【正文】 第一篇：我國住房公積金制度實(shí)施現(xiàn)狀及改進(jìn)建議我國住房公積金制度實(shí)施現(xiàn)狀及改進(jìn)建議摘要：在我國，住房公積金制度已經(jīng)實(shí)行多年。這項(xiàng)制度的實(shí)施加快了我國住房商品化和社會(huì)化的進(jìn)度。但是，這項(xiàng)制度在推行的同時(shí)又受到了多種因素的影響，使得住房公積金制度在發(fā)展過程中存在著相當(dāng)多的問題。比如隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，對(duì)于收入不高的人群來說買一套自己的住房越來越難，而一些收入水平較高的人群卻享受著住房公積金的待遇。筆者通過分析這些問題，?w納了當(dāng)前住房公積金制度存在的缺陷，提出了如何完善住房公積金制度的一些策略和建議。關(guān)鍵詞：住房：公積金：對(duì)策研究我國的住房公積金制度是在學(xué)習(xí)外國經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，同時(shí)結(jié)合我國國情，通過試點(diǎn)，在全國范圍內(nèi)建立的住房制度。住房公積金制度于1991年率先在上海實(shí)施，在1999年國家頒布了《住房公積金管理?xiàng)l例》，在全國范圍內(nèi)建立起了住房公積金的制度。住房公積金的設(shè)立對(duì)中國現(xiàn)代化的住房制度做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷深化的過程中，住房公積金制度也存在著一些發(fā)展上的缺點(diǎn)和問題。比如有些地方的住房公積金存在多個(gè)部門進(jìn)行管理的現(xiàn)象，資金管理分散，還有監(jiān)督機(jī)制不健全，使得住房公積金使用率極低，挪用、擠占、貪污公積金現(xiàn)象存在。這就要求相關(guān)職能部門進(jìn)行改革和變革。一、什么是住房公積金住房公積金就是指單位以及單位所在的員工所繳納的住房儲(chǔ)備金，是由國家制定的一項(xiàng)具有強(qiáng)制性的措施。住房公積金制度的執(zhí)行，不僅能夠?yàn)閱T工購房提供穩(wěn)定的資金來源，還能夠改善人民群眾的住房水平及住房條件。住房公積金經(jīng)過多年來的發(fā)展也不斷得到完善，所取得的成果也被大眾所認(rèn)可。但是在實(shí)際執(zhí)行中也不斷出現(xiàn)一些問題和缺陷，如何改善住房公積金的現(xiàn)狀及優(yōu)化管理和監(jiān)督，成為了當(dāng)今社會(huì)的熱點(diǎn)問題。所以對(duì)住房公積金的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以及探究如何解決這些問題是極其重要的。二、我國住房公積金制度存在的問題我國住房公積金制度的實(shí)施主要是為了給收入水平較低的人群提供一項(xiàng)優(yōu)惠購房的政策，以此改變?nèi)嗣袢罕姷淖》織l件及住房水平，促進(jìn)我國房地產(chǎn)市場(chǎng)商品的生產(chǎn)和消費(fèi)，進(jìn)而加快自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這項(xiàng)惠民政策雖然是因?yàn)橛幸欢ǖ钠者m性而加以實(shí)施，但據(jù)筆者實(shí)際的調(diào)查結(jié)果來看，我國目前的住房公積金制度仍然存在著很多現(xiàn)實(shí)問題，這些問題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。（一）住房公積金覆蓋范圍較小住房公積金的繳存和使用主要集中在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、管理較為完善的地區(qū)。而對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)比較落后的西部地區(qū)、部分縣及縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)的地區(qū)，住房公積金是一個(gè)陌生的詞匯，他們并沒有享受到這項(xiàng)惠民政策帶給他們的好處。而且不僅是在經(jīng)濟(jì)困難的地區(qū)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市中一些個(gè)體經(jīng)營人群以及在一些小型私有制企業(yè)工作的外來務(wù)工人員，也同樣享受不到公積金帶來的益處。而真正意義上需要這份住房公積金的往往是這些經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定且收入較少的人群，那這就出現(xiàn)了公積金資源與公積金主體對(duì)接錯(cuò)位的問題。一方面，公積金沒有得到妥善的處理；另一方面也的確是現(xiàn)行公積金制度覆蓋范圍較小的原因，這是住房公積金在實(shí)施過程中最主要和需要解決的問題。（二）住房公積金貸款存在局限性我國是通過各級(jí)地方政府所在的住房公積金管理部門實(shí)現(xiàn)對(duì)住房公積金實(shí)施管理的。在實(shí)際的住房公積金貸款發(fā)放過程中，要求較多且相對(duì)嚴(yán)格。它不僅需要貸款人具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及現(xiàn)金的流動(dòng)，還需要較為復(fù)雜繁瑣審核手續(xù)，使得需要公積金貸款的相關(guān)人員不能盡快得到需要的貸款。所以對(duì)貸款流程進(jìn)行必要的簡化和創(chuàng)新也變成了當(dāng)務(wù)之急。（三）住房公積金資金使用率低《住房公積金條例》規(guī)定，職工可提取住房公積金用于償還住房貸款、繳納房租，以及職工離退休或離職、死亡銷戶提取公積金。而申請(qǐng)貸款也只有購買、翻建、建造和大修自有住房幾個(gè)途徑。大量歸集來的資金無法得到合理的利用，造成了住房公積金的閑置?！度珖》抗e金2014年年度報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，%。重慶最高，%，山西使用率最低，%。東部發(fā)達(dá)省份住房公積金使用率基本高于平均水平，中西部地區(qū)則普遍低于50%。雖然總體上住房公積金的使用情況不夠理想，資金利用率低，但是在局部地區(qū)，如北京、上海、福建等房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展較好的城市，由于房屋價(jià)格、收入水平等原因，住房公積金存在著過度使用的問題，個(gè)別城市的資金使用率甚至接近100%。（四）住房公積金監(jiān)督管理制度不健全雖然住房公積金的審核和發(fā)放有著一系列的管理制度和相關(guān)法律依據(jù)，但是在實(shí)際的公積金管理部門內(nèi)外對(duì)公積金的監(jiān)督和管理仍然存在著不同程度的漏洞?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》中的相關(guān)條例雖然仍在不斷完善，但有些條例過于理論化，對(duì)于一些問題細(xì)化明確程度不夠，缺少可行性。這就使得法律法規(guī)在一定程度上得不到有效的震懾和管理作用成了一紙空文，沒有絲毫的法律約束力。比如一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)公積金內(nèi)部的腐敗和管理缺失已經(jīng)使公積金的運(yùn)營過程中產(chǎn)生了很多現(xiàn)實(shí)問題，這樣的管理模式和手段在具體的公積金管理過程中存在著諸多漏洞。三、我國住房公積金如何進(jìn)行妥善的應(yīng)用（一）擴(kuò)大住房公積金覆蓋程度住房公積金的使用，要充分發(fā)揮這項(xiàng)制度本身的意義。同時(shí)要充分體現(xiàn)出公平公正的原則，嚴(yán)格按照相關(guān)的法律制度來實(shí)行，不斷加大執(zhí)法的力度，保證住房公積金能真正分配到有需要的人群之中，解決他們的燃眉之急。同時(shí)，政府要履行自身的監(jiān)管責(zé)任，運(yùn)用法律手段嚴(yán)格審核申請(qǐng)條件，在確保申請(qǐng)人各項(xiàng)條件都符合標(biāo)準(zhǔn)的情況下，保證住房公積金的覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，優(yōu)惠力度不斷向縱深發(fā)展。（二）科學(xué)調(diào)整住房公積金存款利率國家在一定程度上也要適當(dāng)調(diào)整公積金的存款利率，并且在一定的時(shí)期內(nèi)逐漸與市場(chǎng)的利率水平相接軌，以此，使得住房公積金制度的政策性和互助性得到實(shí)現(xiàn)。目前來看，使住房公積金運(yùn)用收益日漸增收已是不可能了。當(dāng)然，這也不符合國家在1999年推行住房公積金制度的初衷，但是高進(jìn)、低出這種模式卻是可行的，是非常值得借鑒的。特別是新加坡的經(jīng)驗(yàn)，他們將公積金的存款利率與當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上的各種債券和儲(chǔ)蓄的利率掛鉤，保障民眾在購房時(shí)增加了選擇性和安全性。（三）放寬標(biāo)準(zhǔn)，提高公積金貸款利用盎在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，人們對(duì)住房貸款的需求也日益增加。房貸從最開始的擔(dān)心顧慮，變成現(xiàn)在家庭購房的第一選擇。但是，一些地區(qū)住房公積金貸款的手續(xù)之繁瑣也是讓人非常頭疼的。因此，對(duì)于申請(qǐng)住房公積金貸款的職工應(yīng)該適當(dāng)簡化貸款的手續(xù)，適度調(diào)整放寬一些住房貸款的條件，進(jìn)而縮短審核的時(shí)間方便職工更快辦理住房公積金貸款。對(duì)于一些收入較低的家庭，盡可能的降低貸款人的各種費(fèi)用，減輕他們的負(fù)擔(dān)。在能夠保證資金安全且沒有風(fēng)險(xiǎn)的情況下，基本滿足職工的購房貸款需求，真正讓需要購房的人群享受到住房公積金貸款的優(yōu)勢(shì)，解決這些購房者的切實(shí)需求。（四）建立個(gè)人信用體系在對(duì)住房公積金的管理和使用中，放款的一方在資金歸集、貸款管理和核算過程中掌握了大量的職工個(gè)人信息，其中就包括了身份信息、工作信息、收入信息。這些都是建立個(gè)人信用體系、進(jìn)行個(gè)人信用和誠信評(píng)級(jí)的重要來源。同時(shí)，住房公積金是通過委托銀行發(fā)放和管理相關(guān)資金的，在這種模式中公積金與銀行組合了多種貸款業(yè)務(wù)，并且建立了長期聯(lián)系和捆綁的利益關(guān)系。不斷建立和完善個(gè)人信用體系才能加強(qiáng)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制，確保住房公積金這個(gè)專項(xiàng)資金的安全性。同時(shí)打擊個(gè)人信用等級(jí)低的人，嚴(yán)守公積金的運(yùn)用底線，杜絕公積金的浪費(fèi)和損失，使公積金得到充分的利用和全面的覆蓋。（五）規(guī)范使用住房公積金，提高資源利用率住房公積金管理中心是一個(gè)不以營利為目的的獨(dú)立事業(yè)單位。