【正文】 善金融服務(wù)鏈。(二)企業(yè)自身誠信規(guī)范經(jīng)營。發(fā)展全方位的小微企業(yè)金融創(chuàng)新模式，上市融資、信托融資、信貸支持、保險(xiǎn)產(chǎn)品、結(jié)算支持、產(chǎn)業(yè)基金等金融服務(wù)方式。三是小微企業(yè)生產(chǎn)能力低下，產(chǎn)出效益較低，客觀上需要期限較長的技術(shù)改造貸款，但因多數(shù)企業(yè)的經(jīng)營體制、自我發(fā)展機(jī)制和自我約束機(jī)制不健全，對(duì)其長期性信貸需求存在“懼貸”現(xiàn)象。(五)縣域資金需求與供給不對(duì)稱。如農(nóng)信社主要職能是服務(wù)“三農(nóng)”，且貸款規(guī)模受限制，導(dǎo)致大多數(shù)小微企業(yè)貸款都以個(gè)人名義發(fā)放，擠占農(nóng)戶貸款規(guī)模。(四)小微企業(yè)金融服務(wù)不完善。(三)信用擔(dān)保體系不健全。二是沒有統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫，目前金融機(jī)構(gòu)獲取小企業(yè)信用違約信息的主要渠道是人民銀行的征信系統(tǒng)。據(jù)了解，個(gè)體工商戶在辦理貸款卡時(shí)，基本無法提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，造成征信系統(tǒng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)在貸前審查、貸后管理的作用有限。此外，小企業(yè)對(duì)稅收政策了解和把握普遍較差，有些企業(yè)甚至不知道自己可以享受哪些稅收優(yōu)惠，小企業(yè)的稅收環(huán)境有待于進(jìn)一步改善。稅費(fèi)和財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)過重，制約小微企業(yè)融資。65%，高于全金融機(jī)構(gòu)貸款增速32。07%，利潤高增長主要來自于資金價(jià)格的大幅提高。由于小微企業(yè)在融資市場議價(jià)能力弱，且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀行會(huì)要求較高的資金價(jià)格來抵消風(fēng)險(xiǎn)。4%來源于政策性銀行和農(nóng)村信用社，而工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款不足20%。03%。全市擁有12。64%的城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)，可以說在推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長和擴(kuò)大就業(yè)水平上小微企業(yè)發(fā)揮著不可替代的作用。31億元，增速為14。有關(guān)小微企業(yè)融資問題的研究分析大多基于信貸供給角度，重點(diǎn)分析銀行對(duì)企業(yè)的甄別篩選機(jī)制，從原因和條件上提出緩解信貸配給的途徑。小微企業(yè)融資成功案例 篇一：小微企業(yè)融資途徑成功案例（5028字）2011年下半年，由溫州民企老板“跑路”事件引發(fā)的小微企業(yè)融資難再度成為業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注的話題。本文以制約小微企業(yè)融資難點(diǎn)的案例分析入手，提出從制度性設(shè)計(jì)上構(gòu)筑政、銀、企相互融合的小微企業(yè)融資信用機(jī)制發(fā)展模式，推動(dòng)和促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。4%，其中以小微企業(yè)為主的非公經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了50。然而由于社會(huì)歷史發(fā)展的不平衡，雖然幅員遼闊，自然資源豐富，但因開發(fā)建設(shè)較晚，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致呼倫貝爾市投、融資渠道狹窄，信貸投放以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，無上市公司，缺少專業(yè)性的投融資機(jī)構(gòu)，民間資本的啟動(dòng)沒有形成規(guī)模整合條件，社會(huì)信用過度集中于銀行，鎖定了小微企業(yè)資金需求受到商業(yè)銀行信貸配給機(jī)制的剛性約束。3萬戶私營企業(yè)和個(gè)體工商戶，據(jù)估算融資需求達(dá)24億元，而2011年全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款11。因此銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍是地區(qū)小微企業(yè)融資主渠道，而以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的現(xiàn)行融資機(jī)制卻無法滿足量少、緊急、頻繁的小微企業(yè)融資需求。商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)主要參照大型企業(yè)，小微企業(yè)固定資產(chǎn)少，土地、機(jī)器、設(shè)備、房地產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)等傳統(tǒng)抵押物缺乏，抵押能力不足。微型企業(yè)貸款要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上再上浮30%，最高上浮50%，小型企業(yè)的貸款利率最高上浮達(dá)到130%，帶動(dòng)民間借貸利率水漲船高，這讓很多小微企業(yè)“望貸生畏”。銀根收緊與旺盛的投資需求造成全社會(huì)資金供給的不足，大型企業(yè)、政府融資平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)融資形成了擠出效應(yīng)，小微企業(yè)融資價(jià)格自然水漲船高，乃至無法獲得融資。71個(gè)百分點(diǎn)。目前，小企業(yè)需繳納超過二十種稅項(xiàng)，十?dāng)?shù)種費(fèi)金，且大部分與大企業(yè)適用的稅率相同。二、金融扶持小微企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)。(二)社會(huì)信用體系不夠完善。但征信系統(tǒng)所包含的信息僅包括企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的貸款相關(guān)情況，并沒有涵蓋企業(yè)通過民間融資、個(gè)人借貸融資的相關(guān)情況，且個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)覆蓋范圍不足，如農(nóng)信社尚未接入個(gè)人征信系統(tǒng)。地區(qū)信用擔(dān)保業(yè)仍處于起步階段，整體實(shí)力弱，經(jīng)營行為有待規(guī)范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布不均衡，特別是縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)少且發(fā)育緩慢，難以滿足小微企業(yè)提升信用能力的需要。一是針對(duì)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品供給相對(duì)缺乏。三是金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)有限。作為縣域主要信貸資金的供給者農(nóng)村信用社供給能力有限。三、構(gòu)筑小微企業(yè)融資信用機(jī)制所謂小微企業(yè)融資信用機(jī)制，就是以信用培育和信用評(píng)級(jí)為橋梁和紐帶，通過創(chuàng)造性的機(jī)制設(shè)計(jì)與模式創(chuàng)新把小微企業(yè)發(fā)展、政府扶持優(yōu)惠政策、金融機(jī)構(gòu)信貸支持三者提升到融合與共生的高度，實(shí)現(xiàn)彼此深度契合，從而建立小微企業(yè)融資在制度設(shè)計(jì)和安排層面上的良性循環(huán)機(jī)制。構(gòu)建良性循環(huán)的融資信用機(jī)制具體來說如下圖：四、小微企業(yè)融資相關(guān)建議(一)政府政策性扶持措施。有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表、良好的信用記錄、科學(xué)的管理機(jī)制，自然能更加順利地從銀行獲得貸款。(四)強(qiáng)化擔(dān)保和行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)。引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、流向小微企業(yè)，更有效地服務(wù)小微企業(yè)融資需求。小貸公司已然成為小微企業(yè)融資的重要補(bǔ)充渠道之一。(六)建立小微企業(yè)信用合作組織。(七)提高銀行業(yè)金融服務(wù)水平。二是確定對(duì)產(chǎn)品有市場、有需求、前景好，經(jīng)營管理規(guī)范，符合轉(zhuǎn)型升級(jí)要求，但出現(xiàn)暫時(shí)性資金困難的小微企業(yè)不壓貸、不抽資，全力維持企業(yè)資金鏈安全，進(jìn)行重點(diǎn)幫扶。對(duì)單戶授信500萬元以下的小型和微型企業(yè)，貸款利率參照當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)平均水平，最高上浮幅度不超過基準(zhǔn)利率的30%。對(duì)與小額信貸相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予更大比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，進(jìn)一步放開農(nóng)村小額信貸抵押擔(dān)保物范圍，將保單納入涉農(nóng)貸款的有效擔(dān)保物范圍。因企業(yè)經(jīng)營資產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)無法晰分的原因，小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的貸款主體一般為小微企業(yè)主或其實(shí)際控制人，同時(shí)其融資需求也大多限于500萬元以內(nèi)。筆者現(xiàn)就自己在小微企業(yè)金融實(shí)務(wù)中的一些思考和想法撮重取要，并求教于業(yè)界同仁。最終或長遠(yuǎn)的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)銀行與小微企業(yè)的共同成長，培育和輸送出一批優(yōu)秀的中小企業(yè)或大型企業(yè)，并形成小微企業(yè)金融的差異化服務(wù)。在傳統(tǒng)的大公司業(yè)務(wù)中，銀行相對(duì)客戶來講處于劣勢，沒有平等的談判地位，對(duì)于利率水平往往沒有最終的決定權(quán)。第二，大數(shù)法則定律原則。在先行規(guī)劃的前提下有計(jì)劃地介入相關(guān)小微企業(yè)，大數(shù)定律就會(huì)發(fā)揮有效的指揮棒作用，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有效降低。在現(xiàn)階段，小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)并不成熟，也沒有可直接借鑒和復(fù)制的成功經(jīng)驗(yàn)，銀行不應(yīng)當(dāng)完全依賴于“經(jīng)濟(jì)利潤”指標(biāo)對(duì)營銷人員進(jìn)行考核，發(fā)展初期不應(yīng)當(dāng)過分強(qiáng)調(diào)“創(chuàng)利”考核的權(quán)重，而客戶數(shù)量的培育和積累(包括存量及新增客戶數(shù)量兩方面)，可能顯得更為重要些。目前，各大銀行對(duì)中小及小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)或者實(shí)行獨(dú)立牌照的專營，或者在內(nèi)部組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)并進(jìn)行集中作業(yè)服務(wù)，為了掃清專業(yè)營銷及服務(wù)團(tuán)隊(duì)的“后顧之憂”，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的規(guī)?；?、流程化和批量化操作，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)摒棄不良資產(chǎn)問責(zé)方面不科學(xué)的一刀切或“連坐追究”的舊做法，明確“盡職免責(zé)”原則內(nèi)涵并使之制度化。單戶營銷或介入模式俗稱“散單”，是小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的基本方案，但對(duì)于“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做