銀行信貸管理學(xué)復(fù)習(xí)資料-wenkub
2023-01-23 11:32:41 本頁(yè)面
【正文】 影響儲(chǔ)蓄存款數(shù) 量變動(dòng)的因素 （一）居民貨幣收入水平 （二）居民消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)與消費(fèi)習(xí)慣 （三）市場(chǎng)供求狀況與物價(jià)水平 （四）社會(huì)福利保障制度 （五）金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度與金融資產(chǎn)種類(lèi) （六）存款利率水平與存款服務(wù)質(zhì)量 儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制 ， 是指?jìng)€(gè)人在銀行開(kāi)立存款賬戶(hù)辦理儲(chǔ)蓄存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人法定身份證件，使用身份證件上的姓名，銀行按照規(guī)定進(jìn)行核對(duì)，并登記身份證件上的姓名和號(hào)碼，以確定儲(chǔ)戶(hù)對(duì)開(kāi)立賬戶(hù)上的存款享有所有權(quán)的一項(xiàng)制度。 銀行的存款結(jié)構(gòu)包括存款的期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)和種類(lèi)結(jié)構(gòu)。 保值儲(chǔ)蓄 ， 是國(guó)家根據(jù)物價(jià)上漲情況，對(duì)儲(chǔ)戶(hù)存入銀行的 3 年期以上定期儲(chǔ)蓄存款給予一定保值補(bǔ)貼的儲(chǔ)蓄方式。 銀行存款的分類(lèi)： （一）按存款的期限分類(lèi) 1） 活期存款 —— 活期存款是指客戶(hù)不需要預(yù)先通知即可隨時(shí)存取和支付的存款。 1我國(guó)信貸資金管理體制的歷史演變 （一）統(tǒng)存統(tǒng)貸（ 1979）高度集中管理體制下的銀行信貸資金管理體制。 （四）資金定價(jià)管理。 （二）規(guī)模和結(jié)構(gòu)配置管理。 其基本要點(diǎn)包括：正確決策，適時(shí)調(diào)節(jié)，完善服務(wù)，評(píng)估效益。 2） 從宏觀層次上考察信貸資金來(lái)源 ， 主要由五大項(xiàng)構(gòu)成：各項(xiàng)存款 、 債券、對(duì)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債、流通中的貨幣、銀行自有資金 3） 從宏觀層次上考察信貸資金運(yùn)用主要由五大項(xiàng)構(gòu)成：各項(xiàng)貸款、證券投資、黃金、外匯占款、在國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的資金 （二）微觀層次上的信貸資金來(lái)源與運(yùn)用 1） 含義：指僅就商業(yè)銀行等經(jīng)營(yíng)性金融機(jī)構(gòu)體系范圍內(nèi)考察信貸資金來(lái)源與運(yùn)用結(jié)構(gòu)。 （ 4）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的信用自律，提高金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力，切實(shí)有效地防范金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。 表面上看（也可以說(shuō)僅從銀行自身角度看），信貸資金運(yùn)動(dòng)與社會(huì)再生產(chǎn)相分離，是獨(dú)特的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式： g→ g’ 實(shí)際上（從宏觀方面，或從社會(huì)資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程來(lái)看），信貸資金是處在再生產(chǎn)過(guò)程中的貨幣資金運(yùn)動(dòng)，與再生產(chǎn)過(guò)程中的資金循環(huán)、周轉(zhuǎn)具有密切聯(lián)系。通常表示為 “ 雙重支付雙重歸流 ” 。 1 銀行信貸管理學(xué)復(fù)習(xí)資料 第一章 信貸 ， 是指?jìng)鶛?quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按約定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動(dòng)。 （二）如何理解 “ 雙重支付、雙重歸流 ” ？ 第一重支付： g→ G，信貸資金由銀行貸給使用者； 第二重支付： G→ W(Pm,A)，信貸資金由使用者作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金，用于購(gòu)買(mǎi)材料和支付生產(chǎn)費(fèi)用； 第一重歸流： W’ → G’ ，使用者（企業(yè)）取得銷(xiāo)貨收入； 第二重歸流： G’ → g’ ，使用者將貸款本金和利息歸還給銀行。 如何建立與健全社會(huì)信用制度？ （ 1）加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)的關(guān)鍵是建立 社會(huì)信用體系。 （ 5）強(qiáng)化信用機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)運(yùn)作，逐步實(shí)現(xiàn)信用制度的市場(chǎng)化運(yùn)作。 2） 從微觀層次上考察信貸資金來(lái)源 ， 主要由五大項(xiàng)構(gòu)成：各項(xiàng)存款、債券籌資、中央銀行借款、同業(yè)往來(lái)、銀行自有資金 3） 從微觀層次 上考察信貸資金運(yùn)用 ， 主要由五大項(xiàng)構(gòu)成：各項(xiàng)貸款、證券投資、繳存準(zhǔn)備金、存放同業(yè)和同業(yè)拆出、本外幣庫(kù)存→包括“庫(kù)存現(xiàn)金”和“外匯占款 銀行信貸管理目標(biāo) （一）銀行信貸管理的目標(biāo) 銀行信貸管理目標(biāo)是銀行信貸活動(dòng)所應(yīng)達(dá)到的預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)和要求。 決策是關(guān)鍵，調(diào)節(jié)和服務(wù)是手段，風(fēng)險(xiǎn)管理是核心，效益是目標(biāo)。 (1)貸款規(guī)模要適度； (2)貸款結(jié)構(gòu)要合理。從宏觀層面上看：利率是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中引導(dǎo)資金流向，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的杠桿；正確貫徹利率政策是銀行信貸管理的重要內(nèi)容。 （二）存貸掛鉤，差額包干（ 19791984） （三）“實(shí)貸實(shí)存” （ 19851993） （四）比例管理（ 1994） 指規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的 資產(chǎn)與負(fù)債之間必須保持一定的比例，以保證信貸資金的安全性和流動(dòng)性 3 第二章 銀行存款的性質(zhì) 1） 從存款者角度講，存款是一種授信行為，是一種金融資產(chǎn)。 2） 定期存款 —— 定期存款是指由客戶(hù)與銀行預(yù)先約定存款期限的存款，到期才能支取 的存款。 保值儲(chǔ)蓄補(bǔ)貼率 =物價(jià)上漲指數(shù)一儲(chǔ)蓄利息率 2） 計(jì)劃消費(fèi)型存款 —— 目的不是為了增殖，而是為了將來(lái)或遠(yuǎn)期消費(fèi)（如教育儲(chǔ)蓄）。 短期存款利率低，流動(dòng)性強(qiáng)，穩(wěn)定性弱；長(zhǎng)期存款則利率高，流動(dòng)性弱，穩(wěn)定性強(qiáng)。 組織存款的策略 一、品種創(chuàng)新策略 （一）含義：品種創(chuàng)新就是指銀行不斷創(chuàng)造出新的存款品 種，以滿(mǎn)足不斷變化的市場(chǎng)要求。 （三）搞好優(yōu)質(zhì)服務(wù)，既要求不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，又要改善服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量。 （三）利率浮動(dòng)的方式？根據(jù)我國(guó)的基準(zhǔn)利率？按物價(jià)指數(shù)？市場(chǎng)利率？方式 —— 定期？ 五、存款自由策略 含義：即指對(duì)客戶(hù)存取款的行為應(yīng)排除一切法律、制度和契約規(guī)定以外的限制或制約。 3） 資金成本 ， 是指銀行為吸收一定的存款而支付的一切費(fèi)用，即利息成本與營(yíng)業(yè)成本之和。 可用資金成本率 = 5） 相關(guān)成本 相關(guān) 成本是指與銀行吸收存款有關(guān)的，但未包括在以上四種成本中的各項(xiàng)支出。連鎖反應(yīng)成本是指銀行為新吸收存款而增加的服務(wù)和利息支出，而引起的對(duì)原有存款增加的開(kāi)支。即存款總量增加，存款成本也增加。這是最佳的一種組合模式。 成本單向變化組合模式。 特點(diǎn)： 同業(yè)性； 短期性； 協(xié)商性； 利率低； 不繳法定存款準(zhǔn)備金。 發(fā)行金融債券的意義 促使負(fù)債來(lái)源多樣化，增強(qiáng)負(fù)債的穩(wěn)定性 常常可視為銀行資本金，但發(fā)行費(fèi)用比股票低 自主性強(qiáng)，可有計(jì)劃籌集 不交存 款準(zhǔn)備金和支付存款保險(xiǎn)費(fèi)，降低了資金成本 銀行發(fā)行金融債券的管理要點(diǎn) （一）做好市場(chǎng)的調(diào)查 （二）研究發(fā)行金融債券對(duì)銀行信貸資金來(lái)源的總體影響 （三）掌握發(fā)行時(shí)機(jī) 100% ? ?利 息 成 本 營(yíng) 業(yè) 成 本吸 收 的 存 款 法 定 存 款 準(zhǔn) 備 金 必 要 的 超 額 準(zhǔn) 備100%? ?新 增 利 息 新 增 營(yíng) 業(yè) 成 本新 增 存 款 6 （四）豐富金融債券的品種 （五）做好金融債券發(fā)行與資金使用的銜接 向中央銀行借款 特點(diǎn)：政策性強(qiáng) 、 是一種基礎(chǔ)借款 種類(lèi) ： 信用貸款 、 “回購(gòu)貸款 ”、 抵押貸款、再貼現(xiàn) 對(duì)象 ： 經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，持有《經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證》，并在人民銀行單獨(dú)開(kāi)立基本賬戶(hù)的商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。 “相互統(tǒng)一 ” 安全性是關(guān)鍵、或前提； 流動(dòng)性是條件；盈利性是目標(biāo) （二）三項(xiàng)原則的協(xié)調(diào) 1） 三原則之間的矛盾加大了銀行信貸管理的難度，而它們之間的統(tǒng)一性又為協(xié)調(diào)這些矛盾提供
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