典銀行是歐洲開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最好的銀行。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 ⑴ 利用客戶服務(wù)代表彌補(bǔ)缺乏分支機(jī)構(gòu)支持的缺陷 ⑵ 通過為客戶提供免費(fèi)的基本支票賬戶吸引客戶 ⑶ 通過技術(shù)手段與客戶保持密切聯(lián)系并為之提供個(gè)性化服務(wù) ⑷ 讓客戶給服務(wù)定價(jià) 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 在收購(gòu) SFNB之后，為了吸引更多的客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實(shí)力，在市場(chǎng)營(yíng)銷方面采取了兩種策略： ⑴ 提高了支票賬戶的存款利息 ⑵ 購(gòu)買了超級(jí)服務(wù)器（ fat server） 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （二）歐洲的網(wǎng)上銀行 到 1999年底，全歐洲有 2022多家金融機(jī)構(gòu)開設(shè)了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其中三分之二提供網(wǎng)上交易服務(wù)。 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行興起的原因 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 三、網(wǎng)絡(luò)銀行的特征 、快捷、高效、可靠 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 一、發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 全球第一家網(wǎng)上銀行 ——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（ SFNB）出現(xiàn)后，受其影響，在國(guó)外的網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展非常迅猛。 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 發(fā)達(dá)國(guó)家銀行間網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)有以下特點(diǎn)： 的法律框架支配 顯著 范和標(biāo)準(zhǔn) 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 （二）我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自 20世紀(jì) 80年代以來已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，建立了多層次、多樣化、多功能、全方位的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)也分為商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和中央銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 批發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)面向中大型商業(yè)客戶，主要處理這些對(duì)公客戶的存款、貸款、貿(mào)易、融資、外匯、資金市場(chǎng)等業(yè)務(wù)，該系統(tǒng)客戶量相對(duì)較小、賬戶數(shù)相對(duì)較少、交易金額比較大、安全性要求高，因此，建立的系統(tǒng)必須達(dá)到業(yè)務(wù)處理高效率、資金管理多元化以及嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范措施。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 ：起步階段 20世紀(jì) 70年代中后期到 80年代初，以中國(guó)銀行引進(jìn)第一套 RICOH8型主機(jī)系統(tǒng)為標(biāo)志，我國(guó)銀行電子化建設(shè)進(jìn)入試點(diǎn)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 隨著銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間交往的頻繁，銀行間的支票、匯票等轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)急劇上升，資金清算的及時(shí)、有效處理成為提高銀行經(jīng)營(yíng)管理效率的一個(gè)重要措施。網(wǎng)絡(luò)銀行 (上 ) 主編：張峰 制作：李曉新 2022年 8月 目錄 ? 第一章 網(wǎng)絡(luò)銀行與銀行電子化 ? 第二章 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) ? 第三章 銀行電子化應(yīng)用系統(tǒng) ? 第四章 網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù) ? 第五章 網(wǎng)絡(luò)銀行的支付工具 ? 第六章 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù) ? 第七章 網(wǎng)絡(luò)銀行與安全技術(shù) ? 第八章 網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管 ? 第九章 網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)踐 第一章 網(wǎng)絡(luò)銀行與銀行電子化 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 第二節(jié) 銀行網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)銀行 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 一、銀行電子化的產(chǎn)生與發(fā)展 （一）發(fā)達(dá)國(guó)家銀行電子化的產(chǎn)生與發(fā)展 發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行電子化建設(shè)，最初主要是用于記賬和編制報(bào)表，以解決手工記賬效率低、差錯(cuò)率高的問題。建立銀行間統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的資金清算系統(tǒng)，就能夠?qū)崿F(xiàn)快速、安全的資金清算。 ：推廣應(yīng)用階段 從 20世紀(jì) 80年代后期到 90年代初，商業(yè)銀行以全面實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)處理計(jì)算機(jī)自動(dòng)化為目標(biāo)，開發(fā)了許多業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)。 第一節(jié) 銀行電子化及其發(fā)展 信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)則通常是獨(dú)立于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的，一般分為發(fā)卡處理和業(yè)務(wù)處理兩類，這類系統(tǒng)客戶量大、賬戶數(shù)多、實(shí)時(shí)性安全性銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)要求和異地處理的要求高，因此建立的系統(tǒng)必須達(dá)到授權(quán)的及時(shí)性、業(yè)務(wù)處理的方便性和安全性。商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)包括對(duì)公、儲(chǔ)蓄、計(jì)劃管理、統(tǒng)計(jì)信息等各項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)的處理系統(tǒng)；中央銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)則包括同城、轄區(qū)、全國(guó)甚至跨國(guó)的支付清算系統(tǒng)。已經(jīng)建成的大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)主要有：商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)（ CNFN）、中國(guó)人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)以及金卡工程網(wǎng)絡(luò)等。這一風(fēng)潮已從美國(guó)吹到歐洲、澳洲及日本，而且有更多的傳統(tǒng)大型銀行也有意在因特網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行像雨后春筍一樣冒出來。德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)以及北歐銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展比較快。瑞典銀行的主要客戶包括私人客戶、本地公司、市政團(tuán)體、州（縣）議會(huì)及大量的企業(yè)等，個(gè)人客戶數(shù)量約為 440萬，公司客戶約為 23萬。 第三階段從 2022年開始，銀行面對(duì)新一輪的浪潮，不僅僅滿足于把傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去辦理，還有大量的創(chuàng)新，如網(wǎng)上炒匯、交費(fèi)平臺(tái)、銀企直連、理財(cái)服務(wù)、網(wǎng)上期貨等金融交易。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 招商銀行于 1997年 4月推出銀行網(wǎng)站以來，已形成了以網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上商城等子系統(tǒng)為主的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 三、中國(guó)網(wǎng)上銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)上銀行發(fā)展比較 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，許多新的網(wǎng)絡(luò)技計(jì)算機(jī)技術(shù)還處于發(fā)展階段。在西方，金融業(yè)非常注重市場(chǎng)營(yíng)銷，并將市場(chǎng)營(yíng)銷觀念作為指導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)的基本思想。電子商務(wù)的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展又促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì) 網(wǎng)絡(luò)銀行打破了一百多年來銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，讓消費(fèi)者第一次發(fā)現(xiàn)銀行服務(wù)的費(fèi)用原來可以如此低廉，所提供服務(wù)的效率可以如此之高，服務(wù)方式可以如此便利。另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)銀行節(jié)省了大量的經(jīng)營(yíng)成本，因此可以把節(jié)省下的巨額資金返還給客戶，提高利息以吸引客戶。傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付服務(wù)面臨的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手越來越多，社會(huì)支付服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)開始由傳統(tǒng)的單維競(jìng)爭(zhēng)空間轉(zhuǎn)變?yōu)槿S競(jìng)爭(zhēng)空間，一個(gè)全新的支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)格局正在形成，傳統(tǒng)銀行在支付系統(tǒng)中支配地位已開始受到?jīng)_擊。網(wǎng)絡(luò)銀行的整個(gè)交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融交易的 “ 虛擬化 ” 使金融業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制，交易對(duì)象變得難以明確，過程更加不透明。我國(guó)銀行電子化系統(tǒng)一般分為三類：銀行電子化管理系統(tǒng)、銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和銀行電子化自動(dòng)處理系統(tǒng)。 第二章 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述 一、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)構(gòu)建的目的 網(wǎng)絡(luò)銀行可以將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、綜合化。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述 二、網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的原則 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)具有較高的安全性。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述 三、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的基本構(gòu)成 網(wǎng)絡(luò)銀行主體，是指直接參與銀行業(yè)務(wù)的系統(tǒng)組成部分。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述 四、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)是根據(jù)銀行業(yè)務(wù)需求和自身具備的信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)的，在系統(tǒng)中結(jié)合了數(shù)字證書安全體系。同時(shí)提供各種公共信息。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 安全審計(jì)系統(tǒng)，用于對(duì)進(jìn)出本區(qū)域性網(wǎng)上銀行中心的各種信息進(jìn)行安全審計(jì)，有效地將各種敏感信息攔截，避免重要信息外泄。 加密和通訊網(wǎng)關(guān)服務(wù)器，負(fù)責(zé)將網(wǎng)絡(luò)銀行的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，以避免起在傳輸過程當(dāng)中因數(shù)據(jù)丟失而導(dǎo)致的交易信息外泄，造成不必要的損失。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 常見網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng) ⑴ Windows Server系列操作系統(tǒng) Windows Server系列操作系統(tǒng)是微軟開發(fā)一種界面友好操作簡(jiǎn)便的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)。 UNIX是一個(gè)多用戶、多任務(wù)的分時(shí)操作系統(tǒng)，它完全體現(xiàn)了分時(shí)操作系統(tǒng)的強(qiáng)大功能，在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中得到了廣泛的應(yīng)用。Oracle作為一個(gè)通用的數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)，不僅具有完整的數(shù)據(jù)管理功能，還是一個(gè)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，支持各種分布式功能，特別是支持 Inter應(yīng)用。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 三、網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)銀行針對(duì)其業(yè)務(wù)所設(shè)計(jì)建設(shè)的，銀行用戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以訪問該系統(tǒng)，系統(tǒng)對(duì)客戶的身份進(jìn)行驗(yàn)證，確認(rèn)后可以為客戶提供相應(yīng)的信息服務(wù)和范圍有限的賬戶操作服務(wù)。 ⑶ 在線交易功能。 ⑵ 可提供多種綜合服務(wù)。如圖所示。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行和開展，需要借助于計(jì)算機(jī)設(shè)備及互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，需要大量的計(jì)算機(jī)設(shè)備及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備來支持運(yùn)營(yíng)。網(wǎng)絡(luò)銀行建立的這一階段直接關(guān)系到銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)內(nèi)容，主要是確定網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)種類和功能。在軟件開發(fā)完成后，需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行整體安裝調(diào)試，首先需要將已開發(fā)好的軟件進(jìn)行部署，各個(gè)部件可以正常使用，同時(shí)對(duì)服務(wù)器安全性做相應(yīng)地調(diào)整，以保證銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)不會(huì)被非法訪問和篡改。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程中的要點(diǎn) 網(wǎng)絡(luò)銀行安全性 操作方法明確、簡(jiǎn)便 增值業(yè)務(wù)合理 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 一、系統(tǒng)功能介紹 招商銀行（ ）所提供的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)主要通過招商銀行一網(wǎng)通實(shí)現(xiàn)，通過該網(wǎng)站用戶可以在網(wǎng)上完成網(wǎng)上支付，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬，帳戶查詢等大部分銀行業(yè)務(wù)。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 由于網(wǎng)上銀行采取了相應(yīng)的安全措施，防止用戶信息泄漏，因此，在訪問網(wǎng)上銀行時(shí)瀏覽器會(huì)彈出安全警告， “ 確定 ”即可通過。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 進(jìn)入一網(wǎng)通個(gè)人銀行大眾版后，可進(jìn)行各種網(wǎng)上銀行操作，辦理各種業(yè)務(wù)。如圖所示。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 其次，需要網(wǎng)站需要買家再次確認(rèn)要使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行貨款支付。如圖所示。它的基本構(gòu)成包括金融活動(dòng)參與的主體、支付方式以其遵循的協(xié)議等幾方面內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)主要分為客戶端、網(wǎng)絡(luò)銀行中心、后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)三層結(jié)構(gòu)，主要為客戶提供信息服務(wù)、帳務(wù)查詢、網(wǎng)絡(luò)支付、票據(jù)清算等服務(wù)內(nèi)容。 Ether 終端 1 終端 2 終端 N 支庫(kù)服務(wù)器 1 集線器 路由器 基帶貓 光端機(jī) 路由器 交換機(jī) 分庫(kù)服務(wù)器 1 分庫(kù)服務(wù)器 2 磁盤陣列 終端 終端 網(wǎng)絡(luò)管理 server 防病毒 server 其它 server Ether 幀中繼 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 集中網(wǎng)的特點(diǎn)是： ⑴ 數(shù)據(jù)集中 ⑵ 中心主機(jī)配置要求較高 ⑶ 通信壓力較大 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （二）分布式網(wǎng) 分布式網(wǎng)中所有的數(shù)據(jù)處理、備份和管理都在各節(jié)點(diǎn)機(jī)上運(yùn)行，各節(jié)點(diǎn)機(jī)分別利用本節(jié)點(diǎn)機(jī)上的軟件管理數(shù)據(jù)，銀行分布式處理的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)如圖所示。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 二、發(fā)達(dá)國(guó)家銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （一） SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) SWIFT是國(guó)際銀行間金融通信協(xié)會(huì)（ Society for Worldwide Interbank Financial Telemunications）為實(shí)現(xiàn)各國(guó)銀行之間外匯結(jié)算業(yè)務(wù)而建立的電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)， SWIFT是取代原有的以郵遞或電報(bào)為主要通信手段而開發(fā)的金融數(shù)據(jù)通信計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)。據(jù)報(bào)道，人工需 的外來電報(bào)信息， SWIFT系統(tǒng)只需 2分鐘。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （二） FEDWIRE 美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備通信系統(tǒng) FedWire（ Federal Reserve Communication System）是美國(guó)的第一個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) FedWire的功能齊全，它不僅提供資金調(diào)撥處理，還具有清算功能。 ⑶ 傳輸聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的管理信息和調(diào)查研究信息。除完成各行之間支票及各種銀行票據(jù)的交換轉(zhuǎn)賬清算外，還辦理國(guó)際