【正文】 讀《螞蟻金服》有感——迭代與重生 盧偉 隨著越來越多的銀行進(jìn)入小微金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行面臨的不再是做什么不做什么的問題，而是有沒有客戶可以做的問題，經(jīng)濟(jì)下行加上互聯(lián)網(wǎng)金融的蠶食，從五大行、股份制到城商行、農(nóng)商行都在抱怨獲客難的問題。為了幫會(huì)員單位排憂解難，市銀協(xié)組織了《互聯(lián)網(wǎng)背景下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新》專題培訓(xùn)，筆者有幸參加早上五點(diǎn)多就起床出發(fā)。前半場(chǎng)下來感覺沒聽到重點(diǎn)，到了后半場(chǎng)才明白“功夫在詩(shī)外”，培訓(xùn)的核心目的就是給我們這些傳統(tǒng)金融從業(yè)者洗腦，打破思維中的條條框框，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。整體上洗腦還是比較成功的，回來路上我就買了本《螞蟻金服—科技金融獨(dú)角獸的崛起》，才有了現(xiàn)在的讀后感。 從最初作為淘寶擔(dān)保交易流程的支付寶到今天發(fā)展為擁有數(shù)以億計(jì)的客戶提供支付、理財(cái)、信用、保險(xiǎn)及小微企業(yè)融資服務(wù)的螞蟻金服生態(tài)帝國(guó)，螞蟻金服的每一次重大創(chuàng)新都經(jīng)歷了曲折和困境，都是一次次克服困難、重塑自我的過程，有對(duì)機(jī)遇的準(zhǔn)確把握、有對(duì)用戶體驗(yàn)的極致追求、有深刻自省和及時(shí)糾錯(cuò)的勇氣，其背后則是強(qiáng)大且充滿活力的企業(yè)組織、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特有的創(chuàng)新、冒險(xiǎn)基因和企業(yè)價(jià)值觀。 一、從擔(dān)保交易到支付寶 淘寶網(wǎng)最早做的是b2b業(yè)務(wù)，為應(yīng)對(duì)ebay進(jìn)入中國(guó)后的競(jìng)爭(zhēng)，馬云開始構(gòu)思c2c業(yè)務(wù)，想拖住ebay，誰都沒料到這個(gè)被動(dòng)的應(yīng)對(duì)之舉造就了支付寶。淘寶早期業(yè)務(wù)都是同城進(jìn)行了，線上下單，線下交易，“一手交錢，一手交貨”，但弊端很明顯——做不大。若想發(fā)展壯大，就要在買家和賣家建立信任關(guān)系，經(jīng)過無數(shù)次的苦思冥想，阿里人想到了擔(dān)保交易，阿里平臺(tái)發(fā)揮擔(dān)保作用，而支付寶就作為提供擔(dān)保支付服務(wù)的工具應(yīng)運(yùn)而生。 金融的本質(zhì)是基于信任的交易，阿里這些年輕人無意的探索觸碰到了金融的本質(zhì)。馬云曾堅(jiān)信隨著支付寶的普及，終有一天會(huì)成為中國(guó)最大的銀行。我們?cè)诟锌皼]文化真可怕”之余，更敬佩他的超前眼光和過人智慧，或許在那時(shí)他就預(yù)見到支付寶不僅僅是支付寶，終會(huì)成為一個(gè)金融帝國(guó)。 從銀行的專業(yè)角度講，支付寶賬戶不是合法的銀行賬戶用阿里人自己的話說是虛擬賬戶。非銀行賬戶不應(yīng)該有存款、轉(zhuǎn)賬、支付的功能，尤其在實(shí)名制之前它都不能算一個(gè)合法的個(gè)人支付工具，但正是這個(gè)長(zhǎng)期處于監(jiān)管真空的虛擬賬戶救了螞蟻金服的命。應(yīng)該感謝XX省對(duì)金融科技創(chuàng)新的包容，所以北京和上海出不了馬云，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最具包容性的浙江做到了。 二、“出淘”，到市場(chǎng)和客戶中去 如果沒有“出淘”（走出淘寶，走到市場(chǎng)和客戶中去），支付寶將永遠(yuǎn)只是淘寶網(wǎng)的附屬品，不會(huì)有余額寶，更不會(huì)有今天包括網(wǎng)商銀行在內(nèi)的金融帝國(guó)，所以世界那么大，主動(dòng)走出去，才會(huì)有意想不到的收獲。2007年起，支付寶分別建立北京、上海、深圳分公司，到客戶身邊去，迅速拓展淘寶以外的商戶和場(chǎng)景。出淘并不容易，面臨來自快錢等支付結(jié)算產(chǎn)品的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，也正是在競(jìng)爭(zhēng)中支付寶開始關(guān)注用戶體驗(yàn)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品。此時(shí)的支付寶正處于成長(zhǎng)的迷惘期，發(fā)展面臨很多不確定性，業(yè)務(wù)比較單一，最主要成長(zhǎng)的源泉還是基于淘寶平臺(tái)，尚未找到成熟的商業(yè)模式和盈利模式。阿里內(nèi)部在到底應(yīng)該更好的支持淘寶還是大力拓展外部市場(chǎng)份額方面搖擺不定，支付寶曾一度應(yīng)商戶導(dǎo)流需求，建立了類似導(dǎo)航的搜索框幫外部商戶導(dǎo)流，引發(fā)了淘寶的不滿。直到2010年的由年會(huì)演變成的支付寶的追悼會(huì)。此后彭蕾掌舵支付寶，支付成功率和用戶體驗(yàn)的重要性更加突出。 “出淘”是支付寶的新生，它開始有了淘寶以外的用戶，用戶體驗(yàn)開始成為團(tuán)隊(duì)關(guān)注的焦點(diǎn)，此后產(chǎn)品不斷優(yōu)化，認(rèn)知不斷迭代。 三、余額寶誕生，金融生態(tài)初見雛形 隨著產(chǎn)品的不斷優(yōu)化和快捷支付的上線，支付寶有了新的煩惱，支付便捷后很少有人再往支付寶賬戶里充值，導(dǎo)致支付寶在銀行的備付金規(guī)模長(zhǎng)時(shí)間沒有增長(zhǎng)，開始有人認(rèn)為是快捷支付把支付寶的賬戶價(jià)值做死了。探究本質(zhì)原因，客戶不充值是因?yàn)橘~戶沒有給客戶帶來價(jià)值。要提升賬戶價(jià)值，最簡(jiǎn)單的辦法是給客戶虛擬賬戶里的資金一些收益，但這是銀行的功能，監(jiān)管上不允許；要么就尋求降低自身備付金規(guī)模，那支付寶就會(huì)與金融漸行漸遠(yuǎn)。關(guān)鍵時(shí)刻與天弘基金的合作造就了支付寶的二次重生，一款以投資貨幣市場(chǎng)基金為核心的理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”應(yīng)用而生，此舉被稱為“金融行業(yè)的一小步，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的一大步”。2013年6月份的錢荒讓余額寶的收益一度沖高的6%以上，用戶數(shù)量和資金規(guī)模飛速增長(zhǎng)，至今資金規(guī)模已超過1萬億。 余額寶的誕生讓支付寶實(shí)現(xiàn)了由支付工具向金融服務(wù)的蛻變，從此螞蟻金服距離真正意義的金融越來越近。 四、雙十一大戰(zhàn) 2009年11月11日，淘寶網(wǎng)為促進(jìn)平臺(tái)商戶銷售額增長(zhǎng)選擇在這個(gè)被稱為“光棍節(jié)”的日子發(fā)起打折促銷活動(dòng)，起初只是想做一個(gè)屬于淘寶商城資金的節(jié)日，沒想到一發(fā)不可收拾，京東、當(dāng)當(dāng)、蘇寧易購(gòu)等陸續(xù)加入，后來每年的雙十一演變成了電商大戰(zhàn)，再后來一些線下實(shí)體店撐不住也加入了戰(zhàn)斗，現(xiàn)在“雙十一”已成為中國(guó)乃至部分海外國(guó)家影響力巨大的打折購(gòu)物狂歡節(jié)。 2010年時(shí)支付寶每秒交易是300筆，而2016年“雙十一”支付寶的交易峰值達(dá)到每秒