【正文】 月收入這個指標(biāo)反映了控制家庭開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力。特別是在國家貸款利率上調(diào)時，高負(fù)債收入比率會增加債務(wù)負(fù)擔(dān)，財務(wù)健康的診斷要隨時進(jìn)行。負(fù)債收入比率=家庭債務(wù)支出/當(dāng)月收入40%負(fù)債收入比率一般是按月來計算，測量每個月的財務(wù)風(fēng)險。198。 投資保本、增值、對抗風(fēng)險能力你的投資是不是有穩(wěn)定的保障？是不是能持續(xù)增值？是不是能對抗各種風(fēng)險的波動？比如美國的次貸風(fēng)波，對美國房地產(chǎn)行業(yè)產(chǎn)生巨大影響，持有大量房產(chǎn)的人，日子就不好過。 收支是否有盈余是指總收入減去總支出后，是不是還有余錢。所以建議他：第一，增加收入；第二改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。但是同時，他有了一個87萬元的負(fù)債。同時，由于房產(chǎn)必須有抵押，在銀行形成抵押貸款，所以，抵押貸款有4320元。我們來看一下這個家庭的收支情況：先生的收入8300元，配偶收入6700元，一共是15000元，固定支出4000元，繳納的社保1206元，個人所得稅1969元，所以總收入減總支出，這個家庭每個月盈余7831元。寶寶出生一年，現(xiàn)有住房兩套，均在100平米左右，貸款已經(jīng)還清，一套出租，每個月收入2000元，另一套是自住。 流水賬的記法比如當(dāng)月花的醫(yī)藥費(fèi)，就在當(dāng)月的賬戶里面，記上支出，等23個月從單位報銷回來以后，再記入當(dāng)月收入，這樣能保持賬務(wù)平衡是最簡單的。198。一、互動總結(jié)如何才能變得有錢:（1）對自己充滿自信。2. 如何才能變得有錢（1）對自己充滿自信。（2）能否在不知情的情況下冒險，追求更大的回報。那就是一種真正的幸福感。④　財務(wù)自由。②　財務(wù)安全。198。例如，著名企業(yè)家王石參與登山、環(huán)保等社會公益活動，都是他自我實現(xiàn)的一種內(nèi)心訴求，通過這樣的行為，他也在中國樹立了一個良好企業(yè)家典范。這種需要通常是程度非常高的，比如社會上一些人追逐名車、豪宅、光鮮的衣服。例如，北京一些中產(chǎn)階級愿意募捐，愿意參與一些社會公益活動，也是滿足社交需要的一種表現(xiàn)。當(dāng)生理需要得到滿足，人們就會自然產(chǎn)生一種想法：當(dāng)風(fēng)險發(fā)生的時候，不要侵害我生理需要的滿足，這是人生最重要、最普遍的第二層需要。圖13 馬斯洛人生需求層次（1）生理的需要。在北京，資產(chǎn)規(guī)模大概在5001000萬元，老百姓就會認(rèn)為是有錢人。{案例} …（2)交換觀念：計劃經(jīng)濟(jì)下的金錢觀念。 認(rèn)識財富（下） 但是在某地比較小的縣城，在當(dāng)?shù)?0萬元就能買到很豪華的房產(chǎn)了，如果能有一輛富康車或者捷達(dá)車，就已經(jīng)算是有頭有臉的人物了，當(dāng)?shù)厝巳绻^上這樣的生活，感覺就非常好了。 在北京，大家對有錢人的觀念大概是這樣描述的：有一個比較體面的房子，不能太大，但也不能太小，有輛大概20萬元以上中檔車，這類人就是相對的有錢人，家庭生活無憂。3. 消除金錢觀念的顧慮金錢觀念轉(zhuǎn)變落后的人的顧慮有：第一，物質(zhì)需要不能滿足，讓人痛苦；第二，盲目一味追求財富，讓人浮躁。（2)交換觀念：計劃經(jīng)濟(jì)下的金錢觀念。198。 錢無常形，恒久存在錢如流水，流出流入，錢不是有常形的，來了就會走，所以任何想讓錢停住的手段都是徒勞的。一個人最重要的價值是可以協(xié)助他人做什么，價值的厚度就是你本身的價值能夠持續(xù)多久和是不是能繼續(xù)增值。要想讓似水的錢不斷增值，要做到以下幾點(diǎn)：（1）保證足夠大的注水口，學(xué)習(xí)增加自我價值，學(xué)習(xí)個人投資理財?shù)姆椒ā?【案例解析】：經(jīng)驗和對行業(yè)的熟悉程度很重要。甲店的合伙人是一位企業(yè)主管和一位財務(wù)主管；乙店的合伙人是一位有15年漢堡店經(jīng)驗的主管和一位營銷經(jīng)理。投機(jī)就是指沒有明確目標(biāo)的投資行。要求：生活理財（節(jié)流）+投資理財（開源）=資產(chǎn)增值2. 中國家庭資產(chǎn)分布目前中國百姓的資產(chǎn)分布狀況，儲蓄仍是占了絕大多數(shù)，而國際標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)分布，應(yīng)該是儲蓄30%，有價證券30%，不動產(chǎn)30%（如圖12）。 現(xiàn)代人的習(xí)慣：投資理財。目前我們中國人的理財習(xí)慣也在慢慢的發(fā)生著變化：v 你現(xiàn)在不缺錢，也毋須賺錢過活，該怎樣做?二、為什么要理財1. 理財習(xí)慣的變化現(xiàn)在我們中國人的生活變好了，越來越多的人出國旅游，但相對于美國人到中國旅游的機(jī)會來說，中國大部分老百姓出國旅游的機(jī)會還是比較少的。 如何才能變得有錢? 198。 認(rèn)識財富（上）一、引言198。 為什么中國開放26年后，有些人變得有錢、有些人缺錢、有些人仍在貧窮線下?198。 你現(xiàn)有工作，但錢不夠多，如何能賺更多的錢?198。經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，美國人普通家庭有50%是工薪收入，另外50%的收入來源自于他的投資收入；在中國，大部分家庭98%的收入來源于工薪收入，只有2%來自投資收入。 以前理財習(xí)慣是：生活理財。錢成為了可以變成資本，創(chuàng)造收入的手段。合理的資產(chǎn)分布形式會幫助很多家庭獲得真正的財務(wù)自由，也可以逐步增加資本收入。 在投資方面，有人認(rèn)為應(yīng)該投資股市，也有人說，現(xiàn)在股市價格波動頻繁，不應(yīng)該投。如同我們駕駛一艘船航行在大海上，乘風(fēng)破浪，動力十足，但如果沒有目標(biāo)，將永遠(yuǎn)不會達(dá)到彼岸。那么，同樣的市場，同樣的風(fēng)險，你會選擇哪個店？大部分人的想法是投資乙店，認(rèn)為15年漢堡店的主管更有經(jīng)驗，所以都愿意付錢請他來合作。所以，在同等的市場、同等的風(fēng)險之下，投資本身是沒有風(fēng)險的，風(fēng)險是由投資者自身產(chǎn)生的。（2）出水口相對要小，不要鋪張浪費(fèi)，要認(rèn)識到奢靡的生活是沒有意義的。198。198。 錢是不同時間、形式、狀態(tài)存在的價值（包括貢獻(xiàn)他人的價值）2. 歷史上的金錢觀念（1）保有觀念：沿襲封建制度下的金錢觀念。交換觀念是指物物交換的金錢觀念。認(rèn)為金錢讓人痛苦的兩類人：一類是錢太多，覺得生活無意義，壓力非常大；另外一類是覺得自己的不幸是來自于還沒有擁有。 {案例} …在北京，資產(chǎn)規(guī)模大概在5001000萬元，老百姓就會認(rèn)為是有錢人。【案例分析】：不同地域?qū)Α坝绣X人”的認(rèn)同數(shù)字相差很大，有錢是一種心理滿足的感受，與擁有財富的數(shù)字無關(guān)。一、錢的觀念和目的1. 歷史上的金錢觀念（1）保有觀念：沿襲封建制度下的金錢觀念。交換觀念是指物物交換的金錢觀念。2. 消除金錢觀念的顧慮金錢觀念轉(zhuǎn)變落后的人的顧慮有：第一，物質(zhì)需要不能滿足，讓人痛苦；第二，盲目一味追求財富，讓人浮躁。但是在某地比較小的縣城，在當(dāng)?shù)?0萬元就能買到很豪華的房產(chǎn)了，如果能有一輛富康車或者捷達(dá)車，就已經(jīng)算是有頭有臉的人物了，當(dāng)?shù)厝巳绻^上這樣的生活，感覺就非常好了。二、人生理財?shù)乃膫€境界1. 馬斯洛人生需求層次人生的需要是有層次的，沒有下一層次的滿足，上一層需要就會被壓制。是指滿足溫飽。(3)社交的需要。（4）尊重的需要。（5）自我實現(xiàn)的需要。 198。 卓越理財?shù)恼嬷B卓越理財是回歸到人的需求本源，去尋找一生所要經(jīng)歷的不同經(jīng)濟(jì)層次、經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。這是相對于安全需要的部分。這是相對于自我實現(xiàn)的部分。（3）能否抗拒別人讓你花錢的需求。（2）敢于投入，謹(jǐn)慎地花錢，用別人的錢賺錢。（2）敢于投入，謹(jǐn)慎地花錢，用別人的錢賺錢。二、家庭財務(wù)健康案例分析財務(wù)健康是檢驗一個家庭未來生活是否綽綽有余，能否抵抗可預(yù)見風(fēng)險的重要指標(biāo)。 每一筆開支都要記建議分賬戶使用，這是一個比較好的方法。保持每個月的賬目清晰就可以。目前他的家庭資產(chǎn)的投資有：股票10萬余元，基金8萬元，存款3萬元，公積金5萬元，保險若干。他們現(xiàn)在的家庭資產(chǎn)狀況：現(xiàn)金3萬元，股票10萬元，基金8萬元，住宅兩套，一套48萬元，一套50萬元，總資產(chǎn)狀況是119萬元，有額外退休賬戶5萬元，所以總資產(chǎn)是124萬元。如果還想買一輛15萬元的車，要進(jìn)行分期貸款，每個月利息1500元。所以，211萬減87萬，凈資產(chǎn)是124萬。因為房產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例過高，房地產(chǎn)波動對這個家庭會影響很大。盈余越多，在投資市場上，你的“子彈”就越充分。198。 能否抵抗可預(yù)見之未來開支比如說疾病、子女教育和退休。這個指標(biāo)不應(yīng)超過40%，這是一個警戒線。亞洲國家的人都不喜歡負(fù)債，有債務(wù)是特別大的壓力，是非常痛苦的感覺，而且債務(wù)的影響在金融波動中也是非常重要的，所以沒有債務(wù)應(yīng)該是非常好的狀態(tài)。比如前面案例中提到的18萬年收入國企的職工，買房買車以后，就剩11元盈余，比率相當(dāng)?shù)土?，所以他的家庭財?wù)是不健康的，雖然不愁衣食，但是他的可投資資本的數(shù)量變得非常小，這就是他的家庭財務(wù)不健康的原因，除非持續(xù)地工作，否則未來獲得財務(wù)自由的機(jī)會相對較小。 家庭財務(wù)健康（下）一、家庭財務(wù)健康診斷——投資與凈資產(chǎn)的比例投資與凈資產(chǎn)的比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)50%這個指標(biāo)是說明未來什么時候才能不靠自己上班的薪酬所得，就能過上快樂美好的日子。例1，一名鋼琴老師，家庭中的鋼琴是用來教學(xué)創(chuàng)造課時收入的，那么這架鋼琴就可以算作投資資產(chǎn)。 凈資產(chǎn)家里所有資產(chǎn)減去所有負(fù)債，就是凈資產(chǎn)。二、家庭財務(wù)健康診斷——現(xiàn)金比率現(xiàn)金比率也稱為流動比率，即家庭的應(yīng)急基金。例2，基金不是流動資產(chǎn)，因為它有可能會贖回，包括之前的申購費(fèi)用。建議：198。198。所以除非是萬不得已的情況，盡可能不要使用信用卡提現(xiàn)。第五講每一個現(xiàn)實生活中的人，都會產(chǎn)生安全感的欲望、自由的欲望、防御實力的欲望。 合理的理財投資規(guī)劃198。怎樣才能通過合理規(guī)劃，始終讓現(xiàn)金收入大于現(xiàn)金支出呢？198。等孩子大學(xué)畢業(yè)以后，在結(jié)婚生子，逐步走向家庭成熟期的時候，可能母親已經(jīng)70歲，父親80歲了。 人生中的各種需要我們將這個過程分成幾個階段：45歲、49歲、52歲，60歲。同時，孩子留學(xué)還沒有回來的時候，我們就開始了退休生活，特別是在大城市要孩子比較晚的家庭，這個現(xiàn)象尤為突出。比如意外事件，包括事業(yè)的波動，市場風(fēng)險、股市波動，房市波動，甚至包括疾病、意外等等這些風(fēng)險。所以，要把家庭財務(wù)安全放在一個最重要的位置，是增加在投資過程中的一種信心，增加可投資資產(chǎn)的根本風(fēng)險承擔(dān)力的一個重要組成部分。3. 缺乏全面的家庭財務(wù)安全規(guī)劃在上一輪的牛市當(dāng)中，就有70%的股民因為錯誤的投資行為，造成了家庭財務(wù)損失。還有一位明星謝賢（謝霆鋒的父親），因為生意投資失敗，欠下銀行巨額債務(wù)，而且還欠下英皇集團(tuán)不少的錢，所以，就把謝霆鋒“抵押”給了英皇，讓他繼續(xù)為英皇服務(wù)。四、職業(yè)生涯的風(fēng)險沒有一個行業(yè)是永恒的，也沒有一個職位是永遠(yuǎn)的，所以職業(yè)生涯風(fēng)險的波動也會影響人的一生。每個行業(yè)的周期大概在十年左右。 年齡風(fēng)險年齡風(fēng)險也是非常重要的。這種年齡風(fēng)險對女性來講也非常重要。當(dāng)我們決定是不是要跳槽的時候，年齡風(fēng)險可能是一個主要思考的問題。 成長的風(fēng)險一個人獲得高職位和比別人更高的收入雖然有機(jī)遇的原因，但是，這個人一定能做到別人做不到的事情，所以他才可能獲得這個職位，獲得這個收入。198。198。因為經(jīng)濟(jì)危機(jī)，生意關(guān)門，出現(xiàn)失業(yè)問題，曾經(jīng)的商業(yè)機(jī)會、職業(yè)機(jī)會沒有了，造成很多人一方面沒有現(xiàn)金收入，一方面還有高額負(fù)債需要繼續(xù)償還。走到今天，房價一度回暖。一、生命中最重要的財產(chǎn){案例} …北京一家著名外資企業(yè)的高層管理人員，每天上班要乘坐地鐵，他每天早上坐上地鐵的時候，因為比較早，車廂里的人通常比較少，每天早上他都靜靜體會一次，在空曠的車廂里面感受駛向人生盡頭的那種感覺。1. 如何計算生命的價值. Huebner提出的“人的生命價值理論”是人身保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)。與其害怕風(fēng)險而把資金、資產(chǎn)留在家里不去使用，不如使用保險杠桿，這是家庭財務(wù)安排中一個非常重要的部分。如果這位男性購買一份30萬元保額的重大疾病保險的話，他每年需要支付大概1萬多元的費(fèi)用，平均每個月1000多元。如果他完全沒有用到這個期權(quán)的話，保險公司會在約定的時候，把所有儲蓄的錢還給他。盡量不去選擇新的公司，它的風(fēng)險波動比較大。千萬不要以保險能增值多少為目標(biāo)，因為保險永遠(yuǎn)不是增值的手段。這種計劃適合資產(chǎn)量比較多的家庭。 家庭財務(wù)規(guī)劃（三）所以，獲得財富的兩個重要條件就是穩(wěn)定的復(fù)利和堅持。{案例} …聰聰特別省錢，她從22歲開始工作的時候，就想要為自己以后養(yǎng)老攢點(diǎn)錢，所以她在自己微薄的收入里面，每年拿出2000元來進(jìn)行投資，一共投資了6年。笨笨結(jié)婚婚以后，就跟先生商量好，從28歲開始，每年給自己存2000元，一直持續(xù)積累到62歲。原來笨笨用了后面35年的時間，都在追聰聰提早存六年的那個損失。 兒童教育金的特點(diǎn)從孩子出生開始，到他讀高中、讀大學(xué)的時間就已經(jīng)確定了。所以教育金是不能完全通過這種方法來解決。 （3）要穩(wěn)健增值。 兒童教育金的規(guī)劃步驟（1）計算教育費(fèi)用需求；（2）計算投資時間；（3）找出缺口；（4）制定投資方案；198。表31 大中城市教育費(fèi)用一覽表項建議選用：第一，銀行提供的兒童教育金賬戶。也就是跟保險公司約定了一個長期利率，保險公司每年會給付給你一筆確定的教育金，而且大部分兒童教育金保險，都有投保人豁免權(quán)利。 附加教育基金定投或者投資連結(jié)保險。而且這兩項費(fèi)用，同時形成了一個風(fēng)險的對沖和收益的互補(bǔ)，這個計劃可以作為補(bǔ)充。包括定投股票型基金的方