當(dāng)前我省農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及對策[1]-wenkub
2023-04-09 23:54:11 本頁面
【正文】 供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。當(dāng)前我省農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及對策 梁紹泉 * 謝佰城 ** 鼎湖農(nóng)信，鼎湖區(qū)坑口萬福路46號， 526070近年來，隨著我國金融市場競爭的日趨激烈而導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所帶來的利潤越來越少，為尋求和擴大盈利空間，各大商業(yè)銀行紛紛把目光投向中間業(yè)務(wù)，我省農(nóng)村金融亦然。嚴(yán)格地說，他可分為兩類，一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項，并以此收取手續(xù)費，其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及代收代付業(yè)務(wù)等。但是，在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)時卻不需要使用這些資金，而只是利用本身的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺和點多面廣的優(yōu)勢代客戶承辦支付、結(jié)算及各種委托事項，收取一定的手續(xù)費。中間業(yè)務(wù)主要是接受客戶的委托，以中介人或代理人身份開展業(yè)務(wù)，風(fēng)險主要由委托人來承擔(dān)，銀行通常不承擔(dān)風(fēng)險。近年來，我省農(nóng)村金融除了傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)得到進(jìn)一步擴大外，新的金融服務(wù)種類層出不窮，為客戶提供全面的金融服務(wù)已經(jīng)逐步成為現(xiàn)實。用存款貨幣的轉(zhuǎn)移來代替現(xiàn)金流通，簡化了結(jié)算過程，加速了資金的流通2. 信托業(yè)務(wù)是指銀行作為受托人，接受客戶委托代為管理、處理財產(chǎn)、代辦事務(wù)等，為指定的人謀利益的經(jīng)濟行為。4. 代理融通業(yè)務(wù)又叫代收應(yīng)收帳款，是指由銀行代顧客收取應(yīng)收款項，并向顧客提供資金融通的一種業(yè)務(wù)方式。除了上述中間業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行還提供匯兌、承兌、信用證及電子計算機服務(wù)等多種業(yè)務(wù)。在短短的數(shù)年間，銀行中間業(yè)務(wù)已成為農(nóng)村金融和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，各商業(yè)銀行還探索出了一套符合國情和各自行情的中間業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，如工商銀行2002年成立了中間業(yè)務(wù)委員會，由三位行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任主任和副主任，由投資銀行部牽頭組織管理全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展，并設(shè)有中間業(yè)務(wù)處，制定了專門的中間業(yè)務(wù)考核辦法；中國銀行也成立了業(yè)務(wù)發(fā)展委員會，統(tǒng)籌整個集團業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展，并設(shè)有專門的中間業(yè)務(wù)管理部門等。根本不把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)和利潤源泉去培養(yǎng)和發(fā)展，工作重點始終放在傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)上，因此，出現(xiàn)存款增加，但盈利反而下降的局面也就不足為奇了。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計, 2002年美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由80年代的30%% ,日本銀行由24%%。另外，在服務(wù)種類方面，以日本為例，商業(yè)銀行提供的“金融商品”多達(dá)100多種，而為了提高利潤和競爭力，它們正向廣大顧客提供幾乎是有求必應(yīng)的服務(wù)。加之廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認(rèn)識，認(rèn)為銀行提供免費中間業(yè)務(wù)是“天經(jīng)地義”的事情，致使大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的無償服務(wù)。近年來發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最誘人之處在于其成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，另外網(wǎng)絡(luò)也可以很容易地進(jìn)行不同語言之間的轉(zhuǎn)換，為網(wǎng)上銀行輕松地拓展跨國業(yè)務(wù)提供優(yōu)越的條件。在實際工作中，我們卻缺乏對市場的調(diào)查、分析和預(yù)測，不能快速地根據(jù)市場的趨勢，快速地設(shè)計開發(fā)出超前的中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品。 另如當(dāng)一名好的理財顧問，不但要求掌握有關(guān)銀行、保險、外匯、證券、房地產(chǎn)、汽車、法律、投資、稅務(wù)、電腦、投資策劃、財務(wù)策劃、退休計劃、宏觀經(jīng)濟等方面的大量知識，還必須具有較強的社會公關(guān)和敏銳的分析問題、判斷問題、金融式銷售及團體式銷售的能力。國家于2001年7月4日頒發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對國內(nèi)各中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)容、程序、風(fēng)險控制等做了統(tǒng)一的規(guī)定。 大大降低了銀行的社會形象，嚴(yán)重?fù)p害了銀行自身利益。這主要表現(xiàn)在兩方面：一是在服務(wù)價格指導(dǎo)價方面，范圍較窄，基本上限定在銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付這幾種結(jié)算業(yè)務(wù)方面，其他基本上都實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格。例如，銀行的利潤高度依賴于20%左右的重要客戶，為了爭取這些客戶，銀行在有利可圖的情況下，附帶提供一些低收入甚至免費的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，是完全必要的，如果硬性采取上級行制定的統(tǒng)一收費規(guī)定，反而容易造成客戶流失，得不償失。如專門規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》由于多方面因素制約，目前仍有許多不完善之處。我國從1993年開始實行銀、證、保、信托的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，使農(nóng)村金融難以設(shè)計開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對加快我省農(nóng)村金融現(xiàn)代化改革進(jìn)程、提高效益和提高競爭力有重要意義。一方面要大力引進(jìn)具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；另一方面也要建立員工培訓(xùn)機制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。這樣才能在將來與外資銀行競爭時
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