【正文】 第一篇：大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行近年來(lái)，大數(shù)據(jù)熱潮引發(fā)了一場(chǎng)思維、生產(chǎn)和生活方式的重大變革，可以說(shuō)開(kāi)啟了全新的時(shí)代。對(duì)于天然具有數(shù)據(jù)屬性的金融業(yè)來(lái)說(shuō)，一方面，大數(shù)據(jù)能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理提供充分的信息支持；另一方面，大數(shù)據(jù)滋生的新型金融業(yè)態(tài)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在這場(chǎng)社會(huì)大變革中，金融機(jī)構(gòu)將如何應(yīng)對(duì)，非常令人期待。為此，本刊邀請(qǐng)了多位金融機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理者以及業(yè)內(nèi)專家，共同探討大數(shù)據(jù)時(shí)代金融業(yè)的變革與發(fā)展。近十年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的改革發(fā)展取得了令世界矚目的成就。在今年《銀行家》《福布斯》發(fā)布的大企業(yè)排行榜和市值排名上，五家大型商業(yè)銀行均已躋身世界前列。隨著以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、“大數(shù)據(jù)”和物聯(lián)網(wǎng)為代表的信息革命的興起，銀行業(yè)又一次面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。中國(guó)銀行業(yè)能否用好大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理和服務(wù)創(chuàng)新，決定了其未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展能力。銀行業(yè)已初步具備運(yùn)用大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)是信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展到特定階段的產(chǎn)物，從互聯(lián)網(wǎng)到物聯(lián)網(wǎng)，從云計(jì)算到大數(shù)據(jù)，信息技術(shù)正在從產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)走向產(chǎn)業(yè)核心。而銀行業(yè)作為與信息技術(shù)深度結(jié)合的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)思維和決策數(shù)據(jù)化已開(kāi)始嵌入經(jīng)營(yíng)管理的全流程。大數(shù)據(jù)實(shí)質(zhì)是“深度學(xué)習(xí)”，能夠?yàn)殂y行提供全方位、精確化和實(shí)時(shí)的決策信息支持。銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品創(chuàng)新和管理升級(jí)等都需要充分用好大數(shù)據(jù)。目前，銀行在客戶分析、風(fēng)險(xiǎn)管理方面對(duì)大數(shù)據(jù)運(yùn)用已初步積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，為未來(lái)過(guò)渡到全面大數(shù)據(jù)運(yùn)用奠定了良好基礎(chǔ)。20世紀(jì)90年代，隨著信息技術(shù)發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)順應(yīng)潮流，將信息技術(shù)廣泛應(yīng)用到業(yè)務(wù)處理和內(nèi)部管理，以提高服務(wù)管理效率。進(jìn)入21世紀(jì)，大銀行率先推進(jìn)系統(tǒng)大集中和數(shù)據(jù)大集中，整合原有分散化的信息系統(tǒng)，不斷適應(yīng)加快產(chǎn)品創(chuàng)新、提升客戶體驗(yàn)等市場(chǎng)需求，建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)平臺(tái)，信息化程度不斷提高。近幾年，銀行業(yè)大力發(fā)展面向客戶的新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，信息系統(tǒng)建設(shè)日趨完備，電子銀行等在線金融服務(wù)大幅增長(zhǎng)，在提升客戶體驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力、滿足監(jiān)管各項(xiàng)要求的同時(shí)，形成并儲(chǔ)存了龐大的可用數(shù)據(jù)資源。銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資源不僅包括存貸匯核心業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，也包含客戶電話語(yǔ)音、在線交易記錄、網(wǎng)點(diǎn)視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。中國(guó)建設(shè)銀行（以下簡(jiǎn)稱建設(shè)銀行）從2011年開(kāi)始建設(shè)企業(yè)級(jí)全行共享的新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以客戶為中心、面向服務(wù)設(shè)計(jì)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與IT融合、產(chǎn)品快速創(chuàng)新的目的，目前已初具規(guī)模。特別是在新一代系統(tǒng)設(shè)計(jì)中，充分考慮數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和應(yīng)用的重要性，并專項(xiàng)設(shè)置了數(shù)據(jù)集成層模塊，包括數(shù)據(jù)緩存區(qū)、數(shù)據(jù)記錄系統(tǒng)、歷史數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、分析數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、公共數(shù)據(jù)集市。銀行業(yè)開(kāi)始嘗試接入和整合外部數(shù)據(jù)資源。在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析模式下，銀行業(yè)出于市場(chǎng)分析、內(nèi)部管理、監(jiān)管需要，產(chǎn)生并記錄了巨量的文本式結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，涉及客戶賬戶資金往來(lái)、財(cái)務(wù)信息等，以及網(wǎng)銀瀏覽、電話、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。但是，傳統(tǒng)意義上的銀行僅能掌握客戶與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的金融行為，無(wú)法獲得客戶在社會(huì)生活中體現(xiàn)興趣愛(ài)好、生活習(xí)慣、消費(fèi)傾向的情感或行為數(shù)據(jù)，無(wú)法與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)形成聯(lián)動(dòng)。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展和移動(dòng)金融的深化，銀行業(yè)逐步加強(qiáng)與外部數(shù)據(jù)源對(duì)接，甄別有效信息，整合多渠道數(shù)據(jù)，豐富客戶圖譜。目前，已有多家銀行進(jìn)行了有益嘗試。一是銀行與電商平臺(tái)形成戰(zhàn)略合作。銀行業(yè)共享小微企業(yè)在電商平臺(tái)上的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信息，由電商平臺(tái)向銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，銀行通過(guò)交易流水、買賣雙方評(píng)價(jià)等信息，確定企業(yè)資信水平，給予授信額度。建設(shè)銀行曾在這方面做過(guò)有益的嘗試。此外也有銀行參股電商、開(kāi)展數(shù)據(jù)合作的案例。二是銀行自主搭建電商平臺(tái)。銀行自建電商平臺(tái)，獲得數(shù)據(jù)資源的獨(dú)立話語(yǔ)權(quán)。在為客戶提供增值服務(wù)的同時(shí)，獲得客戶的動(dòng)態(tài)商業(yè)信息，為發(fā)展小微信貸奠定基礎(chǔ)，是銀行搭建電商平臺(tái)的驅(qū)動(dòng)力。2012年，建設(shè)銀行率先上線“善融商務(wù)”，提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域，為客戶提供信息發(fā)布、交易撮合、社區(qū)服務(wù)、在線財(cái)務(wù)管理、在線客服等配套服務(wù)，提供的金融服務(wù)已從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保擴(kuò)展到對(duì)商戶和消費(fèi)者線上融資服務(wù)的全過(guò)程。三是銀行建立第三方數(shù)據(jù)分析中介，專門挖掘金融數(shù)據(jù)。例如，有的銀行將其與電商平臺(tái)一對(duì)一的合作擴(kuò)展為“三方合作”，在銀行與電商之間，加入第三方公司來(lái)負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的對(duì)接，為銀行及其子公司提供數(shù)據(jù)分析挖掘的增值服務(wù)。其核心是對(duì)客戶的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶短時(shí)間內(nèi)的消費(fèi)和交易需求，從而精準(zhǔn)掌握客戶的信貸需求和其他金融服務(wù)需求。銀行業(yè)有處理數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)和人才。數(shù)據(jù)分析和計(jì)量模型技術(shù)在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)領(lǐng)域已得到較充分運(yùn)用，同時(shí)也培養(yǎng)出大批精通計(jì)量分析技術(shù)的人才。如在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，我國(guó)金融監(jiān)管部門在與國(guó)際接軌過(guò)程中，引入巴塞爾新資本協(xié)議等國(guó)際準(zhǔn)則，為銀行業(yè)提供了一套風(fēng)險(xiǎn)管理工具體系。銀行在此框架下，利用歷史數(shù)據(jù)測(cè)度信用、市場(chǎng)、操作、流動(dòng)性等各類風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部評(píng)級(jí)相關(guān)技術(shù)工具已發(fā)揮出效果，廣泛應(yīng)用于貸款評(píng)估、客戶準(zhǔn)入退出、授信審批、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)分類、經(jīng)濟(jì)資本管理、績(jī)效考核等重要領(lǐng)域。銀行已初步嘗試應(yīng)用大數(shù)據(jù)。我國(guó)銀行業(yè)大規(guī)模運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)尚不成熟，但多家銀行已從關(guān)鍵點(diǎn)、具體業(yè)務(wù)入手應(yīng)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，解決效率提升中的難題。例如，有的銀行提供集電話、網(wǎng)絡(luò)在線、客戶端、微博、微信于一體的整合服務(wù)平臺(tái)，也有的銀行信用卡中心開(kāi)發(fā)智能云語(yǔ)音，著眼于客服語(yǔ)音信息的挖掘和分析，通過(guò)對(duì)海量語(yǔ)言數(shù)據(jù)的持續(xù)在線和實(shí)時(shí)處理，為服務(wù)質(zhì)量改善、經(jīng)營(yíng)效率提升、服務(wù)模式創(chuàng)新提供支撐，從而全面提升運(yùn)營(yíng)管理水平。還有些銀行在個(gè)人客戶營(yíng)銷方面，著重客戶數(shù)據(jù)分析，摸索出客戶行為模式和潛在需求，促成定向精準(zhǔn)銷售。例如，通過(guò)分析客戶行為