理財(cái)產(chǎn)品培訓(xùn)課件(已修改)
2025-02-23 16:01 本頁面
【正文】 理財(cái)產(chǎn)品總行財(cái)富管理中心 孫軍2023年 8月目錄一、個人理財(cái)業(yè)務(wù)定義及分類二、國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品市場概述三、 我行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程四、安贏系列理財(cái)產(chǎn)品五、優(yōu)逸聚金系列理財(cái)產(chǎn)品一、個人理財(cái)業(yè)務(wù)定義及分類 （一） 定義 是在對個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各個人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。由此，現(xiàn)代意義的個人理財(cái)，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財(cái)富的積累，而且還囊括了財(cái)富的保障和安排。財(cái)富保障的核心是對風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，也就是當(dāng)自己的生命和健康出現(xiàn)了意外，或個人所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時(shí)，自己和家人的生活水平不致于受到嚴(yán)重的影響。一、個人理財(cái)業(yè)務(wù)定義及分類 銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對于 “個人理財(cái)業(yè)務(wù) ”的界定是， “商業(yè)銀行為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動 ”。商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。一、個人理財(cái)業(yè)務(wù)定義及分類 我行根據(jù)市場行情和投資者需求，設(shè)計(jì)發(fā)行不同期限、不同結(jié)構(gòu)、不同風(fēng)險(xiǎn)屬性的理財(cái)產(chǎn)品，并向客戶推介銷售。屬于綜合理財(cái)服務(wù)。一、個人理財(cái)業(yè)務(wù)定義及分類（二）分類 根據(jù)收益情況分為 :（ 1） 保本固定收益型（ 2） 保本浮動收益型（ 3） 非保本浮動收益型一、個人理財(cái)業(yè)務(wù)定義及分類 根據(jù)投資領(lǐng)域不同 ,可分為債券型、信托型、掛鉤型及 QDII型。 （ 1） 債券型是投資于貨幣市場中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。因?yàn)檠胄衅睋?jù)與企業(yè)短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機(jī)會。 （ 2） 信托型是投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。 （ 3） 掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品是運(yùn)用金融工程技術(shù)，將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品（如遠(yuǎn)期、期權(quán)、期貨、互換）組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。目前，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品已經(jīng)成為當(dāng)今國際金融市場上發(fā)展最迅速、最具潛力的業(yè)務(wù)之一。 （ 4） QDII型 是 境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)獲得開辦境外代客理財(cái)業(yè)務(wù)的牌照 QDII后，推出的代客境外理財(cái)產(chǎn)品稱之為 QDII產(chǎn)品。與目前現(xiàn)存的外匯理財(cái)產(chǎn)品不同的是，用人民幣就能投資 QDII產(chǎn)品，投資者可以把人民幣資金交給取得 QDII牌照的銀行，統(tǒng)一換匯后再投資于境外。因此，這些銀行在推出 QDII產(chǎn)品前必須向國家外匯管理局申請購匯額度。一、個人理財(cái)業(yè)務(wù)定義及分類 根據(jù)投資對象主要分為 :（ 1） 流動性產(chǎn)品 ? 投資標(biāo)的為信用級別較高、流動性較好的金融工具，主要包括國債、金融債、央行票據(jù)、債券回購以及高信用級別的企業(yè)債、公司債、短期融資券等；? 產(chǎn)品特點(diǎn)：當(dāng)日贖回，流動性好；（ 2） 固定收益型產(chǎn)品 ? 該類產(chǎn)品以銀行間信用等級較高的債券、票據(jù)或短期融資券等為投資標(biāo)的。? 產(chǎn)品特點(diǎn)：收益穩(wěn)定。高于市場同等期限存款利率，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者；? 理財(cái)期限一般不大于 3個月。一、個人理財(cái)業(yè)務(wù)定義及分類（ 3） 信托類產(chǎn)品a、 信貸資產(chǎn)及票據(jù)類 ? 該類產(chǎn)品主要投資于我行優(yōu)質(zhì)信貸及票據(jù)資產(chǎn)，包括未到期貸款、銀行承兌匯票等；? 產(chǎn)品特點(diǎn)：不可提前贖回，但風(fēng)險(xiǎn)相對較低。 信托類產(chǎn)品 — 新股申購類 b、 新股申購類? 該類產(chǎn)品主要投資于新股網(wǎng)上申購，網(wǎng)下配售。在新股申購資金閑置期間投資于貨幣市場基金、銀行存款等現(xiàn)金類資產(chǎn)；? 產(chǎn)品特點(diǎn)：可提前贖回，風(fēng)險(xiǎn)相對較低，如遇市場情況好可獲較高收益。一、個人理財(cái)業(yè)務(wù)定義及分類（ 4） 結(jié)構(gòu) 型 產(chǎn)品? 投資標(biāo)的是通過將金融衍生工具與普通儲蓄存款相結(jié)合，間接投資股票、基金、商品和匯率等境外金融工具以博取獲得較高收益；? 產(chǎn)品特點(diǎn)：如遇市場情形不佳，產(chǎn)品可能會出現(xiàn)零收益或理財(cái)本金可能會出現(xiàn)部分虧損。 二、 國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品市場概述二、 國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品市場概述 自 2023年以來，我國商業(yè)銀行理財(cái)市場規(guī)模從募集總額及年末存量上來看，均呈現(xiàn)幾何增長態(tài)勢（如 上圖 ），發(fā)行總額連續(xù)三年增長率超過100%，顯示了強(qiáng)勁的增長勢頭，主要原因有二：一是隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，屬于個人支配的財(cái)富不斷積累，居民的投資需求日益旺盛，理財(cái)需求急速
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