【正文】 ： 簽約前（1） 對方出具董事會決議對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔(dān)保合同的，應(yīng)出具董事會決議或股東會決議。對方當(dāng)事人應(yīng)親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。 項目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內(nèi)修改完畢。第七章 擔(dān)保合同的簽訂第三十條 項目獲準(zhǔn)后，由項目經(jīng)理通知被擔(dān)保單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。 會議由評審委或評審小組確定專人記錄，會議記錄的內(nèi)容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及會議最后綜合的意見。第二十六條 經(jīng)評審委員會或評審小組通過的項目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評審委員會或評審小組否決的項目，審批人只有權(quán)決定進(jìn)行復(fù)議，而無權(quán)決定予以擔(dān)保。第二十四條 評審議程： 評審會議由風(fēng)險管理部經(jīng)理提議，評審會主任委員決定組成人員和負(fù)責(zé)召集； 由項目經(jīng)理報告項目內(nèi)容及初審意見，風(fēng)險管理員作補(bǔ)充說明； 項目主審及法律顧問陳述審核意見； 各按照實事求是、科學(xué)分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對項目和初審報告提出問題，由項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員或風(fēng)險管理部經(jīng)理回答或解釋； 參會人員就項目有關(guān)問題進(jìn)行充分討論； 各評審委員就擔(dān)保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入《擔(dān)保項目評審委員會決議》中并由本人簽名； 以抵押方式為主的項目經(jīng)三分之二以上評審委員通過后，將《擔(dān)保項目評審委員會決議》及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評審委員同意的項目，作為否決項目報告審批人； 以純保證方式擔(dān)保的項目、營口地區(qū)以外的項目、單筆擔(dān)保金額超過500萬元的項目，實行評審委員一票否決制。評審委員由公司董事會委派或聘請，評審委員會由7名以上評審委員組成，設(shè)主任委員1名。第五章 項目審批第十九條 項目初審合格后，項目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級上報審批，上級在受理后2個工作日內(nèi)提出審核意見。第十五條 當(dāng)項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員最終意見有分歧時，由業(yè)務(wù)部經(jīng)理決定是否提交上級審核。（6） 風(fēng)險測評情況及反擔(dān)保措施A、 項目存在的主要問題和風(fēng)險以及對實施擔(dān)保的影響程度；B、 與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況。 還款能力分析（1） 財務(wù)分析A、 評估借款人的經(jīng)營活動的情況；B、 通過各種財務(wù)指標(biāo)來反映和分析借款人的償債能力；C、 流動比率=流動資產(chǎn)/流動負(fù)債；D、 資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)。初審過程中要作出詳細(xì)記錄，索取資料要保存完整。（4） 如有特殊情況需要越級進(jìn)行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。初審由風(fēng)險管理員負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。初審程序 項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員進(jìn)行風(fēng)險評審，提交《項目調(diào)查報告》，業(yè)務(wù)部經(jīng)理出具書面意見。第四章 項目初審第八條 已立項的項目，由項目經(jīng)理報送業(yè)務(wù)部經(jīng)理。第五條 立項條件：凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔(dān)保服務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)決策流程第一章 總則第一條 為規(guī)范公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。四、評審辦法1. 評審會實行一事一議制，由會議主持人負(fù)責(zé)召集，并于會前一天通知評委。一、工作原則確保評審擔(dān)保項目實行公平公開，科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髟瓌t，對擔(dān)保項目進(jìn)行嚴(yán)格評審，評審?fù)ㄟ^后方能正式擔(dān)保。二、評審專家?guī)旖M成由董事會、監(jiān)事會、高管共9人組成。2. 評審專家實行表決制，評審專家在評審擔(dān)保項目時，實行一人一票進(jìn)行表決，三分之二以上（含三分之二）同意為通過。第二條 公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風(fēng)險可控的原則。下列企業(yè)(個人)原則上不予立項。業(yè)務(wù)部經(jīng)理指定風(fēng)險管理員進(jìn)行項目審查，項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員進(jìn)行初審，初審過程必須由項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員共同完成，項目經(jīng)理提交《項目調(diào)查報告》，風(fēng)險管理員提交《補(bǔ)充意見》。 市區(qū)商品房個人貸款擔(dān)保進(jìn)行書面評審，可能有風(fēng)險的應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考察。（2） 初審人員由業(yè)務(wù)部經(jīng)理指定。（5） 調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。第十一條 初審工作從立項開始一般應(yīng)在2個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，項目經(jīng)理應(yīng)及時向部門經(jīng)理匯報原因并在《擔(dān)保項目受理登記表》中記載。（2） 現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足）（3） 評估抵押品和反擔(dān)保措施A、 抵押物評估價的準(zhǔn)確性和變現(xiàn)能力；B、 反擔(dān)保措施的風(fēng)險評估。（7） 初審結(jié)論（包括基本風(fēng)險度評估、評價、支持理由等）。第十六條 業(yè)務(wù)部對風(fēng)險管理部意見有異議，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽字后可以向風(fēng)險管理部提出復(fù)審建議。第二十條 擔(dān)保金額在50萬元以下（含50萬元）的項目，由總經(jīng)理審批；擔(dān)保金額在50萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保項目，組織評審委員會集體評審。具體項目評審由主任委員負(fù)責(zé)組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。 對雖未否決但評審委員有不同調(diào)整意見的項目，綜合意見后提交審批人審批； 對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致評審委員會對項目部分內(nèi)容不能做出判斷時，主任委員應(yīng)提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步落實的資料及其要求，由業(yè)務(wù)部按要求加以落實。第二十七條 評審會議的其它規(guī)定 會議召開前一天，由風(fēng)險管理部發(fā)出會議通知并向評委提供有關(guān)資料。會后一天內(nèi)整理出會議紀(jì)要，全體參會人員在紀(jì)要上簽名。第三十一條 簽訂合同應(yīng)按下列程序進(jìn)行： 項目經(jīng)理向?qū)Ψ疆?dāng)事人說明相關(guān)事宜。 項目經(jīng)理至遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準(zhǔn)備齊全，并按簽約方的不同分別置備。對方當(dāng)事人不能當(dāng)場簽章的，應(yīng)當(dāng)辦理簽章真實性公證。（為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會或股東大會決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。 簽約后（1） 家庭財產(chǎn)共有人的同意與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保合同的對方為個人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財產(chǎn)共有人應(yīng)以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。股份所在公司無股東名冊的，由我公司根據(jù)其設(shè)立時的驗資報告，工商登記資料和股權(quán)變動情況協(xié)助建立。上述登記程序無法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補(bǔ)辦登記的《承諾書》。D、 以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司保管。第三十四條 如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。第三十七條 用于反擔(dān)保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行。第三十九條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，一般應(yīng)同時附加保證金。對正式立項的項目收取評審費；對正式承保的項目同時收取擔(dān)保費。擔(dān)保費=擔(dān)保金額月?lián)ＹM率擔(dān)保時間（月） 月?lián)ＹM率在月基準(zhǔn)擔(dān)保費率1‰的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50%。第四十五條 擔(dān)保費由項目經(jīng)理測算，經(jīng)上報審批人審批后，由項目經(jīng)理通知申保單位并出具《繳費單》通知財務(wù)部門辦理收款手續(xù)。第四十九條 項目經(jīng)理應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔(dān)保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時向風(fēng)險管理部反饋信息，風(fēng)險管理部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風(fēng)險防范計劃。第五十二條 風(fēng)險管理部實施監(jiān)督及風(fēng)險管理的內(nèi)容主要有： 就在保項目執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)查并進(jìn)行風(fēng)險度測評和對比分析，以復(fù)核《在保項目跟蹤情況報告表》反映情況、問題的真實性、全面性、及時性； 根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個別項目和項目的有關(guān)問題進(jìn)行專題調(diào)查分析； 搜集、調(diào)查核實有關(guān)信息動態(tài)，及時向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行預(yù)警性報告； 就續(xù)保、擴(kuò)保項目提出審核意見； 對擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行綜合評價與控制； 對逾期代償項目實施特別程序監(jiān)管。第十一章 項目的延期第五十六條 需要延期的項目，借款人要在該項目到期前30天向我公司提出擔(dān)保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。第五十八條 延期項目的跟蹤由項目經(jīng)理負(fù)責(zé)，風(fēng)險管理部應(yīng)將延期項目作為監(jiān)督重點。 建議撤保。第十二章 項目的撤保第六十一條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保： 資金實際使用未按貸款擔(dān)保申報時的用途使用； 公司認(rèn)定借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)風(fēng)險； 項目或企業(yè)技術(shù)競爭水平下降； 項目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為； 連續(xù)二年，該項目未能達(dá)到初審預(yù)測目標(biāo)。項目經(jīng)理牽頭，業(yè)務(wù)部及公司財務(wù)管理部簽章提交《擔(dān)保責(zé)任終結(jié)確認(rèn)書》。經(jīng)預(yù)測即使執(zhí)行反擔(dān)保物也會造成較大損失；五、損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍無法收回或只能收回極少部分。對已經(jīng)認(rèn)定損失的，就是100%計提。根據(jù)公司的分類標(biāo)準(zhǔn)，提取專項風(fēng)險準(zhǔn)備金比例是：分類專項風(fēng)險準(zhǔn)備金比例（%）正常1級0正常2級5關(guān)注1級15關(guān)注2級20次級1級25次級2級50可疑100損失100擔(dān)保業(yè)務(wù)的專項準(zhǔn)備金的計提和管理：根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定，本公司按當(dāng)年確認(rèn)的擔(dān)保費收入的50%計提未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1％的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金，以及按稅后利潤的一定比例計提一般風(fēng)險準(zhǔn)備金?？蛻糍Y源信息統(tǒng)計的對象包括：與本公司發(fā)生過業(yè)務(wù)往來的所有客戶（包括做成的和未做成的）的信息資料。登記的方法可以根據(jù)不同部門和不同業(yè)務(wù)種類進(jìn)行分類；登記的內(nèi)容包括：日期、企業(yè)名稱、項目名稱、幣種和金額、期限（起始日及到期日）、收費標(biāo)準(zhǔn)、放款銀行、反擔(dān)保措施、反擔(dān)保措施的落實情況、項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員、評審員、放款日、用款情況、保后監(jiān)管日期、解除擔(dān)保責(zé)任的日期，其他。月統(tǒng)計報表的統(tǒng)計區(qū)間為每月的1日至當(dāng)月的最后1日。風(fēng)險管理部應(yīng)按季度對各自擔(dān)保業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析形成分析報告，并于季后10日內(nèi)上報公司管理層。風(fēng)險控制委員會工作制度第一節(jié)第二節(jié)第三條第五條第三節(jié)第八條第九條風(fēng)險委員實行多數(shù)決定制，通過書面記名投票表決形成審查意見。第十一條風(fēng)控部應(yīng)在例會結(jié)束后即形成《會議紀(jì)要》。第十四條會議議事程序第十五條否則，可退回初審部門，要求初審部門補(bǔ)正材料后再予組織例會審議；風(fēng)控部確認(rèn)擔(dān)保項目資料后，報風(fēng)控委員會主任審查，由風(fēng)控委員會主任確定是否召開風(fēng)控委員會例會進(jìn)行審議；風(fēng)控部根據(jù)風(fēng)控委員會主任意見，組織例會。報請風(fēng)控委員會審批事項，應(yīng)包括“審議事項的書面報告”、“審議事項有關(guān)附件材料”和“報審部門的意見和建議”等文件、資料。責(zé)律第十七條風(fēng)控委員會要嚴(yán)明工作紀(jì)律和審議程序，任何人不得誘導(dǎo)或壓制不同意見；要嚴(yán)格遵守保密紀(jì)律，對會議討論、表決情況嚴(yán)加保密，不得在不適當(dāng)場合議論或泄露會議情況。附加條件確實無法落實的，應(yīng)報風(fēng)控委員會審查批準(zhǔn)后予以修正或免除。違反以上條款者，除按公司《擔(dān)保業(yè)務(wù)管理責(zé)任追究制度》執(zhí)行外，將視情節(jié)輕重給予批評、取消委員資格、行政警告直至解除勞動合同等處分。則第二十二條　　第三條本制度所稱“內(nèi)部信息報告義務(wù)人”包括：　?。ㄒ唬┕径?、監(jiān)事、高級管理人員、各部門負(fù)責(zé)人；　　（二）公司控股子公司、分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人；　?。ㄈ┕究毓晒蓶|和實際控制人；　?。ㄋ模┏钟泄?%以上股份的其他股東；　?。ㄎ澹┕靖鞑块T其他對公司重大事件可能知情的人士?！　〉谄邨l報告義務(wù)人為重大事項內(nèi)部報告的第一責(zé)任人，負(fù)有敦促本部門或單位信息收集、整理的義務(wù)以及向董事會辦公室報告其職權(quán)范圍內(nèi)所知悉的重大事項信息的義務(wù)?！　〉谌?重大事項信息的范圍　　第九條公司重大信息包括但不限于以下內(nèi)容及其持續(xù)變更進(jìn)程：　?。ㄒ唬M提交公司董事會、監(jiān)事會審議的事項?！　。ㄋ模╆P(guān)聯(lián)交易事項：　　公司與關(guān)聯(lián)自然人發(fā)生的交易金額在30萬元人民幣以上，%以上的下列關(guān)聯(lián)交易事項：　　本條款第（三）項規(guī)定的交易事項；　　購買原材料、燃料、動力；　　銷售產(chǎn)品、商品；　　提供或接受勞務(wù)；　　委托或受托銷售；　　關(guān)聯(lián)雙方共同投資；　　其他通過約定可能造成資源或義務(wù)轉(zhuǎn)移的事項；　?。ㄎ澹┰V訟和仲裁事項：　　涉案金額超過100萬元人民幣的重大訴訟、仲裁事項；　　連續(xù)十二個月內(nèi)發(fā)生的訴訟和仲裁事項涉案金額累計達(dá)到前款所述標(biāo)準(zhǔn)的，適用該條規(guī)定?！　〉谑畻l公司控股股東、實際控制人及持有公司5%以上股份的股東發(fā)生的如下事件：　　（一）持有公司5%以上股份的股東或?qū)嶋H控制人持股情況或者控制公司的情況發(fā)生或擬發(fā)生較大變化；　　（二）法院裁決禁止控股股東轉(zhuǎn)讓其所持股份；　?。ㄈ┤我还蓶|所持公司5%以上股份被質(zhì)押、凍結(jié)、司法拍賣、托管、設(shè)定信托或者被依法限制表決權(quán)；　　（四）擬對股東進(jìn)行重大資產(chǎn)或業(yè)務(wù)重組；　?。ㄎ澹┍O(jiān)管部門規(guī)定的其他情形。信息披露報告人原則上應(yīng)當(dāng)以書面形式向公司董事長和董事會成員報告重大事項信息，但如遇緊急情況，也可以先以口頭形式報告，再根據(jù)公司董事長和董事會成員的要求補(bǔ)充相關(guān)書面材料，該書面材料包括但不限于：相關(guān)重大事項的情況介紹、與該重大事項有關(guān)的合同或協(xié)議、政府批文、相關(guān)法律法規(guī)、法院判決書等?！　〉谑邨l公司董事會成員應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司實際情況，定期或不定期地對公司負(fù)有重大事項報告義務(wù)的有關(guān)人員進(jìn)行有關(guān)公司治理及信息披露等方面的溝通和培訓(xùn)，以保證公司內(nèi)部重大事項報告的及時和準(zhǔn)確。　　第二十一條本制度由公司董事會負(fù)責(zé)解釋。 公司的重大風(fēng)險事件是指公司的正常經(jīng)營受到影響甚至無法繼續(xù)經(jīng)營，公司財產(chǎn)、人員以及投資者利益受到損失，造成區(qū)域性甚至全國性影響，有可能導(dǎo)致或轉(zhuǎn)化為嚴(yán)重影響金融市場穩(wěn)定的公司風(fēng)險事件，