銀行系統(tǒng)論文：淺談銀行借款合同風險及訴訟時效的中斷和補救-wenkub
2023-05-18 21:33:18 本頁面
【正文】 新形勢所規(guī)劃的法律、法規(guī)的修改、完善以及新的金融法律法規(guī)的規(guī)劃、制訂等方面工作也都在有條不紊地進行。效益性、安全性、流動性是商業(yè)銀行的經營原則，防范債權風險、保證債權安全一直是商業(yè)銀行的工作重點。”的條款“等方面論述了借款合同存在的風險和法律對策。效益性、安 全性、流動性是商業(yè)銀行的經營原則，防范債權風險、保證債權安全一直是商業(yè)銀行的工作重點。簽訂借款合同是貸款發(fā)放的一個主要環(huán)節(jié)，它是對簽約雙方產生法律約束 力的標志。我國《合同法》第 9 條規(guī)定：“當事人訂立合同，應當具有相應的民事權利和民事行為能力。我國《民事訴訟法》規(guī)定，提起訴訟首先必須要有明確的被告。根據(jù)《合同法》的有關規(guī)定，借款合同是雙方當事人真正意識的 表示，雙方當事人就合同的主要內容、條款達成合意的，借款合同即告成立?！彼?，借款合同應由借款人填寫，可以讓借款人熟悉、了解、理解合同內容、條款，填寫過程也 是熟悉理解過程。目前，銀行業(yè)普遍存在借新還舊即借“新 貸款用于歸還借款人的老貸款”的情況。所以，應在合同上注明此貸款的用途為“借新還舊”字樣，使第三人（擔保人）知道借款的真實用途，防止第三人以“借貸雙方惡意串通欺騙第三人”為由提出抗辯。在實踐中，是否同意借款人提前還本及支付補償金，貸款方可以根據(jù)貸款的具體情況來決定，至于支付補償金的問題，根據(jù)中國銀行業(yè)“關于加強借款人提前歸還貸款管理的有關規(guī)定”精神，借款人提前還本時，貸款行向借款人收取補償金應是一個總體原則，但可根據(jù)具體項 目及借款人的實際情況予以適當 減免。如借款人要求將借款合同中（以中國建設銀行人民幣借款合同為例）借款人違約情形中的第八點“未履行對建設銀行的其他到期債權”刪除，我認為這一點不宜刪除，理由是：借款人在借款合同履行期間，如果未履行對銀行的其他到期債務，已屬于《合同法》第 108 條規(guī)定的預期 違約?！逗贤ā返?69 條規(guī)定：“當事人依照本法第六十八條的規(guī)定中止履行的，應當及時通知對方。 二、訴訟時效的中斷和補救對策 訴訟時效是指法律規(guī)定的，在權利受到侵害后，權利人有權請求國家執(zhí)法機關給予司法救助的期限。相比較而言，發(fā)達國家在訴訟時效的規(guī)定上就要靈活、科學得多。截止 xxxx 年 7月 31 日，建設銀行全行系統(tǒng)超過訴訟時效的債權共計 62,187 筆，累計金額 億元。因此，如果沒有權利被侵害的事實發(fā)生，更進一步說，如果不具備知道或者應當知道權利被侵害的這一前提，訴訟時效期間不開始計算。起訴是最基本的中斷訴訟時效的方式，《民法通則》第 140 條規(guī)定：“ 訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷。因此，起訴時，既要選對起訴時機，又要注重訴訟效益?！睹穹ㄍ▌t》關于訴訟時效中斷事由的規(guī)定大致為兩個方面，一是債權人主觀上有催貸行為；二是債務人還款或認可（基本上為書面，口頭的不易認定）所負債務。②法院以不具備上述兩點為由，不承認銀行與借款企業(yè)之間的《對帳單》具有中斷訴訟時效效力的問題?！睹袷略V訟法》第 189條規(guī)定“債權人請求債務人給付金錢、有價證券，符合下列條件的，可以向有管轄權的基層人民法院申請支付令： 債權人與債務人沒有其他債務糾紛的； 支付令能夠送達債務人的。但事實上，如能適時巧用“支付令” ，可以收到事半功倍效果。在實踐中，銀行大多忽視利用“支付令”中斷訴訟實效。申請支付令既可以達到中斷時效的目的，又可以節(jié)省訴訟費用。銀行通常采用協(xié)議抵消，在合同中約定抵銷條款，到期對債務人帳戶資金扣收；在合同中沒有約定的情況下，運用法定抵銷，要注意符合法定抵銷的條件并且要通知債務人，否則構成侵權。公證催收是銀行要求采取的方式：一種是現(xiàn)場公證催收，就是債務人拒簽的情況下，由公證員現(xiàn)場送達催收通知，使用這種催收方式應注意催收時應有債務人的人員在場，公證文書應采用《公證暫行條列》規(guī)定的文本；另一種是公證郵寄催收，主要適用于異地的債務人，同時應注意郵寄時債務人地址應寫明是債務人工商登記的住所地，公證文書也要合格。盡管這
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