【正文】 新 《 保險(xiǎn)法 》 適用與司法解釋 梁 鵬 中青學(xué)院版司法解釋培訓(xùn) ? 目 錄 ? 一、暫保合同問(wèn)題 ? 二、說(shuō)明義務(wù)履行 ? 三、責(zé)任保險(xiǎn)問(wèn)題 ? 四、不可抗辯條款 ? 五、司法解釋的其他問(wèn)題 壹、暫保合同問(wèn)題 ? 一、提出問(wèn)題：保單簽發(fā)前發(fā)生事故是否應(yīng)當(dāng)賠付？ ? 二、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付的理由 ? 三、國(guó)外對(duì)這一問(wèn)題的做法 ? 四、我國(guó)目前的做法 ? 五、中保協(xié)擬推行的臨時(shí)保障 ? 六、司法解釋的規(guī)定及問(wèn)題 壹、暫保合同問(wèn)題 ? 一、提出問(wèn)題：保單簽發(fā)前發(fā)生事故是否應(yīng)當(dāng)賠付？ ? （一）案例：廣州信誠(chéng)案 ? 2023年 10月 5日，投保人謝某聽(tīng)取了信誠(chéng)黃女士對(duì)“信誠(chéng)智選投資連結(jié)保險(xiǎn)”及 5個(gè)附加險(xiǎn)的介紹，簽署了《信誠(chéng)人壽（投資連結(jié)）保險(xiǎn)投保書(shū)》。 ? 10月 6日，信誠(chéng)人壽向謝某提交《信誠(chéng)運(yùn)籌建議書(shū)》，同日，謝某首期保險(xiǎn)費(fèi) 11944元 。 ? 10月 17日下午完成體檢。 ? 10月 18日凌晨，謝某被其女友前男友刺殺身亡。當(dāng)日上午 8時(shí)，信誠(chéng)人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，作出決定，因謝某身體問(wèn)題，須增加保險(xiǎn)費(fèi) 。 ? （二）本案反映的問(wèn)題：保險(xiǎn)合同成立與生效問(wèn)題？ ? 一審法院判決： 交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同成立并已生效 。 ? 二審法院判決：保險(xiǎn)公司未同意承保，保險(xiǎn)合同未成立，更未生效。 ? 從正式保險(xiǎn)合同成立與生效的理論來(lái)看，保險(xiǎn)合同確實(shí)沒(méi)有成立，甚至還有反要約之嫌。從這個(gè)角度看，我認(rèn)為合同并未成立。 ? ? （三）真的是合同成立與生效的問(wèn)題嗎？ ? 合同成立與生效的理論如此明確，為何兩審法院對(duì)此意見(jiàn)迥異？ ? 是不是我們?nèi)狈σ环N制度？ ? 二、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付的理由 ? 保險(xiǎn)公司拒賠的理由只有一個(gè)：體檢雖然完成，但保險(xiǎn)公司尚未同意承保，保險(xiǎn)合同尚未成立。 ? 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付的理由： ? （一）履行義務(wù)提前的對(duì)等解釋 ? 保險(xiǎn)費(fèi)交付的性質(zhì)，原本為履行合同之行為 （ 被保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)與買(mǎi)賣(mài)合同一方交付金錢(qián)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品或者服務(wù)沒(méi)有什么區(qū)別。事實(shí)上支付保險(xiǎn)費(fèi)就是購(gòu)買(mǎi)一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。交付保險(xiǎn)費(fèi)本質(zhì)上是履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)。從普通合同法的角度看，履行義務(wù)應(yīng)該在合同成立生效之后，因此，保險(xiǎn)費(fèi)的支付也應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同生效之后。 ） 。 ? 在今天的人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，交付保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)合同生效的一個(gè)要件。 許多保險(xiǎn)公司在合同中約定，未交保費(fèi)，合同不生效。 保險(xiǎn)人在簽發(fā)保單之前預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)成為一種慣例，中外皆然。 （有些學(xué)者將款項(xiàng)稱(chēng)為“預(yù)收款”） ? 預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)的性質(zhì)由履行行為變?yōu)楸ｋU(xiǎn)生效的要件，原本可以在合同生效之后作出的行為，現(xiàn)在必須在合同生效之前作出了。 ? 這導(dǎo)致許多法官會(huì)認(rèn)為： 被保險(xiǎn)人的履行行為提前了，保險(xiǎn)人的履行行為也應(yīng)當(dāng)提前 ，所謂被保險(xiǎn)人的履行行為提前，就是賠付提前。因此才有一審法院的判決： 交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同成立并已生效 。 ? （二）對(duì)價(jià)公平理論：已交保費(fèi)的利息可以作為合同生效之前的保險(xiǎn)費(fèi)。 ? （三）合理期待理論 ? Keeton教授： 在《保險(xiǎn)法上存在的與保單條款相沖突的權(quán)利》一文中提出其概念，即“就投保人和未來(lái)受益人來(lái)說(shuō)，他們對(duì)保險(xiǎn)合同條款的客觀上合理的期望應(yīng)當(dāng)被滿足，即使通過(guò)深入研究保單條款可以發(fā)現(xiàn)保單條款其實(shí)并不保障他們的期望” 。 ? 被保險(xiǎn)人繳納保費(fèi)后，合理地期望其已經(jīng)獲得了保障。這種期望被法官所認(rèn)同，故而有一審法院的判決。 ? 三、國(guó)外對(duì)這一問(wèn)題的做法 ? （一）英美 的暫保單通常分為三種： ? （ 1）批準(zhǔn)性暫保單（ Approval Binder），此種暫保單之對(duì)保險(xiǎn)人批準(zhǔn)承保之后，至保險(xiǎn)單簽發(fā)之前的事故進(jìn)行保障，對(duì)保險(xiǎn)單被有權(quán)力批準(zhǔn)的部門(mén)批準(zhǔn)之前，被保險(xiǎn)人的損失不能獲得保障。 ? （ 2）附條件暫保單（ Conditional Binder），此種暫保單對(duì)保單簽發(fā)之前的風(fēng)險(xiǎn)給予承保，條件是承保風(fēng)險(xiǎn)是可保的，如果風(fēng)險(xiǎn)不可保，保險(xiǎn)人對(duì)暫保期間的損失不予賠付。 ? （ 3）無(wú)條件暫保單（ Unconditional Binder），這種暫保單承保保單生效日之前的風(fēng)險(xiǎn)，除非保險(xiǎn)公司根本不希望接受這種風(fēng)險(xiǎn)。 ? 英美法院通常將批準(zhǔn)型暫保單和附條件暫保單解釋為無(wú)條件暫保單。理由是： ? （ 1）保險(xiǎn)公司已經(jīng)獲得了它想要的保費(fèi)，應(yīng)當(dāng)為此付出代價(jià)，不應(yīng)附加條件。 ? （ 2）保險(xiǎn)公司賠付并不會(huì)引起經(jīng)營(yíng)困難。一方面：事故非常少，另一方面，有助于促進(jìn)保險(xiǎn)公司迅速核保，提高效率。 ? （ 3）保險(xiǎn)公司承擔(dān)了分擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。 ? （二）大陸法系的做法 ? 韓國(guó)商法典第 638條之 2第 3款規(guī)定：“在保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)合同人處接受保險(xiǎn)合同的要約及全部或部分保險(xiǎn)費(fèi)后承諾該要約前，若發(fā)生保險(xiǎn)合同所定的保險(xiǎn)事故時(shí)，除非有理由能夠拒絕之外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。但是，人壽保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)接受體檢而未接受體檢時(shí)，除外”。 ? 區(qū)分壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)： ? （ 1）壽險(xiǎn)：保險(xiǎn)人應(yīng)接受體檢而未接受體檢，保險(xiǎn)人可以拒賠，其余情況，沒(méi)有特殊原因，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠付。 ? （ 2）非壽險(xiǎn)：沒(méi)有非常特別的理由，不得拒賠。 ? 實(shí)際上是以法律的形式給予被保險(xiǎn)人臨時(shí)保障。 ? 臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法施行細(xì)則第四條規(guī)定： ? （ 1） 依本法第四十三條規(guī)定簽發(fā)保險(xiǎn)單或暫保單，須與交付保險(xiǎn)費(fèi)全部或一部同時(shí)為之。 ? （ 2） 產(chǎn)物保險(xiǎn)之要保人在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單及暫保單前，先交付保險(xiǎn)費(fèi)而發(fā)生應(yīng)予賠償之保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。 ? （ 3） 人壽保險(xiǎn)同意承保前，得預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)之金額，保險(xiǎn)人應(yīng)付之保險(xiǎn)責(zé)任，以保險(xiǎn)人同意承保時(shí)，溯自預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)金額時(shí)開(kāi)始”。 ? 臺(tái)灣的做法，已經(jīng)遭到了學(xué)者的批判。學(xué)者認(rèn)為第 3款的規(guī)定使得保險(xiǎn)人能夠可以以不同意承保為理由拒絕賠付 。 ? 四、我國(guó)目前的做法 ? （一）中國(guó)人壽：投保人提出保險(xiǎn)申請(qǐng)，本公司同意承保，本合同成立，合同成立日期在保險(xiǎn)單上載明。自本合同成立、本公司收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起本合同生效，合同生效日期在保險(xiǎn)單上載明。 ? （二）中國(guó)平安：本合同自我們同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保單開(kāi)始生效。 ? （三）新華人壽：本合同自本公司同意承保時(shí)成立，本合同成立日將在保險(xiǎn)單上載明，除另有約定外，本合同自收取首期保險(xiǎn)費(fèi)、同意承保、并簽發(fā)保險(xiǎn)單次日零時(shí)起生效，本公司開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 ? 可見(jiàn)，大部分保險(xiǎn)公司對(duì)交費(fèi)后，合同生效前的事故不承擔(dān)責(zé)任。 ? 五、中保協(xié)擬推行的臨時(shí)保障 ? 投保人提出保險(xiǎn)申請(qǐng)，本公司同意承保，本合同成立，合同成立日期在保險(xiǎn)單上載明。自本合同成立、本公司收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起本合同生效，合同生效日期在保險(xiǎn)單上載明。 ? 自本公司收取首期保險(xiǎn)費(fèi)至合同生效日期間或拒保并退還保險(xiǎn)費(fèi)之前，應(yīng)為被保險(xiǎn)人提供臨時(shí)保障。 ? （一）臨時(shí)保障是與正式保險(xiǎn)合同不同的另一個(gè)臨時(shí)保險(xiǎn)合同。 ? （二）臨時(shí)保險(xiǎn)合同自繳納保費(fèi)時(shí)起成立并生效。 ? （三）臨時(shí)保險(xiǎn)合同的失效： ? 保險(xiǎn)人拒保并退還保險(xiǎn)費(fèi)。臨時(shí)保險(xiǎn)合同自動(dòng)失效。 ? 保險(xiǎn)人同意承保，正式保險(xiǎn)合同生效之日，臨時(shí)保險(xiǎn)合同自動(dòng)