【正文】 31天。 即典當(dāng)行只能向當(dāng)戶貸出低于 2020 美元的款項(xiàng)。 1. 當(dāng)金限額 美國通過典當(dāng)立法，規(guī)定典當(dāng)行必須遵守的當(dāng)金上限，著重突出典當(dāng)行的小額金融借貸特色，這使典當(dāng)行質(zhì)押貸款的小額性質(zhì)打上了法律的烙印，成為在典當(dāng)交易過程中不得任意突破的法定 東方典當(dāng)總經(jīng)理王福明將《東方朝陽》贈(zèng)送給 CASH LOAN 典當(dāng)商 David Newman 與全美典當(dāng)協(xié)會(huì) 互贈(zèng)禮品 東方典當(dāng)總經(jīng)理王福明與全美典當(dāng)協(xié)會(huì)主任 兼執(zhí)行董事 Bob Benedict CAE 先生 數(shù)額。我國現(xiàn)階段大力發(fā)展典當(dāng)業(yè) ，不僅從資金上可以解決成千上萬中小企業(yè)生存和發(fā)展的需求。 訪問團(tuán)紀(jì)實(shí)二 在十幾天的訪問活動(dòng)中，上海典當(dāng)行業(yè)訪問團(tuán)一行還拜見了全美典當(dāng)協(xié)會(huì)（ National Pawnbrokers Association，簡稱 NPA）主任兼執(zhí)行董事 Bob Benedict CAE 先生，雙方互贈(zèng)禮品，并探討了中美典當(dāng)行差異、典當(dāng)行業(yè)連鎖規(guī)模經(jīng)營、提升服務(wù)功能、典當(dāng)立法等一系列問題。 對(duì)于美國的典當(dāng)連鎖所達(dá)到的繁榮程度，上海典當(dāng)訪問團(tuán) 美國典當(dāng)行經(jīng)營范圍很廣 東方典當(dāng)總經(jīng)理王福明與 CASH LOAN 典當(dāng)商David Newman 的成員被 深深震撼。就好比現(xiàn)在人們進(jìn)入銀行，即可以儲(chǔ)蓄、貸款 ,又可以由其代收各種費(fèi)用，消費(fèi)者進(jìn)一家門便能辦妥幾樣事，金融活動(dòng)與商業(yè)活動(dòng)交叉進(jìn)行，各取所需。它表明，典當(dāng)行的市場營銷作用是由多元化結(jié)構(gòu)組成的一種綜合性作用。連鎖經(jīng)營的現(xiàn)代化管理手段為典當(dāng)行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營帶來了極大的裨益，主要表現(xiàn)為管理一致、控制力強(qiáng)、中心穩(wěn)固、接近客戶、獲利性高。目前，該公司共開設(shè)了 140 家分公司，目前納斯達(dá)克每股股價(jià)為 16 美元 。同月，該公司分別在弗吉尼亞州和得克薩斯州開張 1 家和 2 家典當(dāng)行；不久，又于同年 10 月大獲豐收，在得州最西端城市埃爾帕索建立 5 家典當(dāng)行。如排名第二的 EZ 典當(dāng)集團(tuán)公司，簡稱 EZPW，在美國已開設(shè)了 280 余家連鎖分公司，目前納斯達(dá)克每股股價(jià)在 17 美元。而且，這 400 多家連鎖典當(dāng)行中有近一半都是在 19951997年這三年中開張營業(yè)的。但美國的許多典當(dāng)企業(yè)特別是大中型典當(dāng)行，紛紛采取連鎖經(jīng)營戰(zhàn)略，以圖擴(kuò)大市場規(guī)模，保持優(yōu)勝地位。經(jīng)過百多年的風(fēng)雨滄桑，至今美國已成為全球典當(dāng)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國家，美國典當(dāng)業(yè)在各個(gè)方面也都走在世界的最前列，其連鎖化管理模式等均是我國典當(dāng)行業(yè)極其值得借鑒的對(duì)象。美國商務(wù)部國際貿(mào)易司（ . department of Commerce ， International Trade Administration）服務(wù)性行業(yè)辦公室國際貿(mào)易首席專員（ International Trade Specialist, Office of Service Industries） Bruce 先生等人熱情接待了我訪問團(tuán)成員一行。這是 Bruce 先生第一次接待來自中國大陸的典當(dāng)協(xié)會(huì)成員，他詳細(xì)地介紹了美國典當(dāng)行業(yè)是如何借鑒沃爾瑪?shù)某晒?jīng)驗(yàn)將品牌連鎖管理的理念貫徹到典當(dāng)連鎖經(jīng)營之中。 美國是全球企業(yè)連鎖制的發(fā)源地。 上海典當(dāng)協(xié)會(huì)訪問團(tuán)一行與 Bruce 先生 Bruce 先生詳細(xì)地介紹了美國典當(dāng)行業(yè) 在這方面，最突出的例子是 “cash ameriaca pawn”，簡稱 CSH。由于通過連鎖經(jīng)營和管理能夠較快地提高企業(yè)的整體實(shí)力，故該公司目前已成為美國典當(dāng)業(yè)名列前茅的 龍頭板塊 ，每年典當(dāng)放款額最高約為 億美元，如1995 年全年共發(fā)生典當(dāng)生意 萬筆， 95 年全年貸款余額為 8800 萬美元， 05 年納斯達(dá)克每股股價(jià)在 20 美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn) 超過所有的競爭對(duì)手。 美國典當(dāng)業(yè)季軍 1991 年 4 月組建、位于得州阿靈頓市的 First Cash Finacial Services Company（ 第一現(xiàn)金服務(wù)有限公司 ，簡稱 FCFS），在 20 世紀(jì)最后幾年中，其連鎖經(jīng)營發(fā)展迅速，令人刮目相看。經(jīng)過 3 個(gè)月來的不懈努力，該公司 在短期內(nèi)就新增連鎖典當(dāng)行20 家，致使其在美國 11 個(gè)州總共有連鎖典當(dāng)行 106 家。 東方典當(dāng)總經(jīng)理王福明向美國典當(dāng)協(xié)會(huì)贈(zèng)送介紹東方典當(dāng)現(xiàn)代運(yùn)營模式的《東方朝陽》系列光盤 由此可見，在美國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)到了和銀行并駕齊驅(qū)的程度。 在這次訪問中，尤其讓團(tuán)員們印象深刻的就是不同于中國的典當(dāng)企業(yè)，美國連鎖典當(dāng)行通過變賣、拍賣、寄售和零售等四種運(yùn)作方式市場營銷作用發(fā)揮得淋漓盡致。其中變賣、拍賣、寄售方式針對(duì)舊貨營銷，而零售方式則新舊商品營銷均有涉及。 在美國的這段時(shí)間里，經(jīng)常可以看到典當(dāng)行在向客戶介紹本企業(yè)的經(jīng)營范圍時(shí)，往往提到三個(gè)英文詞匯：即 loan、 buy、 sell，分別表示發(fā)放貸款、買進(jìn)和賣出貨物。同時(shí)，訪問團(tuán)成員們也向美國同 行們介紹了中國典當(dāng)如何走出傳統(tǒng)模式，進(jìn)行現(xiàn)代化經(jīng)營管理。 Bob 先生介紹，據(jù)美國典當(dāng)協(xié)會(huì)（ NPA）近期的統(tǒng)計(jì)， 1988 年美全國約有典當(dāng)行 6900 家，相當(dāng)于全國商業(yè)銀行總量的 50%。同時(shí)，中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的壯大和就業(yè)問題的解決，也將起到不可估量的巨大作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國典當(dāng)行發(fā)放的當(dāng)金數(shù)額每筆平均為 70~100 美元，但低的僅為 20 美元，而高的則可達(dá)數(shù)干美元或更多?！斗鹆_里達(dá)州典當(dāng)法》則規(guī)定：典當(dāng)行發(fā)放當(dāng)金的上限為 5000 美元，較之南卡羅來納州要高一些，但同樣未超出小額借貸的范疇。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國一些州立法規(guī)定的當(dāng)期通常平均在 60 天左右，即使允許當(dāng)戶續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)期限也比較短暫。 另外，美國有些州的典當(dāng)法律，是根據(jù)當(dāng)物的類型 來確定典當(dāng)期限長短的，其中主要的原因是從典當(dāng)行的切身利益出發(fā)，目的在于考慮當(dāng)物存放在典當(dāng)行的時(shí)間過長，會(huì)由于市場行情的迅速變化而導(dǎo)致典當(dāng)行處置死當(dāng)難以變現(xiàn)。而且，美國的典當(dāng) 費(fèi)率實(shí)行兩種模式： 一是非差別月費(fèi)率。 走進(jìn)不同的典當(dāng)行，由于各州法律不同，因此在醒目位置都張貼有告民公示（ Notice to Public）。s Jewelry and Loan 典當(dāng)行 這家典當(dāng)行營業(yè)大廳 在醒目位置都張貼告民公示 在整個(gè)國王典當(dāng)行里有 40 多名從業(yè)員工，其中包括珠寶、古玩、樂 器、鐘表、服裝等各方面的人才，老板 Sam Shocket 本人就是一位鐘表專家。 另據(jù)美國典當(dāng)研究機(jī)構(gòu) 1998 年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，美國廣大當(dāng)戶向典當(dāng)行融資的基本原因大致有七個(gè)方面。其中平均一年兩 次以上的就占 %，還有近20%的人平均每 2 個(gè)月便去典當(dāng)行借一次錢。這就給我們帶來了很多思考： 1. 如何適當(dāng)擴(kuò)大典當(dāng)融資的資金來源渠道？ 隨著非公經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的地位越來越重要，作用越來越顯著，現(xiàn)階段以中小企業(yè)為主體的非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展如日中天、環(huán)境越來越好，唯獨(dú)融資難成了影響中小企業(yè)發(fā)展中一道難以逾越的金融屏障。 2. 如何逐步增加典當(dāng)融資服務(wù)品種？ 典當(dāng)融資機(jī)構(gòu)資金來源增加后，為了加大典當(dāng)業(yè)對(duì)以中小企業(yè)為主體的非公經(jīng)濟(jì)的支持力度和服務(wù)范圍，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧發(fā)展，必須研究逐步增加典當(dāng)融資的服務(wù)品種。但與國外成熟的典當(dāng)市場相比，我國典當(dāng)業(yè)仍處于低水平、小規(guī)模的發(fā)展階段。央行 3 ” 浦發(fā) 行總行一位相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》，新客戶只要符合相關(guān)條件，在申請(qǐng)第二套住房貸款時(shí)也可以獲得 9 折的優(yōu)惠利率。 今年 3 月 17 日，央行宣布取消個(gè)人住房商業(yè)貸款優(yōu)惠利率，取消對(duì) 5 年以上的個(gè)人房貸利率 %的優(yōu)惠利率。如果不做調(diào)整今年底將出現(xiàn)更大規(guī)模的提前還款。 內(nèi)部人士透露，除了浦發(fā)外，包括中國銀行等多家銀行已經(jīng)開始醞釀?lì)愃普?，只是由于在?nèi)部無法達(dá)成一致，全面優(yōu)惠利率的政策，遲遲不能出臺(tái)。該《規(guī)定》把典當(dāng)行的經(jīng)濟(jì)收入限定在所發(fā)放的貸款利息和保管費(fèi)的范疇（而不是靠絕當(dāng)物的處理）?？傊?，估價(jià)過低會(huì)降低典當(dāng)行的競爭力，而過高則會(huì)給自己增加風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)德國典當(dāng)行中央聯(lián)合會(huì)的分析，布局是否合理是導(dǎo)致成敗的主要原因。德國典當(dāng)行中央聯(lián)合會(huì)還對(duì)投資規(guī)模進(jìn)行過歸納，一般成功的典當(dāng)行至少需要 30萬歐元的投資，在大城市里為 50萬歐元以上，附屬于珠寶行或鐘表行的當(dāng)鋪至少需要 15萬歐元。 四、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和絕當(dāng)物處理為了安全起見，當(dāng)鋪提供的貸款額一般是當(dāng)物價(jià)值的 80％。絕當(dāng)物由政府指定的拍賣行或法庭工作人員拍賣，拍賣必須在簽訂典當(dāng)合同之日起的 10個(gè)月內(nèi)進(jìn)行，并且要在拍賣之前的 1至 2周內(nèi)登報(bào)公示。實(shí)際上，死當(dāng)約占總數(shù)的 8％。 一、英國典當(dāng)業(yè)發(fā)展歷程 英國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展可以追溯到中世紀(jì)。英國典當(dāng)行的傳統(tǒng)標(biāo)志是在典當(dāng)行門前懸掛 “ 三個(gè)球 ” （ three balls）。當(dāng)時(shí)的英國典當(dāng)行林立，號(hào)稱比公共住宅還要多；當(dāng)物種類繁多，但服裝占總當(dāng)物的 60%至 75%。 1810年，曼徹斯特和索爾福德典當(dāng)協(xié)會(huì)成立，它是英國最早的典當(dāng)組織， 也是世界最早成立的典當(dāng)業(yè)組織之一。但是，由于行業(yè)監(jiān)管不力，英國典 當(dāng)業(yè)曾經(jīng)臭名昭著。 （二）衰退階段：二戰(zhàn)后至 20世紀(jì) 80 年代 二戰(zhàn)結(jié)束后，由于英國陸續(xù)推行福利制度、物價(jià)上揚(yáng)、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好轉(zhuǎn)和各類信貸消費(fèi)機(jī)構(gòu)的增多，低收入階層對(duì)典當(dāng)行的依賴性降低，典當(dāng)行逐步淡出百姓的視野。 （三）復(fù)興階段： 20世紀(jì) 80年代至今 20世紀(jì) 80年代以來，英國典當(dāng)業(yè)為適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展，不斷進(jìn)行改進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營形式，如采用連鎖制，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引客戶，將普通商品銷售和絕當(dāng)物處理緊密聯(lián)系等。1989年重組后的英國典當(dāng)協(xié)會(huì)則發(fā)揮了重要作用。英國典當(dāng)協(xié)會(huì)估計(jì)，英國有 1000多家典當(dāng)行及其分店，其中加入?yún)f(xié)會(huì)的有 500家，代表 800多家典當(dāng)行及其分店。規(guī)模較大的典當(dāng)行實(shí)行連鎖化經(jīng)營，極大地改變了典當(dāng)行的公眾形象。 第一，典當(dāng)經(jīng)營許可證書（ Consumer Credit Licence）。 第三，安全設(shè)施與商業(yè)保險(xiǎn)（ Comprehensive security and insurance）。 第四，足額資金（ Adequate funding）。 第六，法律程序（ Procedural knowledge）。根據(jù)當(dāng)金額的不同（是否超過 75英鎊），業(yè)務(wù)流程略有不同。當(dāng)期一般為 6個(gè)月，雙方協(xié)商后也可延期。當(dāng)戶支付前期利息費(fèi)用后，獲得新當(dāng)票，當(dāng)期從當(dāng)戶支付前期利息費(fèi)用之日起計(jì)算。 （五）當(dāng)票遺失 一旦當(dāng)票不慎遺失，當(dāng)戶應(yīng)立即書面告知典當(dāng)行，以防第三方使用當(dāng)票冒領(lǐng)當(dāng)物。 （六）當(dāng)物出售 在當(dāng)物出售前，當(dāng)戶仍然可以贖當(dāng)。如果當(dāng)物售價(jià)超出當(dāng)票估價(jià)額，在扣除銷售費(fèi)用后，多余部分應(yīng)退還當(dāng)戶。 四、英國典當(dāng)業(yè)立法情況 英國是世界上最早制訂完整的典當(dāng)業(yè)法規(guī)的國家。 1785年，英國議會(huì)通過典當(dāng)法規(guī)，要求承典人必須持照經(jīng)營。其立法要點(diǎn)有： 第一，每筆當(dāng)金的上限為 10英鎊 *。如果當(dāng)金不超過 10先令，典當(dāng)行可隨意處置當(dāng)物；如果當(dāng)金為 10先令以上，當(dāng)物須由有資格的拍賣行拍賣。此外，英國貿(mào)工部根據(jù)該法制定了相關(guān)法規(guī)。 第三，如果當(dāng)金不超過 75英鎊，當(dāng)戶在當(dāng)期內(nèi)沒有贖當(dāng)，則當(dāng)物歸典當(dāng)行所有。 第六，當(dāng)戶應(yīng)保管好當(dāng)票，但沒有法定義務(wù)保管《當(dāng)票前預(yù)閱信息》。英國典當(dāng)業(yè)的政府主管部門為英國貿(mào)工部下屬的公平貿(mào)易辦公室，英國典當(dāng)協(xié)會(huì)實(shí)行行業(yè)自我監(jiān)管，國民咨詢局、貿(mào)易標(biāo)準(zhǔn)局、法院等部門參與監(jiān)管和建議。法律沒有明文規(guī)定發(fā)放經(jīng)營許可證的具體標(biāo)準(zhǔn)，但公平貿(mào)易辦公室將認(rèn)真審查申請(qǐng)人資格（側(cè)重于申請(qǐng)人的商業(yè)經(jīng)營道德），以確定是否 可以核發(fā)。初次頒發(fā)（ apply for a licence）和重新?lián)Q領(lǐng)（ renew a licence）經(jīng)營許可證的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相同，即個(gè)人企業(yè)為 110英鎊，合伙企業(yè)、公司企業(yè)及其他組織 275英鎊。典當(dāng)經(jīng)營許可證禁止轉(zhuǎn)讓。但是如果典當(dāng)行還經(jīng)營其他金融業(yè)務(wù)，則需要單獨(dú)向金融服務(wù)局（ FSA）申請(qǐng)金融行業(yè)經(jīng)營許可證。 （二）貿(mào)易標(biāo)準(zhǔn)局（ Trading Standards Department） 貿(mào)易標(biāo)準(zhǔn)局的職責(zé)是接受貿(mào)工部和公平貿(mào)易辦公室的指導(dǎo)，維護(hù)英國公平、安全和競爭的市場環(huán)境。 典當(dāng)協(xié)會(huì)由理事會(huì)和秘書處組成。 典當(dāng)行入會(huì)自愿，但需要典當(dāng)協(xié)會(huì)審核才能通過，每年都有拒絕申請(qǐng)者入會(huì)的例子，被拒絕的主要