【正文】 以產(chǎn)業(yè)集聚支撐城鎮(zhèn)崛起，以構(gòu)建營銷網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新經(jīng)濟業(yè)態(tài)，以差異化經(jīng)營打造品牌經(jīng)濟，以文化創(chuàng)新推動實踐創(chuàng)新，促成市場經(jīng)濟體制發(fā)育和發(fā)展的先發(fā)優(yōu)勢，推動本地區(qū)的工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進程，創(chuàng)造了經(jīng)濟社會發(fā)展獨特的溫州模式 。 提 到理財，人們往往簡單理解為投資，讓資產(chǎn)升值。 理財，就是通過對這兩部分的合理安 排，達到財務(wù)自由的目的。 四、設(shè)計的主體框架與進度安排： 主體框架： 第一部分 客戶 背景資料 （ 一 ） 、 客戶 家庭 基本信息 （二）、客戶 家庭 財務(wù)信息 （三）、客戶理財愿景 第二部分 客戶 家庭情況 分析 （一）、家庭 收入支出分析 （二） 、 家庭 資產(chǎn) 負債 分析 （三） 、 家庭財務(wù)現(xiàn)狀分析 （四）、 風(fēng)險承 受能 力 分析 第三部分 理財規(guī)劃 方案 （一）、理財建議 （二）、理財方案 第四部分 調(diào)整后的金融資產(chǎn)配置與理財方案效果 第五部分 總結(jié) 進度安排： ～ 12 收集相關(guān)資料； 完成開題報告和任務(wù)書； 完成市場調(diào)查 (即調(diào)查問卷 )和初稿； 2020． 2～ 3 初稿修改 2020． 4～ 5 初稿再修改 2020． 6 定稿、答辯 五、指導(dǎo)教師意見： 該畢業(yè)設(shè)計選題能緊密聯(lián)系實際，具有一定的現(xiàn)實意義。 了解溫州地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況、界定目標客戶所屬類型 ； 了解平均經(jīng)濟水平家庭對理財知識的認識和掌握程度，以及家庭的期望理財目標、風(fēng)險偏好、投資需求等投資信息 ； 根據(jù)目標客戶信息進行綜合分析，包括財務(wù)與非財務(wù)分析 ； 依據(jù)分析制定全面的理財規(guī)劃，包括投資規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等 ； 對完成的理財規(guī)劃進行可行性有效性分析 ； 對比理財前后的家庭資產(chǎn)狀況 ； 主要參考文獻 [1] 王靜 ． 個 人理財 [Ｍ ]． 科學(xué)出版社 ． 2020 [2] 趙剛 ． 家庭教育理財與投資 [J]． 教育評論 ． 1999 [3] 王煜 ． 家庭賬戶及個人理財研究 [J]． 財會通訊 2020 年第 3期 [4] 陳鎮(zhèn)、趙敏捷 《家庭理財》 清華大學(xué)出版社 2020 年版 [5] 陳士亮 家庭風(fēng)險管理與投資理財 北京 氣象出版社 2020 年 8 月 [6] 宏皓 ． 卓越理財 [Ｍ ]． 中華工商聯(lián)合出版社 ． 2020 [7] 劉彥斌 ． 理財有道 [Ｍ ]． 人民出版社 ． [8] 曾昭逸 ． 一生的理財功課 [Ｍ ]． 北京大學(xué)出版社 ． [9] 龍菊 ． 理投財投資規(guī)劃 [Ｍ ]． 中國經(jīng)濟出版社 ． 2020 [10] 中國民生銀行（ [11] 中國理財師網(wǎng)（ [12] 搜狐理財（ [13] 易邁網(wǎng)絡(luò) ( 進度安排 ～ 12 收集相關(guān)資料； 完成開題報告和任務(wù)書； 完成市場調(diào)查 (即調(diào)查問卷 )和初稿； 2020． 2～ 3 初稿修改 ； 2020． 4～ 5 初稿再修改 ； 2020． 6 定稿、答辯 ； 指導(dǎo)教師簽字 :楊樹林 系（教研室）負責(zé)人簽字：黃海滄 2020 年 11 月 28 日 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 溫州“雙獨”家庭理財方案設(shè)計 1 溫州“雙獨”家庭理財方案設(shè)計 投資與理財 08(2)班 林璐璐 指導(dǎo)老師 楊樹林 內(nèi)容摘要 : 溫州市是 浙江省 的 地級市 ，浙江省省級歷史文化名城，浙江的三大經(jīng)濟中心之一， 浙南 經(jīng)濟、文化、交通中心 ， 自 改革開放以來，在市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，發(fā)揚敢為人先、大膽創(chuàng)業(yè)的精神，取得了經(jīng)濟發(fā)展的矚目成就。而現(xiàn)在多元化的理財產(chǎn)品，日新月異的理財功能，能保證實現(xiàn)利潤最大化。 葉太太的父母：父親在事業(yè)單位就職，退休后各項保障充分，而其母親為家庭主婦，對生活水平的要求不太高。 06 年送給夫妻倆做結(jié)婚新房，現(xiàn)在該房的市價約 105 萬 ? 汽車 葉先生在 08 年買入本田八代雅閣，汽車買入價為 萬元，現(xiàn)在市值 13萬。 （二）、家庭 收入支出分 析 表 3： 2020 年家庭收支情況匯總表（單位：元） 收入 支出 工資與獎金 葉先生 150,000 日常飲食 18,000 住宅物業(yè)費 1,400 葉太太 60,000 水、電、天然氣等 3,000 汽車支出、維修 20,000 紅利與利息 紅利 50,000 汽車保險 葉先生 4,368 葉太太 3,100 存款利息 9,558 服裝購買 22,000 應(yīng)酬、娛樂 30,000 其他雜項支出 20,000 總收入 269,558 總支出 121,868 節(jié)余： 147690 葉先生與葉太太家庭收入為中等水平，夫妻二人的收入沒有太大的差距，是一種穩(wěn)定的家庭類型。而在所有支出中，保險的支出相當稀少，說明家庭的保障程度不夠，應(yīng)該適當增加投保。 負債收入比率 =年債務(wù)支出 /年稅后收入 =% 負債收入比率可反應(yīng)家庭的短期償債能力，其一般參考值為 40%。 建議：進行更多投資，增加資產(chǎn)中投資資產(chǎn)比例。 表 4：家庭財務(wù)診斷表 指標 理想經(jīng)驗數(shù)值 實際數(shù)值 診斷 結(jié)余比率 偏高 負債收入比率 小于 合理 投資與凈資產(chǎn)比率 偏低 流動性比率 2 偏高 從上表可知葉先生家庭資產(chǎn)的利用率不高，投資過少，就當前狀況而言，當務(wù)之急便是盡快進行合理的資產(chǎn)分配與財務(wù)管理。 并且葉先生對于有閑錢存在銀行的看法也應(yīng)改變，因為銀行的利率實在過低，并不利于資產(chǎn)增值，相反會因利率低于通脹導(dǎo)致資產(chǎn)縮水。離開了它們，你就會像魚兒離開了水一樣無法生活，所以無論如何，請你先從收入中抽出這部分，不要動用?？梢詫⒋斯P備用金以銀行活期存款的形式來持有。因為儲蓄可以應(yīng)付財務(wù)危機，而且是實現(xiàn)未來消費目標的財富積累工具。 ? 儲蓄 很多人每次也都會在月初存錢，但是到了月底的時候，往往就變成了泡沫，存進去的大部分又取出來了，而且是不知不覺的，好像憑空消 失了一樣，總是在自己喜歡的衣飾、雜志、 CD 或朋友聚會上不加以節(jié)制。目前不少銀行都推出了多款功能不同、優(yōu)惠各異的信用卡，如果巧妙組合，就可以享受從衣食 住行等各方面的優(yōu)惠。 葉先生 : 牡丹芒果信用卡普卡（銀聯(lián)） ，額度 10 萬 葉太太 : 中銀都市卡向左走女性普卡（銀聯(lián)） ，額度 5 萬 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 溫州“雙獨”家庭理財方案設(shè)計 9 表 5：葉家寶貝出生后的教育花費預(yù)測表（單位：元） 嬰幼 (13 歲 ) 學(xué)前 (46歲 ) 小學(xué) (711 歲 ) 初中 (1214歲 ) 高中 (1517歲 ) 大學(xué) (1821歲 ) 生活費 保姆費用 36000 36000 36000 食品費 80000 65000 90000 40000 72020 醫(yī)療費 26000 18000 8200 7200 7200 9600 服裝 24000 20200 55000 45000 52600 57600 通訊費 19200 交通娛樂費 21600 21600 50000 住宿 \伙食費 130000 小計 166000 139000 189200 122400 121400 266400 教育費 學(xué)費 76000 5390 36000 13800 80000 圖書、文具 30000 24000 28800 32020 37000 19200 上網(wǎng)費 14400 7200 7200 7200 興趣班 56000 42020 78000 104000 補習(xí)班 24000 家教 36000 培訓(xùn)考試費 40000 10000 24000 夏令營 115000 80000 小計 86000 142020 166590 293200 94000 130400 合計 252020 281000 355790 415600 215400 396800 總計 1916950 子女教育費用是一項持續(xù)長久且耗費龐大的支出。 國債由國家政府主張發(fā)行，利潤雖然小但收益高而穩(wěn)定。并且會約定在一定情況下，根據(jù)銀行存款利率的變化而調(diào)整債券的利率。我的操作建議是 :葉先生家庭可以適度的將原有的定期存款轉(zhuǎn)換成債券產(chǎn)品，同樣也能獲得資金的安全，但收益會高很多，不過也要注意由于銀行利率價格波動對債券價格和利率的影響，所以建議適度投資，可以考慮拿8萬元左右進行投資。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方面偏好、基金收費標準等來選擇。 選好了基金的品種之后，就可以進行基金定期定額投資，每月投入 2500 元。從而獲得長期、穩(wěn)定、較高的回報。不過兩個也不需要馬上同時進行，因為孩子還沒有出世，準備教育金的時間還算充分，可以先進行一個投資計劃，而后跟進另一份投資計劃。從保障角度來說，有醫(yī)保的人至少需要 2 萬元的補償，沒有參加醫(yī)保的則需要 10萬元的補償。選擇消費型的重疾險、醫(yī)療險、定期壽險、意外險等實實在在的保障浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 溫州“雙獨”家庭理財方案設(shè)計 12 產(chǎn)品，而且都是主險，并非附加險；不去追求分紅、理財?shù)炔淮_定因素就對了，花費不多，而且保障有力。一般來說住院和重大疾病保險花費不多，而且保障有力。 陶女士為公司職員，醫(yī)保是已經(jīng)具備了的，還要適度增加意外 險品種和養(yǎng)老保險即可。 經(jīng)過調(diào)整，葉先生每年支出的保險費支出為 20636 元，占年收入的 %，浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 溫州“雙獨”家庭理財方案設(shè)計 13 家庭的 保障金額足夠應(yīng)對各類突發(fā)經(jīng)濟問題和意外狀況。 葉先生的雙親都是教職 人員，在單位就已經(jīng)享有五險一金了， 現(xiàn)在退休在家，可獲得較為優(yōu)厚的退休金，完全可以承擔(dān)晚年生活上的各項支出。比如 購買年金保險 ， 為 葉太太的 母親購買一份年金保險 。從調(diào)查中可以看出林先生夫婦對投資并不在行，鮮少有投資行為，因此兩位最先要做是調(diào)整對投資的態(tài)度。當然可以適當考慮購買股票投資組合。如果有錢閑置下來， 一年半載都用不上的話，購買基金是比較理想的選擇，不僅收益高，門檻也只是 5000 元而已。 貨幣市場基金是一種功能類似于銀行活期存款，而收益卻高于銀行存款的低風(fēng)險投資產(chǎn)品。 貨幣基金有類似于活期存款的便利，今天贖回（ T日） ，資金最快明天（ T＋1 日）上午 10 點以前到賬。 葉先生家庭的活期存款雖然不多，但從養(yǎng)成一個良好投資習(xí)慣的角度看，把活期存款轉(zhuǎn)換成利率穩(wěn)定，而且流動性充分的貨幣基金是個非常好的選擇。作為長期投資的輔佐產(chǎn)品，值得投資。作為中國 資產(chǎn) 規(guī)模最大的商業(yè)銀行，經(jīng)過 20 幾年的改革發(fā)展，中國工商銀行已經(jīng)步入質(zhì)量 效益 和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道。截至 2020 年末，工商銀行各項存款余額 460 62 億元，各項 貸款余額 33929 億元人民幣，全年 經(jīng)營利潤 達 635 億元。投資者主動購買該產(chǎn)品，資金實時結(jié)轉(zhuǎn)為理財產(chǎn)品份額，即享受收益；主動贖回該產(chǎn)品，資金瞬時到賬，能夠 幫助投資人進行有效的現(xiàn)金和投資管理，最大程度提高閑置資金利用效率。 “步步為贏”人民幣理財： 2020 年，工行開發(fā)出了 “步步為贏”收益遞增型靈活期限個人人民幣理財產(chǎn)品，產(chǎn)品認購起點金額 10 萬元，可以以 1000 元的整數(shù)倍進行追加，對客戶浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 溫州“雙獨”家庭理財方案設(shè)計 17 的收益有更多保障，以債券和高信用等級信托貸款為主要投資對象； 產(chǎn)品 還 參加了 2020 年云南省金融博覽會中的“云南最受歡迎銀行理財產(chǎn)品”評選， 因為它能更好達成客戶收益隨新收益率上升而上升，有效規(guī)避利率風(fēng)險。 T 日申贖， T+1 日確認，解決了傳統(tǒng)理財產(chǎn)品流動性不足的同時保持收益水平，在市場同類產(chǎn)品競爭中脫穎而出，獲得“ 2020 年云南最受歡迎銀行理財產(chǎn)品”稱號。 根據(jù)葉先生的自身及家庭屬性，這里依然建議葉先生通過債券或基金定投的方式來積累財富，這個是同樣適用于養(yǎng)老金的儲備的。因此建設(shè)夫婦倆分散投資，投資基金、國債、活期存款、定期存款、保險，目的是在資產(chǎn)有較大保障的前提下，實現(xiàn)資產(chǎn)增值。理財決定著家庭的興衰，維系著一家老小的生活和幸福 ， 是最重要的一門必修課。 理財是種習(xí)慣 ，養(yǎng)成這種好習(xí)慣能幫助我們在人生的道路上走的更好更快，更有效率。我們將根據(jù)您的加 總分評估您的投資風(fēng)險承受能力，建議您投資與自己的風(fēng)險