【正文】 第一篇：農(nóng)村人身保險現(xiàn)狀及對策農(nóng)村人身保險的現(xiàn)狀及對策經(jīng)濟與管理學(xué)院20111322班陳志芳【摘要】在保險發(fā)展蒸蒸日上的當(dāng)今社會，農(nóng)村人身保險市場由于面臨一系列的制約因素，尚未完全得到開發(fā)，毋庸置疑，發(fā)展農(nóng)村人身保險市場，是對農(nóng)村社會保障體系的進一步完善和補充。而想要發(fā)展農(nóng)村人身保險，必須積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度；加大農(nóng)村人身保險的營銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度；針對農(nóng)村市場的特殊情況，要積極的因地制宜的發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，從而保障我國廣大農(nóng)村百姓的利益，促進和諧社會的發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村人身保險 保險產(chǎn)品 創(chuàng)新 保險市場保監(jiān)會主席吳定富強調(diào)：“我國絕大部分人口是農(nóng)民，未來保險競爭的主戰(zhàn)場是在農(nóng)村，保險業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場?！彪S著近幾年中國保險市場的快速發(fā)展，農(nóng)村保險市場也得到了快速發(fā)展，拓荒階段已經(jīng)基本結(jié)束，依靠粗放的經(jīng)營手段進行農(nóng)村人身保險市場開發(fā)已經(jīng)無法適應(yīng)新的形勢要求。目前，我國農(nóng)村保險的進一步發(fā)展受到許多制約因素的影響。我的父母都是農(nóng)民，而現(xiàn)在都已接近退休的年齡，可他們卻還在外面奔波勞累，不僅如此，他們還在為自己的養(yǎng)老問題而一籌莫展，眼看著村子里其他的人領(lǐng)退休金的領(lǐng)退休金，領(lǐng)養(yǎng)老金的領(lǐng)養(yǎng)老金，而我的父母卻什么都沒有，他們自然是不想成為兒女的拖累，卻苦于沒有養(yǎng)老金和退休金的保障，這一點引發(fā)了我對于農(nóng)村人身保險的思考。一．我國農(nóng)村人身保險市場的現(xiàn)狀及問題由于缺乏農(nóng)村保險市場統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我們借助縣域保險發(fā)展情況，來反映農(nóng)村保險市場的狀況。2004年，%；其中，％。而農(nóng)村人身險保費收入占縣域保費的比重一般在20%以下。由此可見，我國農(nóng)村保險市場潛力巨大。農(nóng)村生產(chǎn)力與商品經(jīng)濟的發(fā)展，使商業(yè)性人身保險在中國農(nóng)村具有了產(chǎn)生與發(fā)展的社會經(jīng)濟基礎(chǔ)。商業(yè)性人身保險作為社會保障的有力補充，在農(nóng)村有很大的發(fā)展空間。從現(xiàn)實情況看，我國農(nóng)村人身保險市場的發(fā)展的基本條件已經(jīng)具備。第一.，由收入增加所帶來的日益增長的保險購買需求。根據(jù)國家統(tǒng)計局抽樣調(diào)查，農(nóng)村居民家庭人均純收入已超出中國人身保險起步階段城鎮(zhèn)居民的收入水平。我國1982年開始試辦人身保險業(yè)務(wù)，在19821992起步的十年間，人身保險業(yè)務(wù)主要在城鎮(zhèn)展開，而同期城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入就已低于2004年農(nóng)村居民家庭人均純收入水平，這標志著農(nóng)村已具備購買保險的收入基礎(chǔ)。第二，眾所周知，人口老齡化對醫(yī)療、養(yǎng)老保險有極強的需求。目前，我國鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴重。因此，農(nóng)村人口老齡化也會逐步改變?nèi)藗兿M及儲蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機意識，為商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外，老年人群體是一個各種慢性病高發(fā)的群體，這不僅對醫(yī)療保險提出了更高的要求，而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化，老年人護理問題也日益突出，老年照料護理類的險種，將擁有廣闊市場。第三，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)的變遷，中國農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了需求空間。第四，特殊農(nóng)民群體的人身保險需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。因此，失去土地后的農(nóng)民對養(yǎng)老保險提出了高質(zhì)量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經(jīng)營者，它可保證資金高效運行，能實現(xiàn)本金的保值和增值，由團體不記名地分享經(jīng)營利益。失地農(nóng)民也急需健康保險，以滿足醫(yī)療保障需求。第五，農(nóng)戶對保單質(zhì)押貸款的需求。為了盡量減少金融借貸中的風(fēng)險，當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求，農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看，多功能的養(yǎng)老金賬戶，尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶，深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會養(yǎng)老保險證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗為保險業(yè)提供了較好的啟示。二、我國農(nóng)村人身保險發(fā)展中面臨的問題目前我國保險業(yè)處于初級發(fā)展階段，農(nóng)村保險市場仍處于初級階段的初期，而農(nóng)村人身保險更是起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著各式各樣亟待解決的問題。(一)真正適合農(nóng)村市場的人身保險產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足壽險公司以往的發(fā)展戰(zhàn)略是以城市為中心，加之農(nóng)村市場競爭程度相對較低，因而保險公司開發(fā)適合農(nóng)村市場保險產(chǎn)品的積極性不高、開發(fā)能力也有限，這制約了農(nóng)村人身保險的開發(fā)和創(chuàng)新。因此，提供給農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村的需求。在當(dāng)前階段，風(fēng)險保障是農(nóng)民購買保險的主要目的，但目前為農(nóng)民設(shè)計的保險產(chǎn)品，一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。在人均收入水平相差懸殊的城市和農(nóng)村銷售同種類保險產(chǎn)品顯然不能適應(yīng)廣大低收入農(nóng)民的保險需求。同時，保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，數(shù)量較少，遠遠不能滿足農(nóng)民對于防老、防病的迫切需求。二是保險產(chǎn)品價格相對較高，超出多數(shù)農(nóng)民的購買能力。調(diào)查顯示，就連經(jīng)濟發(fā)達的江蘇省對于“縣域家庭未購買保險的主要原因”這一問題的回答，也有1／5以上的被調(diào)查者認為是“收入低，家庭經(jīng)濟困難”。(二)農(nóng)村人身保險在營銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強根據(jù)我國目前的情況，農(nóng)村人身保險的營銷渠道主要是以個人代理渠道為主的農(nóng)村營銷服務(wù)部體系?？傮w來看，農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也應(yīng)看到，伴隨著農(nóng)村營銷服務(wù)部的建設(shè)，教育培訓(xùn)工作沒有及時跟上，營銷人員整體素質(zhì)仍有待提高，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。此外，在業(yè)務(wù)管理體系方面，機構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強，業(yè)務(wù)、財務(wù)和管理信息工作亟需改善，以進一步適應(yīng)農(nóng)村市場的內(nèi)控機制和標準化業(yè)務(wù)流程的建立。(三)農(nóng)村市場相對脆弱，如果開發(fā)不當(dāng)，極有可能出現(xiàn)從眾性投保、群體性退保等非理性行為，嚴重破壞市場資源由于我國廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸，農(nóng)民的自我保護意識和自我保護能力較弱，市場傳染性強，銷售誤導(dǎo)和無理拒賠的后果可能相對城市來講后果要嚴重得多。正如監(jiān)管機構(gòu)所講：農(nóng)村保險市場的開發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護，如果開發(fā)得好，潛力是巨大的，農(nóng)村保險市場就像一個聚寶盆，挖掘不完；如果開發(fā)得不好，由于壽險產(chǎn)品的替代性很強，農(nóng)民可能就不會再買保險產(chǎn)品，保險在這個地區(qū)就無法發(fā)展，甚至絕收。(四)農(nóng)村人身保險專業(yè)人才匱乏。前幾年由于農(nóng)村保險市場不受重視，農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)萎縮，以及相應(yīng)產(chǎn)品在保險公司經(jīng)營地位的下降，農(nóng)村人身專業(yè)保險人才紛紛改行或離崗。加之很少舉辦農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)拓展培訓(xùn)，導(dǎo)致農(nóng)村人身保險專業(yè)人人才后續(xù)不濟。(五)外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險的業(yè)務(wù)發(fā)展要求廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本遠遠高于城市。同時，幾乎空白的社會保障體系使農(nóng)村人身保險市場承擔(dān)的社會責(zé)任也遠高于城市。因而，政府的有效推動是發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一，但目前關(guān)于財政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展，部分地方政府主動利用保險和保險公司的意識亟需加強，對農(nóng)村人身保險發(fā)展的政策支持力度也有待加強。三、發(fā)展農(nóng)村人身保險的相應(yīng)對策，力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度各家壽險公司應(yīng)加大農(nóng)村人身保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，針對農(nóng)民的收入狀況和實際需要，重點開發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品，但應(yīng)盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計與推廣上，要調(diào)整好躉交、短期和長期業(yè)務(wù)的比例，保持合理的結(jié)構(gòu)，將壽險小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置，以保護農(nóng)村人身險業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是，產(chǎn)品開發(fā)上要特別引導(dǎo)以勞動力為主要參保對象，而目前農(nóng)村市場參保對象多為兒童。推進農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，加強營銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)村人身險發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動農(nóng)村人身保險市場發(fā)展的重要因素。另外，目前農(nóng)村保險普遍存在重視開展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分，在客戶回訪和續(xù)期收費方面存在的問題比較突出。因此，各家保險公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系，提高客戶服務(wù)水平，盡快建立一套適合農(nóng)村特點的行之有效的續(xù)期收費和客戶回訪制度，并盡快提高營銷人員的素質(zhì)。此外，有條件的保險公司應(yīng)考慮設(shè)立專門的農(nóng)村保險部門，由專人專崗負責(zé)，這樣將大大提高工作效率。，各家保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會問題，從而因地制宜，對癥下藥，而不是千篇一律地運用老方法老套路。農(nóng)村市場在開展保險業(yè)務(wù)時，一定要明確法律關(guān)系，明確保險公司所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?；在客戶服?wù)中，絕不能有欺詐和誤導(dǎo)行為，務(wù)必搞好售后服務(wù)。針對農(nóng)村市場的脆弱性，保監(jiān)會已于2006年10月出臺了《促進農(nóng)村人身保險健康規(guī)范發(fā)展的通知》，相信這必將對規(guī)范農(nóng)村市場的機構(gòu)準入和退出機制，規(guī)范公司經(jīng)營行為，打擊和防止誤導(dǎo)行為，實行保護性地開發(fā)農(nóng)村人身保險市場起到強大的指導(dǎo)作用。國家實施西部大開發(fā)和積極的財政政策，為國有壽險公司的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的