7銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展建議(已修改)
2024-09-28 10:45 本頁面
【正文】 銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展建議 一、銀保業(yè)務(wù)相關(guān)理論 （一）銀保業(yè)務(wù)概述 銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（下稱銀保業(yè)務(wù)）是指銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)相互滲透、銀行資本和保險(xiǎn)資本相互融合的產(chǎn)物?，F(xiàn)階段，銀保業(yè)務(wù)仍然處于起步階段，業(yè)務(wù)規(guī)模呈快速發(fā)展趨勢，而然增速正在減緩。其主要原因是雙方合作局限于較為簡單的兼業(yè)代理層次，銀行代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在各銀行總體業(yè)務(wù)比例較低，在合作過程中，操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等問題也不斷暴露，致使銀保業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。之所以銀保業(yè)務(wù)發(fā)展不深入，根本原因在于銀行和保險(xiǎn)雙方利益共享、共同發(fā)展機(jī)制不健全，銀行以賺取手續(xù)費(fèi)為目標(biāo)，而保險(xiǎn)公司以擴(kuò)大業(yè)務(wù)為目標(biāo)，缺乏共同深層次合作的動機(jī)。 （二）銀保業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)理論 作為一項(xiàng)成熟的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展產(chǎn)物，必須具備一定的經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)。也就是說，不僅要從銀行角度出發(fā)提出適合銀行積極參與銀保業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)理論，而且還要從保險(xiǎn)公司角度來闡釋這些理論的適用性。吳洪濤（南方金融，2008）提出四個(gè)方面的理論解釋為何銀保業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的基礎(chǔ)。一是金融功能理論，金融產(chǎn)業(yè)的基本功能一直是聚集、轉(zhuǎn)移金融資源以及提供管理風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)的演變，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)都是基于使金融功能更有效地發(fā)揮作用，隨著科技、市場環(huán)境的發(fā)展和變化，未來金融機(jī)構(gòu)將朝著更有效率的方向演變，以客戶為中心和消費(fèi)者為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)為基礎(chǔ)的金融一體化將是未來金融形態(tài)的發(fā)展方向。二是范圍經(jīng)濟(jì)和協(xié)同效應(yīng)理論，范圍經(jīng)濟(jì)是指經(jīng)濟(jì)主體會隨著生產(chǎn)經(jīng)營范圍的擴(kuò)大而降低平均成本，銀行參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，充分利用了客戶資源、銷售隊(duì)伍、信息系統(tǒng)等資源，提高產(chǎn)出和收益，保險(xiǎn)公司通過銀行渠道，擴(kuò)大產(chǎn)品銷售，也可以充分利用保險(xiǎn)專業(yè)隊(duì)伍、信息系統(tǒng)等資源，在不大幅度增加固定成本和變動成本的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)收益的較大幅度增長。如果說范圍經(jīng)濟(jì)是從銀行或是保險(xiǎn)公司角度而言提高效率的話，那么協(xié)同效應(yīng)就是從兩者整體視角實(shí)現(xiàn)更大范圍的效率提升。協(xié)同效應(yīng)是指通過各種方式聯(lián)合在一起的公司組織，其業(yè)績比各家機(jī)構(gòu)單獨(dú)存在取得的收益都要高，即所謂的“1+12”。協(xié)同效應(yīng)來源于客戶一站式服務(wù)需求，降低信息不對稱的額外成本。此外，如果銀行提供的服務(wù)越是多樣化，就越是能增加自身的競爭優(yōu)勢，越是能提升穩(wěn)健的經(jīng)營績效。三是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型理論，目前我國商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)營發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境正發(fā)生很大變化，為應(yīng)對變化，雙方業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略，符合各自長遠(yuǎn)發(fā)展的需要。四是藍(lán)海理論，這一理論的觀點(diǎn)就是要開辟新的業(yè)務(wù)和收入增長點(diǎn)。我國銀行長期以來受益于利差，而保險(xiǎn)發(fā)展更是與國際先進(jìn)國家差距巨大，意味著未來發(fā)展空間和潛力巨大，人口老齡化帶來的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場在未來將快速發(fā)展，銀行和保險(xiǎn)的合作基礎(chǔ)和合作愿景將長期存在。所有這些經(jīng)濟(jì)理論的分析，給予我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展提供的啟示是，中國銀行保險(xiǎn)要長遠(yuǎn)健康發(fā)展，必須要觀念創(chuàng)新、發(fā)展模式創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以及技術(shù)創(chuàng)新。同時(shí)，從橫向比較，我國銀行發(fā)展水平與
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