【正文】 ng insurance law) 一．海外的說明義務(wù) ? 德國 ：態(tài)度曖昧，似有規(guī)定 ? 新 《 保險契約法 》 第 7條規(guī)定：“在保險契約的相對人作出締約表示前的適當時期，保險人應(yīng)將包含 普通保險一般條款的契約條件 以及依照本條第二項法規(guī)所確定的情報 以書面方式告知 相對人”。 一．海外的說明義務(wù) 日本 ：消極說明義務(wù)與積極說明義務(wù)。 對保險合同中 免除保險人責(zé)任的條款 ，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的 提示 ，并對該條款的內(nèi)容以 書面或者口頭形式向投保人作出明確說明 ；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力 ” 。 （損失低于一定金額，保險人不賠；高于此金額，保險人賠付超過部分）。 （江朝國） 三、說明范圍 （四）一般說明義務(wù)：一紙空文？ 1. 一般說明義務(wù)：“保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容”。（法院不認可或者投保人有反證） 四、說明方法 （二）新保險法：提示＋解釋 1. 提示容易實現(xiàn)：字體加粗、加黑、加大。 作用：一方面進一步履行“提示”義務(wù)，另一方面盡到了解釋義務(wù)。 保險人可以根據(jù) 這些 條款拒賠被保險人的損失，如被保險人已經(jīng)理解合同 重要 條款，請在此處簽字確認”。 ? 第七條 保險法第 17條第 2款中規(guī)定的“免除保險人責(zé)任的條款”不僅包括保險合同中明確標明為“免責(zé)條款”的部分，還包括保險合同中從實質(zhì)上可能產(chǎn)生部分或全部、絕對地免除保險人賠償或給付保險金責(zé)任法律效果的有關(guān)條款。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。（如保險合同發(fā)生糾紛，受害人為原告、保險公司為被告，被保險人為第三人） ? （三） 新規(guī)定對保險公司賠付責(zé)任的影響 ? ，第三人對保險人的直接請求權(quán)，打破了合同相對性的概念。理由： ? 合同相對性的約束。 ? 雙方和解，被保險人盲目承認損失數(shù)額。 ? 五、被保險人與受害人之間訴訟的參與 ? 由于訴訟關(guān)涉保險公司賠償?shù)亩嗌伲时ｋU公司應(yīng)當參與，在訴訟中參與質(zhì)證，抗辯等，以減少自己的賠償額度。 ? 聘請律師專業(yè)化指導(dǎo)或者直接參訴。案結(jié)事了。 ? （二）好處： ? 降低審判成本（一個法官對有相互聯(lián)系的案件進行審理，不需要幾個法官）。 肆、不可抗辯條款 ? 一、新 《 保險法 》 對不可抗辯條款的規(guī)定 ? 二、從不可抗辯條款到不可抗辯法則 ? 三、不可抗辯條款的立法目的 ? 四、其他國家地區(qū)的不可抗辯條款考察 ? 五、我國不可抗辯條款的問題 ? 六、應(yīng)對不可抗辯條款 ? 一、新 《 保險法 》 對不可抗辯條款的規(guī)定 ? （第 16條第 3款） 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。另一方面，保險公司拒賠或少陪現(xiàn)象非常嚴重，拒賠原因多因為對某方面告知不實。他們在芝加哥召開會議，會議選舉了一個 15人的立法委員會，由這個委員會制定現(xiàn)代保險單，該保險單中規(guī)定了不可抗辯條款。（被保險人在訂立合同時多數(shù)不會收集證據(jù)，加之被保險人可能已經(jīng)死亡，更無法舉證。但保險人已知該事實或者因重大過失而未知時，除外。 ? （ 3）保險合同不成立。） ? 六、應(yīng)對不可抗辯條款 ? （一）加強代理人管理，杜絕代填投保單。 ? （二）在 30天解除期之外又加了一層限制：收取保險費或支付賠款。 ? 保險合同指定多個受益人但未指定受益順序，其中一個或者幾個受益人因保險法第四十三條第二款規(guī)定的原因喪失受益權(quán)的，不影響其他受益人的受益權(quán)。 ? 三、死亡保險的特殊問題 ? 第 9條：依照保險法第 34條的規(guī)定，保險人訂立以死亡為給付保險金條件的合同時，未對被保險人是否 書面同意 并認可保險金額的事實進行 核實 的，應(yīng)承擔(dān) 相應(yīng)的責(zé)任 。（對代理人、公司銷售人員，延誤解除人員的責(zé)任機制） 伍、司法解釋的其他問題 ? 一、告知義務(wù) ? 第 5條：保險法第 16條規(guī)定的投保人“應(yīng)當如實告知”的事項，限于保險人向投保人 提出詢問時 投保人知道或者應(yīng)當知道的事項。 ? 美國：特別嚴重的欺詐不適用不可抗辯條款。但保險法這樣規(guī)定，有利于保護被保險人）。但要保人惡意違反者，不在此限。 ? 對被保險人和受益人心理的保護。 ? 1864年，美國“曼哈頓人壽保險公司”在條款中插入不可抗辯條款 ? 1895年， 7家美國公司在條款中使用不可抗辯條款，以爭強公司的競爭力。 ? 保險人如不知解除事由，解除期為 2年，兩年后不得解除。賠償范圍為保險責(zé)任限額范圍，但保險人有證據(jù)證明交通事故是因受害人的故意造成的，不承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? （ 2）法院在損害賠償訴訟中所確認的事實，保險公司已無法推翻。（有權(quán)利辯論、質(zhì)證，更好地保護自己的權(quán)利） ? 有利于防止保險公司承擔(dān)不合理的責(zé)任。 ? （二）參與方式： ? 保險公司主動申請。 ? 四、對被保險人與受害人和解賠償?shù)闹萍s ? （一）建立和解報告制度和和解參與制度。 ? 未找到有效參與方式。） ? 二、原 《 保險法 》 下保險公司的傳統(tǒng)做法 ? （一）保險公司訴訟風(fēng)險較小 ? 原法規(guī)定 ：“保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金 ” 。（如保險合同發(fā)生糾紛，被保險人為原告，涉及受害人時，受害人為第三人。 明確將免責(zé)條款的范圍擴大（不利）。 ? 六、司法解釋相關(guān)問題 ? 第六條 保險法第 17條第 2款中的“明確說明”是指，保險人在與投保人簽訂保險合同時，對于合同中有關(guān)免除保險人責(zé)任的條款，在保險單上或者其他保險憑證上做出能足以引起投保人注意的提示，并且對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出正常的理性人通常能夠理解的主動解釋。 四、說明方式 （ 1）在書面解釋和詢問說明之后，可要求投保人簽字確認。 這一行為履行的是提示義務(wù) 法理基礎(chǔ)：格式合同制定者應(yīng)以合理的方法提請向?qū)Ψ阶⒁狻? （ 1）猶豫期條款 （ 2）自動墊交條款 （ 3）受益人指定條款 （ 4）紅利條款 （ 5）風(fēng)險提示條款 這些條款多屬于涉及被保險人選擇權(quán)的條款，不適用對免責(zé)條款的說明，但從理論上說，也應(yīng)當對保險人說明。 。 采“免除保險人責(zé)任的條款”，則保險合同中凡涉及免除責(zé)任的條款，即使不在保險條款中的“責(zé)任免除”部分，保險人亦須說明 。 （二） 1997年 中國人民銀行 的 批復(fù)：“保險公司在機動車輛保險單背面 完整、準確地印上 經(jīng)中國人民銀行審批或備案的機動車輛保險條款，即被認為是履行了《保險法》規(guī)定的說明義務(wù)， 投保人在保險單上簽字 ，是投保人對保險單及保險條款的有關(guān)內(nèi)容表示認可并接受約定義務(wù)的行為”。 未針明確對免除保險人責(zé)任的條款 一．海外的說明義務(wù) 韓國 ：有明確規(guī)定，但不若我國詳細 《 韓國商法典 》 第 638條之 3：“簽訂保險合同時，保險人應(yīng)當向保險合同人 交付保險約定條款 ，并 告知其主要內(nèi)容 。 ? 第 2條 當事人提出按照臨時保險單