【正文】 第一篇：縣級(jí)金融部門(mén)支持中小企業(yè)發(fā)展的對(duì)策縣級(jí)金融部門(mén)支持中小企業(yè)發(fā)展的對(duì)策目前，中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)越來(lái)越大，同時(shí)中小企業(yè)貸款需求的呼聲也越來(lái)越強(qiáng)烈，資金供求矛盾很突出。作為縣里銀行的工作人員，談?wù)勎业目捶ǎ阂弧⒖h域金融支持中小企業(yè)的難點(diǎn)及成因(一)金融方面縣域資金逆向外流，資金分流嚴(yán)重。從信貸資金流向看，一是國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金向大城市、大企業(yè)集中。縣域貸款投放萎縮。因上存資金利率較高且無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，收益穩(wěn)定，縣級(jí)商業(yè)銀行紛紛將資金上存作為提高效益的首選途徑，形成了一種自下而上的資金“抽血”機(jī)制，使相當(dāng)多的一部分資金未能用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展上。二是郵政儲(chǔ)蓄近年來(lái)存款業(yè)務(wù)擴(kuò)張明顯加快，市場(chǎng)份額不斷提高，分流縣域資金的速度加快。三是農(nóng)村信用社貸款投向主要以服務(wù)“三農(nóng)”為主，對(duì)中小企業(yè)貸款雖有投入，但由于資金有限，也只是“杯水車(chē)薪”。貸款投向制約。在外部環(huán)境尚未完善的條件下，銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸管理存在一定困難：一是中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化快，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所固定性差，或地處偏遠(yuǎn)，跟蹤監(jiān)督難；二是中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一旦出現(xiàn)資不抵債后，一些企業(yè)主一走了之，給銀行信貸資金造成損失，債權(quán)維護(hù)難?？h級(jí)金融機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限上收。為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行改變過(guò)去粗放型的貸款管理方式，普遍上收貸款權(quán)限，縣級(jí)機(jī)構(gòu)基本沒(méi)有貸款審批權(quán)，這種管理體制極不利于基層行貸款營(yíng)銷(xiāo)。信貸管理體制不完善。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制改革的推進(jìn)，商業(yè)銀行普遍強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，對(duì)提高銀行盈利水平，防范金融風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)起到了積極作用。但是在強(qiáng)化內(nèi)控制度的同時(shí)，缺乏開(kāi)展信貸營(yíng)銷(xiāo)的技術(shù)手段和激勵(lì)機(jī)制，對(duì)貸款責(zé)任人只有約束，沒(méi)有激勵(lì)。貸款權(quán)、責(zé)、利嚴(yán)重失衡，難以調(diào)動(dòng)信貸人員拓展信貸業(yè)務(wù)的積極性。基層商業(yè)銀行創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。目前，各基層商業(yè)銀行把大部分精力都放在吸收存款以及收貸收息上，未能充分發(fā)揮信貸增量的作用。缺乏培養(yǎng)基本客戶(hù)的戰(zhàn)略意識(shí)，欠缺在復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，尋找利潤(rùn)空間的能力。(二)中小企業(yè)方面縣域中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡。一是中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，絕大多數(shù)企業(yè)處于微利或虧損狀態(tài)；二是中小企業(yè)設(shè)備陳舊，技術(shù)落后，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新能力差，發(fā)展后勁不足；三是中小企業(yè)負(fù)債率高、包袱重；四是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)比重大，新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，缺乏科技含量高的企業(yè)。管理薄弱，理念落后，缺乏良好的公司治理機(jī)制?，F(xiàn)有中小企業(yè)大多數(shù)財(cái)務(wù)制度不健全，隱私式的家庭財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，使企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理上主觀(guān)隨意性較大，內(nèi)控制度不健全，財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真，信息披露意識(shí)差，使金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況及風(fēng)險(xiǎn)狀況難以考證。中小企業(yè)抵押擔(dān)保難?？h域中小企業(yè)多數(shù)從事商貿(mào)、飲食服務(wù)業(yè)，生產(chǎn)加工型企業(yè)大多是小作坊模式，可供抵押資產(chǎn)少。企業(yè)間的保證，規(guī)模大的企業(yè)貸款一般企業(yè)擔(dān)保不了，規(guī)模小的企業(yè)貸款一般企業(yè)、大企業(yè)不愿擔(dān)保，中小企業(yè)很難找到合適的保證單位。(三)經(jīng)濟(jì)及信用環(huán)境方面抵押登記難，收費(fèi)高。企業(yè)辦理抵押貸款需要到指定部門(mén)辦理評(píng)估、登記、保險(xiǎn)、公證等手續(xù)，辦手續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，環(huán)節(jié)多、收費(fèi)高。社會(huì)信用觀(guān)念淡薄，信用環(huán)境惡化。部分企業(yè)借改制之機(jī)，大量逃廢懸空銀行債務(wù)，而且中小企業(yè)設(shè)立、兼并、重組有較大的隨意性，銀行對(duì)中小企業(yè)的貸后管理難，貸款無(wú)保證，即使通過(guò)法律手段收貸，也是勝訴容易執(zhí)行難，貸款收不回，還得增加訴訟費(fèi)用，造成銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)信貸投放能力和貸款投放信心。二、金融支持中小企業(yè)發(fā)展應(yīng)采取的對(duì)策要解決好以上這些問(wèn)題，是一項(xiàng)涉及信用環(huán)境、企業(yè)自身、金融服務(wù)以及政府調(diào)控等諸多因素的系統(tǒng)工程，需要政府、金融、企業(yè)等各方面的共同努力。(一)企業(yè)方面建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高自身的經(jīng)營(yíng)素質(zhì)和信譽(yù)，靠自己的實(shí)力和誠(chéng)信在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)浪潮中公平競(jìng)爭(zhēng)，是解決中小企業(yè)融資難的根本途徑。第一，應(yīng)推動(dòng)中小企業(yè)制度的多元化和社會(huì)化，實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化。對(duì)國(guó)有中小企業(yè)實(shí)行積極的退出戰(zhàn)略，走改制重組道路；對(duì)私營(yíng)企業(yè)要改變家族式管理方式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素；對(duì)于集體企業(yè)要推動(dòng)產(chǎn)權(quán)改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。第二，應(yīng)規(guī)范財(cái)務(wù)制度，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度，增加企業(yè)財(cái)務(wù)透明度。第三，要牢固樹(shù)立誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，以良好的社會(huì)信譽(yù)擴(kuò)充自己的實(shí)力，取得銀行信貸支持。(二)金融方面上級(jí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)。商業(yè)銀行在貸款發(fā)放上應(yīng)做到集中有度、審批及時(shí)、有效解決貸款審查和決策過(guò)程相互脫節(jié)的問(wèn)題，不斷調(diào)整和完善授權(quán)授信制度，合理賦予基層銀行一定的貸款自主權(quán)。加快金融市場(chǎng)化改革，健全激勵(lì)約束機(jī)制。圍繞建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，深化商業(yè)銀行的市場(chǎng)化改革，樹(shù)立貸款營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，正確處理貸款營(yíng)銷(xiāo)與化解風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵(lì)機(jī)制相統(tǒng)一的信貸管理體制，充分調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷(xiāo)、管理貸款的積極性，建立科學(xué)的量化考核指標(biāo)體系，促進(jìn)新增貸款與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的有效結(jié)合。金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平。一是通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展服務(wù)領(lǐng)域等途徑，為中小企業(yè)提供結(jié)算、財(cái)務(wù)管理、信息咨詢(xún)和投資理財(cái)?shù)榷喾N便捷的服務(wù)；二是在改善內(nèi)控機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的基礎(chǔ)上，簡(jiǎn)化貸款審批環(huán)節(jié)，開(kāi)發(fā)信貸新品種，特別是對(duì)一些低風(fēng)險(xiǎn)的貸款業(yè)務(wù)，專(zhuān)門(mén)開(kāi)設(shè)“綠色通道”，實(shí)行一站式服務(wù)。(三)政府方面政府部門(mén)要構(gòu)建銀企合作平臺(tái)，主動(dòng)為企業(yè)和銀行牽線(xiàn)搭橋。建立定期或不定期的聯(lián)席會(huì)議制度，由政府部門(mén)有重點(diǎn)地推介地方好的項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)企業(yè)，由銀行和企業(yè)雙向自由選擇，使企業(yè)在公平、公正、誠(chéng)實(shí)信用的基礎(chǔ)上獲得銀行的資金支持。同時(shí)，政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)降低評(píng)估、驗(yàn)資、公證、登記等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減少相關(guān)環(huán)節(jié)和手續(xù)，以降低企業(yè)籌資成本，減輕企業(yè)經(jīng)濟(jì)壓力和負(fù)擔(dān)。綜合治理社會(huì)信用環(huán)境。社會(huì)信用環(huán)境的治理是―個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要全社會(huì)的關(guān)注，需要政府部門(mén)的大力支持和有關(guān)執(zhí)法部門(mén)的密切配合。第一，針對(duì)目前社會(huì)信用淡薄的問(wèn)題，應(yīng)盡快建立健全中小企業(yè)信用體系，加強(qiáng)企業(yè)信用文化建設(shè)，大力培育企業(yè)家的信用意識(shí)。第二，建立中小企業(yè)信用信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用管理監(jiān)督社會(huì)化；第三，司法部門(mén)要依法維護(hù)社會(huì)信用秩序，加大對(duì)企業(yè)違約的懲罰力度，在縣域構(gòu)建良好的金融環(huán)境。建立完善的中小企業(yè)綜合資信評(píng)級(jí)制度。由政府組織專(zhuān)業(yè)部門(mén)建立實(shí)施中小企業(yè)資信評(píng)級(jí)制度、企業(yè)法人代表信用評(píng)級(jí)制度，實(shí)行企業(yè)資信信息定期披露，以便銀行及時(shí)確定扶持的企業(yè)，以信用等級(jí)確定是否貸款和擔(dān)保，使企業(yè)及時(shí)獲得貸款支持。加快建立和完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系。建立起一個(gè)適合中小企業(yè)的貸款擔(dān)保體系，可以有效應(yīng)對(duì)中小企業(yè)融資過(guò)程中因信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從而為中小企業(yè)取得貸款提供有力的信用支持，金融部門(mén)也因降低了風(fēng)險(xiǎn)而提高貸款積極性。(作者單位：中國(guó)人民銀行九臺(tái)市支行)(責(zé)任編輯：邸艷波)第二篇：商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)發(fā)展商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)發(fā)展目前我國(guó)中小企業(yè)以驚人的速度發(fā)展，已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。中小企業(yè)具有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、吸納就業(yè)和提供多元化社會(huì)服務(wù)的巨大作用。但由于種種因素制約，使它的潛能尚未充分發(fā)揮。因此，商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，為其提供一個(gè)良好的金融環(huán)境，是當(dāng)前各商業(yè)銀行需要研究的重要課題。一、中小企業(yè)面臨的融資現(xiàn)狀中小企業(yè)缺乏有效擔(dān)保、自身規(guī)模小、資信較差，降低了金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)投放貸款的信心。一些中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏合格有效的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)其缺乏信任。由于中小企業(yè)戶(hù)數(shù)多，經(jīng)營(yíng)管理狀況不穩(wěn)定、規(guī)模小，抗擊市場(chǎng)沖擊能力差，使得金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供服務(wù)的成本較高，風(fēng)險(xiǎn)較大。目前金融機(jī)構(gòu)的信貸管理方式還不適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，審批程序復(fù)雜，時(shí)效性差，難以及時(shí)滿(mǎn)足資金需要，評(píng)定信用等級(jí)、審查貸款條件時(shí)與大企業(yè)使用同一標(biāo)準(zhǔn)不符合實(shí)際情況。二、金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)支持的有利條件中小企業(yè)具有規(guī)模小、業(yè)務(wù)往來(lái)簡(jiǎn)單、借款額度相對(duì)小的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其能準(zhǔn)確地把握，一旦發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，所受的損失也小，這樣能增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的生存能力。中小企業(yè)類(lèi)型多、經(jīng)營(yíng)行業(yè)不同、產(chǎn)品不一、生產(chǎn)階段不同，金融機(jī)構(gòu)選擇客戶(hù)的余地大，而且還能夠分散降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)多數(shù)處于成長(zhǎng)階段的中小企業(yè)支持，能夠比較容易地轉(zhuǎn)化為銀企間長(zhǎng)期的密切合作關(guān)系，從而增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的能力。目前商業(yè)銀行都將效益最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，因此發(fā)展?jié)摿Υ?、忠誠(chéng)度高的中小企業(yè)已成為商業(yè)銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。三、金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的策略制定和完善支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策。充分理解領(lǐng)會(huì)國(guó)家的宏觀(guān)政策導(dǎo)向，制定對(duì)中小企業(yè)的授信標(biāo)準(zhǔn)，凡是正常經(jīng)營(yíng)、不搞盲目擴(kuò)張、符合貸款條件的企業(yè)和符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策與市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的項(xiàng)目，不論其規(guī)模大小和所有制形式，其資金需求銀行都應(yīng)給予積極支持。利用利率等市場(chǎng)手段，扶優(yōu)抑劣，促進(jìn)中小企業(yè)向規(guī)范化方向發(fā)展。對(duì)投向合理而資金暫時(shí)有困難的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行可以通過(guò)再貸款、再貼現(xiàn)等予以支持。不斷完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)體系。金融機(jī)構(gòu)要成立為中小企業(yè)服務(wù)的信貸職能部門(mén)，建立健全為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系，配備必要的人員，完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)功能。創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極靈活運(yùn)用各種金融工具為中小企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬和財(cái)務(wù)管理等多種金融服務(wù)，完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)體系。推出流動(dòng)資金整貸零償貸款、自然人擔(dān)保貸款、自然人委托貸款等新業(yè)務(wù)品種，同時(shí)將許多業(yè)務(wù)品種的適用范圍擴(kuò)大到中小企業(yè)，如循環(huán)貸款、法人賬戶(hù)透支等。除積極增加信貸投入外，還通過(guò)開(kāi)展票據(jù)貼現(xiàn)、保函、保理等業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中小企業(yè)的融資渠道，緩解中小企業(yè)資金緊張狀況。提高辦事效率。應(yīng)努力提高信貸人員素質(zhì)，增強(qiáng)信貸人員的服務(wù)技能，改進(jìn)信貸工作流程，縮短貸款評(píng)估和審批時(shí)間，建立有效的激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性，提高辦事效率。解決中小企業(yè)抵押擔(dān)保難問(wèn)題。針對(duì)中小企業(yè)缺乏合格、足額的貸款抵押資產(chǎn)以及難以找到符合要求的擔(dān)保單位的情況，可以借助專(zhuān)業(yè)物流公司對(duì)中小企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)實(shí)施集約式的質(zhì)押監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)銀行資金流與企業(yè)物流的有機(jī)結(jié)合，在解決中小企業(yè)缺乏可抵押固定資產(chǎn)的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流和經(jīng)營(yíng)狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，有效降低平均監(jiān)管成本，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。金融機(jī)構(gòu)可以與有關(guān)部門(mén)積極溝通，采用企業(yè)互保、聯(lián)保、貨權(quán)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、成立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鸬榷喾N形式，解決中小企業(yè)的貸款擔(dān)保難問(wèn)題。建立新型銀企關(guān)系。銀行與中小企業(yè)應(yīng)建立相互依存、互惠互利、平等自主、誠(chéng)實(shí)守信、雙向選擇、相互制約的關(guān)系。銀企雙方在經(jīng)濟(jì)往來(lái)中，應(yīng)視誠(chéng)信為生命，切不可把自己的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給對(duì)方，真正維護(hù)各自的信用。第三篇：金融機(jī)構(gòu)如何支持中小企業(yè)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)如何支持中小企業(yè)發(fā)展中小企業(yè)多數(shù)處于起步時(shí)期，資金緊缺，自身融資能力有限，迫切需要金融部門(mén)的支持。在此，就全市金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)情況進(jìn)行了專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研，并提出一些建議，僅供參考。一、金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供資金支持的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題中小企業(yè)不僅是拉動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，而且還是安置就業(yè)的主渠道。但中小企業(yè)所得到的金融支持卻與其在全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的地位極不對(duì)稱(chēng)。中小企業(yè)普遍反映得到銀行的貸款十分困難，而與之形成鮮明對(duì)比的是，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷(xiāo)難，究其原因主要有以下三個(gè)方面：第一，從銀行方面來(lái)看，主要有五個(gè)因素。一是授權(quán)有限。國(guó)有商業(yè)銀行的信貸管理體制調(diào)整后，對(duì)貸款審批權(quán)限實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)管理，上收了基層機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)，幾乎每一筆貸款都需一級(jí)分行的授權(quán)，極大地削弱了基層機(jī)構(gòu)的自主能力，從而限制了基層機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)貸款的權(quán)限。二是體制僵化。國(guó)有商業(yè)銀行在信貸管理體制與監(jiān)督機(jī)制方面，審批環(huán)節(jié)過(guò)多，手續(xù)比較復(fù)雜，信貸約束機(jī)制過(guò)于僵化，這就形成了貸款審批權(quán)限的高度集中、審批程序的復(fù)雜化與中小企業(yè)資金需求高頻率、小金額、快周轉(zhuǎn)、強(qiáng)時(shí)效之間的矛盾。據(jù)調(diào)查，多數(shù)中小企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金需求較旺，且資金周轉(zhuǎn)頻繁，而銀行從受理到發(fā)放一般需要大約一個(gè)星期的時(shí)間，新開(kāi)戶(hù)企業(yè)的首筆貸款又必須上報(bào)一級(jí)分行審批，申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)往往是急不可待，望而興嘆。三是重“大”輕“小”。在營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略上，國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施的是 “四重”戰(zhàn)略。將貸款主要投放在“重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)客戶(hù)”上，這使得貸款投向高度集中，信貸資金更多地流向了國(guó)有大型企業(yè)，往往形成“貸大、貸長(zhǎng)、貸壟斷”現(xiàn)象。中小企業(yè)大多數(shù)規(guī)模較小，信用等級(jí)能達(dá)到商業(yè)銀行要求的也為數(shù)不多，絕大多數(shù)企業(yè)望塵莫及。據(jù)統(tǒng)計(jì)，四家國(guó)有銀行8月末對(duì)中小企業(yè)貸款占全部貸款的比重（按加權(quán)平均）%，建設(shè)銀行僅為10%，相對(duì)于中小企業(yè)對(duì)GDP73%、對(duì)就業(yè)70%的貢獻(xiàn)率，資金支持顯然不足。商業(yè)銀行的這種抓大放小、扶強(qiáng)扶優(yōu)的戰(zhàn)略思想從上到下是一脈相承的，致使一些基層機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的支持顯得無(wú)能為力。四是雙高一低。即貸款門(mén)檻高，管理成本高，信貸人員營(yíng)銷(xiāo)能力低。商業(yè)銀行貸款條件相對(duì)過(guò)高、程序復(fù)雜，中小企業(yè)很難達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，所以很難得到銀行的支持。從銀行角度考慮，對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，平均約為大型企業(yè)的5倍左右。在商業(yè)銀行追求利潤(rùn)最大化與風(fēng)險(xiǎn)最小化的利益驅(qū)動(dòng)下，對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性肯定要受到很大的制約。多樣化的企業(yè)和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員提出了新的挑戰(zhàn)，信貸營(yíng)銷(xiāo)人員