商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)介紹(已修改)
2025-02-24 15:21 本頁面
【正文】 第五章 貸款業(yè)務(wù)一、貸款種類銀行貸款：是商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。第一節(jié) 貸款種類和政策貸款對象貸款條件貸款用途貸款期限貸款利率貸款方式活期貸款也叫通知貸款，是指在貸款時(shí)不事先規(guī)定貸款期限，商業(yè)銀行可以隨時(shí)通知客戶要求還款，客戶也可以隨時(shí)歸還的貸款。貸款靈活性強(qiáng)，通常用于商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)之間或總分行之間的資金調(diào)劑，也用于與其它金融機(jī)構(gòu)（如證券公司或投資銀行）之間的資金往來。① 活期貸款（一）按貸款期限分類② 定期貸款③ 透支指具有固定償還期限的貸款。按照償還期限的長短，又可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。是指活期存款戶依照合同向銀行透支的款項(xiàng)，它實(shí)質(zhì)上是銀行的一種貸款。① 信用貸款（二）按貸款的保障條件分類② 擔(dān)保貸款● 抵押貸款● 質(zhì)押貸款● 保證貸款③ 票據(jù)貼現(xiàn)貸款是指銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)款或活期存款買進(jìn)客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)和發(fā)放貸款的異同 都是銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，都是為客戶融通資金，但二者之間卻有許多差別。 資金流動(dòng)性不同 由于票據(jù)的流通性，票據(jù)持有者可到銀行或貼現(xiàn)公司進(jìn)行貼現(xiàn)，換得資金。一般來說，貼現(xiàn)銀行只有在票據(jù)到期時(shí)才能向付款人要求付款，但銀行如果急需資金，它可以向中央銀行再貼現(xiàn)。但貸款是有期限的，在到期前是不能回收的。 利息收取時(shí)間不同 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中利息的取得是在業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)即從票據(jù)面額中扣除，是預(yù)先扣除利息。而貸款是事后收取利息，它可以在期滿時(shí)連同本金一同收回，或根據(jù)合同規(guī)定，定期收取利息。 利息率不同 票據(jù)貼現(xiàn)的利率要比貸款的利率低，因?yàn)槌制比速N現(xiàn)票據(jù)目的是為了得到現(xiàn)在資金的融通，并非沒有這筆資金。如果貼現(xiàn)率太高，則持票人取得融通資金的負(fù)擔(dān)過重，成本過高，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)就不可能發(fā)生。 資金使用范圍不同 持票人在貼現(xiàn)了票據(jù)以后，就完全擁有了資金的使用權(quán)，他可以根據(jù)自己的需要使用這筆資金，而不會(huì)受到貼現(xiàn)銀行和公司的任何限制。但借款人在使用貸款時(shí)，要受到貸款銀行的審查、監(jiān)督和控制，因?yàn)橘J款資金的使用情況直接關(guān)系到銀行能否很好地回收貸款。 債務(wù)債權(quán)的關(guān)系人不同 貼現(xiàn)的債務(wù)人不是申請貼現(xiàn)的人而是出票人即付款人，遭到拒付時(shí)才能向貼現(xiàn)人或背書人追索票款。而貸款的債務(wù)人就是申請貸款的人，銀行直接與借款人發(fā)生債務(wù)關(guān)系。有時(shí)銀行也會(huì)要求借款人尋找保證人以保證償還款項(xiàng)，但與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的關(guān)系人相比還是簡單的多。 資金的規(guī)模和期限不同 票據(jù)貼現(xiàn)的金額一般不太大，每筆貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的資金規(guī)模有限。票據(jù)的期限較短，一般為 2~4個(gè)月。然而貸款的形式多種多樣，期限長短不一，規(guī)模一般較大，貸款到期的時(shí)候，經(jīng)銀行同意，借款人還可繼續(xù)貸款。工業(yè)貸款（三）按貸款用途分類商業(yè)貸款農(nóng)業(yè)貸款科技貸款消費(fèi)貸款等二是按貸款具體用途劃分流動(dòng)資金貸款固定資金貸款一是按部門分：（四）按貸款償還方式劃分① 一次性償還貸款是指貸款到期時(shí)一次性還清本金，利息可以分期支付，也可以最后與本金一起歸還的貸款，一般適用于金額較小、期限較短的貸款。② 分期償還貸款是指借款人按貸款協(xié)議規(guī)定在還款期內(nèi)分次償還本金和支付利息，到還款期結(jié)束時(shí)，剛好還清全部款項(xiàng)的貸款，一般適用于金額較大、期限長的貸款。正常 借款人能夠嚴(yán)格履行合同，有充分把握歸還貸款本息。關(guān)注 盡管借款人目前沒有違約，但存在一些可能對其財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生不利影響的主客觀因素。如果這些因素繼續(xù)存在，可能對借款人的還款能力產(chǎn)生影響。次級 借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠其正常經(jīng)營收入無法保證足額歸還貸款本息?？梢?借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要發(fā)生一定的損失。損失 采取所有可能的措施和必要程序后，貸款仍無法回收。（五）按貸款的質(zhì)量（或風(fēng)險(xiǎn)程度）劃分這種分類方法是指銀行 主要依據(jù)借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實(shí)際能力，確定貸款遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度 ，將貸款質(zhì)量劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類的一種管理方法（其中后三類稱為不良貸款）。不良貸款的分類 ——“ 一逾兩呆 ”分類：逾期貸款是指借款合同到期未能歸還的貸款。呆賬貸款是指不能收回的貸款。3
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