【正文】 歡迎參加湖北分行 2023年模擬銀行培訓(xùn)培訓(xùn)目標(biāo)n 一、了解單位存款業(yè)務(wù)操作流程n 二、熟悉單位存款業(yè)務(wù)交易代碼　　　　n 三、樹立新員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)n 四、培養(yǎng)良好的操作習(xí)慣單位存款業(yè)務(wù)講解目錄n 第一節(jié) 單位銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)操作 n 第二節(jié) 單位定期存款業(yè)務(wù)操作n 第三節(jié) 單位通知存款業(yè)務(wù)操作n 第四節(jié) 單位協(xié)定存款業(yè)務(wù)操作n 第五節(jié) 集團(tuán)賬戶存款業(yè)務(wù)操作n 第六節(jié) 保證金存款業(yè)務(wù)操作第一節(jié) 單位銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)操作 n n n n n n n 　單位銀行結(jié)算賬戶概念和分類n n n 人民幣單位銀行結(jié)算賬戶或結(jié)算賬戶，是指 單位客戶 在我行開立的辦理資金收付結(jié)算的 人民幣活期存款賬戶 。又稱為 “ 往來戶 ” 、 “ 對公結(jié)算賬戶 ” 等。n 請注意三個(gè)概念上的限定詞： “ 單位客戶” 、 “ 人民幣 ” 、 “ 活期 ” ?！挝唤Y(jié)算賬戶的概念n 單位銀行結(jié)算賬戶按 用途 分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時(shí)存款賬戶?；举~戶 一般賬戶 專用賬戶 臨時(shí)賬戶單位銀行結(jié)算賬戶 　單位結(jié)算賬戶的分類單位銀行結(jié)算賬戶按是否 經(jīng)人民銀行核準(zhǔn) 分為核準(zhǔn)類和備案類。單位銀行結(jié)算賬戶核準(zhǔn)類基本存款賬戶非預(yù)算單位專用存款賬戶預(yù)算單位專用存款賬戶QFII專用存款賬戶非驗(yàn)資類臨時(shí)存款賬戶一般存款賬戶驗(yàn)資類臨時(shí)存款賬戶備案類　單位結(jié)算賬戶的分類　單位銀行結(jié)算賬戶開戶n n n n n n n 　單位銀行結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)流程圖業(yè)務(wù)主管單位客戶問候、詢問客戶提交開戶資料審核未通過3審核通過 審核未通過4審核通過并簽批 受理柜員操作柜員 “4301交易 ”建立客編 根據(jù)實(shí)際情況輸入客戶其他信息使用 “1454交易 ”申請開立一般戶、基本戶、專用賬戶，使用 “3032交易 ”開立臨時(shí)戶。請注意開戶信息的查詢、核對登記開銷戶登記簿回單遞交并道別請注意資料真實(shí)性和完整性賬戶的啟用日期向人行報(bào)批或報(bào)備　單位銀行結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)　 （一）操作步驟n 1．問候、詢問客戶n 2．復(fù)述業(yè)務(wù)n 3．收取單證n 收取營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證書、稅務(wù)登記證 、法人代表身份證等原件及復(fù)印件n 4．審核資料n 審核單位客戶提交的證明文件的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性?！?（二）操作步驟 n 5．錄入操作：（ 1）根據(jù)會(huì)計(jì)主管審批同意的《中國工商銀行開立單位銀行結(jié)算賬戶申請書》，無客編使用 “4301單位客戶開戶（更改資料）申請書 ”交易為其建立客戶信息檔案生成一個(gè)客戶編號(hào)。n （ 2）使用 “1454交易 ”申請開立基本戶、一般戶、專用賬戶，使用 “3032交易 ”開立臨時(shí)戶，使用 “3007往來戶開戶（僅用于外幣帳戶） ”交易為客戶開立往來賬戶。注意打印完畢的開戶申請書請客戶確認(rèn)簽字?！挝汇y行結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)　單位銀行結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)　 （三）操作步驟 n 6 ．開立賬戶后，應(yīng)對該賬戶的內(nèi)容進(jìn)行全面檢查并校對，柜員可以使用相關(guān)交易對賬戶的每一項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行核實(shí)，以確保賬戶開立的準(zhǔn)確性。n 7．遞交客戶：將客戶回單聯(lián)簽章后交還客戶。n 8．道別客戶　單位銀行結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)　 （一）相關(guān)交易代碼n 4301查詢維戶單位客戶開戶申請書n 1454單位銀行賬號(hào)開戶申請錄入n 1455單位銀行賬號(hào)開戶申請修改n 3032單位銀行臨時(shí)賬戶開戶n 3007往來戶開戶（外幣）n 1295 查詢 /打印往來戶開銷戶登記簿n 4107單位客戶與賬戶關(guān)系信息　單位銀行結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)　 （二）相關(guān)交易代碼n 1226查詢 /調(diào)整往來戶基本信息n 1227查詢 /調(diào)整往來戶計(jì)息信息n 1228調(diào)整往來戶計(jì)息周期n 1229查詢 /調(diào)整往來戶、內(nèi)部戶限額n 1230查詢 /調(diào)整往來戶日發(fā)生額控制額度n 1236查詢 /調(diào)整往來內(nèi)部戶、表外戶打印控制表n 1245調(diào)整往來戶、內(nèi)部戶利率變動(dòng)方式　 “4301交易 ”畫面　 “4301交易 ”注意事項(xiàng)代碼類型的選擇。單位名稱的準(zhǔn)確性。保密客戶標(biāo)志不要選擇錯(cuò)誤。本交易的重要意義?！?“1454交易 ”初始畫面　 “1454交易 ”錄入客戶基本信息畫面　 “1454交易 ”畫面二 (系統(tǒng)默認(rèn)選項(xiàng) )　 “1454交易 ”輸入畫面　 “1454交易 ”影像掃描畫面　 “1454交易 ”執(zhí)行畫面點(diǎn)擊 “執(zhí)行”即提交審核　 “1454交易 ”執(zhí)行結(jié)果畫面　 “1454交易 ”注意事項(xiàng)該交易作用僅根據(jù)輸入的客戶信息產(chǎn)生一個(gè)單位賬號(hào)。該交易生成的單位賬號(hào)必須經(jīng)賬戶審核中心審批通過后才能生效。（請注意核準(zhǔn)類與非核準(zhǔn)類賬戶區(qū)別）請注意核準(zhǔn)類賬戶開戶流程的不同：網(wǎng)點(diǎn)先用 “1454交易 ”申請，上級(jí)行審批同意后轉(zhuǎn) “待修改 ”產(chǎn)生賬號(hào)，網(wǎng)點(diǎn)再報(bào)人行核準(zhǔn)同意后，使用 “1455單位銀行賬號(hào)開戶申請修改交易 ”進(jìn)行掃描錄入開戶許可證，待上級(jí)行審批同意后即開戶完畢。未使用支付密碼的賬戶不能開立通兌功能。請注意該交易的適用范圍。　 “1455交易 ”查詢畫面　 “1455交易 ”數(shù)據(jù)修改畫面“1455交易 ”注意事項(xiàng)本交易用于經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)對審批不通過的開戶申請進(jìn)行修改、撤銷?；蛘邔τ谌诵泻藴?zhǔn)類賬戶，在人行核準(zhǔn)后，進(jìn)行影像資料及開戶信息（即開戶許可證）的補(bǔ)錄掃描 .　 “3032交易 ”畫面　 “3032交易 ”注意事項(xiàng)請注意驗(yàn)資戶的客戶編號(hào)的統(tǒng)一輸入項(xiàng)。計(jì)息周期、利率變動(dòng)方式、利率代碼的選擇。賬戶維護(hù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)志的選擇。對帳單打印周期的系統(tǒng)默認(rèn)選項(xiàng)要更改。新開賬戶順序號(hào)的含義。驗(yàn)資戶印鑒方式和賬戶密碼的設(shè)置。驗(yàn)資戶的通兌和通存標(biāo)志的選擇?？颇刻?hào)的含義。郵電費(fèi)標(biāo)志的選擇?！?“3007交易 ”輸入畫面　 “3007交易 ”注意事項(xiàng)請注意僅用于開立外幣單位賬戶。計(jì)息周期、利率變動(dòng)方式、利率代碼的選擇。賬戶維護(hù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)志的選擇。對帳單打印周期的系統(tǒng)默認(rèn)選項(xiàng)要更改。新開賬戶順序號(hào)和科目號(hào)的含義。印鑒方式和賬戶密碼的設(shè)置。通兌、通存和郵電費(fèi)標(biāo)志的選擇。外管監(jiān)管狀態(tài)的輸入。外管核準(zhǔn)件編號(hào)的輸入?！?“1295”查詢 /打印往來戶開銷戶登記簿　 “4107交易 ”畫面　 “4107交易 ”注意事項(xiàng)進(jìn)入 4107交易后，用客戶信息號(hào)或代碼類型，單位代碼預(yù)查詢出客戶信息號(hào)，查詢客戶所有賬戶信息。選中需要新增或維護(hù)對賬單地址的賬戶記錄，然后選擇 “賬戶關(guān)聯(lián)的實(shí)體聯(lián)系信息 ”按鈕，進(jìn)行賬戶與地址關(guān)系信息維護(hù)界面。如果此賬戶沒有建立過對賬單地址，則選擇 “新增 ”?！?“1226交易 ”查詢結(jié)果　 “1227交易 ”查詢結(jié)果　 “1228交易 ”查詢結(jié)果　 “1236交易 ”查詢結(jié)果　 “1245交易 ”查詢結(jié)果　單位銀行結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)（一）操作風(fēng)險(xiǎn)提示風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 控　制　措　施審核資料操作　 ?！徍私M織機(jī)構(gòu)代碼證書、營業(yè)執(zhí)照 (社團(tuán)登記證、批文 )、法人代表授權(quán)書、法人身份證、預(yù)留印鑒、開戶申請書、單位銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議、稅務(wù)登記證或相關(guān)證明等相關(guān)資料齊全。驗(yàn)資戶需提交企業(yè)名稱預(yù)核準(zhǔn)通知書。　。　 、正確、完整。，登錄當(dāng)?shù)毓ど叹志W(wǎng)站或向工商管理局等主管部門核實(shí)單位客戶提交文件的真實(shí)性?！　！?嚴(yán)格執(zhí)行崗位分離制度，受理、審核、操作三分離。　員代辦?！?嚴(yán)禁客戶經(jīng)理及其他內(nèi)部人員代辦?！　挝汇y行結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)開戶　 ?！?開立賬戶后，應(yīng)對該賬戶的內(nèi)容進(jìn)行全面檢查并校對?！?，向客戶出售空白重要憑證?！挝唤Y(jié)算賬戶正式生效前 (3個(gè)工作日 )，不得辦理支付業(yè)務(wù)，不得向客戶出售空白重要憑證。（兩種例外情況）?！?賬戶開立要求客戶當(dāng)場設(shè)置賬戶密碼?！?3個(gè)工作日內(nèi)發(fā)生支付業(yè)務(wù)?！?開立之日起 3個(gè)工作日內(nèi)，不向開戶單位出售付款憑證；不開通網(wǎng)銀支付功能?！　！?核準(zhǔn)類向人行報(bào)批，報(bào)備類則報(bào)備?！??！?單位客戶基本存款賬戶開戶行不得為其開立一 般存款賬戶?！??！?辦理結(jié)算賬戶開立業(yè)務(wù)實(shí)行雙人復(fù)核制度?！?．開立一般結(jié)算賬戶，辦理現(xiàn)金付款業(yè)務(wù)及向個(gè)人結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬?！〔坏贸鍪郜F(xiàn)金支票，嚴(yán)格審查一般賬戶向個(gè)人結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬手續(xù)?！。ǘ┎僮黠L(fēng)險(xiǎn)提示續(xù)上表　單位銀行結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)n 案例一介紹：n 人行收到某銀行提供的存款人為 “某網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司 ”變更賬戶資料時(shí)，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照正本的復(fù)印件異常：一是該存款人提供營業(yè)執(zhí)照版式為左右打印，而升位后的營業(yè)執(zhí)照已全部更換為橫版打?。欢亲蕴?hào)存在差異；三是登記機(jī)關(guān)略有差異；四是發(fā)證日期和營業(yè)期限日期大小寫不一致。后經(jīng)與開戶銀行和當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T進(jìn)一步核實(shí)發(fā)現(xiàn)，由于該公司工商營業(yè)執(zhí)照原件不在當(dāng)?shù)兀瑸轫樌ㄟ^年檢， 在未提供工商營業(yè)執(zhí)照原件的情況下偽造了營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件， 企圖蒙混過關(guān)。根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第二十八條規(guī)定，銀行應(yīng)對存款人提供的開戶申請書填寫的事項(xiàng)和證明文件的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性進(jìn)行審核。對銀行機(jī)構(gòu)提供虛假開戶申請資料欺騙人民銀行開立核準(zhǔn)類賬戶的行為，《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第六十七條規(guī)定處以 5000元至 3萬元罰款。該起案例中，由于該起案件被及時(shí)堵截，未造成嚴(yán)重后果，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行未進(jìn)行罰款，但是對涉及未認(rèn)真核對賬戶資料原件的銀行機(jī)構(gòu)提出了通報(bào)批評。n 案例討論：請你分析導(dǎo)致該筆風(fēng)險(xiǎn)事件的原因?！挝汇y行結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)n 案例一的啟示：n 一、應(yīng)充分認(rèn)識(shí)賬戶管理工作的重要性，嚴(yán)把賬戶資料審核關(guān)，加強(qiáng)對賬戶資料原件的審核。在實(shí)際工作中須杜絕開戶時(shí)以復(fù)印件代替原件的現(xiàn)象。n 二、開戶銀行在受理企業(yè)開戶申請時(shí)，必須把好審核相應(yīng)證明文件的關(guān)口，如認(rèn)為證件不全、有誤或有異議的，必須進(jìn)行核實(shí)，必要時(shí)到單位客戶經(jīng)營場所實(shí)地考察，確保安全。開戶銀行應(yīng)加強(qiáng)賬戶開立手續(xù)的管理，對不符合開戶要求的單位客戶堅(jiān)決不受理其開戶申請?！挝汇y行結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)n 案例二介紹：n 2023年 8月 7日上午，一名客戶持一張 未填寫日期的轉(zhuǎn)賬支票到某網(wǎng)點(diǎn)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。經(jīng)辦員受理此支票后，按制度規(guī)定進(jìn)行審查，在審核過程中發(fā)現(xiàn)該轉(zhuǎn)帳支票要素不全，認(rèn)定這張支票不完整，為無效支票，向客戶說明并退回支票?？蛻粽f： “單位財(cái)務(wù)說要查看賬戶有沒有錢，沒有錢不能領(lǐng)的 ”，經(jīng)辦員不同意，客戶即在網(wǎng)點(diǎn)大吵、大鬧、大罵網(wǎng)點(diǎn)主任和柜員，認(rèn)為銀行與單位勾結(jié)，隱瞞單位存款情況，損害持票人的利益。為了平息和打消客戶的怒氣和疑慮，經(jīng)辦員查詢后告訴客戶單位賬戶上的存款不足以兌付支票，客戶還是不相信， 最后經(jīng)辦員只能將單位賬戶的存款余額 元屏幕轉(zhuǎn)給客戶看。 當(dāng)日下午，客戶再次提示付款，辦理轉(zhuǎn)賬成功，但該客戶為了主張單位因開空頭支票需賠償支票金額 2%的賠償金，要求網(wǎng)點(diǎn)出具 “單位開出空頭支票 ”的退票理由書，經(jīng)辦員以該轉(zhuǎn)賬支票沒有記載日期為無效支票為由拒絕，引起客戶多次到監(jiān)管部門投訴，對我行聲譽(yù)造成不良影響。 n 案例討論：請你分析導(dǎo)致該筆投訴的原因?！挝汇y行結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)n 案例二的啟示：n 一、因客戶無理要求得不到滿足，在網(wǎng)點(diǎn)大吵、大鬧時(shí)，營業(yè)柜員及營業(yè)經(jīng)理卻未能堅(jiān)持依法合規(guī)操作，為了息事寧人，給第三方當(dāng)事人非法查詢單位存款情況。經(jīng)辦員此行為不但未能平息事件，反而引起監(jiān)管部門注意。雖然客戶投訴我行拒絕出具 “單位開出空頭支票 ”的退票理由書的理由不會(huì)得到支持， 但銀監(jiān)部門認(rèn)為，我行柜臺(tái)人員操作不規(guī)范，在未經(jīng)企業(yè)允許的情況下，將企業(yè)賬戶尚存余額，引致客戶投訴。n 二、柜員應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的法律知識(shí)學(xué)習(xí)。雖然本案例中的經(jīng)辦員主觀上沒有故意 ,實(shí)屬無奈，但從本案的發(fā)生及監(jiān)管部門的意見反映的問題給我們堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營，避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的一些有益啟示?！挝汇y行結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)n 練習(xí)n 1請同學(xué)根據(jù)客戶需要開立一個(gè)基本戶和一個(gè)專用賬戶：戶名為 “中國移動(dòng)通信集團(tuán)湖北有限公司 ”，企業(yè)法人代碼證書代碼： 710937412，營業(yè)執(zhí)照號(hào)：企獨(dú)鄂總字第 002916，有效期： 20520718。單位類型：其他生產(chǎn)流通客戶，經(jīng)濟(jì)性質(zhì)：三資，法人：郭永宏，身份證號(hào)碼： 130103630529153，財(cái)務(wù)主管：孟大禮，身份證號(hào)碼： 420236740107401，業(yè)務(wù)內(nèi)容：移動(dòng)通信業(yè)務(wù)，注冊資本： ，開戶許可證號(hào)： 521000143683。n 提示：第一步： 4301交易新建客戶編號(hào)，第二步：用你建立的客戶編號(hào)再用 3032交易開立臨時(shí)賬戶。 單位銀行結(jié)算賬戶出售空白重要憑證n n n n n 　 單位銀行結(jié)算賬戶出售空白重要憑證n 操作步驟n （ 1）問候、詢問客戶n （ 2）復(fù)述業(yè)務(wù)n （３）確認(rèn)客戶身份：是否為單位財(cái)務(wù)人員或法定代表人，并提供客戶本人身份證原件。n （ 4）審查憑條：收費(fèi)憑條上所蓋印章是否為單位預(yù)留印鑒；摘錄客戶身份證號(hào)碼；單位是否在賬戶正式生效后購買（兩種例外情況）；如單位購買現(xiàn)金支