【正文】 上的開發(fā)力度明顯不足，主要表現在：①發(fā)卡質量有待提高。因此，對atm實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環(huán)境的有效措施。以銀行卡為載體，通過網上銀行開展代繳話費、電費、代發(fā)工資以及網上購物等業(yè)務，充分利用銀行卡與網上銀行的各自優(yōu)勢。
，擴大銀行卡收入來源
銀行卡收入主要包括發(fā)卡收入、年費收入、交易手續(xù)費收入、利息收入、商戶回傭收入等，這些收入最終取決于服務質量的高低、實用功能的優(yōu)劣和用卡環(huán)境的好壞。因此，當務之急是利用現有的科技、網絡優(yōu)勢，完善信用卡的使用功能。雖然曾對其實施年費利潤分成、大客戶免擔保等一系列的優(yōu)惠政策，但仍然難以調動各支行的發(fā)卡積極性。集中管理后，信用卡業(yè)務在資信調查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風險也基本上集中到銀行卡部。對于二級發(fā)卡行來說，發(fā)行信用卡卻存在著諸多問題。
一、 基本情況
截至xx年10月底，我市發(fā)卡總量達到60萬張，比年初凈增13萬張，其中信用卡達到8302張，比年初凈增818張；，比年初凈增 ；持卡消費累計達到38 165萬元；實現銀行卡手續(xù)費收入951萬元，；國際卡累計收單額為44萬元，比去年同期增長23萬元；網銀個人注冊客戶達到543個，新增181個，企業(yè)注冊客戶達到58個，新增17個，交易總量為298億元。
二、工作中存在的主要問題
”內憂外患”
信用卡是現代科技與金融業(yè)務相結合的產物。我市的信用卡業(yè)務雖然是按計劃穩(wěn)步發(fā)展，但其發(fā)展極不平衡。同時，由于二級分行卡部缺乏專職、專業(yè)的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴大營銷規(guī)模。基于上述原因，各支行、網點不愿將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶發(fā)展成為信用卡客戶。
(3)傳統(tǒng)營銷理念難以滿足信用卡業(yè)務發(fā)展要求
銀行卡業(yè)務已成為國內各商業(yè)銀行競爭的焦點，也是外資銀行進入中國市場的切入點。
(1)整合資源，完善產品功能，實現銀行卡業(yè)務與網銀業(yè)務的優(yōu)勢互補
一是拓展銀行卡的理財功能。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。
(3)拓展持卡消費市場應重視幾個問題
我市自xx年10月實現聯網通用以來，已發(fā)展銀聯特約商戶286家，%，農業(yè)銀行代理簽約76家。在發(fā)卡初期，我行為了搶占市場份額，未對客戶進行合理劃分并有針對性地進行產品開發(fā)和營銷，產生了大量的”無效卡”和”睡眠卡”。對于連鎖超市、專賣店等大多數消費者經常光顧的場所，由于經營者與銀行在回傭上難以達成一致，經營者拒絕刷卡結算，而銀行方面往往也無暇顧及，這從客觀上給持卡人帶來了困難與不便，影響了刷卡消費的積極性。經調查，多家年均刷卡交易額達千萬的大型批發(fā)商戶認為扣率太高，不愿意受理銀行卡。聯網通用后，商戶資金的劃轉需經過銀聯、人民銀行電子聯行、核算中心等多個環(huán)節(jié)，資金到賬一般需要3天，在雙休日或節(jié)假日，到賬速度更慢。本年累計交易額為2 998 293萬元，其中企業(yè)客戶為1977筆，交易額為2 982 671萬元；個人客戶為13531筆，交易額為15 622萬元，%。說明在發(fā)展客戶的過程中忽視了對客戶的指導與維護，需要建立相應的定期培訓和客戶回訪機制；三是系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性需進一步提高，功能也需進一步完善。如果系統(tǒng)能夠清分發(fā)卡行與支行的資金歸屬，將有助于對支行高端客戶的拓展。二是強化內部管理，建立完善的培訓機制。四是實現聯網通用，實現跨行交易實時到賬。
銀行卡新產品是在對客戶需求進行市場調查的基礎上，利用現有的技術或新技術而開發(fā)的。
，轉變經營體制，建立專業(yè)化的銀行卡隊伍
變則通，通則達，銀行卡業(yè)務亦是如此。
一、
基本情況
二、工作中存在的主要問題
”內憂外患”
信用卡是現代科技與金融業(yè)務相結合的產物。我市的信用卡業(yè)務雖然是按計劃穩(wěn)步發(fā)展，但其發(fā)展極不平衡。同時，由于二級分行卡部缺乏專職、專業(yè)的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴大營銷規(guī)模?；谏鲜鲈颍髦?、網點不愿將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶發(fā)展成為信用卡客戶。
(3)傳統(tǒng)營銷理念難以滿足信用卡業(yè)務發(fā)展要求
銀行卡業(yè)務已成為國內各商業(yè)銀行競爭的焦點，也是外資銀行進入中國市場的切入點。
(1)整合資源，完善產品功能，實現銀行卡業(yè)務與網銀業(yè)務的優(yōu)勢互補
一是拓展銀行卡的理財功能。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。
(3)拓展持卡消費市場應重視幾個問題共2頁,當前第1頁12
第三篇：銀行卡暨網上銀行業(yè)務分析
隨著銀行卡及科技網絡的飛速發(fā)展，我行的銀行卡和網上銀行業(yè)務在機遇與挑戰(zhàn)中，又迎來了一個發(fā)展的春天?，F階段，國內各大商業(yè)銀行借鑒國際信用卡經營管理的先進經驗，按照集中經營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進行獨立核算、垂直管理和專業(yè)化經營。
(1)內部制約因素
我行自2020年”新一代”數據集中后，二級分行卡部將發(fā)卡權限上收，進行集中管理，對資信調查、信控管理、發(fā)卡、制卡、透支催收等進行集約化經營。集中管理后，各支行在信用卡業(yè)務中無發(fā)卡效益、無沉淀資金。與其他行的信用卡業(yè)務相比，我行在發(fā)行時間、科技含量、市場空間、產品功能等方面均無明顯的競爭力。僅靠各二級分行開展營銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統(tǒng)一的推廣形象。二是以網上銀行為業(yè)務平臺，拓展銀行卡的各項代理業(yè)務。
(2)改善用卡環(huán)境，提高刷卡質量
根據人民銀行對在交易終端上進行跨行交易收益的分配原則，對atm和pos的跨行交易分別采取了固定代理行手續(xù)費和固定發(fā)卡行收益的辦法。其中，農業(yè)銀行的銀行卡消費額為1500萬元，手續(xù)費收入為9萬元。商戶回傭是發(fā)卡行銀行卡業(yè)務收入的主要來源。例如個人金融服務、企業(yè)金融服務電子銀行等。其網絡銀行具有賬戶查詢、網上支付、境外賬戶管理、銀企對接、提供資金匯劃、批量委托、授權模式定制、預約付款、定向支付、歷史交易查詢、代發(fā)工資、代理報銷、網上支付通關稅費、異地報關等功能。開設網上銀行服務，網上銀行功能先進、使用便捷，提供帳務查詢、資金轉帳、網上支付和其他各類服務。
總結：適合于當地沒有股份制商業(yè)銀行的朋友。其網絡銀行具有賬戶信息查詢、轉賬付款、在線支付、代理業(yè)務、網上支付等功能，提供了動態(tài)的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，另外還劃分出了電話銀行、企業(yè)銀行、手機銀行。
缺點：申辦門檻太高，額度太低；銷戶還要去網點；服務態(tài)度較差；沒有800電話，400不對個人用戶開放。
中國農業(yè)銀行，采用集中統(tǒng)一接入的方式，建立總行統(tǒng)一的網上銀行中心，實現網上銀行客戶信息、操作界面、業(yè)務功能、電子數據的集中存放和統(tǒng)一管理，同一客戶在不同地區(qū)開立的賬戶能歸入同一客戶號下進行管理。