【正文】 ）生命價(jià)值與人身保險(xiǎn)的關(guān)系 ? 生命價(jià)值是人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ) ?人類生命價(jià)值是由時(shí)任一家相互保險(xiǎn)公司總裁的杰克博 .格林于 1880年前后引入人壽保險(xiǎn)的，但直到 1920年左右，這一概念才被真正作為人壽與健康保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 ?如果未來的收入和支出都能夠用貨幣度量，則生命價(jià)值可以被定義為： ?生命價(jià)值 =現(xiàn)有收入 費(fèi)用支出 +未來收入 未來的費(fèi)用支出 ?在計(jì)算未來收入及未來支出時(shí)應(yīng)考慮通貨膨脹的情況。 ? 以意外傷害保險(xiǎn)作為遺產(chǎn)稅保障的險(xiǎn)種。 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的種類 ? 調(diào)整保障結(jié)構(gòu)和險(xiǎn)種 ? 為未成年人投保純死亡保險(xiǎn)且保額超過監(jiān)管部門規(guī)定的最高限額。 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的種類 ? 限額承保，是對(duì)投保動(dòng)機(jī)正常的個(gè)人，保額超過實(shí)際的需求，或所交保費(fèi)超過其支付能力，核保人員對(duì)其保額予以最高保險(xiǎn)額度的限制。 ? 保險(xiǎn)金額與被保險(xiǎn)人的保障需求一致。 ?婚姻狀況 五、財(cái)務(wù)核保的結(jié)論 ? 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的特點(diǎn) ? 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的種類 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的特點(diǎn) ? 財(cái)務(wù)核保缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來支持核保人員對(duì)損失率的判斷 ? 財(cái)務(wù)核保的資料來源雖然豐富，種類也較多，但資料的客觀性和真實(shí)性差異較大。 ?將家庭保單考慮在內(nèi)，避免超出收入可能。 最優(yōu)保險(xiǎn)金額的評(píng)估 ?合理險(xiǎn)種保額和搭配 購買合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)種 購買足夠的保險(xiǎn)金額 各種保額之間的搭配 討論題目 ?為一個(gè)年齡為 35歲的白領(lǐng)男士規(guī)劃保險(xiǎn)，他有一個(gè)三口之家，小孩 5歲，他的預(yù)算為15000元。 最優(yōu)保險(xiǎn)金額的評(píng)估 ? 歐洲年齡、年收入與保險(xiǎn)金額比例關(guān)系表： 年齡 年收入與保額倍數(shù) 年齡 年收入與保額倍數(shù) 1830 15 5153 8 3135 13 5456 7 3640 11 5759 6 4145 10 6062 4 4650 9 63以后 2 最優(yōu)保險(xiǎn)金額的評(píng)估 ? 保額與收入的情況是否適合 ? 保額與保險(xiǎn)需求是否適合 ? 保額相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)和收入是否適合 ? 保額和年齡的關(guān)系是否恰當(dāng) ? 保額和投保目的對(duì)應(yīng) ? 家庭成員的投保保額 ? 投保人的保險(xiǎn)保障意識(shí)、生活風(fēng)格 ? 收入組成與保額的確定。 ? 投資儲(chǔ)蓄所需，養(yǎng)老保險(xiǎn)及新型產(chǎn)品的新功能。 ? 撫養(yǎng)和贍養(yǎng)關(guān)系的情況，對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)行考核。 ? 理財(cái)活動(dòng)導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)： ? 由個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中不確定的因素給個(gè)人帶來的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)從形態(tài)上分作 個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) ?概念：個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指在人生的各個(gè)階段未能做好個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃，以致在某個(gè)時(shí)間或某種特殊情況下導(dǎo)致個(gè)人或家庭發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 人生各階段的生活重點(diǎn)和所重視的內(nèi)容不同，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)也因此不同。 ? 同意原則的保險(xiǎn)利益，一般拒保。 ? 遺產(chǎn)稅保障所需。 保額與收入 ?低額保單（低于 30萬元）一般只根據(jù)其填寫的年收入來判斷保險(xiǎn)金額是否合適。 ? 他需要哪些保險(xiǎn)？ ? 你需要哪些資料？ ? 你怎樣為他安排保險(xiǎn)？ 保單持久性 ?保單持久性是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益的重要因素。 ?職業(yè)、地址變換、保險(xiǎn)計(jì)劃等都會(huì)影響保單的持久性。 ? 在不同地區(qū)的保險(xiǎn)市場，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、文化特色、消費(fèi)偏好等差異較大，難以統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。 ? 投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類與保障需求一致。 ? 被保險(xiǎn)人的保額超過了按年齡、年收入規(guī)定的最高保額限制，沒有足夠的、讓核保員信服的資料及理由。 ? 以短期險(xiǎn)種作為家庭保障的險(xiǎn)種。 ? 貸款保障的保險(xiǎn)期間超過濾貸款的期限。 （一）生命價(jià)值的經(jīng)濟(jì)學(xué)定義及計(jì)算 正如現(xiàn)階段的謀生能力所反映出來的結(jié) 果一樣，生命價(jià)值構(gòu)成了一項(xiàng)與有形物質(zhì)同等價(jià)值 的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)。 ? 1942年，休伯納以人類生命價(jià)值作為其哲學(xué)基礎(chǔ)分析了個(gè)人所面臨的基本經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。 人類生命價(jià)值能夠作為個(gè)人期望凈收益的現(xiàn)值而 被定義和數(shù)量化 （二）生命價(jià)值與人身保險(xiǎn)的關(guān)系 休伯納的五個(gè)人類生命價(jià)值觀： 人類生命價(jià)值應(yīng)當(dāng)被仔細(xì)地評(píng)估并加以資本化。 人的生命價(jià)值 是將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的關(guān)鍵。其他的企業(yè)也是以同樣的 方式進(jìn)行組織、運(yùn)營和清償?shù)?。 包括評(píng)估、維護(hù)、補(bǔ)償和折舊等在內(nèi)的原理應(yīng)當(dāng)被用 于人類生命價(jià)值的組織、管理和清償。由于每一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的的生命價(jià)值不同，所以從理論上講每一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的均有一個(gè)合理的保險(xiǎn)金額。它也是核保過程中經(jīng)常使用的指標(biāo)。 （四）根據(jù)生命價(jià)值確定合理的保險(xiǎn)金額 ? 收入與保險(xiǎn)金額 的關(guān)系。 40歲 C I SA 50歲 30歲 （四）根據(jù)生命價(jià)值確定合理的保險(xiǎn)金額 ?討論： 試運(yùn)用生命價(jià)值理論說明保險(xiǎn)需求、險(xiǎn)種、資產(chǎn)、保障情況、年齡、家庭成員的保險(xiǎn)金額與合理保額之間的關(guān)系。 現(xiàn)在一般包括： 從事企業(yè)管理、工程技術(shù)、商業(yè)營銷行業(yè)的人員 公務(wù)員、律師、教師、醫(yī)護(hù)人員等專業(yè)人士。 七、人群的財(cái)務(wù)核保 ? 家庭主婦合理保險(xiǎn)金額確定的原則： ? 最低保額： ? 雇傭工人處理家務(wù)及照顧孩子的費(fèi)用； ? 本人殘疾時(shí)的生活費(fèi)； ? 家庭主婦的養(yǎng)老費(fèi)用 ? 最高保額： ? 國外及臺(tái)灣認(rèn)為 ,如配偶沒有購買保險(xiǎn)，上限應(yīng)為其丈夫年收入的三倍，如配偶購買了保險(xiǎn)，上限應(yīng)為其丈夫的保額； ? 目前國內(nèi)一般限定在 2030萬，或其配偶的50%。 團(tuán)體保險(xiǎn)的形成為時(shí)不久，開始于二十世紀(jì)初期，但由于它的特殊優(yōu)越 條件，業(yè)務(wù)迅速成長，發(fā)展之快異乎尋常。 （三）團(tuán)體壽險(xiǎn)核保和個(gè)人壽險(xiǎn)核保的區(qū)別 ? 團(tuán)體險(xiǎn)核保和個(gè)人壽險(xiǎn)核保的主要區(qū)別在于： ? 團(tuán)體險(xiǎn)核保對(duì)團(tuán)體的選擇重于對(duì)個(gè)人的選擇。 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ? 對(duì)投保團(tuán)體的審核： ? A、團(tuán)體成立的原因：雇用團(tuán)體、工會(huì)團(tuán)體、協(xié)會(huì)團(tuán)體、信用團(tuán)體 ? B、團(tuán)體的大小 ? C、團(tuán)體成員的投保資格 ? D、團(tuán)體成員參加率 ? E、團(tuán)體成員流動(dòng)率 ? F、保單管理的配合 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ? 保單利益的安排： ?目的： ? A、使團(tuán)體內(nèi)每位員工獲得公平適當(dāng)?shù)谋Ｕ希? ? B、避免團(tuán)體內(nèi)員工的個(gè)人選擇； ? C、保持最高保額與總保額之間的合理關(guān)系； ? D、節(jié)省團(tuán)體保險(xiǎn)的管理費(fèi)用。 ? 被保險(xiǎn)人或受益人獲得人身險(xiǎn)保障和實(shí)現(xiàn)其保險(xiǎn)權(quán)益的必經(jīng)途徑 ? 保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同義務(wù)的具體體現(xiàn) ? 壽險(xiǎn)經(jīng)營品質(zhì)的具體體現(xiàn) 壽險(xiǎn)理賠的定義 保險(xiǎn)索賠和理賠的意義 ?通過索賠和理賠，為社會(huì)在生產(chǎn)提供經(jīng)濟(jì)保障。 ?使得保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益得到充分體現(xiàn)?！? ——馬明哲 ? 理賠應(yīng)當(dāng)成為壽險(xiǎn)長遠(yuǎn)發(fā)展的“平衡推進(jìn)器”， ——通過制衡機(jī)制促成壽險(xiǎn)事業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展 ? 直接效益來自于依法合理地拒付保險(xiǎn)金，挽回不必要的經(jīng)濟(jì)損失 ? 向管理要效益，由服務(wù)得效益，以商譽(yù)取效益 ? 壽險(xiǎn)理賠的基本概念 ? 壽險(xiǎn)理賠流程 報(bào)案 登記 受理 立案 審 核 簽 批 通 知 給付 歸檔 主管分配 調(diào) 查 報(bào)告審核 錄 入 理賠流程圖 報(bào)案受理 ?報(bào)案定義 ?報(bào)案方式 ?作業(yè)流程： ? 報(bào)案登記 ? 報(bào)案登錄 立案 ?立案規(guī)則：立案條件 申請(qǐng)人條件 立案申請(qǐng)材料 ?退件 ?作業(yè)流程：立案審核 立案登記 案卷移交 理賠審核 ? 審核要點(diǎn) ? 審核的對(duì)象與環(huán)節(jié) ? 審核結(jié)果處理 ? 理賠結(jié)論 ? 正常給付 ? 通融給付 ? 解約給付 ? 預(yù)先給付 ? 不給付 調(diào)查 ?調(diào)查取證 ?調(diào)查的主要方法 ?證明核定 ?撰寫調(diào)查報(bào)告 ?作業(yè)流程 理賠計(jì)算、結(jié)案歸檔 ?理賠計(jì)算的注意事項(xiàng) ?結(jié)案 ?