【正文】 的用于購(gòu)買商品或勞務(wù)的貸款。目前，我國(guó)采取的是政府主導(dǎo)型的委托性住房金融，主要形式是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì)的住房公積金制度。建設(shè)銀行的房改金融主要業(yè)務(wù)范圍有各類住房資（基）金的歸集業(yè)務(wù)、公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，以及相關(guān)的其他資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。第二章 建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)范圍 第一節(jié) 自營(yíng)性住房金融業(yè)務(wù)自營(yíng)性住房金融是指銀行或金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家有關(guān)政策許可范圍內(nèi)自主進(jìn)行的與住房有關(guān)的資金籌集、融通等信用活動(dòng)。（二） 貸款對(duì)象的自然人特性個(gè)人信貸的貸款對(duì)象主要以自然人為主體，區(qū)別于法人具有明顯的自然人特性（三） 貸款的長(zhǎng)期性個(gè)人信貸的貸款一般期限比較長(zhǎng)，一般不少于3個(gè)月，有的長(zhǎng)達(dá)30年，其他的貸款期限比較短，個(gè)人信貸還款方式主要為分期還款方式為主。所以，住房資金的投入、消耗、形態(tài)轉(zhuǎn)換以及價(jià)值補(bǔ)償也都是在同一地域順序進(jìn)行，同時(shí)各地域的住房的價(jià)格機(jī)制也決定了住房金融的興旺與否，因此住房金融具有明顯的地域特點(diǎn)；當(dāng)然隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程與資本的流動(dòng)加快，住房金融的地域性具有外延趨勢(shì)。為保證住房資金的集中和專用，各國(guó)通常都設(shè)立專業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)為房地產(chǎn)的生產(chǎn)循環(huán)提供專業(yè)性的資金融通和其他金融服務(wù)。住房金融有特定的服務(wù)對(duì)象，即專門為住房產(chǎn)業(yè)服務(wù)。家庭年收入和房?jī)r(jià)比一般為1：3—1：6，購(gòu)買家庭自有住房的融資比例在家庭年收入的3倍左右，如果短期內(nèi)集中還款會(huì)造成家庭難以承受的負(fù)擔(dān)，因此住房貸款機(jī)構(gòu)提供的抵押貸款期限一般為25年左右，住房抵押貸款還款期限的延長(zhǎng)成為緩解家庭負(fù)擔(dān)的一項(xiàng)必要手段，因此一方面住房金融系統(tǒng)要提供長(zhǎng)期貸款必須有長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源，另一方面能否提供長(zhǎng)期貸款也成為住房金融系統(tǒng)的標(biāo)志之一。應(yīng)當(dāng)說(shuō)“個(gè)人信貸”和“消費(fèi)信貸”兩種稱謂反映的是兩種不同的分類方法，消費(fèi)信貸強(qiáng)調(diào)的是其經(jīng)濟(jì)用途，而個(gè)人信貸反映的則是法律表征。實(shí)際上很難對(duì)兩者做嚴(yán)格的區(qū)分。本書的住房金融是指圍繞住房的開發(fā)、經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)而進(jìn)行的貨幣資金的籌集、融通等信用活動(dòng)。兩者的不同之處在于資金融通的對(duì)象不同，狹義的住房金融的融資對(duì)象只包括居民和消費(fèi)性的非贏利住房機(jī)構(gòu)，而不包括其他經(jīng)濟(jì)主體。崗 位 培 訓(xùn) 教 材住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中 國(guó) 建 設(shè) 銀 行目 錄第一篇 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)概述 4第一章 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的概念與特征 4第一節(jié) 住房金融與個(gè)人信貸的概念 4第二節(jié) 住房金融與個(gè)人信貸的特征 5第二章 建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)范圍 8第一節(jié) 自營(yíng)性住房金融業(yè)務(wù) 8第二節(jié) 委托性住房金融業(yè)務(wù) 9第三節(jié) 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù) 10第三章 我國(guó)住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 10第一節(jié) 住房金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展 10第二節(jié) 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展 13第四章 發(fā)展住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)重大意義 18第五章 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)及戰(zhàn)略 22第二篇 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品 33第一章 個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品 33第一節(jié) 個(gè)人住房貸款產(chǎn)品介紹 33第二節(jié) 個(gè)人住房貸款 36第三節(jié) 個(gè)人商業(yè)用房貸款 73第四節(jié) 個(gè)人住房最高額抵押貸款 76第五節(jié) 固定利率個(gè)人住房貸款 102第六節(jié) 存貸通個(gè)人貸款增值賬戶 105第七節(jié) 還款方式 112第二章 房改金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品 118第一節(jié) 住房公積金歸集業(yè)務(wù) 118第二節(jié) 住房補(bǔ)貼資金歸集業(yè)務(wù) 134第三節(jié) 住房維修基金歸集業(yè)務(wù) 143第四節(jié) 住房基金專門賬戶 157第五節(jié) 公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù) 171第六節(jié) 住房公積金客戶的電子渠道服務(wù) 179第七節(jié) 住房公積金委托提取還貸 183第三章 個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品知識(shí) 194第一節(jié) 個(gè)人汽車貸款 194第二節(jié) 個(gè)人消費(fèi)額度貸款 204第三節(jié) 個(gè)人助業(yè)貸款 217第四節(jié) 個(gè)人質(zhì)押貸款 227第五節(jié) 國(guó)家助學(xué)貸款 232第六節(jié) 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款 238第三篇 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理 244第一章 客戶營(yíng)銷 244第一節(jié) 客戶營(yíng)銷技能 244第二節(jié) 客戶營(yíng)銷策略 246第二章 客戶服務(wù) 256第一節(jié) 客戶細(xì)分 256第二節(jié) 客戶挖掘 261第三節(jié) 客戶維護(hù) 266第三章 產(chǎn)品創(chuàng)新 273第一節(jié) 產(chǎn)品創(chuàng)新簡(jiǎn)介 273第二節(jié) 產(chǎn)品創(chuàng)新意義 276第三節(jié) 產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐 278第四節(jié) 產(chǎn)品創(chuàng)新方向 282第四章 運(yùn)營(yíng)監(jiān)測(cè) 284第一節(jié) 運(yùn)營(yíng)監(jiān)測(cè)概述 285第二節(jié) 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展監(jiān)測(cè) 287第三節(jié) 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測(cè) 293第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理 295第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理概述 295第二節(jié) 個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制 300第三節(jié) 委托性住房金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范 310第四節(jié) 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范 313第五節(jié) 個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范 325第六節(jié) 逾期貸款的催收 333第六章 檔案管理 353第一節(jié) 個(gè)人信貸檔案概述 353第二節(jié) 重要檔案的管理 354第三節(jié) 一般檔案的管理 356第四節(jié) 檔案的移交歸檔 362第四篇 相關(guān)知識(shí)與政策法規(guī) 386第一章 房地產(chǎn)相關(guān)知識(shí) 387第一節(jié) 房地產(chǎn)概述 387第二節(jié) 建設(shè)用地制度與政策 393第三節(jié) 房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)制度 398第四節(jié) 房地產(chǎn)交易 404第五節(jié) 房地產(chǎn)中介服務(wù) 426第六節(jié) 房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估 433第二章 財(cái)務(wù)知識(shí) 437第一節(jié) 會(huì)計(jì)的概念及一般原則 437第二節(jié) 會(huì)計(jì)報(bào)表的構(gòu)成 446第三節(jié) 會(huì)計(jì)報(bào)表的作假與識(shí)別 454第四節(jié) 會(huì)計(jì)報(bào)表的閱讀與分析 457第三章 法律知識(shí) 466第一節(jié) 合同的訂立與履行 466第二節(jié) 借款合同的擔(dān)保 478第一篇 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)概述 第一章 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的概念與特征第一節(jié) 住房金融與個(gè)人信貸的概念一、住房金融概念住房金融分為廣義和狹義兩個(gè)概念。在狹義的住房金融中主要是與居民住房購(gòu)置有關(guān)的貨幣信用、貨幣流通、保險(xiǎn)以及貨幣結(jié)算等各項(xiàng)資金融通活動(dòng)。 二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)概念個(gè)人信貸指以銀行等金融機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)為貸款人，以自然人（公民）個(gè)人為借款人，借、貸雙方簽訂借款合同，按約定貸款人向借款人提供貸款，借款人到期返還本金并支付利息的一種融資方式。分別來(lái)看“個(gè)人信貸”更多地著眼于借貸合同關(guān)系的一方是銀行，而另一方主體是“個(gè)人”，從而區(qū)別于銀行的“公司信貸”業(yè)務(wù)，是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款分類的一種結(jié)果。從加強(qiáng)信貸管理，防范控制風(fēng)險(xiǎn)的角度強(qiáng)調(diào)貸款必須按約定用途使用這是必要的，但由于在借款人在實(shí)際占有貸款貨幣之后，貸款銀行即很難進(jìn)行用途上的嚴(yán)格限定。（二）住房金融的政策性在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，市場(chǎng)機(jī)制在住房資源的配置中起基礎(chǔ)性作用。住房生產(chǎn)循環(huán)過(guò)程涉及到開發(fā)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)等多個(gè)環(huán)節(jié)，其中住房開發(fā)又要經(jīng)過(guò)規(guī)劃設(shè)計(jì)、征地拆遷、施工建設(shè)、竣工驗(yàn)收等多個(gè)階段，每個(gè)階段都需要資金的不斷投入，而投入的資金的用途和性質(zhì)各不相同，復(fù)雜的生產(chǎn)循環(huán)過(guò)程導(dǎo)致資金籌措、使用、回收上的復(fù)雜，必然要求有一種專業(yè)的組織或機(jī)構(gòu)統(tǒng)一集中地協(xié)調(diào)房地產(chǎn)資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程。在我國(guó)，住房金融的專業(yè)性特征也有較為明顯的體現(xiàn)。二、個(gè)人信貸的特征。（四） 貸款金額和利率的特定限制相比其他的貸款，個(gè)人信貸貸款金額一般有最高額度限制，一般多為小額貸款，同時(shí)貸款利率也區(qū)別于其他貸款，根據(jù)國(guó)家政策不同，實(shí)行或優(yōu)惠或上浮利率。在建設(shè)銀行主要指以購(gòu)房為目的而進(jìn)行的個(gè)人類資產(chǎn)業(yè)務(wù)和相關(guān)負(fù)債業(yè)務(wù)，主要產(chǎn)品包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款，個(gè)人再交易住房貸款，個(gè)人住房組合貸款（自營(yíng)性部分）、個(gè)人住房最高額抵押貸款、存貸通個(gè)人貸款增值帳戶等產(chǎn)品，以及住房抵押貸款資產(chǎn)證券化等相關(guān)業(yè)務(wù)。委托性住房金融按照其功能和作用的發(fā)生方式，可分為市場(chǎng)主導(dǎo)型和政府主導(dǎo)型兩類。委托性住房金融業(yè)務(wù)的資金來(lái)源主要是各類住房基金、住房公積金、住房維修基金、住房補(bǔ)貼等，資金運(yùn)用主要是發(fā)放公積金貸款、購(gòu)買國(guó)債等。廣義的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)涵蓋個(gè)人的所有消費(fèi)需求，貸款種類包括：個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人權(quán)利憑證質(zhì)押貸款、信用卡透支等。我國(guó)住房金融的發(fā)展主要經(jīng)歷了四個(gè)階段： 一、住房金融萌芽期（20世紀(jì)70年代末到80年代） 我國(guó)住房制度改革剛剛開始起步，其標(biāo)志是住房建設(shè)所需資金從財(cái)政撥款轉(zhuǎn)向銀行貸款，中國(guó)建設(shè)銀行開始創(chuàng)辦和承擔(dān)住房建設(shè)信貸業(yè)務(wù)為了推動(dòng)中國(guó)住房制度改革的發(fā)展，1986年，國(guó)務(wù)院先后確定煙臺(tái)、蚌埠、常州、唐山、佛山為城市住房制度改革綜合配套試點(diǎn)城市。至此中國(guó)建行銀行拉開了服務(wù)中國(guó)房改金融的序幕。自上而下房信部承辦模式逐步在全國(guó)范圍建成。1986年建設(shè)銀行首先開辦了住房?jī)?chǔ)蓄和信貸業(yè)務(wù)，并印發(fā)《中國(guó)人民建設(shè)銀行住房?jī)?chǔ)蓄存款和借款試行辦法》，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開始起步。住房公積金制度全國(guó)范圍逐步推開，肇始于上海的住房公積金制度逐步成為我國(guó)政策性住房制度最重要的基石和支柱。與此同時(shí)，建設(shè)銀行各級(jí)銀行為推動(dòng)住房商品化和培育住房消費(fèi)市場(chǎng)，開始將重心從政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)，過(guò)去經(jīng) 營(yíng)性與政策性住房金融業(yè)務(wù)界線模糊的狀況得以改變，住房金融經(jīng)營(yíng)管理開始逐步規(guī) 范，住房金融新品種不斷涌現(xiàn)，住房消費(fèi)信貸雖有所啟動(dòng)，但住房開發(fā)和建設(shè)信貸仍占 據(jù)了住房金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的絕對(duì)比重。這一文件的頒布意味著在中國(guó)沿襲了40多年的住房實(shí)物分配制度停止，中國(guó)新的住房制度初步建立。當(dāng)年，中國(guó)人民銀行重新修訂了《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，下發(fā)《個(gè)人住房貸款管理辦法》，并下達(dá)給各國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行1000億元的住房信貸計(jì)劃，其中住房消費(fèi)信貸至少要達(dá)到50％。2004年根據(jù)《財(cái)政部關(guān)于政策性住房金融業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》（財(cái)金[2004]6號(hào)）規(guī)定，建設(shè)銀行的政策性住房金融業(yè)務(wù)于4月30日并入會(huì)計(jì)大帳管理，政策性住房金融業(yè)務(wù)單獨(dú)核算的歷史從此結(jié)束，委托性住房金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理逐步走上精細(xì)化道路。二戰(zhàn)后，由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，人民生活匾乏，資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)加深，客觀的要求刺激投資、擴(kuò)大市場(chǎng)。消費(fèi)信貸能夠迅速發(fā)展，一是因?yàn)槎?zhàn)后各商業(yè)銀行之間以及各種金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，使許多商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到了零售業(yè)務(wù)的重要性，打破了以批發(fā)為主的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，開始經(jīng)營(yíng)以個(gè)人和家庭為對(duì)象的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。我國(guó)的信貸消費(fèi)起步較晚，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)歷了萌芽、起步、發(fā)展與調(diào)整和快速發(fā)展和創(chuàng)新等四個(gè)階段，（一）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的萌芽階段（20世紀(jì)80年代到90年代初）從嚴(yán)格意義上講我國(guó)的個(gè)人信貸是在20世紀(jì)80年代開始發(fā)展的。 （二）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的起步階段（20世紀(jì)90年代初到90年代末期）1991年6月，國(guó)務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于積極穩(wěn)妥地開展城鎮(zhèn)住房制度改革的通知》后，我國(guó)的住房制度改革從試點(diǎn)步入全國(guó)推廣階段。1996年8月，建行又下達(dá)了《中國(guó)建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款辦法》以指導(dǎo)和規(guī)范建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的具體運(yùn)作。1998年，我國(guó)消費(fèi)信貸重新起步，1998年下半年，住房、小轎車等信用消費(fèi)的重要內(nèi)容為各商業(yè)銀行所看好。2000年9月，建設(shè)銀行再次推出一項(xiàng)個(gè)貸新產(chǎn)品——個(gè)人消費(fèi)額度貸款，由于這一貸種具有一次申請(qǐng)，循環(huán)使用貸款額度的特點(diǎn)，成為建設(shè)銀行的特色產(chǎn)品；為支持教育事業(yè)發(fā)展，推動(dòng)科教興國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施，中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部等有關(guān)部門于1999年下半年聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款管理規(guī)定（試行）的通知》，推出享受財(cái)政貼息的國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，并首先在中國(guó)工商銀行試點(diǎn)。（四）個(gè)人信貸快速發(fā)展與創(chuàng)新（21世紀(jì)初期至今）21世紀(jì)以來(lái)全球經(jīng)濟(jì)體系中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一枝獨(dú)秀，GDP的年增長(zhǎng)率多年連續(xù)保持在7%以上，國(guó)內(nèi)居民年收入也穩(wěn)步增長(zhǎng)，這極大地帶動(dòng)了居民的消費(fèi)熱情，從而為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)造就了一個(gè)巨大的個(gè)人信貸市場(chǎng)。建設(shè)銀行在國(guó)內(nèi)首推了汽車貸款“直客式”服務(wù)，成為后來(lái)紛紛為同業(yè)所借鑒的車貸服務(wù)新模式；在廈門地區(qū)率先進(jìn)行二手車貸款業(yè)務(wù)的嘗試；推出面向優(yōu)質(zhì)客戶的“房車組合貸款”等等。建設(shè)銀行積極相應(yīng)號(hào)召，于下發(fā)了《管理辦法》，并推廣這項(xiàng)業(yè)務(wù)，為解決就業(yè)問(wèn)題提供了支持。資金是困擾房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素之一。通過(guò)這種資金的融通，為住宅產(chǎn)業(yè)提供可靠的資金保障,使房地產(chǎn)再生產(chǎn)得以順利進(jìn)行,從而促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 三、調(diào)整居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，帶動(dòng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，提高人民生活水平，促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)的升級(jí)換代一方面，多年來(lái)，我國(guó)住房采取由國(guó)家統(tǒng)包下來(lái)的低租金的福利制度，城鎮(zhèn)居民的住房開支一直非常低微，消費(fèi)結(jié)構(gòu)很不合理。另一方面，從目前我國(guó)消費(fèi)的總體情況看，呈現(xiàn)“四低”，即消費(fèi)整體水平低、消費(fèi)結(jié)構(gòu)層次低、消費(fèi)的貨幣化程度低、消費(fèi)信用化程度低。如果完全靠個(gè)人積累來(lái)解決高消費(fèi)的商品，必然會(huì)推遲人民生活水平的改善，同時(shí)也會(huì)造成生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與消費(fèi)需求錯(cuò)位。 四、改善人民住房條件 住房是人們生活的基本消費(fèi)資料，是人民安居樂(lè)業(yè)的重要標(biāo)志。 五、有利于為經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)提供持久的動(dòng)力，拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 一方面住宅產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著先導(dǎo)性作用，住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能夠帶動(dòng)建筑業(yè)、建材業(yè)、鋼鐵業(yè)、機(jī)械工業(yè)等多個(gè)相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。消費(fèi)需求能否隨投資需求的擴(kuò)張而相應(yīng)擴(kuò)張，是當(dāng)前我國(guó)宏觀調(diào)控需要解決的問(wèn)題。 六、促進(jìn)金融業(yè)自身發(fā)展，有利于商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)效益的改善，是金融改革和發(fā)展的需要首先，住房金融一是帶來(lái)了大量、穩(wěn)定的存款，擴(kuò)大了信貸資金來(lái)源；二是風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的個(gè)人住房消費(fèi)貸款，為銀行創(chuàng)造穩(wěn)定的收入來(lái)源,改善了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),優(yōu)化了信貸資產(chǎn)質(zhì)量；三是創(chuàng)造了大量的項(xiàng)目評(píng)估、代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)收入,促進(jìn)了信用卡、儲(chǔ)蓄卡等業(yè)務(wù)的發(fā)展，四是建立了穩(wěn)固的個(gè)人客戶群體,為銀行中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。二是往往形成重復(fù)建設(shè)和低效無(wú)效項(xiàng)目，這對(duì)搞好工業(yè)合理布局、調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資金使用效益和提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量等都是極為不利的。發(fā)展消費(fèi)信貸，可以使商業(yè)銀行以此作為發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)的突破口，優(yōu)化銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低