第四章征信服務(wù)與征信技術(shù)(已修改)
2025-02-26 06:07 本頁面
【正文】 第四章 征信技術(shù) 本章要點(diǎn) ?第一節(jié) 征信服務(wù)的基本內(nèi)容 ?第二節(jié) 企業(yè)征信 ?第三節(jié) 企業(yè)征信產(chǎn)品和服務(wù) ?第四節(jié) 個人征信服務(wù)及其機(jī)構(gòu) 1 第一節(jié) 征信服務(wù)的基本內(nèi)容 ?一、 征信的概念 ?二、 征信數(shù)據(jù) ?三、 征信服務(wù) ?四、征信機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品 ?五、征信行業(yè) ?六、征信市場 2 一、 征信的概念 ?征信是信用管理技術(shù)名詞，特指“以了解企業(yè)資信和消費(fèi)者個人信用為目的的調(diào)查”。在操作上，征信包括對企業(yè)或個人的信用信息進(jìn)行的采集、核實、處理、合法傳播全過程。 ?分類：根據(jù)被調(diào)查對象不同，分為企業(yè)征信和個人征信；也可分為主動征信和被動征信。 ?財產(chǎn)征信：針對抵押貸款，專門對受信人或保證人名下的財產(chǎn)進(jìn)行的資產(chǎn)調(diào)查服務(wù)，這種調(diào)查被俗稱為財產(chǎn)征信。 3 二、征信數(shù)據(jù) ?征信數(shù)據(jù)是對信用信息的專業(yè)化稱謂，用于制作調(diào)查報告類征信產(chǎn)品。 ?企業(yè)征信數(shù)據(jù)用于生產(chǎn)各類企業(yè)資信調(diào)查報告，個人征信數(shù)據(jù)用于生產(chǎn)各類消費(fèi)者信用調(diào)查報告。 ?征信數(shù)據(jù)分量化數(shù)據(jù)和非量化數(shù)據(jù)；包括原始調(diào)查數(shù)據(jù)和經(jīng)過技術(shù)處理的數(shù)據(jù)。 4 ? 征信數(shù)據(jù)的采集不是隨意進(jìn)行的。 1. 降低數(shù)據(jù)采集、處理和征信數(shù)據(jù)庫維護(hù)的成本； 2. 提高征信數(shù)據(jù)庫的工作效率； 3. 征信數(shù)據(jù)的采集是有選擇的，要支持報告類征信產(chǎn)品和信用評分?jǐn)?shù)學(xué)模型工作的，根據(jù)需要設(shè)計“采集單”。 5 ?原始征信數(shù)據(jù)處理包括核實、分類、剔除不良的數(shù)據(jù)項、篩選出不真實數(shù)據(jù)，并進(jìn)行深加工，包括誤差修正、形成中間變量、配以符號等，可以用于量化分析企業(yè)和個人信用價值的評分?jǐn)?shù)學(xué)模型。 ?企業(yè)征信機(jī)構(gòu)以一種標(biāo)準(zhǔn)或流行版本的資信調(diào)查報告為藍(lán)本設(shè)計數(shù)據(jù)采集單，對目標(biāo)企業(yè)和個人就其信用狀況進(jìn)行逐項調(diào)查，將所取得的調(diào)查機(jī)構(gòu)填充到采集單中。 6 ?評價征信數(shù)據(jù)庫優(yōu)劣的基本指標(biāo)：數(shù)據(jù)覆蓋的完整性、供應(yīng)的穩(wěn)定性和真實性以及動態(tài)化程度。 ?征信數(shù)據(jù)一些是強(qiáng)制公開性質(zhì)數(shù)據(jù)，一些自愿公開性質(zhì)的數(shù)據(jù)，各國情況不同。 7 ?企業(yè)征信數(shù)據(jù)包括：企業(yè)的注冊信息、財務(wù)報表、公共記錄、進(jìn)出口情況、銀行往來情況、付款記錄、主要經(jīng)營者簡歷、企業(yè)發(fā)展史、經(jīng)營狀況、產(chǎn)品介紹、辦公用品質(zhì)量等。 ?消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)包括：個人收入、資產(chǎn)、戶籍、工作經(jīng)歷、教育水平、信用記錄、公用事業(yè)服務(wù)記錄、償貸信息等，而且要符合法律允許范圍內(nèi)。 8 ? 以合理的成本獲取征信數(shù)據(jù)，是信用管理行業(yè)發(fā)展的生命線。 ? 歐美國家：上市公司（三個月更新一次）必須公開財務(wù)報告；美國非上市公司自愿公布，英國、意大利和荷蘭也需要公開。 ? 征信機(jī)構(gòu)需要用原始數(shù)據(jù)建立有用的特征變量，用于對客戶信用風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，是征信機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵技術(shù)，中間變量通過對客戶資本、能力、行為習(xí)慣等各方面特性定義，經(jīng)過計算和變形，形成一系列刻畫頻度、近期性、數(shù)額、百分比、變化趨勢等變量集。 9 ?企業(yè)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具備對全世界任何一個責(zé)任有限公司的資信調(diào)查能力，至少能對本國任一企事業(yè)單位進(jìn)行調(diào)查；有效的個人征信數(shù)據(jù)庫應(yīng)至少覆蓋一個城市的全部經(jīng)濟(jì)活躍人口。 ?在我國，企業(yè)征信數(shù)據(jù)，大約 56%的數(shù)據(jù)掌握在相關(guān)政府部門和商業(yè)銀行手中；個人征信數(shù)據(jù)，大約 70%數(shù)據(jù)掌握在相關(guān)部門和商業(yè)銀行手中。 10 ?個人征信數(shù)據(jù)的采集，一些歐洲國家和東南亞、澳大利亞、韓國、臺灣和香港等地曾要求只提供負(fù)面數(shù)據(jù)，也有一些國家和地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)只提供正面數(shù)據(jù)，美國允許征信機(jī)構(gòu)提供完整的個人征信數(shù)據(jù)。 11 三、征信服務(wù) （三） 財產(chǎn)征信 （二） 個人征信 企業(yè)征信 （一） 12 征信服務(wù)是一種基礎(chǔ)性服務(wù) 目的是降低信用交易中的信息不對稱 包括資信調(diào)查、（廣義服務(wù)）信用管理咨詢服務(wù)、資信評級服務(wù) 19世紀(jì) 30年代，第一家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在倫敦誕生。 深層次征信服務(wù) — 幫助企業(yè)建立、改進(jìn)其信用管理功能服務(wù)。 求真性、綜合性、持續(xù)性、復(fù)雜性、合作性、前瞻性、機(jī)密性、比較性 13 四、征信機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品 ?專門從事信息采集、處理、評價、傳播業(yè)務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，盈利是征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。 ?為取得收費(fèi)、應(yīng)付款、非盈利性回報 ?專事采集和
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