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畢業(yè)論文-商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究-wenkub

2022-09-21 16:58:19 本頁(yè)面
 

【正文】 理方面,特別是如何保持資產(chǎn)的流動(dòng)性,以應(yīng)付客戶的提款。 新協(xié)議和 IRB 法將會(huì)給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)嚴(yán)峻的 挑戰(zhàn),尤其是信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理理念、管理技術(shù)和體制等都會(huì)受到強(qiáng)烈的沖擊。 (三)新巴塞爾資本協(xié)議對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的要求 《 新 巴塞爾協(xié)議》 中提出了三種 信 貸 風(fēng)險(xiǎn) 管理 的計(jì)量方法 : 標(biāo)準(zhǔn)法 , 內(nèi)部評(píng)級(jí)初級(jí)法( IRB 初級(jí)法) , 內(nèi)部評(píng)級(jí)高級(jí)法( IRB 高級(jí)法),其中標(biāo)準(zhǔn)法延續(xù)了《巴塞爾協(xié)議》的思想,由外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí),有人稱(chēng)作外部評(píng)級(jí)法,而 IRB 法由商業(yè)銀行建立數(shù)學(xué)模型進(jìn)行評(píng)級(jí)。第二,商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有偶然性和不確定性。因此,商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)究其本質(zhì)主要是貸款或信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的競(jìng)爭(zhēng),一些商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中慘敗,其 主要原因是風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)失誤。商業(yè)銀行在為中間業(yè)務(wù)的委托人提供服務(wù)過(guò)程中又往往使客戶的委托資金變?yōu)樽约旱拇婵罨蛸J款,在賺取客戶傭金的同時(shí)為自己創(chuàng)造信用,促進(jìn)自己存貸款的業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大,而從商業(yè)銀行收益取得的來(lái)源分析,主要是信貸收益,很顯然它們?yōu)榭蛻籼峁┙鹑谥薪榉?wù)的主要目的并不是為了賺取傭金,而是主要為了創(chuàng)造信用規(guī)模,從而最終擴(kuò)大信貸規(guī)模,并從中取得收益。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心 ,它是指商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)價(jià)并準(zhǔn)確度量 ,在此基礎(chǔ)上進(jìn)行有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn) ,以最低成本實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)最大安全保障的科學(xué)管理方法。有人認(rèn)為不可捉摸,也有人試圖通過(guò)行為科學(xué)的分析來(lái)取得進(jìn)展,但現(xiàn)在普遍的做法是直接分配 18%到 25%的資本金來(lái)抵御操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)包含的內(nèi)容較多,而且其定義也有許多版本。所有這些產(chǎn)品都與市場(chǎng)變化有關(guān)。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行的主要風(fēng)險(xiǎn),也是傳統(tǒng)銀行面臨的主要問(wèn)題之一。 第一節(jié) 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與信貸風(fēng)險(xiǎn) 一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理 《新巴塞爾資本協(xié)議》于 2020 年底在西方 10 國(guó)集團(tuán)國(guó)際活躍銀行實(shí)施,對(duì)國(guó)際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提出新的要求 : 商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是全面風(fēng)險(xiǎn)管理 ,包 括 信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。但是論文 在具體策略與論證問(wèn)題中,缺少實(shí)證分析,偏重理論與定性分析,這是本文的不足,有待今后進(jìn)一步研究。本文采用中外比較的研究方法,通過(guò)介紹西方現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 的特點(diǎn),揭示對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示。首先分析目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的不足,分析其危害性,通過(guò)借鑒西方商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的成熟經(jīng)驗(yàn),提出健全和完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的對(duì)策。 第三,從理論上來(lái)說(shuō),研究與探討商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理雖不是一個(gè)全新的課題,但大多數(shù)研究都僅限于現(xiàn)象的描述與建議的提出。因此 ,各國(guó)銀行自誕生的一天起 ,就在孜孜尋求規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的方法和手段 ,以最大限度地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心 ,它是指商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)價(jià)并準(zhǔn)確度量 ,在此基礎(chǔ)上進(jìn)行有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn) ,以最低成本實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)最大安全保障的科學(xué)管理方法。因此,通過(guò)從實(shí)踐中對(duì)這一問(wèn)題的深入和系統(tǒng)研究,反過(guò)來(lái)又可以完善和更新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論。 (二)系統(tǒng)的研究方法。 三、論文的基本結(jié)構(gòu) 全文除導(dǎo)論外,共分四章。 3 第一章 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理一般性分析 風(fēng)險(xiǎn)管理是西方商業(yè)銀行管理的核心之一。 信用風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)需要處理的核心風(fēng)險(xiǎn)之一。大型商業(yè)銀行必須設(shè)立一套有效的信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。銀行內(nèi)部專(zhuān)門(mén)設(shè)立交易風(fēng)險(xiǎn)管理部 (Trading Risk Management),對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。一個(gè)范圍相對(duì)較小,并被廣泛接受的定義是巴塞爾銀行監(jiān)管委 員會(huì) 做出的:操作風(fēng)險(xiǎn)是由于不合適的內(nèi)部控制、人的或系統(tǒng)的或來(lái)自外部的事項(xiàng)給銀行造成的直接或間接的損失。 二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn) (一)內(nèi)涵辨析 信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行貸款的信用風(fēng)險(xiǎn) ,是商業(yè)銀行面臨的最古老的金融風(fēng)險(xiǎn)。 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要包括存款或儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)(最主要的負(fù)債業(yè)務(wù))、貸款或信貸業(yè)務(wù)(最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù))、金融中介服務(wù)或中間業(yè)務(wù)(如結(jié)算、代理等),三者之間存在著相互依存、相互促進(jìn)的關(guān)系。 由此可見(jiàn),信貸或貸款(資產(chǎn)業(yè)務(wù))是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù),是銀行利潤(rùn)的主要源泉,是銀行賴(lài) 以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。 (二)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)特征 商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)有如下特征:第一,商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有客觀必然性。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的時(shí)間、地點(diǎn)、頻率、程度常常受到各方面因素的制約和影響,而這些制約因素也常表現(xiàn)為偶然的和不確定的,因此商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也有其偶然的、不確定性的特點(diǎn)。 內(nèi)部評(píng)級(jí)法的目標(biāo)是要提高監(jiān)管資本要求的風(fēng)險(xiǎn)敏感度,更有效 地使銀行降低所持資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn),從而增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的安全性與穩(wěn)定性。我國(guó)商業(yè)銀行要跟上國(guó)際銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的要求,就必須充分借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)國(guó)情,建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系及配套制度,建立適合我國(guó)國(guó)情的內(nèi)部評(píng)級(jí)模型,使我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)提高。其次,從外部條件看,在商業(yè)銀行的早期,工商企業(yè)貸款需求比較單一、數(shù)量也有限,金融市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá),這就使商業(yè)銀行沒(méi)有必要,也沒(méi)有可能去努力增加資金來(lái)源,擴(kuò)大盈利,而只需進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理安排,以滿足客戶貸款和提款的要求。它強(qiáng)調(diào)銀行只能用于滿足企業(yè)商品生產(chǎn)和流通過(guò)程中的資金需要,且貸款期限越短,發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)越少,并要有真實(shí)的票據(jù)作擔(dān)保。第一,它忽視了商業(yè)交易以外的其他貸款需要。同時(shí),也會(huì)滿足社會(huì)對(duì)銀行在這方面貸款的需要。 1918 年,美國(guó)學(xué)者莫爾 頓在其“商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資本的形成”一文中首次提出資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論。 資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論為商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的思路,突破了過(guò)去傳統(tǒng)的真實(shí)票據(jù)理論的局限性,使商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)范圍迅速擴(kuò)大,貸款的對(duì)象也進(jìn)一步廣泛。 (三)預(yù)期收入理論 (The Anticipated Theory) 預(yù)期收入理論最早是美國(guó)的普魯克諾于 1949 年在《定期放款與銀行流動(dòng)性理論》一書(shū)中提出的。根據(jù)這種理論,商業(yè)銀行除了發(fā)放短期貸款和經(jīng)營(yíng)易于轉(zhuǎn)讓的證券外,還可以對(duì)一些未來(lái)收入有保證的項(xiàng)目發(fā)放中長(zhǎng)期貸款及消費(fèi)者貸款。 二、負(fù)債管理理論 (Liability Management Theory) 負(fù)債管理理論產(chǎn)生于 1961 年美國(guó)花旗銀行發(fā)行可轉(zhuǎn)讓大面額定期存款單 (CD)以后。 但是,負(fù)債管理理論也有缺陷:第一、增加了銀行融資的成本,因?yàn)榭拷杩顏?lái)發(fā)展業(yè)務(wù),所付出的利息一般都高于吸收存款的利息;第二、增大了銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)槿谶M(jìn)資金的成本高,在融出資金時(shí)就不能不考慮把資產(chǎn)業(yè)務(wù)集中于高收益的貸款和投資上,而收益高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)則有較高 的風(fēng)險(xiǎn);第三、在經(jīng)濟(jì)周期的一定階段上,如果資金普遍緊張,銀行也難以靠借債來(lái)籌措資金,保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。該理論要求對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)歸類(lèi),由一個(gè)專(zhuān)業(yè)部門(mén)負(fù)責(zé)確定各類(lèi)貸款的性質(zhì),預(yù)測(cè)各類(lèi)貸款的呆帳發(fā)生率 。各國(guó)的貨幣政策相對(duì)偏緊,通貨膨脹率下降。這種理論認(rèn)為,存貸業(yè)務(wù)只是銀行經(jīng)營(yíng)的一條主軸,在其旁側(cè),可以延伸發(fā)展起多樣化的金融服務(wù)如期權(quán)、期貨等多種衍生金融工具的交易。 四、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理理論 (Risk Asset Management Theory) 20 世紀(jì) 80 年代,在儲(chǔ)蓄和借貸機(jī)構(gòu)主要因信貸風(fēng)險(xiǎn)而大量倒閉的促動(dòng)下,銀行開(kāi)展進(jìn)一步關(guān)注對(duì)風(fēng)險(xiǎn)尤其是信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理,其結(jié)果是 1988 年 7 月,《巴塞爾協(xié)議》 (Basle Accord)頒布 實(shí)施,該協(xié)議主要是針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的。但事實(shí)上,銀行業(yè)無(wú)法消除借貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)。在兩權(quán)分離條件下,銀行的所有者對(duì)行長(zhǎng)有限授權(quán),總行對(duì)分行進(jìn)行有限授權(quán),行長(zhǎng)到信貸處長(zhǎng)、再到信貸員逐級(jí)進(jìn)行授權(quán),這樣層層形成了委托代理關(guān)系,這即 是內(nèi)部合約關(guān)系。另外,從銀行本身來(lái)說(shuō),其資產(chǎn)選擇有著 很大的負(fù)的外部性。監(jiān)督是有成本的,合約也是不完全的,這使得信貸市場(chǎng)上的不確定性并不能得以徹底解決,極可能出現(xiàn)借款人對(duì)信貸資金挪用、拖欠的局面。利率是由信貸市場(chǎng)中資本供給和需求的運(yùn)動(dòng)決定的,當(dāng)資本供給和需求相等時(shí),利率達(dá)到均衡。而新凱恩 斯 主義者 (Joseph E. Stiglitz,Andrew Weiss,1981)從信貸市場(chǎng)中信息非對(duì)稱(chēng)性和銀行利潤(rùn) 最大化假定出發(fā),研究了利率和貸款抵押的選擇效應(yīng),提出了信貸配給論。此外,利率還具有激勵(lì)作用,能改變銀行和借款者的行為。 (二 ) 貸款抵押有正向選擇效應(yīng)和反向選擇效應(yīng) 貸款抵押的正向選擇效應(yīng)是指,當(dāng)信貸市場(chǎng)存在超額需求時(shí),銀行可以通過(guò)提高貸款抵押品水平,減少借款者對(duì)貸款的需求。 (三) N. G .Mankiw (1986)提出信貸分配和金融崩潰論,進(jìn)一步拓展了信貸配給論 該理論指出,在自由信貸市場(chǎng)中,存在著無(wú)效的均衡和風(fēng)險(xiǎn)性,政府干預(yù)能提高信貸市場(chǎng)資金配置效率,增進(jìn)社會(huì)福利,改善無(wú)效率的均衡態(tài),降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定金融。 已有的西方國(guó)家成熟的信貸管理理論雖然是以西方完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為背景的,但它們也是構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的理論支點(diǎn)。第二個(gè)階段是資產(chǎn)管理,主要是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。西方商業(yè)銀行大概處于第四個(gè)階段向第五個(gè)階段過(guò)渡的時(shí)期,而我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行處于第一階段,少數(shù)銀行可能已經(jīng)到 了第四個(gè)或第五個(gè)階段 ① 。 ( 二)規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)管理之間存在矛盾沖突 在我國(guó)商業(yè)銀行中,普遍存在重規(guī)模擴(kuò)張輕風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)象,對(duì)一 家銀行的評(píng)價(jià),基本上以規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn),似乎哪家銀行規(guī)模擴(kuò)張快;哪家銀行就發(fā)展得快,哪家銀行規(guī)模大,哪家銀行就是好銀行。銀行經(jīng)營(yíng)者非常清楚發(fā)展和市場(chǎng)、規(guī)模和質(zhì)量之間的辨證關(guān)系,在國(guó)外 , 銀行界有 “小即美 ”的觀點(diǎn)。這說(shuō)明在國(guó)際金融界,銀行是不以大小論英雄的,關(guān)鍵是看盈利能力和市值 ① 。我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)技術(shù)與方法方面還存在許多空白,在風(fēng)險(xiǎn)量化管理方面還非常薄弱,大多數(shù)銀行還停留在資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)管理和頭寸匹配管理的水平上。大多數(shù)商業(yè)銀行還沒(méi)有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén),也沒(méi)有專(zhuān)職的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,無(wú)論是內(nèi)部稽核部門(mén)、信貸管理部門(mén)(管理信用風(fēng)險(xiǎn))或資金管理部門(mén)(管理利率等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)),都沒(méi)有能力承擔(dān)起獨(dú)立的、具有權(quán)威性的、能夠有效管理銀行各個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。 (二)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題 信息不對(duì)稱(chēng)主要包括產(chǎn)品信息不對(duì)稱(chēng);會(huì)計(jì)信息不對(duì)稱(chēng);市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)三種 ;對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)而言, 后兩種不對(duì)稱(chēng)的影響更大 。在被抽查的 159 戶企業(yè)中,資產(chǎn)不實(shí)的有 147 戶,共虛增資產(chǎn) 18. 48 億元,虛減資產(chǎn) 24. 75 億元,資產(chǎn)失真度 0. 95%;所有者權(quán)益不實(shí)的有 155 戶,共虛增所有者權(quán)益 19. 36 億元,虛減所有者權(quán)益 18. 17 億元,所有者權(quán)益失真度 1. 82%;利潤(rùn)總額不實(shí)的有 157 戶,共虛增利潤(rùn) 14. 72 億元,虛減利潤(rùn)19. 43 億元,利潤(rùn)總額失真度 33. 4%。 市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)是 現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)客觀上存在的一般特征。在市場(chǎng)上,信用主要包括政府信用、法人信用和個(gè)人信用三部分。不講信用造成市場(chǎng)信用不足或短缺,直接后果就是不守信用,使得市場(chǎng)交易難以進(jìn)行,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系難以建立,市場(chǎng)秩序難以維持,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)甚至被迫停滯。這說(shuō)明我國(guó)市場(chǎng)長(zhǎng)期以來(lái)一直存在著相當(dāng)嚴(yán)重的債務(wù)鏈條牽制,潛伏著巨大的信用危機(jī)。 (三 ) 預(yù)期的不確定性 如果說(shuō)“信息不對(duì)稱(chēng)”是主觀性信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的必要條件,那么“預(yù)期”則可能成為主觀性信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的充分條件。 首先是 企業(yè)的壽命預(yù)期 , 目前,中國(guó)經(jīng)歷了體制改革等特殊的歷史過(guò)程,企業(yè)的興衰成敗往往取決于企業(yè)的“一把手”。因此,中國(guó)的企業(yè)由于對(duì)自己的壽命預(yù)期比較短,他們就不會(huì)很看重長(zhǎng)期的利益,因此短期行為盛行,不講信 用則是這些短期行為的典型表現(xiàn)。盡管有其特殊的歷史原因,但是轉(zhuǎn)型期政府的不規(guī)范性、不穩(wěn)定性卻會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)生極其重要的影響。目前三條管理線上的各部門(mén)的職責(zé)與其分工的屬性不完全匹配,如讓負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng) 的公司部門(mén)同時(shí)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理 (包括信貸風(fēng)險(xiǎn)管理政策的制訂 )這項(xiàng)與其屬性沖突的職能 ,讓本身具有不良資產(chǎn)清收任務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)下達(dá)清收指標(biāo)等。這直接影響風(fēng)險(xiǎn)收益最優(yōu)化的實(shí)現(xiàn)。 此外,在我國(guó)商業(yè)銀行目前的客戶經(jīng)理體制下,要求客戶經(jīng)理承擔(dān)業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的雙重職能,但并無(wú)相應(yīng)管理體制的支持,表現(xiàn)在:第 一,在單個(gè)客戶經(jīng)理工作量測(cè)算 17 中,沒(méi)有預(yù)留信貸分析所要求的大量時(shí)間;第二,在客戶經(jīng)理的選拔上,沒(méi)有對(duì)信貸分析技能提出明確的要求 。 (三)缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)建設(shè),其主要用途是:( 1)測(cè)量貸 款的預(yù)期損失,從而進(jìn)行貸款定價(jià)、計(jì)提準(zhǔn)備和分析 /考核利潤(rùn);( 2)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的總體水平及其構(gòu)成和變化,制訂風(fēng)險(xiǎn)的限額政策;( 3)分配經(jīng)濟(jì)資本,使全行的資源配置符合風(fēng)險(xiǎn)收益最優(yōu)化的要求。我國(guó)商業(yè)銀行目前在信貸組合管理方面基本空白。 (七)不良資產(chǎn)未集中保全、管理 我國(guó)商業(yè)銀行大部分不良資產(chǎn)目前仍然由市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的客戶經(jīng)理管理,尚未剝離到專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)保全部門(mén)。這不利于對(duì)全行信貸人員的系統(tǒng)培養(yǎng)。 四、業(yè)績(jī)考核體系中存在的問(wèn)題 我國(guó)商業(yè)銀行目前的考核體系,多數(shù)是分別考核效益、發(fā)展和資產(chǎn)質(zhì)量。利潤(rùn)的扭曲導(dǎo)致業(yè)績(jī)考核的偏差,致使在客戶選擇貸款 發(fā)放、利潤(rùn)分析等方面產(chǎn)生短期行為。當(dāng)工作重心集中在發(fā)展指標(biāo)之時(shí),恰恰會(huì)忽視發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 第一節(jié) 美國(guó)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的啟示 一、美國(guó)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn) (一)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織構(gòu)架 美國(guó)的商業(yè)銀行實(shí)行董事會(huì)、高級(jí)管理層相互獨(dú)立的、立體的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。即使像住房抵押貸款一類(lèi)的零售貸款也實(shí)現(xiàn)了由總行集中審批。貸款的審批按照相互制約的原則進(jìn)行,單人無(wú)法對(duì)貸款業(yè)務(wù)
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