【正文】 貸款提供擔(dān)保等。因此，您給別人提供的擔(dān)保實(shí)際上也是您的負(fù)債，可能會影響您未來的償還能力，應(yīng)當(dāng)記錄在您的個人信用報告中。個人信用數(shù)據(jù)庫是全國集中統(tǒng)一的，無論您在外地貸款，還是在本地貸款，貸款信息都將于次月通過銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報到個人信用數(shù)據(jù)庫。當(dāng)利率上調(diào)后，對于個人浮動利率貸款，將從利率調(diào)整的第二年開始按新的利率執(zhí)行還款，建議您到時在代扣存折上保留稍多些的剩余資金，以免由于儲蓄賬戶資金不足而影響到您的個人信用記錄。165. 貸款展期期間借款人的信用記錄會有變化嗎？有。164. 究竟哪天該還款？“還款日”前還是“寬 限期”后？有朋友問，究竟哪天還款才不會產(chǎn)生負(fù)面記錄？是合同規(guī)定的還款日，還是銀行工作人員所說的“寬限期”之后？一般來說，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)會按借款合同中約定的“還款日”自動確認(rèn)借款人是否還款，如果借款人在還款日當(dāng)天按借款合同足額歸還了借款，就不會產(chǎn)生負(fù)面記錄。若客戶在貸款初期選擇等額本息還款方式，則客戶從第一個月開始每月還款額為3 ，第一年歸還本息合計43 。163. 什么是“寬限期”？“寬限期”是指個人貸款發(fā)放后，在合同約定的一定時期內(nèi)，借款人只需按月支付利息，暫不歸還貸款本金?？梢陨暾堁娱L還款期限以降低每次的還款金額，比如，將10年期的貸款延長為15年期的貸款。161. 分期償還個人貸款時，如何做到按時還款？首先，要注意合理負(fù)債，即貸款金額不要超過本人的經(jīng)濟(jì)償還能力，避免每期還款金額過高，壓力過大，給按時、足額還款造成影響。作為中小企業(yè)的擁有者，即業(yè)主，其個人的行為習(xí)慣和信用狀況往往決定了企業(yè)的財務(wù)風(fēng)格和經(jīng)營狀況，在實(shí)際操作中，業(yè)主的個人財物和企業(yè)財物也很難分開，因此，在審查中小企業(yè)貸款申請時，銀行通常將業(yè)主信用狀況的審查作為其中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。個人參加社會保險和住房公積金信息可以幫助銀行更好地了解您的償債能力。一個人如果能做到長期、正常繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用，說明此人履約意識較強(qiáng)；反之，如果長期拖欠公用事業(yè)費(fèi)用，說明此人的還款意愿或還款能力可能存在問題。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個人信用貸款。而且今后隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，新的信貸品種將不斷產(chǎn)生，不同的信貸品種有著不同的風(fēng)險收益要求，這都使得對個人信用的評價變得短暫和不固定，商業(yè)銀行將更難對考察個人信用制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。通過查詢中國人民銀行征信中心的個人信用報告，商業(yè)銀行一方面能掌握申請人已經(jīng)發(fā)生的銀行借款的情況，即申請人當(dāng)前的負(fù)債狀況，再根據(jù)借款申請人提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少；另一方面，個人信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風(fēng)險。社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，我國中央銀行主要是對國家信貸總量和信用規(guī)模進(jìn)行宏觀調(diào)控，而對微觀的具體貸款政策干預(yù)較少，對哪些人哪些企業(yè)貸款、不對哪些人哪些企業(yè)貸款由商業(yè)銀行自己說了算，中國人民銀行僅僅是從制定執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)的職能出發(fā)，通過利率、存款準(zhǔn)備金、公開市場操作及“窗口指導(dǎo)”等手段對商業(yè)銀行經(jīng)營策略進(jìn)行引導(dǎo)和影響，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控和維護(hù)金融穩(wěn)定的目的。 商業(yè)銀行的“貸款政策”是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制風(fēng)險的各項(xiàng)方針、措施和程序的總和。其次，不同的商業(yè)銀行，貸款政策不同，風(fēng)險偏好不同，風(fēng)險控制手段、營銷重點(diǎn)等方面均存在一定差異，即使對張三的信用評分相同，但甲銀行可能認(rèn)為張三的信用風(fēng)險太高而拒絕給張三貸款，而乙銀行則認(rèn)為張三的信用風(fēng)險仍然可控，所以貸款給他。148. 能否貸到款誰說了算？商業(yè)銀行還是中國人民銀行征信中心？商業(yè)銀行說了算。中國人民銀行征信中心只是提供個人信用報告，供商業(yè)銀行審批您的貸款申請時參考，您最終能否得到貸款，取決于商業(yè)銀行貸款審批的結(jié)果。小知識：風(fēng)險指的是一種不確定性，風(fēng)險偏好就是對這種不確定性的態(tài)度，如果認(rèn)為不確定性會帶來機(jī)會的話，那么屬于喜好風(fēng)險型的；如果認(rèn)為不確定性會帶來不安或?yàn)?zāi)難，那么就屬于厭惡風(fēng)險型的。商業(yè)銀行的貸款政策由于其經(jīng)營品種、方式、規(guī)模、所處的市場環(huán)境的不同而各有差別，其基本內(nèi)容主要有：信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、信貸工作規(guī)程及權(quán)限劃分；信貸的規(guī)模和比率控制、信貸總類及區(qū)域、信貸的擔(dān)保、信貸定價、信貸的日常管理和催收制度、不良貸款的管理等。151. 銀行憑什么決定是否給您貸款？銀行審查您的貸款申請時，主要考察以下一些因素：作為借款主體，您是否有合法的資格和完全的民事行為能力；您是否持有合法、有效的身份證件，是否有本市常住戶口或有效居住身份及固定住所；您是否有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源；您是否具備按期償還貸款本息的能力；您是否擁有良好的個人信用記錄等。153. 商業(yè)銀行考察個人信用為什么沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)？商業(yè)銀行對個人信用的評價主要受該行掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)、分析能力及風(fēng)險管理要求的影響，因而很難實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。154. 信用良好能帶來什么優(yōu)惠？如果個人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時，可以帶來很多優(yōu)惠。155. 逾期達(dá)到一定次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？有朋友問，銀行進(jìn)行貸前審查時，對個人信用報告中的逾期次數(shù)和金額是不是有規(guī)定？逾期超過一定的次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？對這個問題，不同的銀行有不同的回答，而且對同一家銀行而言，貸款種類不同，答案也不同。因此，個人公用事業(yè)費(fèi)用的繳納情況會有助于銀行全面了解個人的信用狀況。158. 發(fā)放政策性貸款為什么要考察申請人的信 用記錄？住房公積金貸款、下崗職工再就業(yè)貸款等，雖然是政策性貸款，但仍然以借款人未來償還為前提條件，因此，借款人信用狀況仍然是決定政策性貸款發(fā)放與否的重要因素。160. 企業(yè)拖欠銀行貸款會拖累業(yè)主嗎？有朋友問：銀行拒絕了我的貸款申請，原因是我所在的中小企業(yè)因經(jīng)營不景氣拖欠了銀行債務(wù)。其次，可以通過與本人的結(jié)算賬戶建立關(guān)聯(lián)的方式，授權(quán)銀行在還款日自動從您的結(jié)算賬戶上扣款還貸，避免因?yàn)槭聞?wù)繁忙或其他原因錯過還款時間。要注意的是，如果不能按時、足額償還個人貸款，不要采取逃避的辦法。待這個約定的限期結(jié)束后，對貸款發(fā)放金額按合同約定的等額本金還款方式或等額本息還款方式還本付息。如果客戶在貸款初期選擇寬限期還款法，寬限期為1年，寬限期結(jié)束后選擇等額本息還款方式，則客戶第一年只需按月支付利息，暫不歸還貸款本金，從第二年開始按月支付貸款本息。反之，如果沒有按時、足額還款，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)就會自動記錄為逾期，并將相關(guān)信息報送到個人信用數(shù)據(jù)庫。個人貸款展期，說明借款人不能按照合同約定的時限償還貸款，在其個人信用報告的“特殊交易”項(xiàng)中會有展期信息，但這樣的信息不一定是負(fù)面的。167. 晚幾天還利息，為什么還要記入個人信用報告？個人信用報告是對過去行為的客觀記錄，逾期未還是曾經(jīng)發(fā)生的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)予以記錄。全國任何一家商業(yè)銀行，只要經(jīng)過您的授權(quán)，都可以通過查詢個人信用報告了解您在外地的貸款情況。170. 未按時歸還國家助學(xué)貸款對個人信用有影 響嗎？有影響?，F(xiàn)在許多銀行為在校大學(xué)生提供了信用卡服務(wù)，大學(xué)生可以根據(jù)自己的需要辦理信用卡，辦卡后需要嚴(yán)格執(zhí)行合同的約定，按時還本付息，避免出現(xiàn)負(fù)面記錄。172. 為什么說使用信用卡也是個人的信用活動？信用卡具有支付和融資雙重功能。小技巧：您可以到發(fā)卡銀行開通信用卡“約定賬戶還款”功能，只要到發(fā)卡銀行儲蓄網(wǎng)點(diǎn)開立存款賬戶，存入一定款項(xiàng)，辦理信用卡“約定賬戶還款”，銀行將在信用卡到期還款日當(dāng)天自動從個人的結(jié)算賬戶中扣除信用卡欠款（需要賬戶余額足夠全額扣款；如款項(xiàng)不足，無法全額扣款，銀行將有多少扣除多少），這樣就能避免個人因忘記還款，而在個人信用報告中留下負(fù)面記錄。需要說明的是，如果按約定最低還款額還款，您將承擔(dān)一定的利息支出。但用信用卡取現(xiàn)交易不享受免息還款待遇，銀行規(guī)定的是自銀行記賬日起按日利率萬分之五計收利息，并按月計收復(fù)利。假設(shè)賬單日為每月7日，到期還款日