【正文】 第一篇：金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展——中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的藍海戰(zhàn)略國務(wù)院總理李克強4月16日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署落實2014年深化經(jīng)濟體制改革重點任務(wù)，確定金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的措施，并在此次會議上針對“三農(nóng)”的金融工作確定了六項工作任務(wù)：一要豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體；二要加大涉農(nóng)資金投放；三要發(fā)展農(nóng)村普惠金融；四要加大對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點領(lǐng)域的信貸支持；五要培育農(nóng)村金融市場；六要加大政策支持。會議要求所有涉農(nóng)金融機構(gòu)都要努力往下“沉”，做到不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)處于同質(zhì)化競爭階段，各家銀行的市場定位、目標客戶、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、盈利模式等基本趨同，城市業(yè)務(wù)、大客戶、大項目等局部市場競爭過度，“紅?！碧卣魇置黠@。而農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點少，金融產(chǎn)品和工具單一，資金外流嚴重，金融服務(wù)供給不足，“三農(nóng)”正在成為農(nóng)村金融機構(gòu)廣闊的藍海市場。在當(dāng)前同業(yè)競爭加劇、利率市場化的形勢下，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村實施“藍海戰(zhàn)略”，既是落實科學(xué)發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，也是農(nóng)業(yè)銀行加快實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實選擇。一、實施藍海戰(zhàn)略的迫切性（一）實施藍海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行適應(yīng)金融市場環(huán)境發(fā)展變化的需要。自20世紀90年代以來，為了追逐“資本趨利性”，農(nóng)業(yè)銀行“離鄉(xiāng)進城”的趨勢越來越明顯，表現(xiàn)在：農(nóng)村網(wǎng)點大規(guī)模撤并，“抵觸”和“鄙視”涉農(nóng)業(yè)務(wù)，其資金、人才、費用、工資、固定資產(chǎn)、信貸規(guī)模等經(jīng)營資源加快向城市行轉(zhuǎn)移，無論是城市行還是農(nóng)村行，都是不加區(qū)分地按照一個模式、一種辦法、一樣的要求進行考核和管理，導(dǎo)致天生弱勢的農(nóng)村行，盡管機構(gòu)和人員占比達50%以上，卻不能和城市行站在同一起跑線上競爭，因此出現(xiàn)了農(nóng)村行在經(jīng)營資源的配置上越來越少的現(xiàn)象。隨著金融體制改革的深化，銀行業(yè)全面對外開放，銀行業(yè)的競爭日益激烈。與工行、中行、建行等國有及股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)業(yè)銀行在城市業(yè)務(wù)中的綜合競爭力還不強，部分地區(qū)在重點客戶與產(chǎn)品上的市場份額還不占優(yōu)勢。在當(dāng)前利率市場化和銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型過程中，如果農(nóng)業(yè)銀行不盡快改變原有的經(jīng)營思路和經(jīng)營領(lǐng)域，將會處于更加不利的市場地位，或市場份額逐步被侵占，或處于血雨腥風(fēng)的“紅海”中越來越被邊緣化。因此，農(nóng)業(yè)銀行迫切需要進一步認清形勢，利用在農(nóng)村的優(yōu)勢，通過實施藍海戰(zhàn)略，在農(nóng)村市場尋找新的價值創(chuàng)新途徑，在積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中實現(xiàn)自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。（二）實施藍海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的歷史責(zé)任與使命的必然要求。農(nóng)業(yè)銀行是在支農(nóng)專業(yè)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是唯一根植于“三農(nóng)”并且長期服務(wù)于“三農(nóng)”的國有商業(yè)銀行。與“三農(nóng)”的歷史淵源關(guān)系及機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、人員和業(yè)務(wù)布局的現(xiàn)狀，決定了農(nóng)行必然成為農(nóng)村商業(yè)金融的主渠道，發(fā)揮骨干作用。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟和新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)行，另一方面，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)過程中，必將產(chǎn)生大量的有效的金融需求，為農(nóng)業(yè)銀行開拓市場、加快發(fā)展創(chuàng)造了可供選擇的空間。未來農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展動力也將來自于廣闊的農(nóng)村市場。二、藍海戰(zhàn)略的部署（一）強化服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營管理理念。在國內(nèi)銀行業(yè)高速發(fā)展的十年中，農(nóng)業(yè)銀行從上級行的經(jīng)營指導(dǎo)思想到基層行的實際運作都淡化了服務(wù)“三農(nóng)”的思想，偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的大方向，形成了大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)不愿涉足的狀況。農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢在哪里，劣勢在哪里，這是全行上下都應(yīng)該重新認識的問題。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展城市業(yè)務(wù)，天生就有它的劣勢，這是因為農(nóng)業(yè)銀行長期經(jīng)營的大多是“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，城市業(yè)務(wù)資源基本被其他商業(yè)銀行占有，要想從中分得一塊“蛋糕”，就得花數(shù)倍于競爭對手的人力、物力和財力，這種舍本求末的做法顯然是不可取的。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”是義不容辭之責(zé)，它從誕生的那天起，就根植于“三農(nóng)”這塊肥沃的土壤中，它的發(fā)展也受益于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，且有著多年積聚下來的寶貴經(jīng)驗。而且我們還應(yīng)該看到，目前全行上下的經(jīng)營管理水平和風(fēng)險控制能力有了新的提高，社會信用環(huán)境不斷改善，全行上下只要牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的思想，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，就能使“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成為農(nóng)業(yè)銀行新形勢下新的增長點。（二）精準定位，突出重點。從客戶定位看，要重點選擇輻射面廣、帶動性強、發(fā)展前景好的龍頭企業(yè)、大型商品流通企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和特色資源開發(fā)企業(yè)；重點扶持具有成長性、有還款來源的縣域中小企業(yè)；重點服務(wù)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)民群體，以及農(nóng)業(yè)促進體系市場的主體。從區(qū)域定位看，要以縣域為基礎(chǔ)，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場。從產(chǎn)品定位看，加大涉農(nóng)信貸投放力度，有效緩解?“三農(nóng)”貸款難的問題，以縣域和中心集鎮(zhèn)為中心，大力發(fā)展存款業(yè)務(wù)，同時全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)并擇機發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，培育三農(nóng)客戶各層次的多元化金融需求。（三）扎根農(nóng)村，加大投入，提高綜合服務(wù)。農(nóng)行要立足農(nóng)村，通過支持農(nóng)村經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)和社會事業(yè)，促進城鄉(xiāng)一體化和工農(nóng)業(yè)聯(lián)動發(fā)展。在經(jīng)濟基礎(chǔ)雄厚、市場體系完善、產(chǎn)業(yè)機構(gòu)合理、競爭力強、城鎮(zhèn)化水平高的經(jīng)濟強縣，顯然農(nóng)行要重點發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大客戶，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的下游企業(yè)，全面營銷資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)，打造全能型縣支行。在經(jīng)濟較發(fā)達，個體私營經(jīng)濟活躍，居民理財意識較強的地區(qū)，要利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大力發(fā)展本外幣結(jié)算，電子銀行，銀行卡、個人理財業(yè)務(wù)，重點支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)建個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款品牌。在自然資源豐富，礦產(chǎn)資源、水電資源、旅游資源等資源開發(fā)項目較多的特色資源縣，要重點圍繞特色資源開發(fā)、相關(guān)配套設(shè)施建設(shè)，優(yōu)勢名優(yōu)企業(yè)和名優(yōu)產(chǎn)品發(fā)展業(yè)務(wù)，積極發(fā)展能耗低、污染小的企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在具有獨特產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，已形成明顯產(chǎn)業(yè)聚居區(qū)和完整產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)集群縣，圍繞特色產(chǎn)業(yè)，績效居前的企業(yè)、特色資源產(chǎn)業(yè)集群，縣支行可采取集中公開統(tǒng)一授信方式滿足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群的信貸需求。在經(jīng)濟貧困、缺乏特色資源且業(yè)務(wù)量較小的地區(qū)，支行可積極主動與當(dāng)?shù)卣疁贤ê献?，探討促進經(jīng)濟發(fā)展的有效辦法，在能力范圍內(nèi)給予最大限度的支持，幫助貧困地區(qū)脫貧致富。（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)擔(dān)保方式。根據(jù)農(nóng)村不同的特點，擴展押品的范圍，開辦有價證券、倉單、提貨單、存單、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)支持貸款品種，探索林權(quán)質(zhì)押貸款、依據(jù)訂單發(fā)放支農(nóng)貸款，應(yīng)用個人信用卡分期付款購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源等。（四）改進服務(wù)“三農(nóng)”的信貸審批制度。根據(jù)“三農(nóng)”和農(nóng)村客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，下放信貸審批權(quán)限，縮短決策鏈條，推行獨立審批人制度，加快推行網(wǎng)上決策，提高工作效率。（五）完善“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系?！叭r(nóng)”客戶抗風(fēng)險能力不強導(dǎo)致“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)風(fēng)險高，容易產(chǎn)生不良資產(chǎn)，并且“三農(nóng)”客戶往往難以提供財務(wù)報表等信息，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險控制更多地依賴對客戶品行等信息的掌握和識別，從而也就更多地依賴一線信貸人員的責(zé)任心以及對當(dāng)?shù)厥袌龅氖煜こ潭纫越鉀Q信息不對稱問題。為此，一是要強化“風(fēng)險管控”的理念，加強對貸款重點環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范，要加強貸前真實性調(diào)查，信貸人員不能只坐在辦公室里靠看材料判定風(fēng)險，貸款發(fā)放前必須現(xiàn)場走訪，實行雙人實地調(diào)查，深入了解客戶品行，信用情況和經(jīng)營狀況，貸款發(fā)放后必須每月實地走訪，通過多種渠道、多種方式監(jiān)控資金使用情況，確保貸款到戶、用途真實。加強貸款回收，貸款到期前及時向客戶聯(lián)系催收。二是要建立“三農(nóng)”客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫，對誠信守約客戶，采取貸款優(yōu)先、手續(xù)簡化、降低貸款利率等激勵政策。第二篇：三農(nóng)金融服務(wù)中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)監(jiān)管指引的通知各銀監(jiān)局：現(xiàn)將《加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)監(jiān)管指引》印發(fā)給你們，請結(jié)實際貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的問題，請及時向銀監(jiān)會報告。2014年12月9日(此件發(fā)至銀監(jiān)分局與農(nóng)村中小金融機構(gòu))加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)監(jiān)管指引第一章 總則第一條 為推動農(nóng)村商業(yè)銀行進一步強化普惠金融理念，加快建立三農(nóng)金融服務(wù)長效機制，持續(xù)提升服務(wù)三農(nóng)的特色化、專業(yè)化、精細化水平，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。第二條 本指引所指三農(nóng)金融服務(wù)機制是指包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理、人才隊伍、績效考核和監(jiān)督評價在內(nèi)的保障農(nóng)村商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展的系列制度安排和能力建設(shè)。本指引所指縣域農(nóng)村商業(yè)銀行是指在縣(市、旗)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市的一個或幾個區(qū)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市實行統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。第三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)強化、提升和完善三農(nóng)金融服務(wù)機制，不斷增強服務(wù)三農(nóng)的能力和水平。第四條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)依法指導(dǎo)、監(jiān)督農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)工作，對機制建設(shè)和執(zhí)行情況進行考核與評估。第二章 股權(quán)結(jié)構(gòu)第五條 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,應(yīng)按照面向三農(nóng)和服務(wù)社區(qū)的基本要求,合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵吸收優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資入股。第六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管控和金融服務(wù)的需要，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵城區(qū)和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行定向吸收一定數(shù)量的持股比例在5%以上的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)股東，支持城區(qū)和大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行引進農(nóng)村金融資源豐富、風(fēng)險管控與服務(wù)創(chuàng)新能力強的金融機構(gòu)和企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者。第七條 農(nóng)村商業(yè)銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業(yè)法人股東在持股期間須作出支持農(nóng)村商業(yè)銀行加強三農(nóng)金融服務(wù)、資金主要用于當(dāng)?shù)氐臅娉兄Z。第三章 公司治理第八條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點完善公司治理，大中城市和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行董事會下應(yīng)設(shè)立由董事長任主任委員的三農(nóng)金融服務(wù)委員會，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)實際自行決定是否設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)委員會。三農(nóng)金融服務(wù)委員會委員構(gòu)成由農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，原則上具有三農(nóng)工作經(jīng)驗或行業(yè)背景的委員應(yīng)不低于委員總數(shù)的三分之一。第九條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會負責(zé)制定三農(nóng)金融服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，審議三農(nóng)金融發(fā)展目標和服務(wù)資源配置方案，評價與督促經(jīng)營層認真貫徹落實。三農(nóng)金融服務(wù)委員會應(yīng)每半年至少召開一次會議，邀請涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的客戶代表參加，就三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。第十條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會應(yīng)在每年第一次董事會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)計劃執(zhí)行情況。行長應(yīng)在每年第一次股東大會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況。監(jiān)事會應(yīng)將三農(nóng)金融服務(wù)委員會和經(jīng)營層圍繞三農(nóng)金融服務(wù)的工作開展情況納入監(jiān)督內(nèi)容。第十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行的董事長、監(jiān)事長和行長在任職期間，須作出堅持三農(nóng)市場定位、建立三農(nóng)金融服務(wù)機制、加強三農(nóng)金融服務(wù)的書面承諾。第十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確三農(nóng)金融服務(wù)信息披露政策、內(nèi)容和流程。大中城市、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照與財務(wù)報告披露相同的頻率，通過當(dāng)?shù)刂髁髅襟w或公司官方網(wǎng)站向社會發(fā)布三農(nóng)金融服務(wù)專題報告，詳細披露三農(nóng)金融服務(wù)開展情況，并在公司官方網(wǎng)站上至少保留最近兩期三農(nóng)金融服務(wù)專題報告。規(guī)模較小的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行可以簡化信息披露。因特殊原因不能按時披露的，應(yīng)至少提前15個工作日向?qū)俚乇O(jiān)管機構(gòu)申請延遲披露。三農(nóng)金融服務(wù)專題報告應(yīng)當(dāng)作為年報的一部分，具備條件的也可以單獨發(fā)布。第四章 發(fā)展戰(zhàn)略第十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定全行三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標，建立服務(wù)三農(nóng)的差異化業(yè)務(wù)模式，保持和擴大比較優(yōu)勢，確保本行三農(nóng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。第十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實際，明確打造面向三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)的現(xiàn)代金融企業(yè)戰(zhàn)略目標。第十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照戰(zhàn)略目標總要求，細分三農(nóng)市場，