淺析農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理-wenkub
2022-11-04 20:49:54 本頁(yè)面
【正文】 的狀態(tài)，與商業(yè)銀行相比之下更顯落 后。 在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大， 經(jīng)不起金錢或其它方面的誘惑，置國(guó)家信貸方針政策、法律法規(guī)于不顧， 以貸謀私，“吃、拿、卡、要”，不見好處不辦事，嚴(yán)重影響信用社的整體形象和聲譽(yù)，挫傷社農(nóng)感情，發(fā)放關(guān)系人情貸款、跨區(qū)貸款、冒名貸款、壘大戶貸款、超權(quán)限貸款、私貸公用貸款、自批自用貸款、先斬后奏貸款等 等 。 嚴(yán)厲的貸款責(zé)任追究制度對(duì)貸款質(zhì)量的全程管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、杜絕亂放貸款行為是極其有效的，可目前信用社對(duì)貸款責(zé)任認(rèn)定追究落實(shí)情況不夠好，既沒有按期對(duì)增量貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行內(nèi)部通報(bào)，也沒有對(duì)相關(guān)責(zé)任人員預(yù)警提示；對(duì)違規(guī)放貸的責(zé)任人員沒有 比照條例 采取進(jìn)一步的 從重的 懲罰措施，反而導(dǎo)致 部分 信貸人員有恃無(wú)恐，違 規(guī)放貸我行我素，信貸監(jiān)督制度不能發(fā)揮應(yīng)有的作用。須知，農(nóng)村信用社的根在農(nóng)村市場(chǎng)， “服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)” 是其明智的選擇，貸款是其資產(chǎn)的主要形式，也是經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的主要來(lái)源，一旦農(nóng)村金融市場(chǎng)有了 足夠的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村信用社將失信于 “三農(nóng)、縣域經(jīng)濟(jì)” ，并將喪失農(nóng)村金融主力軍的地位和作用。 雖然近幾年以來(lái) 國(guó)家也制定了一系列的信貸管理制度和管理辦法， 行業(yè)內(nèi)部也出臺(tái)了相關(guān)管理規(guī)定和規(guī)范性條款， 規(guī)范了信貸 管理行為，但從 總 的情況來(lái)看，我們的信貸管理制度和信貸管理模式尚需進(jìn)一步健全 。因此，農(nóng)村信用社的管理層在任何時(shí)候都要將信貸管理放在首要位置，才能不斷增強(qiáng)對(duì)良好投資機(jī)會(huì)的把握能力，提升農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而在自身獲得較好發(fā)展效益的同時(shí)更好地履行服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任。 農(nóng)村信用社是由農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)入股組成的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，是我國(guó)金融體系的重要組成部分。 1 ： 目前我國(guó)農(nóng)村信用社已進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展必須適應(yīng)新形式、新要求。 農(nóng)村信 用社作為農(nóng)村山區(qū)的主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一，擔(dān)負(fù)著向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的重任。 正因如此， 農(nóng)村信用社系統(tǒng)從上到下一直把加強(qiáng)信貸管理 當(dāng) 作頭等大事來(lái)抓，并圍繞這項(xiàng)工作不間斷地 制定出 各種制度、管理辦法及相關(guān)規(guī)定，在制度約束機(jī)制作用下， 農(nóng)村信用社 整體信貸管理水平得以提高，信貸風(fēng)險(xiǎn)得到了有效控制。 如： 未確立以 “服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)” 為中心的貸款營(yíng)銷制度。 目前農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)相對(duì)較淡薄，不計(jì)成本的粗放經(jīng)營(yíng)方式依然存在 。 （ 二 ） 信貸 管理人員 ： 綜合 素質(zhì)有待于提高。 在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理 論知識(shí)，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度， 缺乏貸款全程控制理念 , 忽略對(duì)貸款事前的調(diào)查、事中的控制、事后的應(yīng)急處理。在信貸管理的科技軟件開發(fā)上幾乎空白，風(fēng)險(xiǎn)管理的科技服務(wù)支撐建設(shè)議題 才剛 提上議事日程。難以加強(qiáng)上下級(jí)之間的信息溝通機(jī)制，確保信息的對(duì)稱性和充分性。 調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗沒有很好地盡到自己的職責(zé)。 更有甚者， 經(jīng)辦人在未落實(shí)審批文件確定 的 貸前條件情況下，就與借款人簽訂借款合同，與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。 二、 加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸 風(fēng)險(xiǎn) 管理的措施 （ 一 ） 嚴(yán)格 執(zhí)行 信貸管理的各項(xiàng)規(guī)章制度。 2．嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度 和授權(quán)授信制度。對(duì)某一部門、某一行業(yè)應(yīng)根據(jù)自身資金的寬松情況、客戶資信、風(fēng)險(xiǎn)狀況明確授信，任何人不得隨意突破。主責(zé)任人制的建立，是對(duì)信貸決策各環(huán)節(jié)有決策權(quán)人管理責(zé)任的進(jìn)一步明確，有利于規(guī)范信貸 6 決策行為，有利于克服多年來(lái)信貸業(yè)務(wù)逐級(jí)報(bào)批而由一人承擔(dān)責(zé)任或名為集體承擔(dān)責(zé)任而實(shí)際無(wú)人承擔(dān)責(zé)任的弊端 。 該責(zé)任不受本人調(diào)離崗位的影響 , 堅(jiān)決執(zhí)行信貸責(zé)任“終身制”。加強(qiáng)內(nèi)部稽核監(jiān)督檢查，強(qiáng)化對(duì)客戶的貸后監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸運(yùn)行和管理中存在的問(wèn)題， 做好風(fēng)險(xiǎn)提示并錄入相應(yīng)信貸管理系統(tǒng)， 全面掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。 確保信貸管理的正面獎(jiǎng)懲激勵(lì)和約束機(jī)制的有效執(zhí)行。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅(jiān)持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營(yíng)理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn) ，因?yàn)槿耸俏镔|(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實(shí)施長(zhǎng)效管理的最好保障。 教育是提高員工和管理者政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)的重要手段。員工要與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤。 所以聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)要充分給職能部門授權(quán)，職能部門要制定切實(shí)可行的內(nèi)控制度辦法，信貸部門 要 嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。雖然管理體制和制度可以規(guī)范員工的行為，但它不是萬(wàn)能的，需要一個(gè)剛性化的鐵面無(wú)私的科技手段來(lái)支持
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