【正文】 額。一般來說，投資者投資（保證收益理財計劃）承擔的投資風險最低。理財資金用于投資單一借款人及相關(guān)聯(lián)企業(yè)的銀行貸款的總額不超過發(fā)售銀行資本凈額的（10%）。商業(yè)銀行應(yīng)當妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，并至少每年重新確認一次。注意：理財產(chǎn)品宣傳銷售文本在未提供客觀證據(jù)的情況下，不得使用“業(yè)績優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強”、“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述。保本基金在極端的情況下仍然是存在本金損失的風險。商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風險應(yīng)由客戶承擔。根據(jù)《個人外匯管理辦法實施細則》規(guī)定，手持外匯現(xiàn)鈔除當日累計等值1萬美元以下（含），憑本人有效身份證件在銀行辦理。夫妻有互相扶養(yǎng)的義務(wù)。：①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉單、提單；④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；⑥應(yīng)收賬款等《婚姻法》2001年4月28日，九屆全國人大委員會第21次會議通過了對《中華人民共和國婚姻法》的修訂，新修訂的婚姻法同日起施行。③中間業(yè)務(wù)：辦理結(jié)算、代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券、代理買賣外匯、提供信用證服務(wù)及擔保、代理收付款項及保險、個人理財業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行是吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人；商業(yè)銀行可以設(shè)立分支機構(gòu)，分支機構(gòu)不具法人資格；總行對其各分支機構(gòu)實行全行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調(diào)度資金、分級管理的財務(wù)制度；分支機構(gòu)要開展個人理財業(yè)務(wù)需向所在地銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告；總行撥付給分支機構(gòu)的營運資金總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金總額的60%。：①同時履行抗辯權(quán)，一方在對方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求，一方在對方履行債務(wù)不符合約定時，有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求；②先履行抗辯權(quán)，先履行一方履行債務(wù)不符合約定的，后履行一方有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求；③不安抗辯權(quán)，可以中止履行情形：經(jīng)營狀況嚴重惡化；轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；喪失商業(yè)信譽；有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形?！吨腥A人民共和國合同法》：格式條款理解有爭議的，應(yīng)當按照通常理解來理解；有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于格式條款提供方的解釋。：①公民（自然人）②法人（成立條件：依法成立、有必要的財產(chǎn)和經(jīng)費、有自己的名稱、組織機構(gòu)和場所、能夠獨立承擔民事責任）③非法人組織,以及限制民事和無民事行為能力人的法定代理人；個人理財業(yè)務(wù)活動中的民事法律關(guān)系主體包括商業(yè)銀行和客戶。理財目標確定的原則：SMART原則即：具體明確、量化和檢驗的、具備合理性和可行性、實事求是、有時限和先后順序。了解客戶的方法：1. 開戶資料 最好時機2. 調(diào)查問卷 優(yōu)勢：簡便易行、有的放矢、有針對性地采集信息、容易量化、客戶接受度高。生命周期：分為家庭和個人生命周期兩種?？兹感停簝?yōu)點：具有口齒伶俐的個性特點，魅力十足，殷勤隨和，樂于助人，口才雄辯，擅長交際。貓頭鷹型：優(yōu)點：彬彬有禮、藏而不露、講邏輯重事實、具有很強責任心、注重精確、講求完美。定量信息、定性信息馬斯洛需求層次理論：人的需求從低到高可以分為五個層次，分別是：生理需求、安全需求、愛和歸屬感需求、被尊重的需求和自我實現(xiàn)的需求。合理理財師的標準：品德、服務(wù)、專業(yè)（堅持以客戶為中心、協(xié)調(diào)能力、專業(yè)能力、溝通交流能力、高尚的職業(yè)操守即5Cs)。4E執(zhí)業(yè)資格：不僅要通過專業(yè)資格考試，還需要達到相應(yīng)的認證標準。其中理財師擴張迅速基于：理財服務(wù)需求大、理財師培養(yǎng)工作推動、行業(yè)自理和規(guī)范管理、收入穩(wěn)定受人尊敬、合格理財師的職場選擇多。銀監(jiān)會于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，界定了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)范疇、管理；并同時下發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理提出了指導(dǎo)意見。3. 成熟時期，20世紀90年代中后期成熟時期。私人銀行業(yè)務(wù)特征：準入門檻高、綜合化服務(wù)、重視客戶關(guān)系。注意：綜合理財服務(wù)可進一步劃分為理財計劃和私人銀行業(yè)務(wù)兩類，而私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務(wù)范圍更加廣泛。理財顧問服務(wù)：含義：是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)?？键c整理：財富管理與個人理財：財富管理包含的范圍要廣，除資產(chǎn)配置外，它還包含財富積累、財富保障和財富分配等內(nèi)容。不同于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)：其中私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容最為全面。個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展：國外/國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。 理財業(yè)務(wù)模式已經(jīng)從銷售金融產(chǎn)品獲取傭金為主轉(zhuǎn)變成幫助客戶實現(xiàn)其生活、財務(wù)目標，為他們做專業(yè) 的咨詢服務(wù)并獲得咨詢傭金。2011年8月28日，銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，首次對銀行理財產(chǎn)品的銷售建立了行業(yè)監(jiān)管規(guī)范。提升空間大、終身的職業(yè)、越老越香?！?E認證標準”由：教育、考試、工作經(jīng)驗、職業(yè)道德。理財師的社會責任：他們是國家金融政策和金融法規(guī)的重要傳導(dǎo)者，是正確投資理念的重要宣導(dǎo)者，是理財風險的揭示者，是客戶聲音的反饋者?？蛻舻慕?jīng)濟目標:現(xiàn)金和債務(wù)管理、家庭財務(wù)保障、子女教育與養(yǎng)老投資規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、遺囑遺產(chǎn)規(guī)劃。缺點：自我封閉、缺乏情趣、不肆張揚、離群索居，有時甚至會顯得有點郁郁寡歡。缺點：缺乏耐心、以偏概全、言語犀利傷人、有時還會做出一些不理智的舉動。家庭生命周期：一般可分為形成期、成長期、成熟期、衰老期四個階段。難點在于問卷問題的設(shè)計需要精確科學，否則容易誤導(dǎo)客戶，客戶有時不愿意填寫或不認真填寫。退休養(yǎng)老收入一般分為三大來源：社會養(yǎng)老保險金、企業(yè)年金、個人儲蓄投資。代理的特征：①代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實施代理行為②代理人須以被代理人的名義實施代理行為③代理行為必須是具有法律效力的行為④代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力⑤代理人在代理活動中具有獨立的法律地位代理的類別：委托代理、法定代理和指定代理。2. 無效合同的情形①一方以欺詐、脅迫手段訂立合同，損害國家利益；②惡意串通、損害國家、集團或第三方利益；③以合法目的掩蓋非法目的；④損害社會公共利益；⑤違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。：①違約金責任；②賠償損失；③強制履行；④定金責任；⑤采取補救措施?！驹O(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準】：安全性【第一要旨】、流動性和效益性原則。：商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，國家規(guī)定的除外。夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：工資、獎金，生產(chǎn)經(jīng)營的收益，知識產(chǎn)權(quán)的收益，繼承或贈與所得的財產(chǎn)，其他應(yīng)當歸共同所有的財產(chǎn)。一方不履行扶養(yǎng)義務(wù)時，需要扶養(yǎng)的一方，有要求對方付給撫養(yǎng)費的權(quán)利。民事法律行為：公民或法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。銀行通過外匯局指定的管理信息系統(tǒng)辦理個人購匯和結(jié)匯業(yè)務(wù)，真實準確錄入相關(guān)信息，并將辦理個人業(yè)務(wù)的相關(guān)資料至少保存5年備查。個人外匯業(yè)務(wù)按照交易主體區(qū)分境內(nèi)與境外個人外匯業(yè)務(wù)。投保人有下列情況的，向其銷售的保險產(chǎn)品原則上為保單利益確定的保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核保現(xiàn)場出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單：投保人填寫的年收入低于當?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。高資產(chǎn)凈值客戶滿足條件：單筆認購理財產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然人；認購理財產(chǎn)品時，個人或家庭金融凈資產(chǎn)總計超過100萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人；個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過30萬元的人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人。在理財計劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動收入和費用、期末資產(chǎn)估值等情況、賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。客戶辦理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時，如需要銀行提供相關(guān)個人理財顧問服務(wù)，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員應(yīng)當將客戶移交給理財業(yè)務(wù)人員。根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，保證收益理財計劃中的保證收益：高于同期儲蓄存款利率的，應(yīng)對客戶提出附加條件。商業(yè)銀行應(yīng)當在向信托公司出售信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)后的十個工作日內(nèi)，書面通知債務(wù)人資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓事宜，保證信托公司真實持有上述資產(chǎn)。理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)所投資的非標準化債權(quán)資產(chǎn)發(fā)生變更或風險狀況發(fā)生實質(zhì)性變化的，應(yīng)當在五日內(nèi)向投資人披露。個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化的服務(wù)活動。 個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)主體：個人客戶（需求方）、商業(yè)銀行（供給方）、非銀行金融機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)。客戶接受服務(wù)后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。理財計劃是商業(yè)銀行針對特定目標客戶群體進行的個人理財業(yè)務(wù)；而私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務(wù)范圍更廣，更具個性化服務(wù)特色。 理財業(yè)務(wù)鼻祖瑞士。2011年8月28日，銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，首次對銀行理財產(chǎn)品的銷售建立了行業(yè)監(jiān)管規(guī)范。：批量大、風險低、范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等。理財師隊伍發(fā)展狀況：理財師隊伍擴張迅速、理財師素質(zhì)水平參差不齊、市場認可度有待提高。理財師的執(zhí)業(yè)資格：4E執(zhí)業(yè)資格、合格理財師的標準、理財師的社會責任。我國金融機構(gòu)尤其銀行理財師的職業(yè)道德要求總結(jié)為：遵紀守法、保守秘密、正直守信、客觀公正、勤勉盡職、專業(yè)勝任。莫迪利亞尼等人創(chuàng)建的。②客戶年齡較大時，流動性需求較高，客戶應(yīng)提高流動性較好的存款和貨幣基金的配置比例，降低股票等風險資產(chǎn)的配置比例。貨幣時間價值與利率的計算：①現(xiàn)值（PV），（2）終值（FV），（3）時間（t），（4）利率（r）。2. 市場有效的三個層次：①弱型有效市場（歷史信息）②半強型有效市場（所有公開信息）③強型有效市場（內(nèi)幕信息）三者的關(guān)系：強型有效市場包含半強型有效市場，半強型有效市場包含弱型有效市場。:低風險、高流動性產(chǎn)品組合：定活期存款、貨幣基金、國債；中等風險、中等收益產(chǎn)品組合：基金、藍籌股票、指數(shù)投資、銀行理財產(chǎn)品；目的（中長期生活需要）：子女教育、養(yǎng)老、購房準備、贍養(yǎng)父母等；高風險、高收益產(chǎn)品組合：期權(quán)、期貨、金融衍生品、外匯寶、彩票、對沖基金。客戶的理財價值觀不同體現(xiàn)在客戶的投資目標、投資態(tài)度、具體的投資行為上，根據(jù)投資行為將客戶分為以下四類：①謹慎的投資者：厭惡風險，投資組合呈現(xiàn)低交易額和低波動，他們傾向于被動投資策略；②有計劃的投資者：投資者進行了研究，很少感情用事，投資決策是保守的，對自己的投資計劃很自信；③個人主義投資者：對自己的能力很自信，質(zhì)疑分析師們的建議；④沖動的投資者：經(jīng)常調(diào)整他們的組合，以期包含最新的熱點投資，過度的調(diào)整會帶來高交易成本。③平衡型客戶投資對象：房產(chǎn)、黃金、基金等。金融市場的構(gòu)成要素：：企業(yè)、政府及政府機構(gòu)、中央銀行（實施貨幣政策）、金融機構(gòu)、居民個人（最大的資金供給者）等交易者。金融市場功能：1. 微觀經(jīng)濟功能：①融資功能；②財富管理功能（為投資者提供儲存財富、保有資產(chǎn)和財富增值的途徑）；③避險功能（提供風險轉(zhuǎn)移機制，保險單、套期保值工具，達到風險對沖、風險轉(zhuǎn)移、風險分散和風險規(guī)避的目的）；④交易功能。：分為貨幣市場、資本市場、外匯市場、金融衍生品市場、保險市場和貴金屬及其他投資品市場。④保險市場：以保險產(chǎn)品的發(fā)行與轉(zhuǎn)讓為交易對象。2. 特征：①期限短、流動性高；②低風險、低收益；③交易量大，交易頻繁，稱為資金批發(fā)市場。【最典型、最具代表性同業(yè)拆借利率是倫敦銀行同業(yè)拆借利率LIBOR】商業(yè)票據(jù)是大公司為了籌措資金，以貼現(xiàn)方式出售給投資者的一種短期無擔保信用憑證。，回購協(xié)議是一種以證券為抵押品的抵押貸款。：投資于短期貨幣工具如商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、短期政府債券、短期企業(yè)債券等有價證券。（3） 上市公司股票還可以分為：A 股（人民幣普通股）、B 股、H 股、N 股、S 股；H 股、N 股、S 股均是境外上市。：償還性、流動性、安全性（收益相對固定）、收益性。：①債券市場的兩個層次：發(fā)行市場（一級市場）、流通市場（二級市場）②可以發(fā)行公司債的公司：股份有限公司、有限責任公司和國有獨資企業(yè)或國有控股企業(yè)③債券發(fā)行價格：面值發(fā)行，按期付息；溢價發(fā)行，一次還本付息（公司債）；貼現(xiàn)發(fā)行即低于面值發(fā)行（國庫券）。杠桿特征：放大了金融衍生品的風險。優(yōu)點：規(guī)避價格風險，遠期合約可以為買賣雙方控制價格不確定性，從而鎖定成本。期貨交易的主要制度：保證金制度、每日結(jié)算制度、持倉限額制度、大戶報告制度、強行平倉制度。③按基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)分為：現(xiàn)貨、期貨期權(quán)。外匯市場的分類及運用：（廣義市場）（最經(jīng)濟、最普通、最主要形式）與遠期外匯（按月交割）市場保險市場：1. 要素：①保險合同——保險產(chǎn)品的直接表現(xiàn)形式；②投保人（支付保險費）；③保險人；④保險費；⑤保險標的；⑥被保險人——財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人；⑦受益人——享有保險金請求權(quán)的人；⑧保險金額。：人身保險：人壽保險、意外傷害保險、健康保險。①主要參與者：供求方是產(chǎn)金商、出售或借出黃金的中央銀行、打算出售黃金的私人或集團；需求方有黃金加工商、購入或回收黃金的中央銀行、進行保值或者投資的購買者。：①房地產(chǎn)購買，用于居住或轉(zhuǎn)手獲利；②房地產(chǎn)租賃；③房地產(chǎn)信托。收藏品市