【正文】 現(xiàn)預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益的重要因素。 ? 人生各階段的生活重點(diǎn)和所重視的內(nèi)容不同，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)也因此不同。 ? 撫養(yǎng)和贍養(yǎng)關(guān)系的情況，對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)行考核。 ?將家庭保單考慮在內(nèi)，避免超出收入可能。 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的種類 ? 調(diào)整保障結(jié)構(gòu)和險(xiǎn)種 ? 為未成年人投保純死亡保險(xiǎn)且保額超過(guò)監(jiān)管部門規(guī)定的最高限額。如果有時(shí)間 的話，這一能量能夠積累盈余使之成為可獲得的財(cái)產(chǎn) 一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能量的可保價(jià)值是由下列品質(zhì)所決定的貨幣價(jià)值： 道德行為、 良好的健康、 工作的意愿、 投資的意愿、 創(chuàng)造能力和判斷能力。 ?人身保險(xiǎn)是對(duì)生命價(jià)值的有效管理： ? 為生命價(jià)值科學(xué)定價(jià) ? 對(duì)生命價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控 （三）由生命價(jià)值決定的保險(xiǎn)需求 ?總體來(lái)講，生命價(jià)值的損失主要來(lái)自兩個(gè)方面： ? 以前投入的損失 ? 未來(lái)預(yù)期收入的損失 （三）由生命價(jià)值決定的保險(xiǎn)需求 被保險(xiǎn)人 受益人 被保險(xiǎn)人生病 被保險(xiǎn)人殘疾 被保險(xiǎn)人死亡 嬰幼兒童 父母 醫(yī)療費(fèi)用 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用和未來(lái)?yè)狃B(yǎng)的費(fèi)用 生育、撫育投入 學(xué)生 父母 醫(yī)療費(fèi)用和失學(xué)帶來(lái)的教育投入損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用、教育投入損失 生育、撫育、教育投入 單身 父母 醫(yī)療費(fèi)用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用 贍養(yǎng)父母費(fèi)用 （三）由生命價(jià)值決定的保險(xiǎn)需求 被保險(xiǎn)人 受益人 被保險(xiǎn)人生病 被保險(xiǎn)人殘疾 被保險(xiǎn)人死亡 丈夫或妻子 父母或配偶 醫(yī)療費(fèi)用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用 家庭建設(shè)費(fèi)用 為人父母（父母健在） 父母或子女或配偶 醫(yī)療費(fèi)用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用 贍養(yǎng)父母費(fèi)用和子女教育費(fèi)用 為人父母（父母去世） 子女或配偶 醫(yī)療費(fèi)用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用 子女教育費(fèi)用和家庭建設(shè)費(fèi)用 老年（兒女分開獨(dú)立） 子女或配偶 醫(yī)療費(fèi)用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用 家庭建設(shè)費(fèi)用和養(yǎng)老費(fèi)用 （三）由生命價(jià)值決定的保險(xiǎn)需求 ? 各人生階段的保險(xiǎn)需求一覽表： 人生階段 意外壽險(xiǎn) 還貸 教育 儲(chǔ)蓄投資 養(yǎng)老 醫(yī)療 嬰幼 ★★ ★★ ★★★ 學(xué)生 ★ ★ ★ ★★★ ★★ 單身 ★★ ★ ★★ ★ ★★★ 二人世界 ★★ ★★ ★★★ ★ ★★★ 有子女 ★★★ ★★★ ★★★ ★★★ ★★ ★★★ 中年 ★★ ★ ★★★ ★★★ 中老年 ★★★ ★★★ 老年 ★★★ （四）根據(jù)生命價(jià)值確定合理的保險(xiǎn)金額 ? 合理的保險(xiǎn)金額是指與被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值相適應(yīng)的保險(xiǎn)金額。 90年代后期以網(wǎng)絡(luò)從業(yè)者為代表。 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ? 團(tuán)體保險(xiǎn)核保的主要目的： ? A、維持團(tuán)體內(nèi)危險(xiǎn)的公平性，避免逆選擇； ? B、維持團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的最低成本。 國(guó)際理賠協(xié)會(huì)（ ICA）行為準(zhǔn)則（二） 理賠申請(qǐng)人應(yīng)得到快速的事實(shí)查證，客觀的理賠評(píng)估，暨于理賠義務(wù)變成夠清晰時(shí)應(yīng)得到公平與公正的理賠給付。實(shí)驗(yàn)也可通過(guò)照相、錄象、制圖等方式記錄 ? 實(shí)驗(yàn)筆錄分為實(shí)驗(yàn)?zāi)康呐c準(zhǔn)備、實(shí)驗(yàn)過(guò)程與結(jié)果、結(jié)尾三部分 ? 第一部分主要記錄案件與現(xiàn)場(chǎng)的基本情況，實(shí)驗(yàn)的理由與目的，實(shí)驗(yàn)起止時(shí)間，參加人員 ? 第二部分主要記錄實(shí)驗(yàn)的條件、方法、過(guò)程與結(jié)果 ? 第三部分參加人員簽名（蓋章），對(duì)實(shí)驗(yàn)條件、方法、過(guò)程與結(jié)果的有關(guān)說(shuō)明與注解 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ——照相 ? 通過(guò)圖象直觀地反映現(xiàn)場(chǎng)狀況、尸體（活體）、痕跡、物品的位置、相互關(guān)系及其特征 ? 現(xiàn)場(chǎng)照相的種類有現(xiàn)場(chǎng)方位、現(xiàn)場(chǎng)概覽、現(xiàn)場(chǎng)中心、現(xiàn)場(chǎng)細(xì)目照相 ? 現(xiàn)場(chǎng)方位照相主要反映現(xiàn)場(chǎng)在周圍環(huán)境中的位置 ? 現(xiàn)場(chǎng)概覽照相主要反映現(xiàn)場(chǎng)狀況及其有關(guān)痕跡、物品的相互關(guān)系 ? 現(xiàn)場(chǎng)中心照相主要反映中心部位的痕跡、物品位置、特征及相互關(guān)系 ? 現(xiàn)場(chǎng)細(xì)目照相主要反映現(xiàn)場(chǎng)主要痕跡、物品的特征 ? 現(xiàn)場(chǎng)照相方法有相向、十字交叉、連環(huán)（回轉(zhuǎn)連環(huán)、直線分段）、比例拍照法 ? 現(xiàn)場(chǎng)照片的編排 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ——制圖 ?使用制圖的原理與方法，直觀地記錄固定現(xiàn)場(chǎng)狀況 ?現(xiàn)場(chǎng)圖的種類，通常按現(xiàn)場(chǎng)所反映的內(nèi)容與作用分為，現(xiàn)場(chǎng)方位圖、現(xiàn)場(chǎng)全貌圖、現(xiàn)場(chǎng)局部圖 ?現(xiàn)場(chǎng)圖的表示方法，主要有三種，比例圖、示意圖、比例示意結(jié)合圖 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ——錄音 ? 借助于微型錄音機(jī)記錄固定談話資料 ? 錄音是一種輔助手段，通常是在筆錄的同時(shí)秘密地進(jìn)行，有時(shí)沒有也不可能完成筆錄時(shí)使用，目的在于幫助調(diào)查人員很好地回憶重要情節(jié)。結(jié)案后該案查勘費(fèi)用不能再補(bǔ)錄。 ?調(diào)查人員的回避由調(diào)查主管決定，調(diào)查主管的回避由理賠部經(jīng)理決定。 理賠出效益 “壽險(xiǎn)核保核賠是公司接受風(fēng)險(xiǎn)和保證客戶利益的核心，對(duì)于公司提高承保質(zhì)量、控制風(fēng)險(xiǎn)和合理賠付有著重大意義，從而對(duì)整個(gè)集團(tuán)的穩(wěn)健發(fā)展也有著重大意義。 ?合同設(shè)計(jì)靈活 （二）團(tuán)體保險(xiǎn)核保的定義 ?由于保險(xiǎn)特有的射悻性，為了避免由此產(chǎn)生的逆選擇問題，壽險(xiǎn)公司必須對(duì)參加其團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃的各個(gè)不同的團(tuán)體，就其不同的危險(xiǎn)程度，賦予不同的承保條件，以達(dá)成收費(fèi)的公平，即團(tuán)體核保。 k C I SA （四）根據(jù)生命價(jià)值確定合理的保險(xiǎn)金額 ? K值隨年齡變化而變化，年齡越大， K值越小。 鑒于人類生命價(jià)值相對(duì)于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的重要性，與財(cái)產(chǎn)價(jià) 值有關(guān)的商業(yè)管理的科學(xué)原理應(yīng)當(dāng)運(yùn)用到生命價(jià)值理論之 中。 美國(guó)人壽保險(xiǎn)學(xué)院已故院長(zhǎng)所羅門 .胡伯那教授說(shuō)： （二）生命價(jià)值與人身保險(xiǎn)的關(guān)系 ? 生命價(jià)值是人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ) ?人類生命價(jià)值是由時(shí)任一家相互保險(xiǎn)公司總裁的杰克博 .格林于 1880年前后引入人壽保險(xiǎn)的，但直到 1920年左右，這一概念才被真正作為人壽與健康保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的種類 ? 限額承保，是對(duì)投保動(dòng)機(jī)正常的個(gè)人，保額超過(guò)實(shí)際的需求，或所交保費(fèi)超過(guò)其支付能力，核保人員對(duì)其保額予以最高保險(xiǎn)額度的限制。 最優(yōu)保險(xiǎn)金額的評(píng)估 ?合理險(xiǎn)種保額和搭配 購(gòu)買合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)種 購(gòu)買足夠的保險(xiǎn)金額 各種保額之間的搭配 討論題目 ?為一個(gè)年齡為 35歲的白領(lǐng)男士規(guī)劃保險(xiǎn)，他有一個(gè)三口之家，小孩 5歲，他的預(yù)算為15000元。 ? 理財(cái)活動(dòng)導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)： ? 由個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中不確定的因素給個(gè)人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 同意原則的保險(xiǎn)利益，一般拒保。 ?職業(yè)、地址變換、保險(xiǎn)計(jì)劃等都會(huì)影響保單的持久性。 ? 以短期險(xiǎn)種作為家庭保障的險(xiǎn)種。 人類生命價(jià)值能夠作為個(gè)人期望凈收益的現(xiàn)值而 被定義和數(shù)量化 （二）生命價(jià)值與人身保險(xiǎn)的關(guān)系 休伯納的五個(gè)人類生命價(jià)值觀： 人類生命價(jià)值應(yīng)當(dāng)被仔細(xì)地評(píng)估并加以資本化。由于每一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的的生命價(jià)值不同，所以從理論上講每一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的均有一個(gè)合理的保險(xiǎn)金額。 現(xiàn)在一般包括： 從事企業(yè)管理、工程技術(shù)、商業(yè)營(yíng)銷行業(yè)的人員 公務(wù)員、律師、教師、醫(yī)護(hù)人員等專業(yè)人士。 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ? 對(duì)投保團(tuán)體的審核： ? A、團(tuán)體成立的原因：雇用團(tuán)體、工會(huì)團(tuán)體、協(xié)會(huì)團(tuán)體、信用團(tuán)體 ? B、團(tuán)體的大小 ? C、團(tuán)體成員的投保資格 ? D、團(tuán)體成員參加率 ? E、團(tuán)體成員流動(dòng)率 ? F、保單管理的配合 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ? 保單利益的安排： ?目的： ? A、使團(tuán)體內(nèi)每位員工獲得公平適當(dāng)?shù)谋Ｕ希? ? B、避免團(tuán)體內(nèi)員工的個(gè)人選擇； ? C、保持最高保額與總保額之間的合理關(guān)系； ? D、節(jié)省團(tuán)體保險(xiǎn)的管理費(fèi)用。 國(guó)際理賠協(xié)會(huì)（ ICA）行為準(zhǔn)則（三） 每一理賠申請(qǐng)人應(yīng)受相同待遇且考慮因素時(shí)應(yīng)和保單條款有關(guān)聯(lián)的才列入。 ? 見證人、查勘人員簽名 ? 勘查筆錄應(yīng)當(dāng)如實(shí)客觀記錄，用語(yǔ)要準(zhǔn)確，禁止加入個(gè)人推測(cè)、分析與判斷 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ——實(shí)驗(yàn)筆錄 ? 主要記錄實(shí)驗(yàn)的過(guò)程及結(jié)果。 。也