東財(cái)我國國有商業(yè)銀行信貸管理問題淺析-wenkub
2023-04-10 23:06:15 本頁面
【正文】 力,而且容易加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)。隨著2022年12 月我國資本市場的全面開放, 越來越多的外資銀行進(jìn)駐我國金融市場, 銀行業(yè)的競爭進(jìn)一步激烈化, 國有商業(yè)銀行面臨著優(yōu)質(zhì)客戶流失、客戶群體邊緣化的危險(xiǎn), 為應(yīng)對這種狀況,國有銀行本身也有提高存款利率、降低貸款利率的趨勢, 這無疑進(jìn)一步提高了國有銀行的籌資成本并削弱了其盈利能力。同時, 原應(yīng)由財(cái)政部承擔(dān)的各種支出經(jīng)常由國有商業(yè)銀行承擔(dān), 國有商業(yè)銀行往往成為解決財(cái)政支出不足的途徑。許多企業(yè)通過虛假出資、編造虛假會計(jì)信息等騙取銀行貸款, 一旦因經(jīng)營管理不善出現(xiàn)虧損, 往往通過股權(quán)拆分、轉(zhuǎn)讓、兼并、聯(lián)營和重組等方式來逃避銀行債務(wù), 最后的損失往往只能由銀行來承擔(dān)。國有商業(yè)銀行資金運(yùn)用主要集中于貸款, 資產(chǎn)證券化缺乏二級市場支持, 缺乏有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)化解和轉(zhuǎn)移工具及手段。銀行同業(yè)間競爭無序, 造成企業(yè)多頭開戶、多頭貸款, 銀行無法真正了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況, 信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷提高。雖然人民銀行頒布了《貸款證》制度, 但沒能解決好企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款控制問題, 登記不全、審查不嚴(yán)、執(zhí)行不力的情況時有發(fā)生。信貸后的管理不力是我國國有商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)處置上的另一大缺陷。, 內(nèi)部信用評級操作相對落后。三、結(jié)論與對策性建議（一） 加快信用保障體系建設(shè)首先, 加快相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè), 明確失信行為、信息源的信息缺失所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任, 規(guī)范企業(yè)信用行為, 嚴(yán)格信用信息發(fā)布和管理, 嚴(yán)格信用執(zhí)法, 同時加大對失信行為的處罰力度。（二） 建立全方位的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制首先, 強(qiáng)化貸前調(diào)查。最后,注重貸后管理, 建立風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)監(jiān)控機(jī)制, 準(zhǔn)確把握存量貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況, 及時控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。對于我國國有商業(yè)銀行而言, 內(nèi)部評級僅處于起步階段, 其中關(guān)于違約數(shù)據(jù)庫、轉(zhuǎn)移矩陣等方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)幾乎空白, 必須要加快步伐, 盡快落實(shí)五級分類法加快內(nèi)部評級建設(shè)。、岳強(qiáng), 2022：《國際銀行業(yè)先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系》中國外資。,2022：《構(gòu)建商業(yè)銀行貸后管理的新框架城市》,金融論壇。但我國國有商業(yè)銀行信貸管理起步較晚, 難以直接采用國際模型。其次, 加強(qiáng)貸款審批關(guān)。 加快建立企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)和個人的信用檔案, 確保銀行能方便地獲得企業(yè)或個人的信用記錄, 改善銀行信息不對稱狀況。依據(jù)目前采用的客戶信用等級評估, 在實(shí)際操作中存在著較多問題, 如偏重于對受評對象過去而不是未來償債能力的評估, 缺乏對現(xiàn)金流量指標(biāo)的預(yù)測和應(yīng)用, 難
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