改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)課題(已修改)
2025-03-03 13:45 本頁面
【正文】 改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)課題1銀行的超額利潤銀行業(yè)的超額利潤也間接促進(jìn)銀行面向大型企業(yè)與個(gè)人提供融資A：最佳風(fēng)險(xiǎn)利潤匹配線B：超額利潤匹配線：可能因壟斷或因政策保護(hù)收益而產(chǎn)生 → 政策上應(yīng)鼓勵競爭，或降低保證收益，而使 B區(qū)域 AC：超額風(fēng)險(xiǎn)匹配線：可能因市場非理性過度競爭或市場過小而產(chǎn)生 政策上應(yīng)鼓勵整合，強(qiáng)化退出機(jī)制或適度設(shè)立保證收益，而使 C區(qū)域 A2導(dǎo)致銀行小企業(yè)融資的循環(huán)A： 無客戶導(dǎo)向的商業(yè)模式B： 高運(yùn)營成本、信息不對稱、高經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)C： 低經(jīng)營利潤、低股本回報(bào)D： 低資源投入、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 要求有擔(dān)?；虻盅? 增長 ≠發(fā)展沒有科學(xué)地結(jié)構(gòu)優(yōu)化的成長，不具備可持續(xù)性。 政策扶持或鼓勵小企業(yè)貸款 ≠ 盲目追求量的增長 3差距診斷與建議舉措診斷的領(lǐng)域＊風(fēng)險(xiǎn)＊產(chǎn)品＊人員與服務(wù)＊流程與組織＊ IT與財(cái)務(wù)系統(tǒng)＊營銷與銷售4差距診斷與建議舉措（一） 風(fēng)險(xiǎn)診斷發(fā)現(xiàn)：＊重視不良率絕對指標(biāo)，而不是在可控風(fēng)險(xiǎn)上極大化股東回報(bào)＊以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為主，不為小企業(yè)提供信用貸款，且抵質(zhì)押率較為保守，額度限額較低＊以防弊內(nèi)控為主，操作流程常有重復(fù)，欠缺 成本觀念＊對抵押物，尤其是應(yīng)收賬款或存活抵押經(jīng)驗(yàn)不足 產(chǎn)品定價(jià)沒有充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素＊授信審批權(quán)利集中，二級分行沒有審貸審批權(quán)利＊清分系統(tǒng)較少考慮小企業(yè)＊小企業(yè)也使用大企業(yè)信用評級系統(tǒng)，較少考慮非財(cái)務(wù)性指標(biāo)＊未采取預(yù)警機(jī)制與信用回復(fù)，軟回收未有效規(guī)范＊缺乏有效資產(chǎn)組合管理的機(jī)制建議舉措：＊小企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)需要通過擴(kuò)大客戶數(shù)目、建立資產(chǎn)組合方式控制，在科學(xué)測算的基礎(chǔ)上，制定可以接手的不良率指標(biāo)，而不只是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) ＊通過情景分析、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、預(yù)警控制和回收重組步驟管控風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化流程 ＊風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)應(yīng)由信用評級和綜合收益綜合考慮，并以股東回報(bào)率為根本 ＊建議采用 “雙簽制 ”，明確權(quán)責(zé)，分層授予授信審批權(quán)利 ＊另設(shè)合規(guī)防騙機(jī)制，減少重復(fù)操作，以提高成本效益 ＊建議設(shè)計(jì)交易性融資產(chǎn)品，如應(yīng)收賬款或存貨融資，并對資信良好的小企業(yè)提供信用貸款 ＊建議加重非財(cái)務(wù)指標(biāo)在信用評級系統(tǒng)的權(quán)重，并設(shè)小企業(yè)專用評級系統(tǒng)5差距診斷與建議舉措（二） 產(chǎn)品診斷發(fā)現(xiàn)：＊產(chǎn)品的設(shè)計(jì)分在不同部門，缺乏為小企業(yè)量身定制的產(chǎn)品＊產(chǎn)品設(shè)計(jì)較少 “以客戶為中心 ”、滿足客戶需求的理念＊供應(yīng)鏈融資、物權(quán)擔(dān)保等業(yè)務(wù)比較薄弱＊新產(chǎn)品設(shè)計(jì)可能與總行的信貸政策指引有矛盾＊客戶經(jīng)理主要銷售授信類產(chǎn)品，非信貸產(chǎn)品欠缺 “殺手級 ”應(yīng)用＊網(wǎng)絡(luò)銀行欠缺對小企業(yè)的應(yīng)用和服務(wù)＊定價(jià)較無考慮客戶產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)或押品風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別建議舉措：＊將產(chǎn)品包裝、設(shè)計(jì)的權(quán)利分配至小企業(yè)中心，相關(guān)部門提供技術(shù)支持與協(xié)助業(yè)務(wù)辦理 ＊建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，定價(jià)權(quán)下放小企業(yè)中心，權(quán)責(zé)對等 ＊產(chǎn)品設(shè)計(jì)要特別考慮存款與非存款業(yè)務(wù) ＊根據(jù)不同企業(yè)群特征和發(fā)展成都提供不同產(chǎn)品 ＊為小企業(yè)提供綜合授信額度，滿足客戶對不同風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的需求 ＊啟動合同簡化的工作 ＊總行設(shè)立產(chǎn)品經(jīng)理專崗，分行設(shè)立產(chǎn)品銷售崗位6差距診斷與建議舉措（三） 流程與服務(wù)診斷發(fā)現(xiàn)：＊小企業(yè)審批流程、授信執(zhí)行、貸后管理、法律文件等環(huán)節(jié)均與大企業(yè)一致＊審批流程在各部門、個(gè)層級之間往復(fù)傳遞。尚無達(dá)到 “流程銀行 ”的標(biāo)準(zhǔn)，審批環(huán)節(jié)過多，效率低。平均審批時(shí)間為 1個(gè)月＊信貸流程和服務(wù)跨五個(gè)不同報(bào)告條線，較無成本效益＊客戶經(jīng)理承擔(dān)繁重的貸后管理及文案工作，較難專注
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