【正文】 北省省長前不久所指出的，對于西部和欠發(fā)達地區(qū)來說，“實現(xiàn)跨越式發(fā)展在一定意義上基礎在縣，潛力在縣，希望在縣。據(jù)報道，在第一屆全國縣域經(jīng)濟基本競爭力評價中，將全國2073個縣域經(jīng)濟（其中西部有1075個）的基本競爭力劃分成從A到J十個等級，從評價結果看，西部的縣域經(jīng)濟在實力最強的A級中只占5%，%。有專家研究認為，在現(xiàn)階段，城鎮(zhèn)化每年可以為農(nóng)村提供1億多個就業(yè)崗位，每年可以為農(nóng)村增加7000億元以上的非農(nóng)業(yè)收入（《中國經(jīng)濟時報》））；如果經(jīng)過５到10年的努力，僅使現(xiàn)有每個縣城都能發(fā)展成為10萬人口左右的小城市，全國就至少可以憑此再轉移１億以上農(nóng)村人口，那將對農(nóng)村的發(fā)展起到極大的帶動作用（陳錫文 ）。因此，中國只有走出二元經(jīng)濟結構狀態(tài)，將成億的農(nóng)村富余勞動力向城鎮(zhèn)轉移，才能使農(nóng)民的收入水平有較大幅度的提高，才能從根本上解決三農(nóng)問題，這已成為經(jīng)濟學家們的共識。農(nóng)村人口比重太大和農(nóng)民收入水平很低長期以來制約著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。 中國“三農(nóng)”問題的癥結在于城鄉(xiāng)發(fā)展存在“二元”結構的矛盾。未來20年，%提高到50%，人均住房水平要從現(xiàn)在的21平方米提高到35平方米。城鎮(zhèn)化水平一般是以城鎮(zhèn)人口占總人口的比重作為指標衡量的。這種跳出農(nóng)業(yè)看農(nóng)業(yè)，著眼城鎮(zhèn)帶農(nóng)村的發(fā)展大思路，預示了縣域經(jīng)濟發(fā)展的新前程。縣域經(jīng)濟作為構成我國國民經(jīng)濟體系的基礎單元，是一個產(chǎn)業(yè)比較齊全、結構比較完整、運行及調(diào)控皆具有相對獨立性的功能完備的經(jīng)濟系統(tǒng)?？h域經(jīng)濟以其自身的發(fā)展支撐著縣域內(nèi)經(jīng)濟與社會的全面進步，它解決了占全國絕大多數(shù)人口的吃飯問題，是社會穩(wěn)定的基礎，對當前和未來全面建設小康社會，特別是對實現(xiàn)全國十幾億人口都能過上小康生活的奮斗目標，意義深遠。資料顯示，目前2200左右個縣域單位，面積占國土面積的90%以上，人口占全國人口的70%以上（一說有10多億人口生活在縣域內(nèi)），縣級經(jīng)濟（不含地級市中的縣級區(qū)）約占全國GDP總量的70%；從山東省的情況來看，2000年前后全省17個地級市，分轄139個縣（市、區(qū)），其中縣級市33個、市轄區(qū)45個、縣61個。新中國成立后，我國繼續(xù)實行了縣的行政建制。 一、發(fā)展縣域經(jīng)濟意義重大黨的十六大報告將“全面繁榮農(nóng)村經(jīng)濟，加快城鎮(zhèn)化進程”列為了本世紀頭二十年經(jīng)濟建設和改革的八項主要任務之一，指出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入，是全面建設小康社會的重大任務”，將“壯大縣域經(jīng)濟”，“加大對農(nóng)業(yè)的投入”，以及“改善農(nóng)村金融服務”等事項再次提上重要日程。n 更多資料請訪問.(.....)更多企業(yè)學院：...../Shop/《中小企業(yè)管理全能版》183套講座+89700份資料...../Shop/《總經(jīng)理、高層管理》49套講座+16388份資料...../Shop/《中層管理學院》46套講座+6020份資料 我國的縣域經(jīng)濟是一種頗具特色的經(jīng)濟單元，有著悠久的歷史淵源。所有這些啟示我們有必要把縣域經(jīng)濟和縣域金融相關問題作為重要課題進行研究。作為國家政權體系中的一級重要的行政機構，縣還成為我國宏觀經(jīng)濟系統(tǒng)中一個重要層次，具有不可替代的地位和作用?？h級（含市、區(qū)）經(jīng)濟多年來占GDP的比重一直在80%以上（）。其基本特征，一是轄領我國全部農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟據(jù)基礎地位，是歷史造就的我國農(nóng)民社區(qū)的天然領地，從而使得長期以來倍受關注的所謂“三農(nóng)”問題集中在縣域，反映在縣域，也必須最終解決于縣域；二是目前我國工業(yè)企業(yè)總數(shù)的75%在縣，全國中小企業(yè)中更有近98%之數(shù)在縣，縣域內(nèi)企業(yè)多屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，民營經(jīng)濟基礎深厚，二、三產(chǎn)業(yè)以中、小企業(yè)為主體，正是要靠這樣的眾多企業(yè)承擔起實現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)化、轉移農(nóng)業(yè)勞動力、增加農(nóng)民收入、促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整等方面的歷史性重任；三是全國小城鎮(zhèn)基本都在縣屬領域，縣城本身就是國家小城鎮(zhèn)建設規(guī)劃中的重點和主體目標，而加快小城鎮(zhèn)建設是快速、有效提高我國城鎮(zhèn)化水平、全面建設現(xiàn)代化社會的必由之路；四是我國東西部以及省域、地域間的縣域經(jīng)濟發(fā)展存在很大的不平衡性，東部一些相對發(fā)達起來的縣域經(jīng)濟和各地率先轉型的縣市經(jīng)濟，可以為西部和欠發(fā)達地區(qū)的縣域經(jīng)濟發(fā)展提供很好的示范作用。 當前和今后，縣域經(jīng)濟的發(fā)展將會與我國的城鎮(zhèn)化進程緊密相聯(lián)，融入其中，受益于斯。城鎮(zhèn)化在有效提升縣域經(jīng)濟層次的同時，會使金融資源聚集、集中、富集，為縣域金融增長提供有利條件。%%。據(jù)專家測算，這將產(chǎn)生數(shù)十萬億元的資金需求（《中國經(jīng)濟時報》）?！岸苯Y構矛盾的重要表象之一是國家的工業(yè)化過程進展迅速而城鎮(zhèn)化發(fā)展滯后。%，%的世界平均水平。據(jù)資料，一國人均GDP水平進入1000—5000美元區(qū)間時，也正是一個完成城市化的過程。改革開放以來，盡管我國城鎮(zhèn)化進程加速，但是還不夠快，至今仍有50%多的勞動力從事農(nóng)業(yè)，而創(chuàng)造的國內(nèi)生產(chǎn)總值只占15%（張卓元 《經(jīng)濟參考報》20021128）。在行政區(qū)劃上，西部的縣（旗）單位有905個，%，%（新華網(wǎng)20020827）?！?從一定意義上可以講，縣域經(jīng)濟就是以縣域為單位進行資源配置的經(jīng)濟。我們看到，當代社會的資源可以說越來越金融化（以前的資源是很物質(zhì)化的），人們調(diào)動一個社會潛在的資源、經(jīng)濟體系的資源是通過金融體系來完成的（吳曉求2002)。經(jīng)濟發(fā)展中，資本的穩(wěn)定性起到了很大作用。雖然全國縣市財政收入已由1994年的967億元增加到2000年的2636億元，%?？梢娍傮w上縣域經(jīng)濟要指望靠大量財政資金投入進行拉動，至少在當前階段是不具備條件的。又如山東臨沂地區(qū)在1984年時尚有人均純收入在150元以下的貧困村3390個，1985年蒙陰、平邑等六個山區(qū)、庫區(qū)縣被國務院確定為全國重點扶貧的貧困縣。近4年國有獨資商業(yè)銀行精簡縣級支行1782個。農(nóng)村信用社已成為縣域經(jīng)濟中的主要金融服務機構。 人們看到，引發(fā)縣域金融所謂退潮危機的是國有商業(yè)銀行大舉撤并縣及縣下機構網(wǎng)點，同時大幅度調(diào)整信貸資金營運戰(zhàn)略。另據(jù)中國人民銀行濟南分行統(tǒng)計調(diào)研資料，自1997年末到2000年末，全轄（山東、河南）幾家國有商業(yè)銀行共減少機構6794個，機構的撤并主要集中在縣及縣以下區(qū)域，%。現(xiàn)實情況大體為，縣級城市的主角是農(nóng)業(yè)銀行，縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及農(nóng)村的主角是農(nóng)村信用社。 實際上近些年來中國農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營重心也一直在不斷進行轉移：機構設置上，大量撤并農(nóng)村縣以下的營業(yè)機構，努力向大中城市增設網(wǎng)點；資源配置上，將內(nèi)部人才、資金、技術裝備等重點向金融資源富集的城區(qū)行傾斜；管理機制上，提升系統(tǒng)內(nèi)經(jīng)營重心，上移核算單位，上收基層營業(yè)所乃至縣支行的貸款審批權；業(yè)務發(fā)展上，不再直接面向一般農(nóng)戶和眾多鄉(xiāng)村小企業(yè)開展業(yè)務，重點開發(fā)城市優(yōu)良大客戶、行業(yè)壟斷性客戶、城鎮(zhèn)高收入群體客戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與公司客戶等。這被看作是為農(nóng)行調(diào)整市場定位和發(fā)展思路帶來了新的機遇。近年來，針對內(nèi)需不足問題，央行采取適度或穩(wěn)健的貨幣政策，取得了積極效果。農(nóng)村地區(qū)人均信貸水平顯然低于農(nóng)業(yè)人口人均產(chǎn)值。國有商業(yè)銀行機構撤出縣域產(chǎn)生的空缺，似乎被郵政儲蓄網(wǎng)點的迅猛擴展填補, 不少基層郵政局將郵政儲蓄作為新的業(yè)務和效益增長點，郵政儲蓄余額急劇上升。郵政儲蓄的發(fā)展，并沒使農(nóng)村有限的金融資源用于農(nóng)村，還使農(nóng)村本來緊張的資金外流。%，而據(jù)央行估算，%，就是說。部分地區(qū)的基層商業(yè)銀行基本上成了“儲蓄銀行”，銀行將儲蓄資金系統(tǒng)內(nèi)上劃并撥付到資金需求大的經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域，從中獲取資金利差，而當?shù)仄髽I(yè)的合理融資要求卻無法得到保證 (《中華工商時報》) 。有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，豫、魯、浙三省許多農(nóng)區(qū)60%—70%的資金通過郵政儲蓄、商業(yè)銀行等流向城市和工業(yè)區(qū)。但2001年，%。按照經(jīng)濟核算原則，它必須從金融資源相對貧乏的地區(qū)和領域退出，而把自身有限經(jīng)營資源盡量轉向金融資源相對富集的地區(qū)和領域，以求獲取最佳經(jīng)營效益。在一些地方特別是縣域企業(yè)破產(chǎn)轉制過程中，政府鼓勵企業(yè)逃廢金融機構債務，社會信用狀況惡化，國有銀行的正當利益不能得到保護，促使銀行或撤出機構，或決定停止向當?shù)胤趴钜允局撇谩?據(jù)《21世紀經(jīng)濟報道》披露，粗略統(tǒng)計，近年來湖北省襄樊市1250家企業(yè)集中破產(chǎn)改制，包括工行、農(nóng)行、建行、交行等湖北省各家金融機構在內(nèi)的30多億債權化為烏有，而各家債權銀行對破產(chǎn)方案提出異議，均被駁回。襄樊市是前幾年逃廢金融債權的重災區(qū)。一位支行長告誡下屬，“麻雀捏死也不要讓它飛了”。其中農(nóng)業(yè)貸款余額為5511億元，%。這種情況已經(jīng)明顯地和不同程度地影響到縣域經(jīng)濟的正常發(fā)展，如果不能使這種局勢盡快得到扭轉，更會影響到全面建設小康社會這個全局。目前最新的數(shù)據(jù)表明，全國共有約90％的農(nóng)村信用社開辦了小額信貸，約49%的農(nóng)村信用社開辦了聯(lián)保貸款。] 1. 已有人強烈認為，當前的農(nóng)村金融饑渴是件值得焦慮的事，而對其的發(fā)展思路至今還在爭議之中，政策也尚未明確。企業(yè)、農(nóng)民及地方政府反映縣域經(jīng)濟主體取得貸款難，埋怨銀行部門門檻高，存在信貸歧視，不積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展；銀行方面強調(diào)按照有關信貸原則目前在縣域經(jīng)濟領域難以發(fā)放貸款，因為優(yōu)良客戶或項目稀缺，放款風險大，經(jīng)營成本高，不會有豐厚利潤；有關金融監(jiān)管當局提出的一個看法是，目前國有商業(yè)銀行在縣域領域存在“不作為”的現(xiàn)象（指的是發(fā)放貸款不積極）。而縣域經(jīng)濟全面振興的重要內(nèi)容和必要條件之一就是相對發(fā)達的金融業(yè)。與這種情況相并行的是，民間融資活動廣泛存在。 以上情況還可啟示我們做更深入的思考，就是需要正確估價縣域經(jīng)濟或農(nóng)村地區(qū)對金融業(yè)發(fā)展的承載力，尤其是對發(fā)展商業(yè)性金融的承受力問題。以上兩種看法各有一定道理，但由于看問題的角度不同，設定條件不一，而導致觀點似乎迥異。如在日本為中小企業(yè)服務的小型金融機構占97%，意大利有中小型銀行9萬多家，美國近萬家銀行中95%是資產(chǎn)在5億美元以下的小銀行。我國國有銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行加起來也就100多家，集中于大中城市，放貸集中于大企業(yè)。因為有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，越是窮的地方，高利貸市場的利率越高。還有一個事例，中國社會科學院從1996年12月開始在河南省南召縣的兩個村莊進行小額信貸扶貧試點，成立一個南召縣扶貧經(jīng)濟合作社具體負責放收貸款管理。其實這也可能正是一些地方民間、地下金融長期綿延不絕的奧秘所在——足夠高的利息收入和充分低的經(jīng)營成本?！靶☆~信貸”不符合商業(yè)銀行的成本約束。以上情況反映的是在鄉(xiāng)村或貧困落后環(huán)境中發(fā)展商業(yè)性金融面臨的一種有趣的“相悖”性現(xiàn)象。據(jù)反映，%，%，但農(nóng)村信用社對農(nóng)村的利率可以上浮40—50%，%，比城里工商企業(yè)和個體戶從銀行借錢做生意的利率還高。中國農(nóng)科院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟研究所貧困與發(fā)展研究室主任汪三貴經(jīng)過測算認為，在中國一個小規(guī)模的信貸機構需要20%左右的利率才能補償操作成本 (《南方周末》 ) 。假如社會資本平均利潤率是10%，那么借貸利率超過10%就可認定為高利貸，這只是一般而言。還有歷史的、社會的因素，以及道德的因素等，比如在既定的國家、地區(qū)或地方社區(qū)，會形成約定俗成的、公認的標準，用以判定某一筆借貸是否高利貸。當年1月份的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，‰；此項調(diào)查共涉及民