【正文】 來說，清算是將交易數(shù)據(jù)上送給發(fā)卡行。GB/T 12406 表示貨幣和資金的代碼(GB/T 12406—2008，ISO 4217:2001，IDT) JR/T 中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范 第4部分：借記/貸記應(yīng)用規(guī)范 JR/T 中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范 第5部分：借記/貸記應(yīng)用卡片規(guī)范 JR/T 中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范 第6部分：借記/貸記應(yīng)用終端規(guī)范 JR/T 中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范 第7部分：借記/貸記應(yīng)用安全規(guī)范 3 術(shù)語和定義 下列術(shù)語和定義適用于JR/T 0025的本部分。使用對象主要是與金融借記/貸記IC卡應(yīng)用相關(guān)的卡片設(shè)計(jì)、制造、管理、發(fā)行、受理以及應(yīng)用系統(tǒng)的研制、開發(fā)、集成和維護(hù)等相關(guān)部門（單位）。本部分主要定義了與小額支付有關(guān)的內(nèi)容，即小額支付的技術(shù)實(shí)現(xiàn)與所支持的交易類型等。 JR/T —2010 本部分主要起草單位：中國人民銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國銀聯(lián)股份有限公司、中國金融電子化公司、中國印鈔造幣總公司、銀行卡檢測中心、國家電子計(jì)算機(jī)質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)中心。 本部分為JR/T 0025的第13部分。 本部分的附錄A、附錄B、附錄C和附錄D是資料性附錄。 本部分主要起草人：姜云兵、杜寧、徐晉耀、李春歡、劉志剛、張永峰、張艷、聶舒、韓小西、張棟、回春野、吳蕃、史大鵬、邊紅麗、黃貴玲、李曙光、劉啟濱、趙雷、詹旭波、徐文偉、黃發(fā)國、賈樹輝、馬小瓊、趙宏鑫、林鐵行、袁紅斌、周兆確、向前、蘇國經(jīng)、周繼軍、趙亞東。本部分未特別說明的內(nèi)容，與標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記應(yīng)用一致，相關(guān)要求在JR/T JR/T 。 2 規(guī)范性引用文件 下列文件中的條款通過JR/T 0025的本部分的引用而成為本部分的條款。 持卡人驗(yàn)證方法 cardholder verification method 驗(yàn)證持卡人是否合法的方法，終端用它來確?？ㄆ皇莵G失的或被盜的。 命令 mand終端向IC卡發(fā)出的一條報(bào)文，該報(bào)文啟動(dòng)一個(gè)操作或請求一個(gè)響應(yīng)。 電子現(xiàn)金余額上限 electronic cash funds limit 持卡人可用來脫機(jī)消費(fèi)的最大金額。圈存有多種實(shí)現(xiàn)方式，可以從主賬戶中劃入金額，也可以現(xiàn)金存款，又或者從其它賬戶轉(zhuǎn)入金額，但圈存后的電子現(xiàn)金余額不能超過電子現(xiàn)金余額上限。 終端 terminal 在交易點(diǎn)安裝、用于與IC卡配合共同完成金融交易的設(shè)備。圈提的結(jié)果將電子現(xiàn)金賬戶中全部余額轉(zhuǎn)入卡片主賬戶或以等額的現(xiàn)金返還給持卡人。 表1 卡片數(shù)據(jù)元 數(shù)據(jù)元名稱 標(biāo)簽 長度 格式 電子現(xiàn)金余額（EC Balance）電子現(xiàn)金余額上限（EC Balance Limit）電子現(xiàn)金發(fā)卡行授權(quán)碼（EC Issuer Authorization Code）電子現(xiàn)金單筆交易限額（EC Single Transaction Limit）電子現(xiàn)金重置閾值（EC Reset Threshold）9F799F779F749F789F6D66666n 12n 12an 12n 12—— 電子現(xiàn)金余額：該變量保存了可供脫機(jī)消費(fèi)的剩余總額，對于每一筆成功的電子現(xiàn)金交易，從中減去相應(yīng)的授權(quán)金額，一旦授權(quán)金額超過了電子現(xiàn)金余額，則交易按照標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記處理； —— 電子現(xiàn)金余額上限：表示在電子現(xiàn)金應(yīng)用中，持卡人可脫機(jī)消費(fèi)的最大累積額度，也即卡片充值所能達(dá)到的上限，發(fā)卡行可修改此上限值； —— 電子現(xiàn)金發(fā)卡行授權(quán)碼：卡片上用于標(biāo)識批準(zhǔn)電子現(xiàn)金交易的代碼，在脫機(jī)批準(zhǔn)交易中，該代碼被存放在清算報(bào)文的授權(quán)碼中，格式為“ECCxxx”，其中“xxx”是發(fā)卡行定義的編號； —— 電子現(xiàn)金單筆交易限額：卡片上單筆電子現(xiàn)金授權(quán)金額的上限，用于控制單筆電子現(xiàn)金交易風(fēng)險(xiǎn)，在個(gè)人化時(shí)由發(fā)卡行寫入，并可由發(fā)卡行重新設(shè)置； —— 電子現(xiàn)金重置閾值：觸發(fā)卡片進(jìn)行自動(dòng)圈存的可用余額下限，當(dāng)卡片上的脫機(jī)可用余額低于該閾值時(shí)，卡片即請求聯(lián)機(jī)并自動(dòng)進(jìn)行充值。 發(fā)卡行應(yīng)采用強(qiáng)有力的CAM機(jī)制，以防止脫機(jī)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，如在個(gè)人化時(shí)將卡片設(shè)置為只有在執(zhí)行動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證（DDA）或復(fù)合動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證/應(yīng)用密文生成（CDA）的情況下允許脫機(jī)交易。 貨幣轉(zhuǎn)換電子現(xiàn)金余額是以應(yīng)用貨幣計(jì)算的可用于脫機(jī)消費(fèi)的值?？ㄆL(fēng)險(xiǎn)管理按如下方式使用這些界限值： —— 如果授權(quán)金額小于電子現(xiàn)金余額且小于電子現(xiàn)金單筆交易限額，則卡片批準(zhǔn)脫機(jī)交易； —— 當(dāng)授權(quán)金額的值超出電子現(xiàn)金余額或電子現(xiàn)金單筆交易限額時(shí)，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記流程處理。 6 余額的含義 使用術(shù)語“余額”并不表示卡中具有貨幣，而是表示發(fā)卡行承諾給商戶的最高脫機(jī)支付金額。 4 消費(fèi)卡片 2卡片充值圈提電子現(xiàn)金賬戶4金額劃轉(zhuǎn)持卡人主賬戶3JR/T —2010 終端1圖1 電子現(xiàn)金功能模式 授權(quán)且清算聯(lián)機(jī)交易注 1：“終端”是指任何與本規(guī)范借記/貸記應(yīng)用兼容的金融IC卡終端，可以支持或不支持進(jìn)行聯(lián)機(jī)交易。 電子現(xiàn)金賬戶發(fā)卡行實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金應(yīng)用時(shí)，為每張卡設(shè)置一個(gè)授權(quán)消費(fèi)的最大額度。 可能會(huì)由于以下原因?qū)е码娮蝇F(xiàn)金賬戶金額與電子現(xiàn)金余額兩個(gè)金額值之間的差異： —— 交易執(zhí)行與發(fā)卡行受理并對交易記錄進(jìn)行清算之間的延遲； —— 發(fā)卡行對電子現(xiàn)金賬戶圈存，與對金融 IC 卡電子現(xiàn)金余額的更新（通過發(fā)卡行腳本命令，需要卡與發(fā)卡行雙向在線互聯(lián)進(jìn)行）之間的延遲； —— 異常處理。 另一種選擇是發(fā)卡行可以將卡中電子現(xiàn)金余額設(shè)為“0”，并安排后續(xù)的圈存交易來充入金額。這些值均無必要反映持卡人的實(shí)時(shí)金融余額。 所有聯(lián)機(jī)消費(fèi)交易通常針對持卡人主賬戶進(jìn)行授權(quán)和清算，既不影響電子現(xiàn)金賬戶金額，也不影響卡中電子現(xiàn)金余額。 應(yīng)用選擇終端發(fā)送SELECT命令選擇應(yīng)用，卡片返回文件控制信息（FCI），其中包括了請求電子現(xiàn)金終端支持指示器、授權(quán)金額以及交易貨幣代碼的PDOL。 如果以上任一條件不滿足，交易就不是一個(gè)電子現(xiàn)金交易。 如果終端沒有收到AIP和AFL，則交易被終止。 卡片行為分析對在初始化應(yīng)用階段被指明為電子現(xiàn)金的交易而言，卡片執(zhí)行以下步驟： —— 若終端脫機(jī)拒絕交易（請求 AAC），卡片在 GENERATE AC 命令響應(yīng)中返回 AAC； —— 跳過聯(lián)機(jī)授權(quán)未完成檢查、上次交易發(fā)卡行認(rèn)證失敗檢查、上次聯(lián)機(jī)交易發(fā)卡行腳本處理檢查、新卡檢查、脫機(jī) PIN 嘗試次數(shù)檢查及各類頻度檢查，進(jìn)行上次交易 SDA 失敗檢查和上次交易 DDA 失敗檢查； —— 若終端請求聯(lián)機(jī)交易，卡片在 GENERATE AC 響應(yīng)中返回 ARQC； —— 若終端請求脫機(jī)批準(zhǔn)，卡片從電子現(xiàn)金余額中扣除授權(quán)金額； —— 在發(fā)卡行應(yīng)用數(shù)據(jù)（標(biāo)簽 9F10）的發(fā)卡行自定義數(shù)據(jù)（IDD）（見表 3）中返回更新后的電子現(xiàn)金余額。 當(dāng)發(fā)卡行接收到用于清算的交易數(shù)據(jù)時(shí)，可識別出交易是否使用電子現(xiàn)金交易，若是，則從電子現(xiàn)金賬戶（而非持卡人主賬戶）中扣減相應(yīng)的交易金額。 表4 MAC 計(jì)算 ID 0x01 交易流程圖數(shù)據(jù)塊長度 8 位 bytes ATC 電子現(xiàn)金可用余額 填充 元素 2 字節(jié) 低 5 位字節(jié) 1 字節(jié) 7 選擇 所用AID交易類型＝消費(fèi)？終端SELECT 命令SELECT返回值JR/T —2010 卡片返回PDOL，請求EC終端支持指示器，授權(quán)金額和交易貨幣代碼是終端支持EC?是電子現(xiàn)金終端交易限額存在?是授權(quán)金額小于電子現(xiàn)金終端交易限額否否終端最低限額存在？是授權(quán)金額小于終端最低限額否否否GPO命令EC終端支持指示器為1？是交易貨幣代碼等于應(yīng)用貨幣代碼?是授權(quán)金額小于等于EC可用金額?是否否否是設(shè)置ＥＣ終端支持指示器為１是否設(shè)置ＥＣ終端支持指示器為０發(fā)送GPO命令包括EC終端支 持指示器，授權(quán)金額和交易貨幣代碼授權(quán)金額小于等于EC單筆交易限額？是否收到GPO返回值是否收到AFLamp。 如果要更新的電子現(xiàn)金余額大于電子現(xiàn)金余額上限，返回失敗。如果卡請求聯(lián)機(jī)授權(quán)但終端不支持聯(lián)機(jī)功能，則進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)的借記/貸記交易處理。 聯(lián)機(jī)交易導(dǎo)致交易需聯(lián)機(jī)進(jìn)行的原因有： —— 電子現(xiàn)金余額與授權(quán)金額的差值小于電子現(xiàn)金重置閾值； —— 交易過程中異常發(fā)生，強(qiáng)制交易聯(lián)機(jī)進(jìn)行（如持卡人未能輸入正確的脫機(jī) PIN）。 授權(quán)金額大于卡的電子現(xiàn)金余額，則交易將被送至聯(lián)機(jī)，這是最常見的導(dǎo)致交易被送至聯(lián)機(jī)進(jìn)行的原因。發(fā)卡行可在每次卡獲得聯(lián)機(jī)交易機(jī)會(huì)時(shí)，或者僅當(dāng)電子現(xiàn)金余額低于電子現(xiàn)金重置閾值時(shí)，激活“自動(dòng)圈存”過程（見例 2：聯(lián)機(jī)授權(quán)期間，發(fā)卡行對電子現(xiàn)金余額自動(dòng)圈存至 50 元）。主機(jī)針對主賬戶對當(dāng)前交易授權(quán)。 該命令及響應(yīng)的數(shù)據(jù)格式見表5和表6。 表7 交易日志查詢 READ RECORD 命令 字節(jié)CLA INS P1 P2 LCData Le 值“00”“B2”記錄號引用控制參數(shù)不存在不存在“00”說明見P1和P2結(jié)構(gòu)表READ RECORD命令中P1和P2參數(shù)域的取值見表8。 表9 交易日志格式表 標(biāo)簽9A 9F21 數(shù)據(jù)交易日期交易時(shí)間長度（字節(jié)）3 3 13 9F02 9F03 9F1A 5F2A 9F4E 9C 9F36 授權(quán)金額其它金額終端國家代碼交易貨幣代碼商戶名稱交易類型應(yīng)用交易計(jì)數(shù)器（ATC）JR/T —2010 6 6 2 2 20 1 2 最近的交易包含于記錄1中，次近的包含于記錄 2 中，依此類推。當(dāng)卡響應(yīng)SW1SW2=“6A83”表示已讀出了日志最后一項(xiàng)記錄。 表10 取交易日志格式 GET DATA 命令 字節(jié)CLA INS P1 P2 LCData Le 值“80”“CA”“9F”“4F”不存在不存在“00”說明“9F4F”為日志格式數(shù)據(jù)標(biāo)簽響應(yīng)數(shù)據(jù)為交易日志，日志格式按照類似于DOL（數(shù)據(jù)對象列表）的方式編碼?？梢酝ㄟ^腳本命令更新的卡片電子現(xiàn)金參數(shù)有四個(gè)：電子現(xiàn)金余額、電子現(xiàn)金余額上限、電子現(xiàn)金單筆交易限額、電子現(xiàn)金重置閾值。然而聯(lián)機(jī)授權(quán)有時(shí)可能因?yàn)橐韵略蚨鵁o法實(shí)現(xiàn)： —— 缺少聯(lián)機(jī)環(huán)境（如自動(dòng)售貨機(jī)）； —— 通信連接不可靠（如通信困難地區(qū)）； —— 用于交易授權(quán)的費(fèi)用不夠經(jīng)濟(jì)（如對于小額支付）。 電子現(xiàn)金解決方案是基于完全兼容借記/貸記應(yīng)用的支付產(chǎn)品組件，并具有標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記應(yīng)用的高級風(fēng)險(xiǎn)管理特性。 商業(yè)契機(jī) 電子現(xiàn)金使用芯片功能，帶來以下三種基本的商業(yè)契機(jī)： —— 由于所有金額要經(jīng)過預(yù)先授權(quán)，壞債風(fēng)險(xiǎn)很低，因此具有電子現(xiàn)金功能的金融 IC 卡可安全地向未達(dá)到支付卡申請資格的用戶群發(fā)行； —— 由于支付交易由芯片脫機(jī)授權(quán)，電子現(xiàn)金可用于新的受理環(huán)境（主要為脫機(jī)形式）而不增加風(fēng)險(xiǎn)； —— 由于電子現(xiàn)金授權(quán)費(fèi)用較低，具有經(jīng)濟(jì)性的特點(diǎn)，因此適用于小額支付。 新的持卡人用戶群 JR/T —2010 具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡可安全地向以下新市場發(fā)行：對銀行業(yè)務(wù)較為陌生、未達(dá)到銀行卡業(yè)務(wù)要求的用戶群。然而這種花費(fèi)是昂貴的（尤其對于大部分交易均為小額支付的場所來說），此外針對具有小額存款的用戶，銀行對賬戶的操作費(fèi)用已超過了賺取的收入。該簡單賬戶仍然支持POS終端的卡支付，客戶不太可能取走所有存款，這樣該賬戶相對來說能給發(fā)卡行帶來更多的收益。 這些新的可能的受理點(diǎn)包括現(xiàn)有的借記/貸記應(yīng)用終端，這些終端可以受理標(biāo)準(zhǔn)的借記/貸記應(yīng)用，加以改造后