【正文】 第一篇：縣級金融部門支持中小企業(yè)發(fā)展的對策縣級金融部門支持中小企業(yè)發(fā)展的對策目前，中小企業(yè)對國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的貢獻越來越大，同時中小企業(yè)貸款需求的呼聲也越來越強烈，資金供求矛盾很突出。作為縣里銀行的工作人員，談?wù)勎业目捶ǎ阂?、縣域金融支持中小企業(yè)的難點及成因(一)金融方面縣域資金逆向外流，資金分流嚴重。從信貸資金流向看，一是國有商業(yè)銀行信貸資金向大城市、大企業(yè)集中?？h域貸款投放萎縮。因上存資金利率較高且無風險，收益穩(wěn)定，縣級商業(yè)銀行紛紛將資金上存作為提高效益的首選途徑，形成了一種自下而上的資金“抽血”機制，使相當多的一部分資金未能用于縣域經(jīng)濟發(fā)展上。二是郵政儲蓄近年來存款業(yè)務(wù)擴張明顯加快，市場份額不斷提高，分流縣域資金的速度加快。三是農(nóng)村信用社貸款投向主要以服務(wù)“三農(nóng)”為主，對中小企業(yè)貸款雖有投入，但由于資金有限，也只是“杯水車薪”。貸款投向制約。在外部環(huán)境尚未完善的條件下，銀行對中小企業(yè)的信貸管理存在一定困難：一是中小企業(yè)經(jīng)營變化快，生產(chǎn)經(jīng)營場所固定性差，或地處偏遠，跟蹤監(jiān)督難；二是中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營一旦出現(xiàn)資不抵債后，一些企業(yè)主一走了之，給銀行信貸資金造成損失，債權(quán)維護難?？h級金融機構(gòu)貸款權(quán)限上收。為規(guī)避信貸風險，商業(yè)銀行改變過去粗放型的貸款管理方式，普遍上收貸款權(quán)限，縣級機構(gòu)基本沒有貸款審批權(quán)，這種管理體制極不利于基層行貸款營銷。信貸管理體制不完善。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營體制改革的推進，商業(yè)銀行普遍強化了風險約束機制，對提高銀行盈利水平，防范金融風險確實起到了積極作用。但是在強化內(nèi)控制度的同時，缺乏開展信貸營銷的技術(shù)手段和激勵機制，對貸款責任人只有約束，沒有激勵。貸款權(quán)、責、利嚴重失衡，難以調(diào)動信貸人員拓展信貸業(yè)務(wù)的積極性?；鶎由虡I(yè)銀行創(chuàng)新意識不強。目前，各基層商業(yè)銀行把大部分精力都放在吸收存款以及收貸收息上，未能充分發(fā)揮信貸增量的作用。缺乏培養(yǎng)基本客戶的戰(zhàn)略意識，欠缺在復(fù)雜的市場環(huán)境中識別和控制風險，尋找利潤空間的能力。(二)中小企業(yè)方面縣域中小企業(yè)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡。一是中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，絕大多數(shù)企業(yè)處于微利或虧損狀態(tài)；二是中小企業(yè)設(shè)備陳舊，技術(shù)落后，開發(fā)創(chuàng)新能力差，發(fā)展后勁不足；三是中小企業(yè)負債率高、包袱重；四是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)比重大，新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，缺乏科技含量高的企業(yè)。管理薄弱，理念落后，缺乏良好的公司治理機制?，F(xiàn)有中小企業(yè)大多數(shù)財務(wù)制度不健全，隱私式的家庭財務(wù)會計制度，使企業(yè)在經(jīng)營管理上主觀隨意性較大，內(nèi)控制度不健全，財務(wù)信息嚴重失真，信息披露意識差，使金融機構(gòu)對企業(yè)的經(jīng)營狀況及風險狀況難以考證。中小企業(yè)抵押擔保難?？h域中小企業(yè)多數(shù)從事商貿(mào)、飲食服務(wù)業(yè)，生產(chǎn)加工型企業(yè)大多是小作坊模式，可供抵押資產(chǎn)少。企業(yè)間的保證，規(guī)模大的企業(yè)貸款一般企業(yè)擔保不了，規(guī)模小的企業(yè)貸款一般企業(yè)、大企業(yè)不愿擔保，中小企業(yè)很難找到合適的保證單位。(三)經(jīng)濟及信用環(huán)境方面抵押登記難，收費高。企業(yè)辦理抵押貸款需要到指定部門辦理評估、登記、保險、公證等手續(xù)，辦手續(xù)時間長，環(huán)節(jié)多、收費高。社會信用觀念淡薄，信用環(huán)境惡化。部分企業(yè)借改制之機，大量逃廢懸空銀行債務(wù)，而且中小企業(yè)設(shè)立、兼并、重組有較大的隨意性，銀行對中小企業(yè)的貸后管理難，貸款無保證，即使通過法律手段收貸，也是勝訴容易執(zhí)行難，貸款收不回，還得增加訴訟費用，造成銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，嚴重制約了金融機構(gòu)信貸投放能力和貸款投放信心。二、金融支持中小企業(yè)發(fā)展應(yīng)采取的對策要解決好以上這些問題，是一項涉及信用環(huán)境、企業(yè)自身、金融服務(wù)以及政府調(diào)控等諸多因素的系統(tǒng)工程，需要政府、金融、企業(yè)等各方面的共同努力。(一)企業(yè)方面建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高自身的經(jīng)營素質(zhì)和信譽，靠自己的實力和誠信在市場經(jīng)濟浪潮中公平競爭，是解決中小企業(yè)融資難的根本途徑。第一，應(yīng)推動中小企業(yè)制度的多元化和社會化，實現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化。對國有中小企業(yè)實行積極的退出戰(zhàn)略，走改制重組道路；對私營企業(yè)要改變家族式管理方式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素；對于集體企業(yè)要推動產(chǎn)權(quán)改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。第二，應(yīng)規(guī)范財務(wù)制度，按照國家有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財務(wù)狀況的制度，增加企業(yè)財務(wù)透明度。第三，要牢固樹立誠實守信的經(jīng)營觀念，以良好的社會信譽擴充自己的實力，取得銀行信貸支持。(二)金融方面上級金融機構(gòu)應(yīng)適當下放貸款審批權(quán)。商業(yè)銀行在貸款發(fā)放上應(yīng)做到集中有度、審批及時、有效解決貸款審查和決策過程相互脫節(jié)的問題，不斷調(diào)整和完善授權(quán)授信制度，合理賦予基層銀行一定的貸款自主權(quán)。加快金融市場化改革，健全激勵約束機制。圍繞建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，深化商業(yè)銀行的市場化改革，樹立貸款營銷觀念，正確處理貸款營銷與化解風險的關(guān)系。建立科學的信貸風險約束機制與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵機制相統(tǒng)一的信貸管理體制，充分調(diào)動信貸人員營銷、管理貸款的積極性，建立科學的量化考核指標體系，促進新增貸款與經(jīng)濟增長點的有效結(jié)合。金融機構(gòu)要增強服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。一是通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展服務(wù)領(lǐng)域等途徑，為中小企業(yè)提供結(jié)算、財務(wù)管理、信息咨詢和投資理財?shù)榷喾N便捷的服務(wù)；二是在改善內(nèi)控機制，提高風險管理水平的基礎(chǔ)上，簡化貸款審批環(huán)節(jié)，開發(fā)信貸新品種，特別是對一些低風險的貸款業(yè)務(wù)，專門開設(shè)“綠色通道”，實行一站式服務(wù)。(三)政府方面政府部門要構(gòu)建銀企合作平臺，主動為企業(yè)和銀行牽線搭橋。建立定期或不定期的聯(lián)席會議制度，由政府部門有重點地推介地方好的項目和優(yōu)質(zhì)企業(yè)，由銀行和企業(yè)雙向自由選擇，使企業(yè)在公平、公正、誠實信用的基礎(chǔ)上獲得銀行的資金支持。同時，政府有關(guān)部門應(yīng)降低評估、驗資、公證、登記等收費標準，減少相關(guān)環(huán)節(jié)和手續(xù)，以降低企業(yè)籌資成本，減輕企業(yè)經(jīng)濟壓力和負擔。綜合治理社會信用環(huán)境。社會信用環(huán)境的治理是―個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要全社會的關(guān)注，需要政府部門的大力支持和有關(guān)執(zhí)法部門的密切配合。第一，針對目前社會信用淡薄的問題，應(yīng)盡快建立健全中小企業(yè)信用體系，加強企業(yè)信用文化建設(shè)，大力培育企業(yè)家的信用意識。第二，建立中小企業(yè)信用信息平臺，實現(xiàn)中小企業(yè)信用管理監(jiān)督社會化；第三，司法部門要依法維護社會信用秩序，加大對企業(yè)違約的懲罰力度，在縣域構(gòu)建良好的金融環(huán)境。建立完善的中小企業(yè)綜合資信評級制度。由政府組織專業(yè)部門建立實施中小企業(yè)資信評級制度、企業(yè)法人代表信用評級制度，實行企業(yè)資信信息定期披露，以便銀行及時確定扶持的企業(yè)，以信用等級確定是否貸款和擔保，使企業(yè)及時獲得貸款支持。加快建立和完善中小企業(yè)貸款擔保體系。建立起一個適合中小企業(yè)的貸款擔保體系，可以有效應(yīng)對中小企業(yè)融資過程中因信息不對稱引發(fā)的逆向選擇和道德風險問題，從而為中小企業(yè)取得貸款提供有力的信用支持，金融部門也因降低了風險而提高貸款積極性。(作者單位：中國人民銀行九臺市支行)(責任編輯：邸艷波)第二篇：商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)發(fā)展商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)發(fā)展目前我國中小企業(yè)以驚人的速度發(fā)展，已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量。中小企業(yè)具有穩(wěn)定經(jīng)濟、吸納就業(yè)和提供多元化社會服務(wù)的巨大作用。但由于種種因素制約，使它的潛能尚未充分發(fā)揮。因此，商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)的長足發(fā)展，為其提供一個良好的金融環(huán)境，是當前各商業(yè)銀行需要研究的重要課題。一、中小企業(yè)面臨的融資現(xiàn)狀中小企業(yè)缺乏有效擔保、自身規(guī)模小、資信較差，降低了金融機構(gòu)向中小企業(yè)投放貸款的信心。一些中小企業(yè)的財務(wù)制度不健全，缺乏合格有效的財務(wù)審計報告，使得金融機構(gòu)對其缺乏信任。由于中小企業(yè)戶數(shù)多，經(jīng)營管理狀況不穩(wěn)定、規(guī)模小，抗擊市場沖擊能力差，使得金融機構(gòu)為中小企業(yè)提供服務(wù)的成本較高，風險較大。目前金融機構(gòu)的信貸管理方式還不適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，審批程序復(fù)雜，時效性差，難以及時滿足資金需要，評定信用等級、審查貸款條件時與大企業(yè)使用同一標準不符合實際情況。二、金融機構(gòu)對中小企業(yè)支持的有利條件中小企業(yè)具有規(guī)模小、業(yè)務(wù)往來簡單、借款額度相對小的特點，金融機構(gòu)對其能準確地把握，一旦發(fā)生貸款風險，所受的損失也小，這樣能增強金融機構(gòu)的生存能力。中小企業(yè)類型多、經(jīng)營行業(yè)不同、產(chǎn)品不一、生產(chǎn)階段不同，金融機構(gòu)選擇客戶的余地大，而且還能夠分散降低信貸風險。金融機構(gòu)對多數(shù)處于成長階段的中小企業(yè)支持，能夠比較容易地轉(zhuǎn)化為銀企間長期的密切合作關(guān)系，從而增強金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的能力。目前商業(yè)銀行都將效益最大化作為經(jīng)營目標，因此發(fā)展?jié)摿Υ?、忠誠度高的中小企業(yè)已成為商業(yè)銀行新的效益增長點。三、金融機構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的策略制定和完善支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策。充分理解領(lǐng)會國家的宏觀政策導(dǎo)向，制定對中小企業(yè)的授信標準，凡是正常經(jīng)營、不搞盲目擴張、符合貸款條件的企業(yè)和符合國家產(chǎn)業(yè)政策與市場準入條件的項目，不論其規(guī)模大小和所有制形式，其資金需求銀行都應(yīng)給予積極支持。利用利率等市場手段，扶優(yōu)抑劣，促進中小企業(yè)向規(guī)范化方向發(fā)展。對投向合理而資金暫時有困難的金融機構(gòu)，人民銀行可以通過再貸款、再貼現(xiàn)等予以支持。不斷完善對中小企業(yè)的金融服務(wù)體系。金融機構(gòu)要成立為中小企業(yè)服務(wù)的信貸職能部門，建立健全為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)體系，配備必要的人員，完善對中小企業(yè)的金融服務(wù)功能。創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。金融機構(gòu)應(yīng)積極靈活運用各種金融工具為中小企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬和財務(wù)管理等多種金融服務(wù)，完善對中小企業(yè)的金融服務(wù)體系。推出流動資金整貸零償貸款、自然人擔保貸款、自然人委托貸款等新業(yè)務(wù)品種，同時將許多業(yè)務(wù)品種的適用范圍擴大到中小企業(yè)，如循環(huán)貸款、法人賬戶透支等。除積極增加信貸投入外，還通過開展票據(jù)貼現(xiàn)、保函、保理等業(yè)務(wù)，擴大中小企業(yè)的融資渠道，緩解中小企業(yè)資金緊張狀況。提高辦事效率。應(yīng)努力提高信貸人員素質(zhì)，增強信貸人員的服務(wù)技能，改進信貸工作流程，縮短貸款評估和審批時間，建立有效的激勵和監(jiān)督機制，充分調(diào)動信貸人員的積極性，提高辦事效率。解決中小企業(yè)抵押擔保難問題。針對中小企業(yè)缺乏合格、足額的貸款抵押資產(chǎn)以及難以找到符合要求的擔保單位的情況，可以借助專業(yè)物流公司對中小企業(yè)的動產(chǎn)實施集約式的質(zhì)押監(jiān)管，實現(xiàn)銀行資金流與企業(yè)物流的有機結(jié)合，在解決中小企業(yè)缺乏可抵押固定資產(chǎn)的同時，加強對企業(yè)現(xiàn)金流和經(jīng)營狀況的動態(tài)監(jiān)控，有效降低平均監(jiān)管成本，在控制風險的前提下加大對中小企業(yè)的支持力度。金融機構(gòu)可以與有關(guān)部門積極溝通，采用企業(yè)互保、聯(lián)保、貨權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、成立中小企業(yè)風險擔?；鸬榷喾N形式，解決中小企業(yè)的貸款擔保難問題。建立新型銀企關(guān)系。銀行與中小企業(yè)應(yīng)建立相互依存、互惠互利、平等自主、誠實守信、雙向選擇、相互制約的關(guān)系。銀企雙方在經(jīng)濟往來中，應(yīng)視誠信為生命，切不可把自己的經(jīng)營風險轉(zhuǎn)嫁給對方，真正維護各自的信用。第三篇：金融機構(gòu)如何支持中小企業(yè)發(fā)展金融機構(gòu)如何支持中小企業(yè)發(fā)展中小企業(yè)多數(shù)處于起步時期，資金緊缺，自身融資能力有限，迫切需要金融部門的支持。在此，就全市金融機構(gòu)支持中小企業(yè)情況進行了專項調(diào)研，并提出一些建議，僅供參考。一、金融機構(gòu)對中小企業(yè)提供資金支持的現(xiàn)狀及存在的問題中小企業(yè)不僅是拉動全市經(jīng)濟增長的主要動力，而且還是安置就業(yè)的主渠道。但中小企業(yè)所得到的金融支持卻與其在全市經(jīng)濟社會發(fā)展中的地位極不對稱。中小企業(yè)普遍反映得到銀行的貸款十分困難，而與之形成鮮明對比的是，多數(shù)金融機構(gòu)貸款營銷難，究其原因主要有以下三個方面：第一，從銀行方面來看，主要有五個因素。一是授權(quán)有限。國有商業(yè)銀行的信貸管理體制調(diào)整后，對貸款審批權(quán)限實行嚴格的分級管理，上收了基層機構(gòu)的貸款審批權(quán)，幾乎每一筆貸款都需一級分行的授權(quán)，極大地削弱了基層機構(gòu)的自主能力，從而限制了基層機構(gòu)支持中小企業(yè)貸款的權(quán)限。二是體制僵化。國有商業(yè)銀行在信貸管理體制與監(jiān)督機制方面，審批環(huán)節(jié)過多，手續(xù)比較復(fù)雜，信貸約束機制過于僵化，這就形成了貸款審批權(quán)限的高度集中、審批程序的復(fù)雜化與中小企業(yè)資金需求高頻率、小金額、快周轉(zhuǎn)、強時效之間的矛盾。據(jù)調(diào)查，多數(shù)中小企業(yè)對流動資金需求較旺，且資金周轉(zhuǎn)頻繁，而銀行從受理到發(fā)放一般需要大約一個星期的時間，新開戶企業(yè)的首筆貸款又必須上報一級分行審批，申請貸款的中小企業(yè)往往是急不可待，望而興嘆。三是重“大”輕“小”。在營銷戰(zhàn)略上，國有商業(yè)銀行實施的是 “四重”戰(zhàn)略。將貸款主要投放在“重點地區(qū)、重點行業(yè)、重點產(chǎn)品、重點客戶”上，這使得貸款投向高度集中，信貸資金更多地流向了國有大型企業(yè)，往往形成“貸大、貸長、貸壟斷”現(xiàn)象。中小企業(yè)大多數(shù)規(guī)模較小，信用等級能達到商業(yè)銀行要求的也為數(shù)不多，絕大多數(shù)企業(yè)望塵莫及。據(jù)統(tǒng)計，四家國有銀行8月末對中小企業(yè)貸款占全部貸款的比重（按加權(quán)平均）%，建設(shè)銀行僅為10%，相對于中小企業(yè)對GDP73%、對就業(yè)70%的貢獻率，資金支持顯然不足。商業(yè)銀行的這種抓大放小、扶強扶優(yōu)的戰(zhàn)略思想從上到下是一脈相承的，致使一些基層機構(gòu)對中小企業(yè)的支持顯得無能為力。四是雙高一低。即貸款門檻高，管理成本高，信貸人員營銷能力低。商業(yè)銀行貸款條件相對過高、程序復(fù)雜，中小企業(yè)很難達到標準，所以很難得到銀行的支持。從銀行角度考慮，對中小企業(yè)貸款的管理成本要遠遠高于大型企業(yè)，據(jù)不完全統(tǒng)計，平均約為大型企業(yè)的5倍左右。在商業(yè)銀行追求利潤最大化與風險最小化的利益驅(qū)動下，對中小企業(yè)貸款的積極性肯定要受到很大的制約。多樣化的企業(yè)和激烈的市場競爭，對營銷人員提出了新的挑戰(zhàn)，信貸營銷人員