關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述-wenkub
2023-04-08 07:58:22 本頁面
【正文】 獲得商業(yè)性貸款用于小額信貸，僅僅依靠捐贈和貸款來實現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展是困難的。三、小額信貸的特征關(guān)于小額信貸的基本特征在理論界已達成了共識，主要包括如下幾點：首先是按照制度經(jīng)濟學的基本原理，使借款人易于接近并使其交易成本最小化；其次是方便借款人根據(jù)自己的財務(wù)能力和現(xiàn)金流按時歸還貸款；第三是較低的管理成本、交易成本和其他成本最小化；第四是利率不太高，但能夠彌補資金成本、管理成本、交易成本，能夠覆蓋風險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；第五是通過宣傳享有參與權(quán)（在小組貸款中，將貸款輪流發(fā)放）等激勵機制促使還款；第六是充分掌握借款人的信息及業(yè)務(wù)活動，并分享信息，有利于解決信息不對稱所帶來的信貸風險；第七是運用特殊的貸款技術(shù)、靈活的貸款安排以及有效的運行機制，包括小組貸款、分期還款、累進貸款、擔保貸款來提高貸款效率、降低貸款風險；第八是小額信貸組織鼓勵小組成員儲蓄，進行儲蓄動員，使其從單獨的放款行為轉(zhuǎn)化為真正的金融中介，這項特征目前在我國還存在政策上的執(zhí)行障礙；第九是提供貸款服務(wù)后，不對貸款的用途和流向進行過多的限制和監(jiān)督，這種資金的應(yīng)用彈性可以支持資金得到合理的配置。小額信貸可持續(xù)涵義 國際上主流的觀點認為，狹義的小額信貸可持續(xù)的概念是指機構(gòu)本身提供的信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運營操作成本和資金成本，以保證其收入大于支出，即小額信貸機構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)。國際流行觀點認為，小額信貸是專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。近年來，我國小額信貸進入了快速發(fā)展期，非政府組織、政府扶貧機構(gòu)、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等多家機構(gòu)都在開展小額信貸業(yè)務(wù)。【前言】小額信貸在國際上產(chǎn)生于20世紀60—70年代，最初的目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。小額信貸在中國發(fā)展十幾年以來取得了良好的經(jīng)濟和社會效益，同時也暴露出很多問題嚴重制約了其可持續(xù)發(fā)展。以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供合適特定目標階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征；而這類為特定目標客戶提供特殊金融項目產(chǎn)品服務(wù)的項目或機構(gòu)，追求自身財務(wù)自立和持續(xù)性目標，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機構(gòu)長期補貼的發(fā)展項目和傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)差異。廣義的小額信貸可持續(xù)的概念包括財務(wù)可持續(xù)與組織可持續(xù)兩個方面二、小額信貸的類型杜曉山（2004 年）根據(jù)項目的宗旨和目標、資金來源和組織機構(gòu)將小額信貸劃分為三個類型：其一，以探索我國小額信貸服務(wù)和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨，主要依靠國際機構(gòu)捐助貨軟貸款資金，以民間或半官半民組織形式為運作機構(gòu)的小額信貸實驗項目；其二，借助小額信貸服務(wù)這一金融工具，以實現(xiàn)扶貧攻堅任務(wù)為宗旨，主要依靠國家財政資金呢和扶貧貼息貸款為資金來源，政府機構(gòu)和金融機構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行）為運作機構(gòu)的政策性小額信貸貸款扶貧項目；其三，農(nóng)村信用社根據(jù)中央銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，由農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展對農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。 四、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的制約因素小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發(fā)展手段，自出現(xiàn)以來，其可持續(xù)發(fā)展的問題就一直是業(yè)界專家關(guān)注的焦點。Tsai（2004年）認為正規(guī)金融機構(gòu)與補助性的小額信貸項目常常不能滿足農(nóng)民的需求。而中國小額信貸資金來源主要是政府的扶貧資金，其他諸如公開吸收儲蓄、基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等國際上常見的儲蓄形式中國都沒有。因此，按照利率覆蓋風險的原則，小額信貸的利率應(yīng)達到市場利率水平，在保證農(nóng)民獲得資金的同時，有利于小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展，激勵器擴大資金供應(yīng)。陳浪南、謝清河（2002 年）指出我國的小額信貸利率比國際上的利率要低，實行嚴格的國家控制。小額信貸的風險控制周忠明（2003 年）認為小額貸款的回收缺乏可靠的保障機制。呂德宏，楊成，靳濤
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